探討金融科技發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的影響及對(duì)策

郭逢玉

摘 ?要：隨著當(dāng)前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)不斷進(jìn)步，也誕生了金融科技產(chǎn)業(yè)，科技技術(shù)對(duì)現(xiàn)有銀行業(yè)會(huì)帶來(lái)巨大的影響。金融科技給人們生活帶來(lái)更多便利，互聯(lián)網(wǎng)金融可以滿足人們不同的金融服務(wù)要求，可以科學(xué)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)，創(chuàng)建金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展新模式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品新業(yè)態(tài)，有效提升金融服務(wù)有效供給。本篇文章就重點(diǎn)論述分析國(guó)內(nèi)科技技術(shù)發(fā)展對(duì)過(guò)去傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展影響，提出了傳統(tǒng)銀行在金融科技技術(shù)發(fā)展下的業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略。

關(guān)鍵詞：金融科技;銀行;創(chuàng)新發(fā)展;對(duì)策

伴隨著當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融科技技術(shù)快速發(fā)展，科技給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)帶來(lái)巨大的沖擊變革，金融科技技術(shù)能夠提高傳統(tǒng)金融服務(wù)的質(zhì)量水平，可協(xié)助推金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。在當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境之下，金融科技技術(shù)發(fā)展會(huì)改變過(guò)去原有金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作方式，還可以使金融技術(shù)更好地服務(wù)于人們的生活。在另一個(gè)角度上來(lái)講，金融科技也給金融產(chǎn)業(yè)帶來(lái)的嚴(yán)峻競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)的同時(shí)也孕育這金融行業(yè)新的發(fā)展機(jī)遇。

一、金融科技含義

在金融產(chǎn)業(yè)引入信息科技時(shí)，能夠大力推動(dòng)金融創(chuàng)新，借助于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算平臺(tái)的高端信息技術(shù)，將其融入到金融產(chǎn)品和相關(guān)的金融業(yè)務(wù)運(yùn)作中，以科技作為金融產(chǎn)業(yè)的助推力，能夠顯著地推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。金融科技和金融業(yè)務(wù)的深度融合能夠大力推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)展業(yè)意愿，大幅提升金融機(jī)構(gòu)攬業(yè)展業(yè)水平。很多社會(huì)學(xué)者都將互聯(lián)網(wǎng)化金融定義為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)的融合而誕生的新型金融產(chǎn)業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式推動(dòng)之下，金融公司借助于高端互聯(lián)網(wǎng)信息科技技術(shù)來(lái)開(kāi)展投融資等相關(guān)活動(dòng)，如提供高效的資金的支付工具、金融產(chǎn)品和服務(wù)的定制化的推薦、金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和預(yù)警等。從這些方面來(lái)看，金融科技具備著較強(qiáng)創(chuàng)新性資產(chǎn)清理及有極強(qiáng)的增長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)發(fā)展特點(diǎn)[1]，，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的賦能效力明顯，能夠顯著提升金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)水平。

二、金融科技發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的影響

（一）傳統(tǒng)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中產(chǎn)生了劣勢(shì)

面對(duì)日常激烈的金融市場(chǎng)，過(guò)去銀行的存貸業(yè)務(wù)運(yùn)作模式已經(jīng)不再適合增強(qiáng)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展變化挑戰(zhàn)。特別是銀行受到體制機(jī)制影響和外部制度的限制，在業(yè)務(wù)運(yùn)作流程設(shè)計(jì)領(lǐng)域中，也顯更加復(fù)雜繁瑣。其不足之處主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是為僅能為客戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，但是無(wú)法滿足個(gè)別客戶個(gè)性化需求，整個(gè)業(yè)務(wù)運(yùn)作流程太過(guò)于繁瑣，服務(wù)效率偏低，服務(wù)便捷性被弱化[2]。相反，科技公司，特別是互聯(lián)網(wǎng)能夠給人們提供更便捷的資金和服務(wù)，用戶只需要按個(gè)手紋、掃臉支付密碼，就能夠快速地支付資金，大幅度提升了用戶們金融服務(wù)效率。二是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)太過(guò)于保守，繁瑣，產(chǎn)品也太過(guò)于單一，不能夠?yàn)樯鐣?huì)消費(fèi)者提供普惠性的金融服務(wù)[3]。目前有些銀行開(kāi)發(fā)出來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品，但是這些產(chǎn)品也是對(duì)一小部分用戶的，互聯(lián)網(wǎng)金融則能夠面對(duì)社會(huì)大眾，滿足大多數(shù)的人對(duì)金融服務(wù)的要求，而且可以破除過(guò)去傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)門(mén)檻更加靈活的，為用戶提供便捷的服務(wù)。三是當(dāng)前國(guó)內(nèi)信息技術(shù)快速發(fā)展，使用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等高端科技來(lái)推動(dòng)傳統(tǒng)銀行變革升級(jí)迫在眉睫，銀行自身對(duì)金融數(shù)據(jù)的挖掘深度不足，數(shù)據(jù)價(jià)值無(wú)法有效凸顯，無(wú)法使用技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信用水平和風(fēng)險(xiǎn)水平的預(yù)判和評(píng)估[2]，未能實(shí)現(xiàn)向客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品推薦和營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)[4]。

（二）傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

過(guò)去傳統(tǒng)商業(yè)銀行在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，經(jīng)營(yíng)最大優(yōu)勢(shì)就是擁有更高質(zhì)量的客戶以及優(yōu)秀的風(fēng)控和管理經(jīng)驗(yàn)。銀行在過(guò)去一段時(shí)間內(nèi)積累大量的客戶資源，并長(zhǎng)期從事金融產(chǎn)業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)，其合規(guī)能力、信用狀況、展業(yè)能力等已經(jīng)獲得社會(huì)各界的普遍認(rèn)可，這是目前新興的金融科技公司不能夠占據(jù)的優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行在社會(huì)上形成的影響力，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍也更加廣泛[5]。銀行金融網(wǎng)點(diǎn)能夠覆蓋到城鄉(xiāng)，再加之銀行網(wǎng)點(diǎn)加大整合，優(yōu)化社會(huì)上的銀行網(wǎng)點(diǎn)，能夠得到拓充服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，給社會(huì)公眾提供了更多便利的服務(wù)。在商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司是一類(lèi)新型的企業(yè)，經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)少，資金實(shí)力不大[6]。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，金融科技公司明顯處于劣勢(shì)，在銀行發(fā)展中，引起了大量風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制體系也會(huì)變得更加完善，因而互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融服務(wù)的安全方面處于發(fā)展優(yōu)勢(shì)地位[7]。

三、傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展對(duì)策

（一）傳統(tǒng)銀行與金融科技公司合作

商業(yè)銀行與金融科技企業(yè)建立緊密的戰(zhàn)略合作關(guān)系，各方在競(jìng)爭(zhēng)中也能夠互利共贏，商業(yè)銀行能夠增強(qiáng)對(duì)金融科技公司的科技實(shí)力，豐富金融科技公司的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，能夠擴(kuò)大各方的客戶群體，因?yàn)殚_(kāi)展一些網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，還可以根據(jù)目前大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，打破信息資源的限制和增強(qiáng)安全防控有效措施，兩者共同的發(fā)展[8]。

（二）不斷完善金融功能

商業(yè)銀行由于還款時(shí)資金的支付流程管理機(jī)制及經(jīng)濟(jì)網(wǎng)上銀行平臺(tái)，在現(xiàn)有的短信通知、電話銀行，已有的支付系統(tǒng)之外，還需要優(yōu)化完善銀行類(lèi)的金融服務(wù)鏈條，增加更多的衍生性的金融服務(wù)，增強(qiáng)銀行與用戶之間的聯(lián)系，大力推動(dòng)銀行的現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)，與一些基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)建立緊密合作關(guān)系，更好地拓展金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)，可以滿足不同客戶的真實(shí)需求[9]。

四、結(jié)束語(yǔ)

金融科技會(huì)推動(dòng)國(guó)內(nèi)互聯(lián)變革，促進(jìn)金融創(chuàng)新，另外也給現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行發(fā)展帶來(lái)更多挑戰(zhàn)。在金融創(chuàng)新發(fā)展背景之下，更好發(fā)展前景，這也成為當(dāng)下需要解決的問(wèn)題，在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的環(huán)境之下，銀行的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行簡(jiǎn)單分析，受到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，傳統(tǒng)銀行積極的考慮到創(chuàng)新策略，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)之間的聯(lián)系程度，實(shí)現(xiàn)各方共贏，銀行拓充自己的服務(wù)功能，恰當(dāng)?shù)夭捎没ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)作方式，更好實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)健發(fā)展，能夠推動(dòng)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)，創(chuàng)造出優(yōu)良的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

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