監管新規下融資擔保行業發展趨勢探討

徐玲

融資擔保在社會經濟發展需求中起到重要作用。我國經濟騰飛，各行各業需要資金融通、商品融通、債券融資資金借用以及周轉等相關行為較為常見，融資擔保在這其中應運而生，取得較大規模，使得社會經濟流通性較強。由于其涉及面較廣泛，在具體實踐中也產生了較多問題。因此，政府有關部門頒布了行業管理新規定，確保行業監管力度強，制約行業人士行為，提高行業人士職業道德素養以及個人道德認知，使得行業發展良好、規范、長久。

一、融資擔保行業現狀概述

中國擔保品服務市場客戶數量呈增長趨勢，截至2021年末，中央結算公司擔保品中心管理擔保品服務各類市場客戶共計11705家，較去年同期增長27%。從質押券構成方面來看，截至2021年末，公司管理中的擔保品仍以主權債與準主權債為主，地方政府債、政策性銀行債券、記賬式國債等債券合計16.28萬億元，共占94.11%，較去年同期微幅提升，二級資本工具、商業銀行債券、地方企業債、政府支持機構債及其他合計僅占5.89%。近年來，融資擔保行業發展前景可觀，不少中小型企業紛紛投入融資擔保行業，擔保行業公司數量擴增。不少民間資金注入融資擔保行業，使得融資擔保行業發展取得顯著成績，為市場經濟發展提供了重要保障，成為市場經濟重要參與力量。

二、新監管制度對于融資擔保的重要性

2017年6月21日國務院第177次常務會議通過《融資擔保公司監督管理條例》，2018年4月2日，中國銀保監會會同發改委、工信部、財政部、農業農村部、人民銀行、國家市場監督管理總局等融資性擔保業務監管部際聯席會議成員單位，聯合印發了《關于印發<融資擔保公司監督管理條例>四項配套制度的通知》、2019年銀保監會等部委聯合發布《關于印發融資擔保公司監督管理補充規定的通知》。

《融資擔保公司監督管理條例》的頒布，對于發展融資擔保行業，存在重要影響力，有效改善了融資擔保行業現狀，為未來發展方向奠定了堅實基礎：第一，明確了融資擔保行業未來發展基本方向，成為行業發展方針;第二，重塑了融資擔保行業格局，進一步規范了行業發展;第三，拓展了融資擔保行業發展空間，對制約行業發展問題，預留了破解空間，既立足當前，又面向長遠。

三、 監管新規下融資擔保行業發展趨勢

（一） 加強融資擔保公司經營許可管理，建立相關監管網站或公眾號

《融資擔保公司監督管理條例》四項配套制度之《融資擔保業務經營許可證管理辦法》第二條規定：本辦法所稱融資擔保業務經營許可證是指監督管理部門依法頒發的特許融資擔保公司經營融資擔保業務的法律文件。融資擔保業務經營許可證的頒發、換發、吊銷、注銷等由監督管理部門依法辦理。由此可見，融資擔保業務經營許可證管理辦法相關規定規范了融資擔保業務經營許可，通過嚴格管制營業許可證頒發、換發、吊銷、注銷，不僅使得融資擔保行業門檻增高，而且有效規范了融資擔保行業中的企業模式以及運營標準，避免一些企業做出違法違規的一些行為，一是要求原住房置業擔保公司申領擔保業務許可證，二是汽車經銷商、汽車銷售服務商等機構在未經過審批之前，禁止引入汽車消費貸款擔保業務。由此可見，地方金融監管部門應依據新監管規定，分別從立法、執法兩個角度明確監管融資擔保公司營業許可證辦理、換發等相關事宜是否遵照法律法規相關條例執行，實行部門監管責任制，實現監管分工明確，保證監管部門相關人員嚴格監管融資擔保公司經營規范，降低風險，促進融資擔保健康有序發展。

信息時代下，融資擔保監管部門也可運用信息手段，通過互聯網建立監管融資擔保公司相關網站或公眾號，實時監管融資擔保公司運營操作，嚴格監管融資擔保公司資金發放渠道以及資金注入方向，確保監管到位，制約融資擔保行業做到統一、標準、規范、科學監管。與此同時，建立監管融資擔保公司相關網站或公眾號，也為投資擔保市場參與者提供了透明公開的溝通渠道，加深市場參與者對于融資擔保公司的了解，保障參與者自身權益。由此可見，利用高科技大數據，不僅可以實時監管融資擔保行業有序健康發展，還能幫助需要融資的參與方了解公司具體評價情況，掌握融資行業規定，從而有效避免融資風險。

（二）促進融資擔保各公司內部監管制度完善

《融資擔保公司監督管理條例》四項配套制度之《融資擔保業務經營許可證管理辦法》第十八條規定：監督管理部門應當將融資擔保業務經營許可證作為重要憑證專門管理，建立融資擔保業務經營許可證頒發、換發、吊銷、注銷、收回、收繳、銷毀登記制度。相應的監管部門應對在融資擔保業務過程中的一些廢棄經營許可證、回收來的舊證以及正規依法吊銷、注銷、收繳的許可證，應以加蓋“作廢”字樣的章，依此作為歸檔的重要依據，定時清理，定時銷毀。極大程度上加強了融資擔保監管部門監管人員的監管意識，促使其按照相關監管細則以及監管規范，嚴格監管融資擔保公司運營操作，保證融資擔保行業相關企業運營按照法律執行，確保企業規范運營，維護市場參與者合法權益，避免受到欺騙，造成嚴重經濟損失，降低融資擔保整體行業可信度以及可靠度。

政府頒布的融資擔保監管新規定，有效推動了融資擔保行業公司對于公司內部規章制度的審視和改善，促進公司規章制度完善，保證公司運營正常。依照實際情況來說，公司內部規章制度相比政府監管法律，更具有靈活性以及針對性，行業內部共同制定的監管規定與實際更為貼合，監管力度以及監管方向更加有效。由于融資擔保行業發展日新月異，政府相關監管機制不能及時根據現有狀況出臺有力新政策進行管制，因此，加強融資擔保各公司內部監管制度，是更為有效且及時的解決辦法。融資擔保各公司之間可互相監督，互相學習，完善內部監管制度，制約內部員工行為規范，提高內部員工整體職業道德素養以及控制風險能力，以求融資擔保科學、高效、健康發展。

（三）重視融資擔保按照主線發展

《融資擔保公司監督管理條例》四項配套制度之《融資擔保公司資產比例管理辦法》第一條規定：為引導融資擔保公司專注主業、審慎經營，確保融資擔保公司保持充足代償能力，優先保障資產流動性和安全性，根據《融資擔保公司監督管理條例》有關規定，制定本辦法。由于較多投資擔保公司將重心放在大項目、高風險、高盈利的投資項目以及證券投資，與融資擔保主業不相關，偏離主要軌道，使得公司經營以及公司發展處于不穩定狀態中。因此，融資擔保公司應注重主業發展，減少高風險資金注入。

《關于印發融資擔保公司監督管理補充規定的通知》關于《融資擔保責任余額計量辦法》的補充規定將《計量辦法》第六條修改為：單戶在保余額500萬元人民幣以下且被擔保人為小微企業的借款類擔保業務權重為75%;單戶在保余額200萬元人民幣以下且被擔保人為農戶的借款類擔保業務權重為75%;為支持居民購買住房的住房置業擔保業務權重為30%。這一補充監管規定，鼓勵融資擔保公司從事小微企業、三農及住房貸款擔保，從計算在保余額方面擴大了融資擔保公司從事這些業務的擔保量。

（四） 促進中小微企業融資發展，推動國內經濟全面發展

《融資擔保公司監督管理條例》四項配套制度之《融資擔保責任余額計量辦法》第十五條規定：融資擔保公司對同一被擔保人的融資擔保責任余額不得超過其凈資產的10%，對同一被擔保人及其關聯方的融資擔保責任余額不得超過其凈資產的15%。對被擔保人主體信用評級AA級以上的發行債券擔保，計算前款規定的集中度時，責任余額按在保余額的60%計算。由此可見，政府對于中小微企業發展的重視度，《條例》頒布有效推動了融資擔保行業對于中小微企業的重視。

近年來，民間融資活躍度越來越高，融資擔保公司融資能力以及資金運用自主性也隨之逐漸提高。部分高風險高收益公司與融資擔保公司合作，通過投入較高的擔保費率，獲得大量資金。在實際市場調查中發現，融資擔保公司資金流向往往進入大型高風險高收益項目，而忽略了中小微型企業融資發展。因此，融資擔保監管新規多次強調對中小微企業以及“三農”主體信用狀況和個性化融資需求，提供專業輔導：融資規劃、貸款申請、擔保手續等。通過加強經驗總結以及案例宣傳，促進融資服務能力，推動中小微企業以及“三農”主體融資便利。中小微企業發展得到政府重視，極大程度上拓展了我國經濟發展面，保障了中小微企業可持續發展，提高了國民經濟水平。由此可見，融資擔保行業新監管制度有效拓寬了融資涉及面，通過摒棄融資狹隘視角進行全面融資，從而帶動市場經濟健康流通、健康發展。

（五） 加強評級制度，提高融資擔保公司信譽度

首先，制定高水平且權威性極強的社會評級機構，可以準確對融資擔保各公司進行信用評級，制約融資公司行為，打擊違規違章行為，促進融資擔保公司良性發展，減少違規違章現象。其次，監管部門強制性披露規定，幫助市場參與者對融資擔保公司的資本金規模、杠桿比率以及風險防范等進行有效評價，從而降低市場參與者融資擔保風險，制約融資擔保公司規范經營。通過真實以及完整的信息披露，提高銀行、企業以及社會公眾對擔保行業相關企業整體信任感，有效推動融資擔保行業企業發展，增加企業經濟收益，同時保證融資擔保行業穩定長遠發展。最后，提高轉入融資擔保行業資金成本，可以有效避免資質不達標、不符合行業規范的企業入駐融資擔保行業影響行業發展，影響社會各界人士對于融資擔保的認可度，影響融資擔保行業整體信譽度。

（六）依據相關新監管規定，增加融資擔保專業人才

資擔保專業人才對于行業發展既是行業基礎，也是行業重要核心組成部分。首先，融資擔保公司內部可組織開展培訓會議，通過會議了解內部員工整體專業水平，針對性提高員工薄弱項目，提高整體專業水平，有利于公司長遠發展。其次，融資擔保公司在招聘新員工時，除了關注其專業水平，更要關注其職業道德素養，避免在處理業務過程中，因為員工操作不規范或出現違章違規行為，影響公司名譽，導致無人選擇該公司融資。接著，融資擔保公司之間可共同商議組織大型團建活動，通過公司之間的團建活動拉進公司之間的距離，促進公司與公司內部員工進行融資擔保相關學術交流，以此來提高內部員工融資擔保經驗以及融資擔保相關能力，增強內部員工業務拓展能力，推動公司可持續發展。除此之外，公司之間應互相監督互相激勵，通過加強內部員工實力，擴大公司規模，依照相關監管新規，保證公司正常運營。最后，融資擔保相關專業院校應關注行業發展前景，將最新、最實用的專業技能傳授給學生，提高其專業能力，增加其就業率，幫助融資擔保行業培養專業人才。

（七） 融資擔保公司公平競爭，全面實現融資再擔保公司基本功能

當前形勢下，融資擔保公司數量逐漸增多，盡管融資擔保實際需求大，但是業務數量有限，導致公司之間競爭激烈，這是正常的現象。新監管規定應依照法律法規經營公司，在經營期間，各個公司應該展開公平競爭，維持行業和諧現狀，促進行業良性健康發展。融資擔保公司在經營中若遇到實力相當的競爭對手，應依據公司實力，了解客戶真正需求方向，制定嚴謹且符合客戶想法的方案，爭取獲得此項業務資源。如若最終客戶選擇競爭公司，則可吸納競爭公司服務方式，儲備專業檔案，作為今后培訓新進員工的優質案例，不斷提升內部員工職業道德修養以及專業水平，抓住每一次業務資源，增強公司信譽度和認可度，加大公司規模，從而拓展業務資源，保證公司整體實力，促進公司長遠發展。

再擔保制度是我國融資擔保行業發展的重要里程碑。再擔保公司發展引領并制約著著整個融資擔保行業的發展，全面實現再擔保公司基本功能，可以保障融資擔保行業高效發展。再擔保公司與民營融資性擔保公司之間，有著較為緊密的聯系。通過落實規范民營融資性擔保公司運營模式保證再擔保公司市場份額，保證其有序發展，從而提升在擔保公司的地位，為融資擔保行業創造更為有利條件，引領融資擔保行業健康發展。

四、結論

本文通過對融資擔保行業現狀分析以及新監管制度下融資擔保行業發展趨勢以及發展方向進行了詳細描述。新監管制度《融資擔保公司管理暫行辦法》的頒布，對于融資擔保行業的發展起到了重要作用，通過嚴格的法律規定，正確引領行業發展方向，促進融資擔保行業在高速發展背景下取得成績。

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作者單位：濰坊市奎文區地方金融監管局，中級職稱，研究生。