農(nóng)業(yè)銀行賦能“三農(nóng)”深耕城鄉(xiāng)

顧天嬌

金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的命脈，經(jīng)濟(jì)興則金融興，金融活則經(jīng)濟(jì)活，兩者休戚與共、共生共榮。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，高質(zhì)量發(fā)展成為主題，處于金融核心的中國(guó)銀行業(yè)走過“黃金十年”，紛紛開啟轉(zhuǎn)型之路，向更高質(zhì)量發(fā)展加快邁進(jìn)。

農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村習(xí)慣上被稱為“三農(nóng)”，千百年來“三農(nóng)”問題一直是整個(gè)中國(guó)社會(huì)的基礎(chǔ)性問題。作為金融服務(wù)“三農(nóng)”的國(guó)家隊(duì)、主力軍，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行70年來深耕“三農(nóng)”，在履行職責(zé)使命中發(fā)展壯大，并積極探索差異化發(fā)展之路。

在不斷上升的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)面前，農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)守主責(zé)主業(yè)、奮力改革發(fā)展，經(jīng)受住各種壓力和考驗(yàn)。2021年，農(nóng)業(yè)銀行《財(cái)富》世界排名相比2020年提升6位，在全球所有銀行中位列第三，全球影響力和競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步提升。

面對(duì)新形勢(shì)、新任務(wù)，農(nóng)行對(duì)未來發(fā)展進(jìn)行了深入思考、積極探索，在業(yè)務(wù)發(fā)展中自覺體現(xiàn)政治性、人民性，明確了一個(gè)主題（高質(zhì)量發(fā)展主題）、兩大定位（服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)軍銀行、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主力銀行）、三大戰(zhàn)略（“三農(nóng)”普惠、綠色金融、數(shù)字經(jīng)營(yíng)），找到了一條與自身定位相適應(yīng)、充分融入新發(fā)展格局的發(fā)展路徑，形成了經(jīng)濟(jì)責(zé)任與社會(huì)責(zé)任相統(tǒng)一、縣域與城市業(yè)務(wù)相協(xié)調(diào)、規(guī)模速度與質(zhì)量效益相平衡的良好發(fā)展格局。

落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院賦予的職責(zé)使命，農(nóng)行一方面在國(guó)家全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮重要金融支撐作用，另一方面農(nóng)行健全金融服務(wù)體系，將金融活水引流澆灌到制造業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色低碳、普惠民生等重點(diǎn)領(lǐng)域，不斷提升金融服務(wù)的適應(yīng)性、普惠性，助力“六穩(wěn)”“六保”，全力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

與此同時(shí)，農(nóng)行堅(jiān)決落實(shí)中央打贏防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)部署，主動(dòng)前瞻防控風(fēng)險(xiǎn)，以高質(zhì)量金融服務(wù)助推經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。農(nóng)行還加快推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、差異化資源配置、網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化等重點(diǎn)領(lǐng)域改革轉(zhuǎn)型落地，通過改革創(chuàng)新，建立差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，搶占行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)高地。

富農(nóng)先賦農(nóng)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的領(lǐng)軍銀行

“我貸款35元，足足跑了5趟。第一趟鄉(xiāng)長(zhǎng)不在家，二趟立了借約，銀行干部不在，他不蓋章貸不上款，三趟又沒見銀行干部，四趟才找見蓋了章，這第五趟才在銀行貸上款。”建國(guó)初期，項(xiàng)城縣大黃莊村民劉玉萍借一筆錢困難重重。

如今，“沒想到在農(nóng)行辦理貸款如此方便，10萬(wàn)元純信用的‘蜂蜜貸2天就到賬了。”平陽(yáng)縣鰲江鎮(zhèn)珍岙村的嚴(yán)光杰，一邊檢查著蜂場(chǎng)的200余箱蜜蜂一邊接受采訪。

2021年末，全國(guó)本外幣涉農(nóng)貸款余額43.21萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.9%，但相比全國(guó)同期各項(xiàng)貸款同比11.6%的增速，涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)略顯“單薄”。然而，農(nóng)業(yè)銀行向縣域農(nóng)村累計(jì)投放貸款超過3萬(wàn)億元，涉農(nóng)貸款余額4.76萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.6%，高于全國(guó)增速，為農(nóng)村金融貢獻(xiàn)了重要力量。

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主安格斯迪頓曾提出：“金融不平等是造成貧困的主要原因。”

在我國(guó)，農(nóng)村和城市之間的金融不平衡一直存在。中國(guó)農(nóng)村與城市二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征比較明顯，在土地、勞動(dòng)力、金融等生產(chǎn)要素資源上具有不對(duì)稱性，大量?jī)?yōu)質(zhì)資源由農(nóng)村流向城市，農(nóng)村長(zhǎng)期扮演資源提供商的角色。

雖然中國(guó)農(nóng)村金融體制已經(jīng)經(jīng)歷數(shù)輪改革，但是由于農(nóng)業(yè)天生“弱質(zhì)性”，再加上近年來出現(xiàn)的農(nóng)村空心化、農(nóng)民老齡化等問題，使農(nóng)民金融需求難以得到很好的滿足，農(nóng)村金融仍面臨供給總量不足、重點(diǎn)領(lǐng)域投入薄弱、金融覆蓋面不夠、金融基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后等問題。

金融不興，鄉(xiāng)村何以振興？沒有金融“活水”，后面的生產(chǎn)、消費(fèi)環(huán)節(jié)必然步履維艱。正是基于這樣的考慮，農(nóng)行在當(dāng)前實(shí)施全面振興鄉(xiāng)村的戰(zhàn)略中，傾斜大量信貸資源，單獨(dú)安排縣域貸款、涉農(nóng)貸款規(guī)模，圍繞鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，加大信貸投入，確保縣域貸款增速高于全行貸款平均增速，充分保障各領(lǐng)域、各主體的信貸需求。

尤其是脫貧地區(qū)的脫貧人口，這些在不少銀行眼里避之不及的客戶，在農(nóng)行這里卻被列入“最高優(yōu)先級(jí)”。農(nóng)行在實(shí)踐過程中優(yōu)先保障832個(gè)脫貧縣貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)信貸投放力度不減。強(qiáng)化160個(gè)國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣貸款投放，助力脫貧人口發(fā)展生產(chǎn)、增收致富。

在增加金融供給方面，農(nóng)行有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

截至2021年末，農(nóng)行有縣域網(wǎng)點(diǎn)1.26萬(wàn)個(gè)，是全國(guó)唯一在全部縣域都有網(wǎng)點(diǎn)的大型金融機(jī)構(gòu)，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)25%，還有19.3萬(wàn)個(gè)“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)正在優(yōu)化升級(jí)，進(jìn)一步提升了農(nóng)村普惠金融覆蓋面。做農(nóng)民身邊的“村口銀行”，并非是句口號(hào)。

另一方面，隨著智能手機(jī)在農(nóng)村的普及率提升，農(nóng)行的手機(jī)銀行也有了發(fā)揮光熱的環(huán)境，相比運(yùn)營(yíng)成本較高、邊際效用遞減的網(wǎng)點(diǎn)來說，推廣手機(jī)銀行不僅能夠提升服務(wù)及時(shí)性，還能夠形成網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，與物理網(wǎng)點(diǎn)協(xié)同，提供線上線下相融合的全方位金融服務(wù)。

農(nóng)行秉持客戶至上的服務(wù)理念，堅(jiān)定不移踐行以人民為中心的發(fā)展思想，把人民性貫徹業(yè)務(wù)發(fā)展始終，不斷推出惠民利民措施，全力保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，切實(shí)滿足不同人群多元化、個(gè)性化金融需求。特別是對(duì)農(nóng)民這個(gè)龐大的客戶群體，農(nóng)行在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)手段上加大資源投入，增強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)的普惠性。

因此農(nóng)行積極發(fā)力“掌銀下鄉(xiāng)”，同時(shí)創(chuàng)新推出了“惠農(nóng)e貸”線上信貸產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，讓農(nóng)戶足不出戶即可享受到方便快捷的貸款服務(wù)。

目前農(nóng)行縣域掌上銀行注冊(cè)客戶1.86億戶。“惠農(nóng)e貸”余額超6000億元，為近400萬(wàn)農(nóng)戶提供線上化貸款服務(wù)。

從農(nóng)民的“村口銀行”到農(nóng)民的“隨身銀行”，農(nóng)行的“小目標(biāo)”一點(diǎn)也不小。

兼顧城與鄉(xiāng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力銀行

作為因農(nóng)而生、因農(nóng)而長(zhǎng)的國(guó)有大行，農(nóng)行的核心市場(chǎng)在“三農(nóng)”和縣域，但要打造國(guó)際一流商業(yè)銀行，城市對(duì)公業(yè)務(wù)也要同步發(fā)展。隨著新型城鎮(zhèn)化深入推進(jìn)，人口、資源、要素加速向城市集聚，城市金融資源日益富集，成為同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)高地。農(nóng)行城市業(yè)務(wù)上的短板需要加快補(bǔ)齊，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展也在召喚著農(nóng)行貢獻(xiàn)更多力量。為此，農(nóng)行加快推動(dòng)對(duì)公和城市業(yè)務(wù)發(fā)展，加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)支持力度，全面助力“六穩(wěn)”“六保”和構(gòu)建新發(fā)展格局，勇當(dāng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主力銀行。截至2021年末，農(nóng)行對(duì)公貸款余額9.59萬(wàn)億元，較上年末增加1.07萬(wàn)億元;公司類客戶859.6萬(wàn)戶，有貸客戶36.1萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)3.3萬(wàn)戶。

圍繞國(guó)家區(qū)域重大戰(zhàn)略及“十四五”規(guī)劃重點(diǎn)工程、重點(diǎn)項(xiàng)目，農(nóng)行綜合運(yùn)用貸款、債券等金融服務(wù)手段，支持交通運(yùn)輸、水利、電力能源、城市基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。2021年，全行新增重大項(xiàng)目貸款6738億元，全力服務(wù)國(guó)家“穩(wěn)增長(zhǎng)、穩(wěn)投資”戰(zhàn)略布局。

圍繞服務(wù)國(guó)家制造強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略，農(nóng)行加大制造業(yè)支持力度，2021年制造業(yè)貸款余額1.7萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)2724億元，增速18.5%，居同業(yè)前列。其中，制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款、高技術(shù)制造業(yè)貸款增速分別為39%和26%。同時(shí)，完善科創(chuàng)金融服務(wù)體系，對(duì)專精特新“小巨人”企業(yè)的服務(wù)覆蓋面達(dá)到60%，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額突破8500億元。

圍繞提升小微金融可得性和覆蓋面，農(nóng)行持續(xù)推動(dòng)普惠貸款“增量、擴(kuò)面、降價(jià)”。截至2021年末，農(nóng)行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.3萬(wàn)億元，貸款比上年末增加3693億元，增速38.8%，連續(xù)三年超過30%。出臺(tái)政策破除民營(yíng)企業(yè)“融資難、融資貴”隱性壁壘，提升金融服務(wù)質(zhì)效。民營(yíng)企業(yè)貸款余額2.47萬(wàn)億元，比上年末增加4362億元，增速21.5%。

圍繞碳達(dá)峰碳中和戰(zhàn)略部署，農(nóng)行在高管層成立了綠色金融委員會(huì)，把綠色金融確立為全行“十四五”三大戰(zhàn)略之一，加大資源投入和產(chǎn)品創(chuàng)新力度，著力打造綠色金融服務(wù)品牌。截至2021年末，農(nóng)行綠色信貸余額1.98萬(wàn)億元，較上年末增加4629億元，增速30.6%。

在資源有限的情況下，農(nóng)行既要服務(wù)好“三農(nóng)”，又要在城市對(duì)公業(yè)務(wù)上迎頭趕上，就必須找到一條符合農(nóng)行實(shí)際的高效路徑，那就是集中力量拓展國(guó)民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和骨干企業(yè)。

農(nóng)行浙江分行信貸支持的臺(tái)州后岸村全貌

2008年底，為改變與央企合作薄弱的局面，農(nóng)行在總行層面成立了大客戶部，專職負(fù)責(zé)央企客戶服務(wù)，農(nóng)行成為同業(yè)中唯一設(shè)立專職服務(wù)央企客戶部門的國(guó)有大行。近年來，在總行大客戶部的牽頭營(yíng)銷下，農(nóng)行與央企客戶主體業(yè)務(wù)合作實(shí)現(xiàn)跨越式增長(zhǎng)，存款、貸款增長(zhǎng)均超7倍。目前，農(nóng)行已與國(guó)鐵集團(tuán)、兩大電網(wǎng)、三大石油、四大電信、五大電力、六大建筑、六大涉農(nóng)等央企客戶建立了穩(wěn)固的總對(duì)總合作關(guān)系，銀企雙方在重大項(xiàng)目建設(shè)、高端制造、綠色金融、鄉(xiāng)村振興、“走出去”等領(lǐng)域開展了卓有成效的合作，為踐行國(guó)家重大戰(zhàn)略、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。通過強(qiáng)化與央企客戶的合作，農(nóng)行走出了一條集中優(yōu)勢(shì)資源發(fā)展城市業(yè)務(wù)的新路。

全力推進(jìn)數(shù)字經(jīng)營(yíng)再造一個(gè)“線上農(nóng)行”

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是當(dāng)前銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重中之重。

不僅銀行業(yè)重視，制造業(yè)、服務(wù)業(yè)也在實(shí)踐，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”可謂當(dāng)下最時(shí)髦的詞匯。然而越是這個(gè)時(shí)候，誰(shuí)對(duì)數(shù)字化的理解越深刻，誰(shuí)就越有機(jī)會(huì)在這場(chǎng)競(jìng)備賽中脫穎而出。

2021年初，農(nóng)行對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行了頂層設(shè)計(jì)，提出從四個(gè)方面推進(jìn)“十大工程”。第一個(gè)方面是科技支撐，具體包括IT架構(gòu)優(yōu)化和網(wǎng)絡(luò)信息安全;第二個(gè)方面是智慧渠道建設(shè)，包括數(shù)字鄉(xiāng)村、手機(jī)銀行、開放金融、智慧網(wǎng)點(diǎn);第三個(gè)方面是企業(yè)級(jí)架構(gòu)建設(shè)以及數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)，解決的是數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化問題;第四個(gè)方面是大數(shù)據(jù)應(yīng)用，用大數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識(shí)別。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，農(nóng)行高度重視激發(fā)“數(shù)據(jù)”要素生產(chǎn)力。首先，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，基礎(chǔ)要牢。一是科技，當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)量不斷加大，網(wǎng)絡(luò)信息安全形勢(shì)日益嚴(yán)峻，對(duì)科技系統(tǒng)可能帶來很多前所未有的挑戰(zhàn)，要持續(xù)提升信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性的保障能力以及網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全的防護(hù)能力。二是渠道，農(nóng)業(yè)銀行擁有遍布全國(guó)、分布最廣的物理網(wǎng)點(diǎn)，擁有月活居于同業(yè)領(lǐng)先地位的手機(jī)銀行，這些都是寶貴的經(jīng)營(yíng)資源，要強(qiáng)化線上線下渠道協(xié)同，充分利用好這些資源。三是數(shù)據(jù)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型最后轉(zhuǎn)得成不成功，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)不強(qiáng)，數(shù)據(jù)質(zhì)量非常關(guān)鍵，要進(jìn)一步夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，持續(xù)提升數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化和數(shù)據(jù)服務(wù)的便捷性，不僅要數(shù)據(jù)能用，而且要好用、易用。

夯實(shí)基礎(chǔ)的下一步，就是要更加突出數(shù)據(jù)應(yīng)用。對(duì)銀行來講，最核心的，一個(gè)是服務(wù)好客戶，一個(gè)是控制好風(fēng)險(xiǎn)。通過大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用精準(zhǔn)地服務(wù)客戶、精準(zhǔn)地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，這是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終目標(biāo)。

在客戶服務(wù)方面，農(nóng)行通過強(qiáng)化“數(shù)據(jù)+算法”雙輪驅(qū)動(dòng)，建立客戶統(tǒng)一視圖，建強(qiáng)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)和模型，為決策提供強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支撐。比如，針對(duì)小微企業(yè)“開戶難”問題，農(nóng)行以數(shù)字化手段重塑流程，增強(qiáng)業(yè)務(wù)自助化水平，壓縮了柜面開戶處理時(shí)間，優(yōu)化了小微企業(yè)開戶體驗(yàn)。僅今年一季度業(yè)務(wù)效率就又提升了41%，小微企業(yè)簡(jiǎn)易開戶用時(shí)已壓縮至1個(gè)工作日以內(nèi)。針對(duì)農(nóng)民工客戶群最關(guān)心的工資易拖欠、討薪難問題，農(nóng)行推出“工薪寶”系列產(chǎn)品。所有這些，都是為了讓更廣大的客戶群體分享現(xiàn)代數(shù)字金融的紅利。

通過加強(qiáng)數(shù)據(jù)應(yīng)用，農(nóng)行進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)防控能力。比如過去農(nóng)村從業(yè)主體數(shù)據(jù)缺失、農(nóng)業(yè)跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)融合程度不足，銀行難以全面掌握各主體的產(chǎn)銷、成本、盈利、風(fēng)險(xiǎn)以及稅收、補(bǔ)貼等信息，難以進(jìn)行信用評(píng)估及對(duì)貸款全程跟蹤，這既抑制了銀行的放貸意愿，也增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。如今有了扎實(shí)的數(shù)據(jù)，農(nóng)行在提升放貸規(guī)模的同時(shí)也能精準(zhǔn)控制風(fēng)險(xiǎn)。

可以看到，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上，農(nóng)行已經(jīng)開展了各方面的嘗試，對(duì)“數(shù)據(jù)”這個(gè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵要素的認(rèn)識(shí)也在不斷深化，奠定了越來越扎實(shí)的基礎(chǔ)。

未來農(nóng)行的重心將放在加快實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化、規(guī)模化、系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)應(yīng)用，不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平。作為數(shù)字化先行者，農(nóng)行不希望只是充當(dāng)數(shù)據(jù)的“搬運(yùn)工”，而是更關(guān)心數(shù)據(jù)“如何變成金子”。

加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理 牢牢守住經(jīng)營(yíng)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)底線

巴菲特說，“銀行業(yè)是一個(gè)好行業(yè)，如果你在資產(chǎn)方面不做蠢事。”

盡管巴菲特長(zhǎng)期重倉(cāng)不少銀行股，并投資富國(guó)銀行超過30年，但銀行并非他的最愛，“這個(gè)行業(yè)的特性是資產(chǎn)約為股權(quán)的20倍，這代表只要資產(chǎn)發(fā)生一點(diǎn)問題就有可能把股東權(quán)益虧光。而大銀行出問題早已不是特例。”

風(fēng)險(xiǎn)防控是商業(yè)銀行的生命線，也是銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的永恒主題。

農(nóng)行在強(qiáng)化“三農(nóng)”、小微企業(yè)、傳統(tǒng)制造業(yè)等領(lǐng)域的金融支持時(shí)，不可避免地要與不良資產(chǎn)打交道。

如何處置不良資產(chǎn)，農(nóng)行確定了符合自身實(shí)際的處置策略，概括來講就是“多清收、多核銷、多重組、審慎批轉(zhuǎn)”，打造以自主清收和呆賬核銷為主、批量轉(zhuǎn)讓為輔、其他處置方式為補(bǔ)充的不良資產(chǎn)處置模式。

對(duì)三農(nóng)領(lǐng)域的不良貸款，農(nóng)行出臺(tái)了針對(duì)性的處置政策，綜合運(yùn)用各種處置方式，有效化解三農(nóng)領(lǐng)域信貸風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定縣域資產(chǎn)質(zhì)量。對(duì)小微企業(yè)不良貸款，農(nóng)行持續(xù)優(yōu)化處置流程，創(chuàng)新運(yùn)用證券化等方式，拓寬處置路徑，加大處置力度，提高處置效率。

相比傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)行或許更看重各類新型風(fēng)險(xiǎn)。

信息時(shí)代，數(shù)字化是把雙刃劍，如果網(wǎng)絡(luò)安全沒做好，數(shù)據(jù)管理粗放，那么就存在數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。但如果把數(shù)字化和風(fēng)控結(jié)合起來，完善風(fēng)險(xiǎn)管理框架，通過打造風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和計(jì)量工具，建立健全覆蓋各類行業(yè)、大中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，就可以持續(xù)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和計(jì)量準(zhǔn)確性。

農(nóng)行正在努力構(gòu)建常態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系，提高監(jiān)測(cè)敏感性和分析預(yù)警能力，及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)源、傳染點(diǎn)、傳導(dǎo)鏈和影響面，做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。同時(shí)，高度重視IT風(fēng)險(xiǎn)防控，加強(qiáng)容災(zāi)體系建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)信息安全防護(hù)體系建設(shè)，守牢安全生產(chǎn)底線。

深化改革創(chuàng)新提升經(jīng)營(yíng)管理效能

充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中，農(nóng)行也在思考，如何能夠提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)行的應(yīng)對(duì)策略是，通過體制機(jī)制改革，建立自身差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。目前，農(nóng)行正在推動(dòng)區(qū)域資源配置、績(jī)效考核、客戶營(yíng)銷與維護(hù)、網(wǎng)點(diǎn)布局、業(yè)務(wù)協(xié)同等一系列改革。

農(nóng)行廣東順德分行通過綠色信貸，支持廣東格蘭仕微波生活電器制造有限公司開發(fā)健康低碳廚房電器，研發(fā)制造一級(jí)能效節(jié)能智能生活家電

優(yōu)化資源配置是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重要命題。農(nóng)行根據(jù)各地資源稟賦狀況和經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，將一級(jí)分行分為三農(nóng)主力行、區(qū)域戰(zhàn)略行、穩(wěn)健發(fā)展行、城市爭(zhēng)先行、特殊政策行五類，對(duì)不同類別的分行實(shí)施不同的信貸、費(fèi)用等資源配置策略，引導(dǎo)分行確立差異化的發(fā)展目標(biāo)，提高資源投入產(chǎn)出效能，增強(qiáng)金融服務(wù)的適應(yīng)性和競(jìng)爭(zhēng)力。

績(jī)效考核方面，面對(duì)新的形勢(shì)，農(nóng)行對(duì)績(jī)效考核機(jī)制進(jìn)行了優(yōu)化完善，重點(diǎn)突出“三個(gè)導(dǎo)向”，即更加突出高質(zhì)量發(fā)展導(dǎo)向、更加突出市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向、更加突出風(fēng)險(xiǎn)控制導(dǎo)向。通過提高績(jī)效考核的覆蓋面和穿透性，強(qiáng)化激勵(lì)約束，激發(fā)全行干事創(chuàng)業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力。

針對(duì)客戶精細(xì)化營(yíng)銷和維護(hù)，農(nóng)行加強(qiáng)了客戶分層和客戶經(jīng)理分級(jí)管理，通過建立網(wǎng)格化營(yíng)銷和客戶分層分類管護(hù)體系，明確各層級(jí)、各類型客戶的營(yíng)銷責(zé)任、管戶責(zé)任，既把增量客戶做大，也把存量客戶做優(yōu)。

網(wǎng)點(diǎn)是全渠道融合發(fā)展的支點(diǎn)、源頭性獲客的觸點(diǎn)和營(yíng)銷服務(wù)的主陣地，針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化和功能提升，農(nóng)行制定了網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)三年規(guī)劃，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化明確了目標(biāo)和任務(wù)。在城市地區(qū)，農(nóng)行正加快優(yōu)化合并布局過密、經(jīng)營(yíng)低效網(wǎng)點(diǎn)，把騰出的牌照資源布局到城鄉(xiāng)結(jié)合部、城市郊縣等優(yōu)勢(shì)區(qū)域。在縣域地區(qū)，農(nóng)行將網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)先向新興城區(qū)和經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)布局，實(shí)現(xiàn)效能最大化。同時(shí)，農(nóng)行加快優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)勞動(dòng)組合和人員管理，將更多人員轉(zhuǎn)化成營(yíng)銷力量，提升網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷能力。

在客戶需求多元化趨勢(shì)下，加強(qiáng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)是有效提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。農(nóng)行要求各分行、各部門增強(qiáng)協(xié)同作戰(zhàn)意識(shí)，重點(diǎn)做好四個(gè)方面，一是發(fā)揮好儲(chǔ)蓄與財(cái)富類業(yè)務(wù)的協(xié)同作用，強(qiáng)化基金、理財(cái)、托管、實(shí)物貴金屬、第三方存管等對(duì)存款的穩(wěn)定帶動(dòng)作用。二是持續(xù)強(qiáng)化對(duì)公和零售條線協(xié)同聯(lián)動(dòng)能力，對(duì)公部門在業(yè)務(wù)拓展中主動(dòng)將零售業(yè)務(wù)納入營(yíng)銷范圍，零售部門強(qiáng)化以私促公意識(shí)。三是凝聚大客戶部和相關(guān)分行、部門間的協(xié)同作戰(zhàn)能力。農(nóng)行已建立大客戶部與北京分行捆綁考核機(jī)制，同時(shí)，金融市場(chǎng)、投行、理財(cái)、托管等部門持續(xù)加強(qiáng)與大客戶部聯(lián)動(dòng)，共同提升營(yíng)銷合力。四是提升綜合化國(guó)際化協(xié)同服務(wù)能力。強(qiáng)化綜合化經(jīng)營(yíng)子公司投研、產(chǎn)品、客戶等資源與母行共享協(xié)同，做實(shí)做細(xì)境內(nèi)外機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，滿足客戶多元化、境內(nèi)外金融需求。

目前農(nóng)行已經(jīng)初步構(gòu)建起支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值提升的良性循環(huán)，隨著各項(xiàng)改革創(chuàng)新舉措的不斷推進(jìn)，農(nóng)行服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的能力和差異化核心競(jìng)爭(zhēng)力都將不斷提升，也必將走出一條符合自身實(shí)際的高質(zhì)量發(fā)展之路。