強(qiáng)化分行場(chǎng)景支持助推工行數(shù)字生態(tài)建設(shè)發(fā)展

中國(guó)工商銀行軟件開發(fā)中心副總經(jīng)理 張 旻

近年來(lái)，隨著以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等為代表的新興數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展和商業(yè)轉(zhuǎn)化，數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中增長(zhǎng)速度最快、影響力最廣泛的產(chǎn)業(yè)。工商銀行在今年推出了集團(tuán)數(shù)字化品牌“數(shù)字工行（D-ICBC）”，提出以“提升用戶體驗(yàn)、提升業(yè)務(wù)效率、提升經(jīng)營(yíng)價(jià)值”為深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型的工作目標(biāo)，實(shí)施“數(shù)字生態(tài)、數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字技術(shù)、數(shù)字基建、數(shù)字基因”五維布局，重點(diǎn)圍繞政務(wù)、產(chǎn)業(yè)、生活、普惠、鄉(xiāng)村等重點(diǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域，打造數(shù)字化合作標(biāo)桿，讓金融服務(wù)更加惠民便民利民。

中國(guó)工商銀行軟件開發(fā)中心緊密圍繞“數(shù)字工行”建設(shè)總目標(biāo)，積極落實(shí)總行黨委“數(shù)字工行”建設(shè)要求及重點(diǎn)區(qū)域工程的整體部署安排，搶抓數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇，增強(qiáng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心力，不斷優(yōu)化資源投入，提升分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展動(dòng)力，助力加速打造具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的“數(shù)字工行”。

一、持續(xù)完善分行服務(wù)支持體系，推動(dòng)科技業(yè)務(wù)“煲湯式”融合

軟件開發(fā)中心主動(dòng)聚焦各領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型等發(fā)展機(jī)遇，成立京津冀區(qū)域、粵港澳區(qū)域、成渝區(qū)域、長(zhǎng)三角區(qū)域等7 個(gè)重點(diǎn)戰(zhàn)略工程小組，不斷加大重點(diǎn)場(chǎng)景建設(shè)投入，強(qiáng)化新技術(shù)平臺(tái)對(duì)外合作支撐，積極探索前沿科技在分行應(yīng)用落地，推動(dòng)科技業(yè)務(wù)“煲湯式”融合。

1.持續(xù)強(qiáng)化分行服務(wù)支持。軟件開發(fā)中心緊密圍繞總行戰(zhàn)略部署，組建六地專職化分行服務(wù)團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)分行對(duì)外合作及研發(fā)支撐，有效支持分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，全程全方位保障重點(diǎn)場(chǎng)景落地，助力我行在關(guān)鍵市場(chǎng)份額占比取得新突破。

2.推進(jìn)新技術(shù)平臺(tái)建設(shè)與價(jià)值轉(zhuǎn)化。重點(diǎn)圍繞提質(zhì)增效、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等主題，加快推動(dòng)人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景在分行落地；成立金融科技生態(tài)拓展團(tuán)隊(duì)，主動(dòng)對(duì)接重點(diǎn)分行和關(guān)鍵市場(chǎng)，圍繞確定的領(lǐng)域重點(diǎn)，及時(shí)挖掘政府、機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織、頭部企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型合作機(jī)會(huì)。

3.持續(xù)開展前沿技術(shù)研判及傳導(dǎo)。建立涵蓋前瞻信息收集與研判、技術(shù)能力轉(zhuǎn)化、業(yè)務(wù)場(chǎng)景孵化、全面推廣應(yīng)用的閉環(huán)工作機(jī)制。安排技術(shù)骨干人員專職從事前瞻性技術(shù)跟蹤研究，對(duì)國(guó)家政策、行業(yè)趨勢(shì)、技術(shù)動(dòng)態(tài)等信息進(jìn)行研判分析，積極探索前沿技術(shù)在分行應(yīng)用落地。

二、積極推進(jìn)數(shù)據(jù)開放合作，不斷豐富分行大數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景

軟件開發(fā)中心充分評(píng)估各地政府科技戰(zhàn)略規(guī)劃等支持政策，聯(lián)動(dòng)分行密切跟蹤數(shù)據(jù)開放動(dòng)向，積極參與數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)建設(shè)，積極對(duì)接當(dāng)?shù)卮髷?shù)據(jù)平臺(tái)，依托行內(nèi)先進(jìn)的數(shù)字化平臺(tái)、數(shù)字化工具等手段，深度整合外部數(shù)據(jù)與行內(nèi)數(shù)據(jù)，全面推進(jìn)數(shù)據(jù)開放合作、用數(shù)賦智，推動(dòng)應(yīng)用模式創(chuàng)新。

1.整合行內(nèi)外數(shù)據(jù)，提升分行客戶拓展能力。依托數(shù)據(jù)中臺(tái)數(shù)據(jù)萃取以及大數(shù)據(jù)技術(shù)，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘、人工智能實(shí)現(xiàn)個(gè)人客戶標(biāo)簽分類篩選，建立客戶數(shù)字化權(quán)益中心，滿足運(yùn)營(yíng)資源統(tǒng)籌、精準(zhǔn)投放和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，以及“千人千面”營(yíng)銷。基于對(duì)公及個(gè)人客戶畫像、結(jié)合外部行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、企業(yè)信息，研發(fā)“GBC 信息中心”，解決尋找優(yōu)質(zhì)對(duì)公客戶難、獲取對(duì)公客戶信息成本高的問(wèn)題。

2.推動(dòng)用數(shù)賦智，賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。將全國(guó)分行優(yōu)秀案例匯總交流，互通有無(wú)，結(jié)合分行實(shí)際情況做好橫向推廣。以今年旺季營(yíng)銷系列場(chǎng)景為例，軟件開發(fā)中心利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，在客群篩選、經(jīng)營(yíng)決策、營(yíng)銷裂變等方面建設(shè)、推廣10 個(gè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景，解決分行數(shù)據(jù)應(yīng)用中取數(shù)、用數(shù)等難點(diǎn)痛點(diǎn)，有效促進(jìn)了業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。

3.參與數(shù)據(jù)開放合作，促進(jìn)應(yīng)用創(chuàng)新。以“重慶民營(yíng)企業(yè)小微企業(yè)大數(shù)據(jù)服務(wù)融資服務(wù)項(xiàng)目”為例，依托引入重慶市大數(shù)據(jù)局高價(jià)值政務(wù)數(shù)據(jù)后，通過(guò)整合與運(yùn)用，解決了當(dāng)前因融資決策數(shù)據(jù)“不可及、質(zhì)量差、評(píng)價(jià)難”，銀企信息不對(duì)稱而導(dǎo)致銀行“不敢貸、不愿貸”問(wèn)題。

三、拓展新技術(shù)應(yīng)用深度廣度，助力分行場(chǎng)景建設(shè)創(chuàng)新發(fā)展

持續(xù)推動(dòng)創(chuàng)新技術(shù)與金融創(chuàng)新的融合應(yīng)用，主動(dòng)挖掘分行新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景，推進(jìn)分行特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新應(yīng)用。

1.運(yùn)用自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的同業(yè)領(lǐng)先的企業(yè)級(jí)區(qū)塊鏈平臺(tái)——工銀璽鏈，通過(guò)區(qū)塊鏈底層平臺(tái)建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)及應(yīng)用三種方式開展對(duì)外差異化合作。并在貿(mào)易金融、供應(yīng)鏈金融、專項(xiàng)資金管理、金融資產(chǎn)服務(wù)、民生溯源、智慧政務(wù)、數(shù)字資產(chǎn)等領(lǐng)域應(yīng)用，已涵蓋“一帶一路”、鄉(xiāng)村振興、數(shù)據(jù)市場(chǎng)、雙碳等國(guó)家戰(zhàn)略方向上的創(chuàng)新場(chǎng)景落地。比如雄安新區(qū)征遷安置資金管理場(chǎng)景，輸出我行區(qū)塊鏈底層平臺(tái)產(chǎn)品到雄安政府；比如通過(guò)資金劃撥信息上鏈，智能合約穿透式撥付，實(shí)現(xiàn)四川土地流轉(zhuǎn)款定向支付、安徽農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易和醫(yī)保資金撥付等業(yè)務(wù)上鏈存證監(jiān)管，杭州山海協(xié)作援建資金全流程上鏈、全流程監(jiān)管。

2.人工智能助力鄉(xiāng)村建設(shè)，鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，持續(xù)探索改善鄉(xiāng)村治理的新思路和新舉措。以“基于北斗衛(wèi)星和大數(shù)據(jù)技術(shù)的助農(nóng)取款智能風(fēng)控系統(tǒng)”項(xiàng)目為例，項(xiàng)目支持分行探索建設(shè)助農(nóng)取款風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，利用北斗對(duì)助農(nóng)取款點(diǎn)智能POS 物理位置進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，生物識(shí)別技術(shù)對(duì)商戶進(jìn)行核驗(yàn)，以及智能圖譜對(duì)取款數(shù)據(jù)進(jìn)行智能監(jiān)控，解決了合作商戶管理不規(guī)范問(wèn)題，目前已通過(guò)地方人行審核并作為鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目受到重點(diǎn)關(guān)注。

3.運(yùn)用多方安全計(jì)算實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全共享，打通交管領(lǐng)域新合作。比如與珠海政務(wù)服務(wù)數(shù)據(jù)管理局開展合作，打造安全便捷的駕校資金托管系統(tǒng)，以多方安全計(jì)算平臺(tái)為依托，實(shí)現(xiàn)學(xué)車費(fèi)用第三方監(jiān)管模式，保證駕校學(xué)員學(xué)車資金安全，有效防范駕校“先收費(fèi)”“亂收費(fèi)”“攜款跑路”等風(fēng)險(xiǎn)，多方安全計(jì)算技術(shù)首次在全國(guó)交管領(lǐng)域得到應(yīng)用，得到社會(huì)廣泛認(rèn)可。

四、把握數(shù)字人民幣試點(diǎn)機(jī)遇，加快構(gòu)建數(shù)字化新型支付格局

主動(dòng)聚焦“數(shù)字賦能創(chuàng)新”，搶抓數(shù)字人民幣試點(diǎn)、企事業(yè)單位數(shù)字化轉(zhuǎn)型等發(fā)展機(jī)遇，探索推進(jìn)數(shù)字人民幣與行內(nèi)產(chǎn)品全渠道、全場(chǎng)景深度融合，加速構(gòu)建我行數(shù)字生態(tài)。

1.以科技優(yōu)勢(shì)拓展數(shù)幣服務(wù)半徑。運(yùn)用人工智能等新技術(shù)，自主研發(fā)了可對(duì)數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)全方位、全生命周期管理的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)，并率先于業(yè)內(nèi)通過(guò)應(yīng)用程序接口（API）、移動(dòng)端小程序、軟件開發(fā)工具包（SDK）等多種形式輸出錢包標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)語(yǔ)音識(shí)別支付、刷臉無(wú)感支付、雙離線支付等多種支付新模式。聯(lián)動(dòng)分行攜手中國(guó)移動(dòng)、華為等行業(yè)龍頭企業(yè)率先推出基于超級(jí)用戶身份識(shí)別卡（SIM 卡）的數(shù)字人民幣支付產(chǎn)品“SIM PAY”及數(shù)字人民幣穿戴支付設(shè)備，為用戶帶來(lái)更安全、更便捷的數(shù)字化支付體驗(yàn)。

2.以場(chǎng)景創(chuàng)新構(gòu)建便攜式支付體系。自數(shù)字人民幣開展試點(diǎn)以來(lái)，著力在交通應(yīng)用、金融生態(tài)、鄉(xiāng)村振興、數(shù)字政務(wù)等方面努力探索推進(jìn)數(shù)字人民幣全產(chǎn)品、全渠道、全場(chǎng)景深度融合。前期已保障全國(guó)首個(gè)數(shù)字人民幣法院訴訟費(fèi)繳納場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)四川首個(gè)、全國(guó)首批數(shù)字人民幣線上異地繳費(fèi)社保醫(yī)保場(chǎng)景，以及全國(guó)首個(gè)“數(shù)字人民幣+公益捐贈(zèng)+區(qū)塊鏈溯源”場(chǎng)景在成都、深圳的試點(diǎn)先行城市落地。近日，華川土地流轉(zhuǎn)款智能合約項(xiàng)目又實(shí)現(xiàn)全國(guó)首筆“數(shù)字人民幣農(nóng)戶專項(xiàng)資金撥付”；全國(guó)首批“數(shù)字人民幣線上貸款”場(chǎng)景也先后成功在四川、青島投產(chǎn)，標(biāo)志著工行在助力鄉(xiāng)村振興、探索創(chuàng)新數(shù)字應(yīng)用場(chǎng)景上又邁出了重要一步。

此外，面向冬奧會(huì)、世界大學(xué)生運(yùn)動(dòng)會(huì)等國(guó)際頂級(jí)賽事，軟件開發(fā)中心著重聚焦將數(shù)幣便攜式支付嵌入購(gòu)物消費(fèi)、交通出行等多類場(chǎng)景中，打造“線上+線下”一體化服務(wù)體系來(lái)滿足用戶的多樣化支付需求，讓境內(nèi)外人士充分體驗(yàn)我國(guó)數(shù)字人民幣便利。

五、有效運(yùn)用智慧銀行建設(shè)成果，開創(chuàng)政務(wù)、民生數(shù)字化轉(zhuǎn)型新局面

將智能科技融入零售金融領(lǐng)域，以科技手段全面提升個(gè)人金融服務(wù)的品牌價(jià)值和客戶體驗(yàn)，持續(xù)推進(jìn)區(qū)域公共服務(wù)共建共享，通過(guò)“政務(wù)服務(wù)+金融嵌入+民生涵蓋”服務(wù)深度融合，打造線上線下一體化智慧政務(wù)服務(wù)生態(tài)。

1.智慧銀行服務(wù)民生，實(shí)現(xiàn)金融便民惠民。將智能科技融入零售金融領(lǐng)域，實(shí)施第一個(gè)人手機(jī)銀行戰(zhàn)略，推動(dòng)同一鏈條內(nèi)GBC 客群間的相互帶動(dòng)，陸續(xù)推出了集費(fèi)用收繳、賬務(wù)核對(duì)、資金劃撥、差錯(cuò)處理等多項(xiàng)功能于一體的“社保e 繳費(fèi)”“銀校通”“ETC”等線上業(yè)務(wù)處理平臺(tái)；在疫情期快速將社保繳費(fèi)輸出到支付寶“市民中心”欄目，進(jìn)一步豐富非接觸式繳費(fèi)渠道；向區(qū)域社保微信公眾號(hào)輸出“人臉識(shí)別+活體認(rèn)證”服務(wù)，提供了足不出戶即可線上開展社保生存認(rèn)證的體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)社保年審“不見面”，以“科技驅(qū)動(dòng)、價(jià)值創(chuàng)造”助力傳統(tǒng)行業(yè)降本增效，使居民感受到了更貼心、更智慧、更便捷的服務(wù)體驗(yàn)。

2.發(fā)揮開放銀行優(yōu)勢(shì)，打造智慧合作生態(tài)。充分利用開放銀行特點(diǎn)，依托云計(jì)算、分布式等新技術(shù)，與四川省市場(chǎng)監(jiān)管局合作推出的“營(yíng)商通”掌上服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)造性地打通了政務(wù)與金融領(lǐng)域壁壘，實(shí)現(xiàn)政務(wù)服務(wù)與金融支持深度融合，為市場(chǎng)主體提供更優(yōu)的營(yíng)商生態(tài)，助推區(qū)域營(yíng)商環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。疫情發(fā)生以來(lái)，平臺(tái)“一站式”網(wǎng)上服務(wù)模式，企業(yè)登記申請(qǐng)便捷和不見面審批，也為企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、融資貸款提供了便捷、有效的幫助，踐行“客戶至上、服務(wù)實(shí)體”的目標(biāo)。

3.共建公共服務(wù)體系，支撐區(qū)域一體化發(fā)展。借助集團(tuán)“產(chǎn)品體系統(tǒng)一、渠道管理統(tǒng)一、業(yè)務(wù)管理統(tǒng)一”的優(yōu)勢(shì)，依托手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、自助終端、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道，致力于運(yùn)用科技創(chuàng)新能力，提升跨省（市）移動(dòng)支付水平，構(gòu)建智慧民生服務(wù)生態(tài)。重點(diǎn)圍繞異地就醫(yī)結(jié)算、異地社保醫(yī)保繳納、公積金異地認(rèn)繳、同城化公共交通出行支付等民生領(lǐng)域，開展特色化生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)和客戶增值服務(wù)；創(chuàng)新工銀e 政務(wù)服務(wù)推廣，構(gòu)建“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)辦一件事”市場(chǎng)準(zhǔn)入服務(wù)系統(tǒng)，助力優(yōu)化市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是數(shù)據(jù)和技術(shù)的應(yīng)用創(chuàng)新，更是一場(chǎng)從思想到行動(dòng)，由頂層到基層，由內(nèi)而外的深刻變革。軟件開發(fā)中心將持續(xù)以客戶為中心，按照“提升用戶體驗(yàn)、提升業(yè)務(wù)效率、提升經(jīng)營(yíng)價(jià)值”的深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作目標(biāo)，全方位提升數(shù)字生態(tài)開拓運(yùn)營(yíng)能力、數(shù)字資產(chǎn)智能應(yīng)用能力、數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)能力、數(shù)字基建安全保障能力、數(shù)字基因靈活創(chuàng)新能力，進(jìn)一步激發(fā)分行數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力，助力工商銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。