二十大特輯保險篇（四）立身普惠民生，服務實體經濟！眾惠相互呵護向善的力量，聚焦差異化、打造高質量發展樣本

邢莉

10月16日，中國共產黨第二十次全國代表大會在北京人民大會堂隆重開幕。站在新起點，黨的二十大科學謀劃了未來五年乃至更長時期的發展目標，為金融業發展指明了目標與方向。

保險作為金融業的重要組成部分，在服務實體經濟、促進國民經濟高質量發展方面大有可為。保險要堅持初心為民，堅持在發展中保障和改善民生，兜底保障民生難題，做好差異化群體保障，健全社會保障體系，不斷實現人民對美好生活的向往。相互保險是國際上主要的保險組織形式之一，發展歷史悠久，目前仍在全球保險市場中占據重要地位。

作為國內首家全國性的相互保險組織，眾惠相互成立5年來，始終遵循“互助共濟、風險共擔”的核心理念，注重發揮相互保險的獨特優勢，專注特定領域、特定人群的健康保障需求。

5年來，眾惠相互在監管規則框架內積極探索創新實踐，深耕細分垂直領域，專注普惠與民生，通過關注“一老一小一病”及新經濟從業者等特定群體保障需求，創新性地開發簡便靈活、惠而不費的保險產品，努力“補短板、填空白”，進一步提高保險服務的廣度和深度。使廣大人民群眾在更大范圍共享保險業改革發展成果，逐步形成了具有自身特點的差異化保險高質量發展模式。

全力保通保暢，助力實體經濟發展

今年3月以來，國內疫情呈現多點散發和局部爆發的態勢，防控形勢十分嚴峻。作為支撐經濟社會發展的“大動脈”，交通運輸業是助力疫情防控、保障正常生活、促進產業供應鏈穩定的關鍵環節。為此，國務院聯防聯控機制專門印發通知，要求切實做好貨運物流保通保暢工作。銀保監會多次表態要對貨運行業、貨車司機面臨的困難要加大支持力度，引導保險公司積極發展貨物運輸保險、道路貨物運輸承運人責任保險等財險產品，為物流業提供風險保障。

為貫徹政策精神和要求，眾惠相互聯合全國最大的貨車司機互幫互助社區平臺“卡友地帶”發起設立貨車司機“互助保”項目，參與貨車司機每月僅需29元，便可獲得覆蓋生產、生活場景的30萬元意外身故保障。截至目前，“互助保”累計參保人數超15萬人，連續投保率超80%，2021年累計出險賠付13人，發生率萬分之五點四，遠遠低于行業萬分之九的發生標準。

為豐富保障內容，眾惠相互進一步開發了醫療保險產品——卡友保，無社保可理賠、含猝死責任，定制貨車司機專屬群體惠民保障方案。今年9月份，經過貨車司機風險需求調研，“卡友保2022”升級上線，眾惠相互與其他共保體一起，用聯營共建的模式，為貨車司機及家庭提供更加惠民的保障與服務，幫助他們更好地生產生活，著力解決新經濟新業態從業人員、新市民等社會保障難題，增添獲得感、幸福感、安全感，進一步推動國民經濟高質量發展、助力我國多層次保障體系的建設。

聚焦特定群體，立身服務百姓民生

作為國內首家會員制保險組織，眾惠相互堅持“補短板、填空白”的設立初衷，深度聚焦醫療健康領域，發現并解決未被充分滿足的特定領域、特定人群的特定保障需求。在眾惠相互看來，相互保險組織具有特殊的歷史使命和價值，具有顯著的普惠屬性，在填補貨車司機等特定群體保障空白方面有獨特優勢。

除此之外，眾惠相互借助相互保險機制優勢，著力關注國家政策鼓勵支持的“一老一小、帶病慢病”等弱勢群體及新經濟從業者、新市民等新業態群體，通過開發設計差異化產品，打造公司核心競爭力，逐步建立起自身業務發展根據地。

眾惠相互先后以村落為單位，受托管理寧波慈溪農村保險互助社，積極參與支農惠農互助計劃，服務“三農”助力鄉村振興；以社區為單位，圍繞以華西二院為中心的兒科醫聯體“華西婦兒聯盟”打造家庭醫生互助計劃，推動分級診療；以特定病種為單位，打造慢性腎臟病患者互助計劃，為1-5期的腎臟病患者分周期、分年齡、分性別定制專屬產品，提供健康管理與風險保障，提升患者生活質量，減輕患者支付負擔；與公益組織合作“萬戶健康公益項目”，不僅提供老年慢病人群的大病保障，而且提供按需供藥、大病預警，填補老齡高危人群保障空白。

在探索中國特色相互保險獨特價值和模式的過程中，眾惠相互也積極參與城市定制型商業醫療險項目建設，主承保北京京惠保、共保燕趙健康保城市定制型商業醫療險項目，以“小體量”承擔“大任務”進行模式和產品創新。2022年8月，眾惠相互在改革前沿陣地——深圳，發起了首個由單一險企承保、意外險為主險、具有相互保險機制、地區專屬的保障項目——深圳眾惠保，通過普惠、公益、透明的相互保險機制，為深圳市民提供優質的意外保險保障，受到監管部門、事業單位、公益機構及當地老百姓的支持。

眾惠相互的實踐案例證明了，相互保險在發揮“補短板、填空白”上具有重要作用，能有效的加大特定人群保障力度，成為商保與社保之間的有效補充部分，有效助力普惠金融發展，使保險產品更好的服務于民，增強我國保險市場的競爭活力，對推動我國保險業高質量發展具有示范意義。

長期以來，我國保險市場組織形式過于單一，發展相互保險組織，使其成為股份制保險公司合理且必要的補充，可以豐富保險市場組織形式，突破保險業現有商業模式的局限，促進保險市場專業化、差異化、特色化、多元化發展，增強保險市場發展活力。相互保險的主要優勢體現在其互助共濟的方面，相互保險擴大了承保人群，共濟分擔了個人企業無法單獨承擔的風險，并在支持實體經濟發展、服務民生等方面發揮了重要作用，可成為國家保障體系的延伸。

未來，眾惠相互將黨的二十大報告精神指引下，堅持“填空白、補短板”的設立初衷，聚焦健康險領域，深耕垂直和特定領域，以相互保險的機制和模式為老百姓提供專業、普惠的保障服務，走出一條以普惠保險為理念的高質量發展之路。