三十而立，如何為家庭做好保障？

深藍保

都說醫院是一個可以看盡人生百態的地方。

蔣女士是一家醫院的護士，最近她在跟同事聊天時，得知他們一家剛買了保險。同事提到，現在很多保險都可以報銷醫保不報的費用，這一點讓蔣女士上了心。

因為在醫院上班，所以她看過很多被疾病改變的家庭。如果得了大病，即使有醫保，也還是需要自己承擔大額的費用。很多人為了治病，不得不四處舉債，甚至是傾家蕩產。

所以，跟同事聊完后，蔣女士覺得自己也有必要將保險這事提上日程了。于是，她經同事介紹找到我們，希望能夠給他們一家人配一份家庭方案。

在給蔣女士一家配置保險前，我們需要先了解下他們的健康情況：

蔣女士：去年被檢查出乳腺結節 2 級，對于重疾險和醫療險的投保會有影響，需要進行智能核保。

先生和兒子：身體比較健康，選擇高性價比的產品投保即可。

蔣女士一家都在長沙工作，目前每個月需要還房貸，再加上小孩明年要上小學了，到時候開支也會變大。

所以，她希望把配置保險的預算控制在 1 萬元以內，同時保障能盡量全面一些。

投保思路

蔣女士對于保險的了解不多，大多來自同事的介紹。

雖然一家三口都有醫保，但是她知道醫保的報銷范圍有限，對于很多特效藥、進口藥都是不報的;即使是可以報銷的費用，也有報銷比例和額度的限制。

而在醫院這些年，她也看過了很多生離死別的故事，一旦發生重大疾病或者意外，就是一個家庭不可承受之重。而這部分的風險，完全可以通過保險來轉移。

一般來說，成年人應該配上意外險、百萬元醫療險、重疾險、定期壽險 4 大險種，而孩子不承擔家庭經濟責任，所以無須購買定期壽險。

意外險：有意外醫療和意外身故或傷殘兩項保障，不僅可以報銷意外受傷導致的醫療費用，如果不幸發生意外身故或傷殘還會直接賠一筆錢。

百萬元醫療險：可以報銷意外或疾病導致的住院醫療費用，經社保報銷后，超過 1 萬元免賠額的部分費用可以全部報銷。

重疾險：一旦確診合同約定的重病就能賠一筆錢，主要是用來補償生病期間收入損失及營養和康復費用。

定期壽險：家庭經濟支柱必備，萬一不幸身故或全殘，就可以賠一筆錢給到家人，以維持正常的生活。

就像建房子一樣，醫保就是房子的地基，而以上幾大險種就像房屋的主體結構，組合起來才能更好地為家庭遮風避雨。下面我們來看看蔣女士一家的保障方案（見右表）。

下面我們來看看具體產品和保障：

1.意外險

夫妻倆的意外險是 100 萬元保額的小蜜蜂2號超越版，意外醫療的保額有10萬元，并且社保內外的費用都能 100% 報銷，還沒有免賠額，保障很不錯。

意外險的健康告知比較寬松，蔣女士的乳腺結節2級也是可以正常買的。

孩子的是20萬元的米寶保少兒意外險2022版，有3 萬元意外醫療保額，對于日常的磕碰摔傷、貓抓狗咬等情況基本上夠用了。一年保費才幾十元，非常劃算。

2.百萬元醫療險

我們為一家三口配置了家庭版的e享護―醫享無憂（藍醫保），可以保證續保20年，在這段時間里，即使發生過理賠或產品停售，都可以繼續買。

蔣女士的乳腺結節2級，需要進行智能核保，我們幫試了醫享無憂的核保，得到的結論是，蔣女士可以買這款產品，但是乳腺疾病及其并發癥不在保障范圍內。雖然保障有所缺失，但是至少還能保乳腺以外的其他疾病。

先生和兒子身體都挺健康，可以直接投保。

3.重疾險

夫妻倆的重疾險是30萬元的達爾文6號，保到70歲，還附加了重疾額外賠保障，60歲前患重疾最多可賠60萬元保額，并且價格也不貴。

蔣女士的情況通過產品的智能核保后，是可以正常承保的，也就是說乳腺疾病也能保;而先生身體健康直接買即可。

孩子的重疾險是保30年的慧馨安2022，50萬元保額，保障很不錯，價格也便宜，一年保費不到500元。

4.定期壽險

我們為夫妻倆配了100萬元保額的大麥甜蜜家2022，選擇保30年，兩口子也差不多到退休年紀了，所以基本上足夠了。在此期間，萬一不幸身故可以賠100萬元保額。

如果夫妻倆因為同一事故導致身故的話，最多可以賠400萬元保額，這筆錢完全可以覆蓋家中房貸，以及孩子和父母未來一段時間的生活開支。

整套方案配下來，每年保費是9951元，在蔣女士的預算范圍內，并且基本上可以滿足他們一家目前階段的需求。

保險也許不能改變生活，但可以防止生活被改變。它的存在就是為不可預期的風險兜底，讓我們生活的船能夠航行得更遠。