“新常態”下的金融風險管控應有新舉措

鄒夢佳

近年來，商業銀行經營收益及利潤出現下滑趨勢，其發展規模及貸款發展速度均受到限制，銀行負債程度也有所提高。因此，對商業銀行所面臨的金融風險實施合理的管控措施，是其后續發展過程中需要重點關注的工作之一。

當前，世界各地、各行各業均在普遍推廣信息化技術，互聯網金融、虛擬經濟以及電子貨幣等各個領域均獲得較大發展，如何在新的發展階段掌握機遇、迎接內外部環境的考驗，也是我國商業銀行應該及時研究的問題。

壞債積累。隨著經濟發展速度減慢，房地產業資金流動面臨較大壓力，從而導致房地產業貸款償還能力逐漸降低，房地產企業均出現資金斷裂情況，經濟實力薄弱的房產公司為了獲取銀行資金支持，不惜捏造虛假信息，甚至有些房地產企業通過非常手段將企業變為空殼，避免受到法律制裁。如果出現這種情況，銀行必然需要面對壞賬風險。

新的經濟發展形勢產生的另一個嚴重現象就是產能不足的產業被逐漸淘汰，在以往沖動的經濟發展形勢促動下，產生大量的僵尸企業。某些國企或者民營企業的日常經營需要依賴國家政策向銀行尋求資金支持，用以維持經營發展。此類企業每年均會造成大量的壞債，發展至今已經形成一定規模，成為當前商業銀行經營過程中的“定時炸彈”。商業銀行應該強化對金融風險的監管力度，提升其防控金融風險的實力。

風險管理意識欠缺。商業銀行始終居于經濟市場的壟斷位置致使管理層的危機應對觀念嚴重匱乏，加之地方政府提供擔保或者各方面壓力，使得商業銀行必須向產能不足、能效利用率不足的僵尸企業提供資金支持，從而增加商業銀行不良貸款的風險概率。由于商業銀行缺乏針對大企業以及大客戶群體實施風險管理的有效機制，使得商業銀行無法實現金融風險管理的有效落實。

另外，盡管金融法律法規、經濟風險預防及監管機制逐漸得到優化，但相關法律法規在商業銀行對金融風險實施管理過程中仍缺乏一定的可操作性，使得商業銀行在對金融風險進行預防及監管時的理論基礎和實踐環節無法銜接，進而導致商業銀行在金融風險管理過程中面臨較大困難。

非傳統金融風險增加。經濟發展新常態下，國內金融服務逐漸多樣化，很多小型貸款公司、金融擔保企業及網絡金融等與傳統金融產業不同的金融機構獲得監管部門批準上市，此類新的金融機構由于其自身經濟實力不足，缺乏合理的金融風險監督、管理機制導致金融風險頻繁出現。比如過去一段時間，通過網絡非法融資的情況頻繁出現，并且牽涉大量資金及人員，使得金融產業結構的安全性及穩定性均受到較大影響。客戶群體向商業銀行尋求金融服務時，銀行所提供的服務模式很大程度上與此類非傳統金融模式存在密切聯系，進而使得存在于非傳統金融機構的風險向商業銀行緩慢滲透，并且逐漸明顯。

管理系統的智能化水平不足。國內商業銀行的風險管理機制，存在較多的缺陷，主要表現在風險系數的判斷、總結及分析系統滯后等等。智能化水平不足的情況，使銀行分辨風險級別受到干擾。

數據管理不夠到位。當前，商業銀行對于風險信息的管理仍有待加強，信息監管工具有待完善，管理層對工具的維護也有待于提升。工具有待完善，本質上就是其信息管理系統缺乏整體性，缺乏對金融風險實施集中管理的機制，從而造成銀行系統產生信息重復使用的情況。商業銀行對于信息監管過于松懈，因而使得金融風險管理無法和信息價值有效銜接，致使風險管理質量得不到保證。

數據質量有待提升。國內商業銀行在當前經濟發展形勢下缺乏健康、全面的風險管控系統，導致數據質量存在不足，使金融行業及社會經濟的長遠發展受到影響。

加快建設銀行數據管理庫。國內商業銀行發展過程中至關重要的任務就是及時完善和優化銀行金融信息數據庫，該數據庫應該滿足風險管理系統對全部數據進行整合及分享的需求。銀行建設及完善信息數據庫能夠激發員工風險管理意識，突破以往工作模式對于各環節間的限制，通過銀行內部交流使金融信息得到整合。另外，銀行可針對各個工作環節進行研究和分析，使各項產品互相融合，從而明確風險來源并通過有效措施加以管控。

盡快優化數據支撐的評價體系。當前，針對用戶信用進行評估時，一些商業銀行缺乏準確的信息提供根據，很多時候仍為工作人員憑借以往經驗及主觀意識進行評估。因此，商業銀行應該及時針對信息根據的有關評估機制進行完善。在此前提下，對用戶信用信息進行深層次挖掘和研究，進而落實降低金融信用風險的管理方針。與此同時，要著重關注客戶信用根據的借鑒作用，遴選有效的信息應用于信息評估機制的建設，以及能夠對金融風險實施監測的評估模型。另外，銀行應該及時針對信貸信息平臺及銀行自身職能進行有效結合，針對關聯的風險業務實施審核及管控，同時優化將客戶群體作為中心的風險預警系統。

推動數據質量管理工作的進行。在大數據應用快速發展的前提下，商業銀行要著重關注數據質量管理的有效落實，不斷優化質量控制機制，同時應該制定合理、整體性明顯的數據整合機制，確保為銀行提供優質的金融數據。為了使國內商業銀行在當前大數據環境下對風險管控的能力得到提升，還要及時優化升級風險數據庫內容，確保信息的及時更新并提升數據利用價值，此舉也是風險管理成果最大程度的體現。

商業銀行管理金融風險的重點在于落實金融行業的信息對等，合理使用大數據技術有助于促使這一目標得以實現。未來，國內商業銀行仍需要持續深入研究及分析金融風險管理工作，從而為其后續發展提供支持。

總體來講，使商業銀行穩定發展受到干擾的重要因素主要來源于其經營過程中的金融風險。在新的發展階段，商業銀行應整體落實金融風險防控工作，全面建設風險管理及控制系統，使金融風險降到最低，從而實現穩健發展的目標。