數字技術助力金融服務養老事業

陸琪

經過改革開放以來40余年的快速發展，中國的市場經濟已經相當繁榮，金融作為市場經濟的關鍵部門，其在服務實體經濟發展和人民群眾生活中的作用也越發顯著。黨的十八大以來，互聯網尤其是移動互聯網的普及，使金融服務進一步獲得了數字技術的加持。作為新生事物，金融與互聯網的結合雖然在發展進程中遇到了很多問題，但隨著金融監管的迅速跟進和數字技術的持續迭代進步，數字金融服務愈加適應經濟社會發展的需求。“十四五”期間，預計到2025年末，我國60周歲及以上人口將超過3億，占總人口比例超過20%，我國將從輕度老齡化進入中度老齡化狀態，《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》明確提出，要實施積極應對人口老齡化國家戰略。積極推進金融服務養老事業、發展老年金融產業，是應對老齡化挑戰的重要方面，數字技術通過主動調試，能夠在這一進程中發揮重要作用。

數字技術助力金融服務養老事業前景廣闊

眾所周知，當前中國經濟社會的發展具備兩個顯著的趨勢和特征：一是人口迅速老齡化;二是使數字技術大放異彩的互聯網化。公開數據顯示，2020年中國60歲及以上的老年人約有2.6億，2020年中國網民的數量則達到9.89億。兩者交錯部分即中國老年網民的數量約為1.01億。這意味著，已經有38.8%的老年人基本適應數字化技術的發展，隨著時間的推移，這一比例顯然將進一步擴大。

與此同時，老年群體的金融服務需求日漸龐大。一方面，改革開放初期的創業者、弄潮兒到今天都已經逐步步入老年階段，他們在市場中積累了大量財富，這些財富都需要通過有效的金融手段來保障財富傳承和高品質養老這些需求;另一方面，即便是廣大普通老年群體，得益于國家經濟實力和社會保障水平的提升，很多老年人都具有穩定的養老金收入，其對自身財富保值增值的金融服務需求也很突出。

此外，隨著金融知識的普及和社會認知水平的提高，部分企業、個人在員工和自身未步入老年時，就已經未雨綢繆，利用金融手段來撫平生命周期的財富分配，以期在步入老年之后，能夠獲得持續的養老資金保障。

因此，從需求側來看，在當下數字化的時代，養老相關的金融服務的需求十分廣闊，并且未來增長速度會非常迅猛。

相對應地，在我國，與養老相關的金融服務在近年來也有一定的發展，基本完善的養老金三支柱體系已形成。然而，從短期看，養老供給暫時能覆蓋養老需求支出，但長期看，第一支柱替代率不足、第二支柱覆蓋率偏低、第三支柱剛剛起步的養老供給狀況將會給養老事業形成很大挑戰。近年來國務院、人力資源和社會保障部、財政部等先后從養老金并軌、機制與保險制度改革等方面發布相關政策，支持金融服務養老事業發展，地方政府積極推進機關事業單位養老保險制度改革，加強社會保險基金投資管理和監督。

而改變生產生活方式的數字技術在助力金融服務養老事業方面也大有可為。國務院辦公廳發布《關于切實解決老年人運用智能技術困難的實施方案》，要求提升網絡消費便利化水平，推動金融機構打造適老應用程序，便利老年人的日常消費;推進金融服務等互聯網網站、互聯網應用適老化改造，使其更便于老年人獲取信息和服務;優化“互聯網+政務服務”

應用，實現社會保險待遇資格認證、津貼補貼領取等老年人高頻服務事項便捷辦理。

數字技術助力金融服務養老事業亟須解決的問題

數字技術助力金融服務養老事業亟須解決的問題，一方面來自與養老相關的金融行業本身，另一方面則來自數字技術，具體如下：

養老相關的金融行業在多方面存在問題

養老相關的金融產品同質化嚴重。從供給側看，在監管部門的積極推動下，各類金融機構廣泛提供養老個人金融產品和服務，滿足養老財富管理（如養老目標基金、專屬商業養老保險）、消費融資（如農戶養老貸 、“以房養老”、住房反向抵押保險）、風險保障（商業護理險、老年防癌險等老年專屬保險）、財富傳承（家族信托、家庭信托）等多元需求。但產品普遍存在概念化、同質化、期限短等問題，距離老年人多層次金融服務需求仍有一定差距，且全生命周期的個人養老金融產品供給不足，個人養老資產缺乏有效配置渠道，老年客戶的金融產品滲透率偏低。

養老產業金融市場尚不成熟。雖然近年來養老產業進入戰略發展機遇期，但整體上市場仍然不成熟，養老服務行業連鎖化、品牌化經營不充分，頭部效應尚不明顯，養老服務結構性供給不足;老年健康醫療、教育、用品等相關行業界定不夠清晰，產品服務供給同質化、概念化，亟待規范。因此，金融機構介入不足，產業信貸規模偏小，融資渠道單一。

缺乏相關的金融教育。相較于年輕人，多數老年人習慣網點人工服務等傳統金融方式，并且由于對金融設施、服務、產品以及風險缺乏認知，個人信息保護能力弱，防范和應對非法金融活動的能力較差，甚至很多老年人深受電信詐騙之苦。

數字技術在發展過程中忽視了老年人群體的需求老年人不僅聽覺、視覺、觸覺等感官退化嚴重，而且在認知能力方面，專注力、應變能力和預判能力遠不如年輕人，這些導致老年人難以學習數字技術，在使用過程中容易出現理解錯誤，導致辦事效率的下降。數字技術在發展過程中，存在著對老年人不夠友好的現象，一方面，在產業層面，由于發展過于追求效率和速度，沒有充分考慮到老年人群體的需求;另一方面，在技術應用層面，數字技術在追求安全性和免責性的前提下，忽略了對老年人需求的關注，加重了操作負擔，將老年人擋在了數字技術的門外，造成“數字鴻溝”。

數字技術助力金融服務養老事業的發展方向

數字技術深刻改變著生產生活方式，提高社會治理和服務效能，在助力金融服務養老事業方面，數字技術可以在推動養老相關金融服務基礎設施升級、金融訂制化產品、相關產業金融產業培育以及服務未老群體等方面發揮作用。

數字技術推動與養老相關的金融服務基礎設施升級

數字技術可以推動銀行、保險公司等金融機構，互聯網平臺以及非銀支付機構等優化用戶注冊、綁卡和支付流程等，并推進與老年人日常生活密切相關的金融服務互聯網網站與移動互聯網應用適老化改造。商業銀行應利用數字技術根據老年人的特性和需求打造適老手機銀行app，并提升銀行產品的安全性，便利老年人網購、消費、日常繳費等。平臺企業應利用數字技術保障老年人支付安全。數字技術還可以對政務服務平臺進行升級，優化政務服務，對老年人必需的高頻服務事項實現便捷辦理，并使其具備授權代理等功能，方便不會操作智能移動終端及失能的老人網上辦事。

數字技術助力與養老相關的金融訂制化產品大發展

商業銀行作為金融資源配置的“主力軍”，應發揮網絡平臺優勢，利用大數據、云計算、人工智能等信息技術，豐富老年人客群畫像，并有效整合多方資源，根據老年人的風險承受能力，為老年客戶訂制專屬的金融理財方案，滿足老年客戶穩健、保障型的個性化理財需求，搭建有特色的便捷的老年金融服務體系。保險機構可以利用數字技術，針對不同客群的不同需求訂制養老金融產品，根據客戶年齡、風險偏好和收益要求等因素分別設置多種組合，由專業資管機構動態調整資產配置水平，以滿足投資者對退休收益的目標期望。同時，有針對性地組織和開展金融知識宣教活動，進一步深化老年客戶群體對金融設施、服務、產品及風險的認知，提高其保護個人信息、防范和應對非法金融活動的能力。

數字技術助力與養老相關的產業金融騰飛

養老客戶經營狀況參差不齊，產業政策性強，商業銀行應加強銀政合作，批量獲取培療機構轉型、居家社區適老化改造等領域的政府支持性企業和項目清單;并加強行業研究，建立符合養老服務行業規律的專項信用評級模型，實現對養老機構經營和財務指標的精準預測，提升借款人第一還款來源可信度;通過科技賦能，助力政府和企業“智慧養老”平臺開發，通過系統對接，精準獲取全鏈條關鍵性數據，降低客戶管理和運營成本，并為信用評級、授信審批提供數據支撐，解決養老機構財務管理薄弱帶來的授信難題;加大線上智慧支付服務滲透，積極開展養老服務行業數字人民幣試點應用，幫助養老機構節省第三方支付手續費，降低結算成本。

數字技術助力服務未老群體

金融可以從客戶全生命周期的養老需求角度出發，既關注“已老”人群，也關注“未老”的一族，延伸“供老族+養老規劃”中青年人群，圍繞養老規劃及家庭視角下的供老、贍養需求，以一二三支柱養老服務為基礎，建立“制度性+市場化”的財富管理產品體系，并利用數字技術與這一批人群進行營銷互動、經營探索，為他們提供相應的金融規劃和養老服務，將財富管理在養老服務領域縱向延展。