哪種還貸方式更劃算

魯婕

等額本金和等額本息是最常見的兩種房貸還款方式：等額本金的利息支出較少，但因為前期還款壓力大，并不適合多數購房者：等額本息因為資金占用多，利息支出也會多一些，但可以通過提前還貸的方式減少利息支出。

等額本息與等額本金，是普通購房者向銀行申請貸款時，最為常見的兩種貸款還款方式。那么對于購房者來說，等額本息與等額本金，究竟哪種還款方式是更好的選擇，哪種還款方式更加省錢、更加“劃算”呢？

等額本息VS等額本金

要回答以上問題，首先要明確等額本息與等額本金兩種還款方式的概念。事實上，無論選擇兩者中的哪一種，在相同條件下，購房者在同一家銀行或同一所金融機構所獲得的貸款利率是相同的，因此，等額本息與等額本金最大的區別其實在于兩者確定每月還款金額的不同計算方式。

所謂等額本息，是指在還款期內，還款人每月以相同的金額償還本息，簡單來說，就是每月的總還款額一致，一部分拿去還利息，一部分拿去還本金，利息會逐月遞減，本金則會逐月增加。其計算公式為：

每月還款金額=[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數]÷[（1+月利率）^還款月數-1]

而等額本金則是在還款期內，將貸款總額作等分處理，每月償還相同金額的本金及剩余貸款在該月產生的利息，由于剩余本金逐漸減少，每月的利息也會逐月減少，因此等額本金的每月還款金額也會逐月遞減。用公式來理解則是：

每月還款金額=（貸款本金÷還款月數）+（本金-已歸還本金累計額）×每月利率

一言以蔽之，若采用等額本息還款方式，則每月還貸金額相同;若選擇等額本金，那么第一個月的還貸金額最高，后續逐月遞減。

相同金額VS逐月遞減，孰優孰劣？

那么，對于購房者來說，這兩種計算方式的區別到底意味著什么？又會對還款者產生怎樣的實際影響？我們舉幾個具體的例子：

一位購房者以5%的貸款利率，向銀行申請了200萬元的貸款，按揭期限為30年。若選擇等額本息的還款方式，該購房者的月供為10736元，還款總額約386.5萬元，利息在186.5萬元左右;而若選擇等額本金的還款方式，則這位購房者首月需還款13889元，從第二個月開始的月供每月遞減23.15元，最終還款總額在350.4萬元左右，總利息約為150.4萬元。.

另一位購房者也以5%的貸款利率，申請了100萬元的貸款，按揭期限為10年。在等額本息還款方式下，這位購房者的月供為10607元，總利息在27.3萬元左右，還款總額約127.3萬元;而在等額本金下，購房者首月還款金額為12500元，此后每月遞減34.72元，利息總額約為25.2萬元，最終還款額約在125.2萬元。

由此可見，在貸款總額、貸款期限相同的條件下，等額本息還款方式所產生的實際利息往往要高于等額本金還款方式所產生的利息，購房者的還貸總額前者也要高于后者。

等額本金優于等額本息？

那這是否就說明等額本金的還款方式優于等額本息的還款方式呢？其實不盡然。

等額本金之所以利息支付少，最主要的原因是占用銀行的資金比較少。雖然起始的貸款金額相同，但在償還一期貸款后，貸款的余額就不同了。以上述200萬元的貸款為例，等額本金的首月還款額比等額本息多3152.64元，多出來的部分是多償還的本金。也就是說到第二個月還款時，等額本金法需要償還的貸款余額會少一些，計收的利息也會少一些。由于貸款的利率是一樣的，不存在哪種還款法占便宜的問題。因為利息是按月計收的，多占用資金自然要多付利息。

從上述兩個例子中可以發現，雖然等額本金所產生的實際利息較少，但相較等額本息，其前期的還款金額數額更高，帶給購房者的前期資金壓力自然也就更大，對貸款人的財力顯然有更高的要求。因此，選擇哪種還款方式應該根據購房者自身的資金需求來安排。

此外，在申請貸款的時候，銀行會考慮購房者的還款能力。一般來說，月供不可超過貸款者月收入的50%。而由于等額本金首月的還款金額高于等額本息，因此，選擇等額本金還款方式可貸到的房貸總額，往往會比選擇等額本息的要低。對于購房者來說，在如今房價較高的情況下，若可以爭取到更高的商業貸款，就意味著能夠擁有更多的選擇余地，所以，從貸款額度角度來看，等額本息或許是更好的選項。

最后再提一點，要想節省利息支出，你還可以選擇提前還款。通常，短期內提前還款銀行是要收違約金的，但還款時間超過一定期限，銀行一般就不再收違約金了，當然，具體的情況還要以貸款合同為準。

總體來說，等額本金與等額本息各有優劣，在相同條件下，前者的實際利息更低，但前期還款壓力更高，更適合高收入或事業處于高峰期的群體;而后者雖然實際利息更高，還貸負擔卻較為平均，且有助于貸款額度的提升，其高利息的缺點，在一定程度上還可以用提前還貸來抵充。因此，建議購房者根據實際情況，選擇適合自己的還款方式，切勿盲目決定，以避免給自己、給家庭造成過大的還貸壓力。