藏在《百歲人生》中的養老金融規劃

周 雷

“吾不識青天高，黃地厚。唯見月寒日暖，來煎人壽。”我今年38歲，也曾在夐絕星空下疑惑生命，在榛榛莽莽森林里忘卻自己。我是誰？倘若我能夠活到100歲，那時的我會如何評價現在的我？我將如何度過這真實又虛幻的百歲人生？

對于長壽，有人更多地認為是一種詛咒，一種煎熬，伴隨著虛弱、疾病、老年癡呆癥，以及某些若隱若現的危機。長壽往往對應著死亡，死亡又是宿命必然，在看得見盡頭的荊棘之路上踽踽獨行，不恰如詛咒嗎？英國作家琳達?格拉頓和安德魯?斯科特合作撰寫的名著《百歲人生：長壽時代的生活和工作》一書中，提到了溫迪妮對丈夫帕列蒙的詛咒——“只有醒著，他才能存活；一旦睡著，他馬上就會死亡。”帕列蒙只能每時每刻保持清醒，保持工作，無論多么疲憊，直到能量耗盡。

現如今，隨著醫療技術與公共衛生改革的不斷推進，人們收入增長，生活水平提高，我國人均預期壽命已經提高到了77.3歲。老年生活給我留下的刻板印象——或是孤苦伶仃，或是疾病纏身，或是“老而不死”，錢沒了人還在。我不愿意要這種長壽，我想要但似乎很難得到的“健康和幸福”的長壽。如何通過金融規劃，應對長壽風險，實現健康幸福養老，《百歲人生：長壽時代的生活和工作》能夠給我們帶來諸多有益的啟示。

一、告別傳統的“三段式”人生

青年時徜徉書海儲備知識，中年時辛苦打拼支撐家庭，老年時光榮退休頤養天年，這是我們普遍存在的社會共識，也是傳統的“三段式”人生。我們似乎早已習慣這樣的人生規劃，趨向于穩定的生活狀態，約定俗成地將學習、工作、退休割裂開來。可我們是否想過，一旦壽命長達100歲，學習時的知識儲備、工作時的財富積累能否應對幾十年沒有工作收入而身體機能日益退化的暮年時光？僅靠微薄的退休金和個人儲蓄，是否還能支撐安享晚年生活？

于是在《百歲人生：長壽時代的生活和工作》中提出了一個概念——多段式生活，即未來我們的人生，很可能是：讀書一段時間，工作一段時間；再讀書一段時間，再工作一段時間。沒有人來定義你的生活，你也不會被告知在某一人生階段應該做什么事才是對的。你甚至可以看見八九十歲的人們，仍然在他們所熱愛的行業里深耕。所以，在什么樣的年齡階段并不重要，重要的是努力尋找生活的真諦，明白自己想要什么，清楚自己面臨的風險并提前做好風險管理和金融保險理財儲備。

面臨多段式人生，關鍵還在于行動，做好養老規劃。《百歲人生：長壽時代的生活和工作》一書，為我們提供了3個方法：一是時刻更新自我，敢于重新出發。頭腦清醒，不耽于享樂，走出自己的舒適圈，將顛覆、重建自己的三觀視為常態，與過去再見，方能更好地擁抱未來。二是不斷創造價值，直面機遇挑戰。社會生活節奏加快，穩定不再是歸宿，應時刻做好出征的準備，努力為社會和他人帶來價值。三是不斷迭代學習，保持學習熱情。接受新事物、新思想、新方法，時刻充電，我們的人生才能擁有更多可能性。

二、養老規劃與國家政策

根據國家金融與發展實驗室課題組發布的《互聯網理財指數報告（2019）》，一個人退休后想要維持正常生活水平，每月至少需要擁有退休前薪金收入的50%。在對16萬名退休人員的調查中，只有21%的退休人員認為，即使退休后的收入低于退休前薪金收入的50%，也能滿足基本的養老需求。那么按照最保守的養老金融規劃需求，即退休后需要退休前50%的收入來估算，假如退休前一年，一個人的月收入是2萬元，那么退休之后每月最少需要1萬元才能維持生活質量不明顯下降。按照現在的養老金融組成，這1萬元大概分別來自：社保退休金、個人儲蓄款和財產性收入。

社保退休金在中國目前仍是事實上的“雙軌制”。公務員和事業單位編制的公職人員，退休金是政府按照相應等級發放，一般企業的員工是企業和個人繳納，從理論上而言，是自己繳得越多，將來領得也越多，即所謂的“多繳多得”。而我國目前的社會養老保險制度是“現收現付”為主的制度，是以同一時期正在工作的一代人的社保繳費，來支付已經退休的一代人的養老金的財務模式。

我國早在1999年就邁入了老齡化社會，日老齡化進程很快，很有可能在2022年由老齡化社會進入老齡社會。到2050年，我國65歲及以上的老年人口將達3.8億，占總人口比例接近30%；60歲及以上的老年人口將接近5億，占總人口的比例超過三分之一。然而從2016年開始，我國出生人口連續4年呈下降趨勢，在此形勢下，正在繳納社保的“打工人”越來越少，而需要社保供養的“退休人”越來越多，勢必會出現“養不過來”的一天。根據中國保險行業協會發布的《中國養老金第三支柱研究報告》預測，未來5—10年，我國預計會出現8萬億元至10萬億元的養老金缺口。為應對未來養老金“不夠養”的問題，我國提出了“延遲退休”“第三支柱養老保險”“三胎政策”。

目前，我國的退休年齡是男性60周歲，女干部55周歲，女工人50周歲。而未來，要實施漸進式“延遲退休”的政策，最終男女統一延遲到65周歲退休。在《百歲人生：長壽時代的生活和工作》一書中，甚至提出這樣一個觀點——“不到七八十歲不罷休”。書中假設養老需每月得到以往薪金的一半，并且在工作期間將大約10%的收入存起來，不考慮通貨膨脹和大額醫療支出，那么根據養老金融規劃年金模型，計算得出最早要到70歲時退休。而如果考慮通貨膨脹和存款利率下行，則退休年齡還需要進一步延后，才能實現財務平衡。

為應對養老壓力，我國正在積極建設“三支柱”的養老保險制度，第一支柱是基本養老保險，即人們常說的社保退休金；第二支柱即企業年金和職業年金；第三支柱以個人為主導，包括個人儲蓄性養老保險和商業養老保險。《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》明確提出：“要健全養老保險制度體系，發展多層次、多支柱養老保險體系，提高企業年金覆蓋率，規范發展第三支柱養老保險。”中國人民銀行原行長、現任中國金融學會會長周小川曾發表文章闡述了關于從壽命的變化引出未來養老焦慮的問題，“壽命延長，為保證同等生活水準所需投資的數量也將發生巨大變化。”因此，在百歲人生中，我們也應盡早做好養老金融規劃，定期儲蓄、繳納社保養老保險費、購買商業養老保險、學習更多的金融保險和投資理財知識。

三、通過養老規劃擁有“健康和幸福”的長壽

“不是解決了財務問題就萬事大吉了”，《百歲人生：長壽時代的生活和工作》一書中提出了“有形資產”和“無形資產”兩個概念。“有形資產”是指以具體物質產品形態存在的資產，如現金、房車、存款、理財產品、保險、基金、金銀、古董等，這提示我們應積累各種收入和儲蓄，注重投資的多元化，購買足夠的適合自己的金融和保險產品等。而“無形資產”則與“有形資產”完全不同，《百歲人生：長壽時代的生活和工作》的作者將其分三類進行解釋，第一類為生產資產，包括個人的知識儲備量、專業技能、認知能力和認知視野等；第二類為活力資產，即身體健康狀況及親情友誼、維持社交圈層次及人脈資源等；第三類為轉型資產，包括對自我的認知、學習遷移能力、把握機會、適應新職業和新階段的能力等。

這啟示我們，通過養老規劃和金融思維，實現擁有“健康和幸福”長壽的目標，可以從以下幾個方面著手：重視對知識和技能的投資，抓住機會，豐富視野，及時更新、提升專業知識和實踐技能，學習個人理財和自我管理技能；緊跟黨和國家發展大局，把握自身情況，深入發掘自身潛力，培養創造性思維；加強鍛煉，養成健康的生活習慣，維護舊情誼，結交新朋友，豐富社交；做好財務規劃，制定儲蓄計劃，逐步積累一些能產生正向和穩定現金流的金融資產和資產組合；培養長久又健康的興趣愛好，盡量將興趣愛好與職業生涯相融合，保持積極樂觀的精神狀態，享受工作和生活的樂趣；定期總結反省，將“變化”視作百歲人生的常態和精彩的人生經歷，及時重新規劃人生路線和階段，走出舒適圈，主動適應“百年未有之大變局”，不斷挑戰自己，實現自我價值。

在老齡社會到來之際，應對風險，享受長壽，每個人都應該規劃自己的百歲人生，做好養老金融規劃，不僅要有對人生方向的總體把握，還應有人生路上每一步實施細節的推敲。

時不我待，未來已來。