江蘇省數字普惠金融發(fā)展問題與對策研究

【摘? 要】數字普惠金融的發(fā)展對江蘇省經濟的高質量協(xié)調發(fā)展產生了積極影響。論文通過分析北京大學數字普惠金融指數（2011-2020年），提出江蘇省數字普惠金融整體發(fā)展態(tài)勢良好、數字普惠金融細化發(fā)展能力突出、數字普惠金融區(qū)域發(fā)展具有差異，進而闡述江蘇省數字普惠金融發(fā)展中存在互聯(lián)網普及率高但農村遠低于城市、使用深度有待進一步提高、數字普惠金融存在風險的問題。據此，論文提出促進江蘇省數字普惠金融高質量協(xié)調發(fā)展的建議，即針對性加強數字金融信息基礎設施建設、提高居民金融素養(yǎng)促進使用深度均衡發(fā)展、完善數字普惠金融監(jiān)管。

【關鍵詞】數字普惠金融;江蘇省;發(fā)展指數;實施對策

【中圖分類號】F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2022）05-0175-04

1 引言

2005年，在巴基斯坦舉行的“國際小額信貸年”會議上，聯(lián)合國第一次提出普惠金融這一概念，指出普惠金融針對貧困、偏遠地區(qū)和中小企業(yè)，提供多層次、多種類金融服務，開放金融市場，使得這些欠發(fā)達地區(qū)、貧困群體和中小企業(yè)被正規(guī)金融體系排外的問題得到解決，能夠獲得平等且可持續(xù)的金融服務。2006年，普惠金融理念被引入中國。2013年，黨的十八屆三中全會通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，其中正式提出“發(fā)展普惠金融”。2015年，國務院頒布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，首次在國家層面明確了普惠金融的相關定義，即立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

隨著互聯(lián)網技術的迅速發(fā)展，數字普惠金融得以迅猛發(fā)展。但直至2016年G20杭州峰會通過的《G20數字普惠金融高級原則》才將數字普惠金融初步定義為“一切通過使用數字金融服務以促進普惠金融的行為”，即利用大數據技術，使貧困群體可接觸到金融服務和金融產品，以此滿足其在經濟上的需求，提升他們的生活水平，使中小微企業(yè)、貧困群體融資難的問題得到妥善、有效解決。

江蘇省作為我國的經濟大省，地域遼闊，人口分布密集，數字化程度高。但江蘇省區(qū)域間資源稟賦、技術水平和社會文化背景存在較大差異，由此帶來區(qū)域間經濟發(fā)展存在一定的不平衡性。基于數字普惠金融的發(fā)展，能夠突破地域時空限制，擴大服務對象;能夠擴大資本募集渠道，提高融資便利性與可行性，優(yōu)化金融資源配置;能夠減少信息不對稱問題，擴大市場主體盈利空間，進而促進江蘇省經濟的協(xié)同高質量發(fā)展。雖然江蘇省數字普惠金融已經取得了長足發(fā)展，但發(fā)展中仍然存在問題。本文基于北京大學數字普惠金融指數（2011-2020年），分析江蘇省數字普惠金融發(fā)展現狀，闡述發(fā)展中存在的問題，提出針對性建議。

2 江蘇省數字普惠金融發(fā)展現狀

2.1 數字普惠金融整體發(fā)展態(tài)勢良好

北京大學數字金融研究中心和螞蟻科技集團研究院編制的北京大學數字普惠金融指數能夠有效反映各地區(qū)數字普惠金融發(fā)展現狀和演變趨勢。通過統(tǒng)計北京大學數字普惠金融總指數中的江蘇部分（見圖1）可以發(fā)現，江蘇省數字普惠金融呈現穩(wěn)定增長的發(fā)展態(tài)勢，普惠金融總指數由2011年的62.08增長至2020年的381.61，實現了6.15倍的增長。但是數字普惠金融總指數的增速經歷了前期高速增長后，近幾年增速放緩，表明江蘇省數字普惠金融發(fā)展已經由高速增長階段進入緩慢增長的成熟期。即使在2020年新冠肺炎疫情爆發(fā)期間，江蘇省的數字普惠金融指數雖然增速進一步放緩，但也保持著5.44%的增長速度，體現出數字普惠金融在疫情影響下的良好適應性和對經濟發(fā)展的積極作用。

2.2 數字普惠金融細化發(fā)展能力突出

北京大學數字普惠金融指數從覆蓋廣度、使用深度和數字化程度這3個維度反映數字普惠金融的發(fā)展狀況，下文具體統(tǒng)計江蘇省數字普惠金融的這3個指數變化，分析江蘇省數字普惠金融細化發(fā)展現狀。

2.2.1 覆蓋廣度

覆蓋廣度指數是通過測算居民擁有的支付寶賬戶數量、支付寶綁定銀行卡的用戶比例和綁定卡數量來體現數字普惠金融的覆蓋廣度。由于互聯(lián)網技術的飛速發(fā)展，數字普惠金融覆蓋廣度指數呈現逐步上升趨勢，由2011年的66.7增長到2020年的362.11，在9年內實現5.43倍的增長，但是整體增速逐漸放緩（見圖2）。

2.2.2 使用深度

使用深度主要反映實際使用數字普惠金融服務的情況。金融服務主要包括支付服務、貨幣基金服務、信貸服務、保險服務、投資服務和信用服務。使用情況包括實際使用總量和使用活躍度。如圖2所示，江蘇省普惠金融深度指數從2011年的79.22增長到2020年的395.01，實現近5倍的增長。

針對金融服務的幾個方面（見圖3），保險、信貸、支付和投資這4類金融服務均在持續(xù)發(fā)展，其中保險類金融服務的使用深度一直遠超其他領域，支付和信貸類金融服務的使用深度總體呈現平穩(wěn)上升趨勢，投資類金融服務的使用深度在近年來以較快速度上升，影響力增強。

2.2.3 數字化程度

數字化程度影響數字普惠金融的發(fā)展，數字化發(fā)展帶來的便利性、低成本和信用化等降低了數字金融服務的成本和準入門檻。數字金融服務越便利，成本越低，信用化程度越高，這意味著數字普惠金融的價值將得到更好的體現。如圖2所示，江蘇省普惠金融數字化程度指數是3個分項指數中增長最快的，從2011年的15.71增長到2020年的421.70，實現近27倍的增長。但近年來，增速明顯放緩，說明其進一步增長空間有限，對數字普惠金融指數的影響降低。

2.3 數字普惠金融區(qū)域發(fā)展具有差異

江蘇省數字普惠金融整體發(fā)展較快，但地區(qū)差異較為明顯。通過分析2020年江蘇省各市數字普惠金融指數統(tǒng)計情況（見圖4），發(fā)現江蘇省數字普惠金融發(fā)展水平呈現南高北低的整體態(tài)勢。通過對2020年的數據分析可知，江蘇省各市的數字普惠金融指數差異較為明顯：南京市、蘇州市、常州市、無錫市的普惠金融指數一直處于江蘇省前四名，具有很強的資源聚集能力，較其他城市發(fā)展優(yōu)勢顯著;徐州市、連云港市、淮安市、鹽城市和宿遷市受經濟條件的制約，金融擴張和數字化能力稍低，發(fā)展水平處于省內下游;數字普惠金融指數最高的南京市與最低的宿遷市的差值達到37.68。

3 江蘇省數字普惠金融發(fā)展存在的問題

江蘇省數字普惠金融的發(fā)展整體處于較快、較好的狀態(tài)，但在快速發(fā)展的過程中仍存在一些問題，數字普惠金融的發(fā)展質量仍有待提高。

3.1 互聯(lián)網普及率高，但農村遠低于城市

國家統(tǒng)計局發(fā)布《2021年國民經濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2021年我國互聯(lián)網普及率為73.0%，其中農村地區(qū)互聯(lián)網普及率為57.6%;在網民構成中，農村網民占網民整體的27.6%。江蘇省通信管理局發(fā)布的《2021年江蘇省互聯(lián)網發(fā)展狀況報告》顯示，截至2021年12月底，江蘇省光纜線路總長度416萬千米，位居全國第一;江蘇省互聯(lián)網普及率77.2%，比全國水平高4.2%;在網民構成中，農村網民占全省網民人口的比例為24.4%，比全國水平低3.2%，尤其是農村人口相對集中的蘇中、蘇北地區(qū)，網民數量遠低于蘇南地區(qū)。這些數據表明，江蘇省的數字基礎設施建設取得了顯著成效，為數字普惠金融發(fā)展打下堅實基礎。但城鄉(xiāng)互聯(lián)網普及率差距較大，農村信息基礎設施建設相對薄弱，建設投入的地區(qū)差異較大，造成城鄉(xiāng)數字普惠金融發(fā)展的不均衡。

3.2 使用深度有待進一步提高

在覆蓋廣度和數字化程度發(fā)展達到一定階段且增長空間有限的前提下，使用深度對于數字普惠金融發(fā)展的影響愈發(fā)重要。根據前文分析，江蘇省數字普惠金融使用深度得到較快發(fā)展，保險、信貸、支付和投資等金融服務都得到較好發(fā)展，但發(fā)展水平仍需進一步提高，尤其是農村地區(qū)。受到金融素養(yǎng)和行動能力等因素的制約，農村地區(qū)居民對相對復雜的金融服務（如投融資、財富管理等）的使用頻次明顯低于城市居民，普遍局限于個人消費尤其是作為支付手段使用。江蘇省農村地區(qū)特別是蘇中、蘇北地區(qū)的留守群體普遍缺乏一定的金融素養(yǎng)，不能熟練使用智能手機等設備，不了解金融產品和服務，雖然其不需要完全了解金融市場的運行機制，掌握難度較大的數字技術，但這仍然會影響他們申請、獲得金融服務，從而導致農村地區(qū)對數字普惠金融的使用深度不足。

3.3 數字普惠金融存在風險

數字普惠金融能夠突破時空限制，以數字化技術和互聯(lián)網為載體，能夠滿足居民的金融需求。但由于居民的金融知識和金融素養(yǎng)不足，政府部門、金融機構的引導、監(jiān)管匹配不及時、不充分，便利的數字普惠金融迅速發(fā)展，帶來居民過度借貸和消費，非法集資、網絡詐騙等得以乘虛而入，損害居民財富和利益。雖然江蘇省居民的金融素養(yǎng)逐年提高，但是南北區(qū)域、城鄉(xiāng)和不同群體之間的差異明顯，尤其是蘇中、蘇北農村地區(qū)，居民金融素養(yǎng)明顯低于蘇南地區(qū)和城鎮(zhèn)居民，同時，低學歷、低收入、老年人和青少年的金融素養(yǎng)較低，他們通常缺乏對數字普惠金融服務形式和流程的有效理解，當他們接觸和使用數字普惠金融時，極易泄露個人信息或陷入圈套，風險較大。

4 江蘇省數字普惠金融發(fā)展的對策建議

4.1 針對性加強數字金融信息基礎設施建設

數字金融信息基礎設施是數字普惠金融發(fā)展的硬件基礎，完善的數字普惠金融基礎設施能夠降低成本，通過應用數字化技術可以創(chuàng)新數字普惠金融產品和服務方式，拓展居民獲得金融服務的渠道，增強服務便利性。江蘇省互聯(lián)網普及率較高，但存在較明顯的地區(qū)和城鄉(xiāng)差異，蘇南地區(qū)經濟發(fā)展較好，促進數字普惠金融發(fā)展的信息基礎設施完善，數字普惠金融發(fā)展明顯更好。而蘇中、蘇北地區(qū)，特別是農村地區(qū)，數字普惠金融發(fā)展所需的信息基礎設施相對落后，使得其數字普惠金融發(fā)展落后于蘇南地區(qū)。這些地區(qū)的政府部門可以針對性強化數字金融信息基礎設施建設，積極學習蘇南地區(qū)的建設經驗，根據當地實際，做到“一地一策”。同時，可以制定一系列補貼政策，降低農村金融機構服務農戶的成本，激發(fā)相關金融機構幫扶貧困群體、落實普惠金融政策的積極性，帶動相關金融機構積極根據鄉(xiāng)村與人口分布情況，在農村地區(qū)設立代理機構和數字化終端服務設備，提升互聯(lián)網的覆蓋率。

政府與金融機構可以積極構建與完善數字化服務平臺，在政府的引導與扶持下，擴大信息渠道，實現政府、金融機構等主體的信息共享。通過平臺記錄和收集居民和企業(yè)的交易等信用信息，做到快速與全國信用信息系統(tǒng)聯(lián)網，同步對接信用信息，建立健全信用體系，從而有效緩解信息不對稱問題和居民信貸約束，增加數字普惠金融服務的可獲得性。

4.2 提高居民金融素養(yǎng)，促進使用深度均衡發(fā)展

根據前文的分析，數字普惠金融的使用深度已成為數字普惠金融發(fā)展的主要驅動力。只有縮小江蘇省現有的南北、城鄉(xiāng)使用深度的差距，才能促進江蘇省數字普惠金融的均衡發(fā)展。

真正實現數字普惠金融在蘇中、蘇北地區(qū)特別是農村的使用深度的提升，僅僅依賴于政府和相關金融機構的努力是不夠的，必須從根本上提高居民的金融素養(yǎng)。居民尤其是農村地區(qū)的居民，使用數字普惠金融的深度不夠，因為他們不了解數字普惠金融的相關知識和產品類型（尤其是復雜的投融資和財富管理類金融服務），并且受到利用線上金融服務漏洞實施詐騙案例的不良影響，導致其對數字普惠金融存在排斥心理。因此，政府、金融監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機構等主體可以積極配合，全方位、多層次地加強數字普惠金融基礎知識推廣。政府可以在國民教育體系中加入金融知識，根據不同學齡階段的特征，融入不同的金融知識，從小培養(yǎng)征信、投資和金融風險防范等意識。金融監(jiān)管部門可以聯(lián)合行業(yè)協(xié)會，采用居民普遍使用和接受的渠道（官微、小視頻平臺等）開展金融知識宣講。金融機構可在廣大網點、社區(qū)、公園等尤其是農村地區(qū)組織惠民金融知識講座，豐富居民金融知識，提升居民金融素養(yǎng)。同時，可以安排金融專業(yè)人士進行演講，設置數字普惠金融鄉(xiāng)村專員，為金融素養(yǎng)相對不足的人群（老年人、青少年、低學歷人群等）發(fā)放數字金融知識小冊子，以制作小視頻、開展小演出、發(fā)放小禮品等喜聞樂見的方式普及教育，提高他們的金融素養(yǎng)。

4.3 完善數字普惠金融監(jiān)管

在居民金融素養(yǎng)不足以及政府引導、監(jiān)管不及時不充分的前提下，完善數字普惠金融監(jiān)管尤為重要。政府、監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會與金融機構需要多方協(xié)同合作，根據數字普惠金融發(fā)展中已經出現且仍未解決的問題和主要風險，積極梳理數字普惠金融發(fā)展中仍然存在的法律空白和漏洞，完善業(yè)務合同文件，保障用戶財產權、隱私權等權益，讓居民更加放心地使用數字普惠金融服務。

首先，江蘇省政府、監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會需要緊跟國家政策，及時準確制定江蘇省的實施方案，金融機構需要積極配合，嚴格執(zhí)行。同時，金融機構需要和政府以及對網站具有審查權力的信息化委員會進行密切的溝通合作，每年開展相應的審查。針對個別金融平臺虛假宣傳、泄露居民個人信息，應當對其給予嚴厲懲處，提高其違法成本。其次，積極將數字化技術運用于監(jiān)管領域，加大監(jiān)管過程中科技的應用力度與創(chuàng)新力度，積極引入區(qū)塊鏈、大數據等技術，構建數字化的風險預警及防控體系。在農村地區(qū)，積極提升數字經濟發(fā)展水平，將大數據和云計算等引入農戶識別過程，避免農戶由于不了解金融運行制度、數字化程度較低等被不法分子錯誤引導。最后，改變傳統(tǒng)金融機構過度重視供給主體，進而導致消費者權益受損的傳統(tǒng)管理體系。成熟的數字普惠金融平臺不僅要做好事前防范，還要兼顧消費者權益，做到切實保障居民的合法權益。江蘇省政府可以設立申訴平臺，著重傾聽居民尤其是農戶的訴求，及時反饋改進，確保居民可以安心地使用數字普惠金融產品和服務。

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【基金項目】本文系高校哲學社會科學研究項目“江蘇省農村數字普惠金融發(fā)展助力鄉(xiāng)村振興建設研究”（項目批準號：2021SJA0558）階段性研究成果。

【作者簡介】王翠娥（1981-），女，江蘇東臺人，副教授，從事金融學、國際貿易學研究。