家中閑錢何處去？

唐普林

隨著全球經濟再度進入動蕩期，人們的儲蓄意愿日漸強烈起來。除了大錢需要理財，手里的閑錢有沒有相對方便、安全、收益也不錯的去處呢？今天M姐就來和大家盤點一下。

“總算回本了！”虧了大半年的小君看到賬戶上的金額終于長舒了一口氣，“今年的市場太嚇人了，接下來我可要好好保住來之不易的本金。”“你準備怎么保？買貨幣基金？”小依好奇地問。“貨幣基金收益率也太低了。”小君有些失望地問，“M姐，有沒有更好的推薦？”

“閑錢理財基本上有3種方式。”M姐非常爽快地給出了答案，“銀行理財、儲蓄式國債、低風險基金。”

“我對基金有心理陰影了，要不你先介紹前兩個？”小君心有余悸地問。

“你以為銀行理財就靠譜啊？”小依沒好氣地說，“瞧我買的這個，都一年了，收益率1%都不到。”“小依說得沒錯，不同的渠道都有自己的優缺點，關鍵還是看哪一類更適合自己。”M姐解釋道，“拿銀行理財來說，資管新規實施以后，銀行理財進行了凈值化改造，所以收益率波動一點也不比有些基金小。而且，隨著風險等級的劃分更加清晰，一定要注意3R及以上的銀行理財產品，雖然預期收益挺高，但究竟能不能實現還需要打個問號。所以閑錢理財最好還是投資2R及以下的低風險銀行理財產品，或者存款類產品。”

“那儲蓄式國債呢？我怎么沒聽說過這類產品？”小君好奇地問。“因為不那么容易買到唄。”M姐向小君解釋，“這類產品的前身是上世紀80年代發行的國庫券，后來隨著國債市場主力向機構轉移，留給居民的國債份額也越來越少，成為一種隱形的福利產品。”

M姐繼續說：“以最近的一期2022年7月國債產品為例，3年期年利率3.35%，5年期3.52%，都比同期的銀行存款利息要高一些。國債是保本保息的，因此比較受老年人歡迎。但額度不多，想買需要提前咨詢銀行預約。不過，儲蓄式國債也有一個缺點，就是投資期限比較長，目前分3年和5年兩檔。如果提前支取，會損失不少利息。因此更適合風險偏好非常低，非常求穩，且投資年限比較長的人。其實基金你可以考慮一下，其中也有相對低風險的產品。”

M姐介紹說，“除了貨幣基金以外，中短債基金和今年新推出的同業存單指數基金都是相對低風險的基金產品。中短債基金產品歷史上凈值走勢比較穩健，過去兩年的年收益率大概在4%左右，年度最大回撤在1%上下，持有一個月以上，虧錢的概率就比較低了。”

“同業存單指數基金是今年推出的新產品，其投資標的主要是中證同業存單AAA指數，信用較高，整體風險小，波動也比較低。不過由于是新產品，暫時還沒有很明確的收益率預期，估計會和中短債基金類似。基金產品的最大優勢就是變現方便，一般兩三天就能到賬，而且不存在提前支取的概念，只要不是7天之內（7天內支取要收取懲罰性贖回費），任何時候贖回收益率都不會相差太大。”M姐最后總結道。

“那你看我適合哪一類產品？”小君繼續追問。“那就要看你準備用這些錢來干什么啦。”M姐給小君支招：“如果準備攢錢買房買車，投資期限比較長，那么上述3類產品你都可以買。想求心安的可以買儲蓄式國債，搶不到的話銀行理財和基金也可以考慮。但如果你中短期可能會用錢，那么中短債基金或者同業存單指數基金就比較好了。畢竟贖回方便，也不會損失收益。 ”

“小君姐，問題又回到你這邊啦。你到底想拿這些閑錢干嘛呢？”小依好奇地問。“我……還沒想好。”小君撓撓頭。看來小君把投資理財最關鍵的一步又給忘了—為自己定一個理財目標。