商業銀行發展綠色金融存在的問題及對策建議

卓建寧

摘? 要：社會經濟的快速發展，致使能源消耗量日益增長。在生態環境保護會議上，習總書記從黨和國家事業發展目標出發，對加強生態保護、做好污染防治工作作出重要部署，在此背景下，發展綠色金融不僅是銀行業金融機構履行責任的具體體現，也是實現自身持續發展的重要途徑。現階段，我國商業銀行處于發展和改革的重要時期，銀行發展狀況、經濟市場完整度等與具有完善金融體系的發達國家仍有一定差距，簡單地引入和借鑒并不可取，需要商業銀行結合自身發展情況，積極探索出具有中國特色的綠色金融發展道路。在此背景下，研究如何推動我國商業銀行發展綠色金融具有現實意義。基于此，本文對我國商業銀行發展綠色金融的重要性展開分析，從樂清農商銀行近幾年綠色金融做法出發，針對綠色金融發展中存在的問題展開深入探討，并提出解決對策建議。

關鍵詞：綠色金融商業銀行特色政策

一、商業銀行發展綠色金融的重要性

（一）是轉型發展的機遇。近年來，國家高度重視綠色發展，綠色金融的發展可以拓寬發展路徑，推動快速轉型升級，商業銀行需抓緊這一機遇，加大投資力度，推動可持續發展，為自身創造出更多發展機遇，為社會創造出更多經濟效益。以樂清農商銀行為例，該行作為樂清地方金融主力軍，堅守“姓農、姓小、姓土”核心定位，加快發展“綠色金融”步伐，深入踐行“綠水青山就是金山銀山”理念，著力打造綠色“小而美”品牌。截至2021年末，綠色貸款余額6.93億元，較年初新增5.42億元，其中個人綠色貸款余額8068.60萬元，較年初新增3690.10萬元，企業綠色貸款余額6.13億元，較年初新增5.05億元。

（二）有利于信貸結構調整。綠色金融在信貸方面有不同劃分標準，其中節能減排、清潔能源和清潔交通等項目貸款為固定資產貸款，與其他類貸款相比，該類貸款具有更高的質量的穩定性，在保障銀行資產質量方面具有重要意義。目前，樂清農商銀行在綠色信貸質量較高，與對公貸款相比不良率相對較低，新增不良率不足1%。商業銀行加快綠色金融發展，有利于其獲取更多發展資金，同時也能夠降低風險系數和摩擦成本，實現信貸結構的升級和調整，促使其向可持續方向發展。

二、商業銀行發展綠色金融存在的問題

（一）人才儲備不足，組織體系不健全

要快速推動綠色金融的發展，就需要對員工的專業能力和知識儲備有更高要求，員工不僅需要具備扎實的理論基礎、高超的專業技能，而且還需對保險、法律、環境、證券等領域內容有一定的了解。目前，樂清農商銀行在發展綠色金融過程中，缺少專門的綠色業務研發部門以及專業人才，此外也存在組織框架不完善的問題，直接影響了金融產業的發展和創新。

（二）整體規模小，發展動力不足

受多種因素影響，商業銀行在推動綠色金融發展過程中，往往存在動力不足、意愿不強等問題，導致金融業務整體規模小，推進速度緩慢。從商業銀行發展角度來看，作為營利性企業，商業銀行發展目標是追求利潤最大化，由于大部分綠色產業具有回報率低、投資周期長、資金需求大等特點，與商業銀行利益最大化發展目標不相符，銀行缺少發展綠色金融內生動力。目前，綠色信貸業務在樂清農商銀行整體業務規模中占比不足 10%。

三、商業銀行發展綠色金融的路徑建議

（一）內外協同發展，完善資產結構

樂清農商銀行積極完成各項綠色任務，創新推出各類產品，為全市綠色金融資產結構的優化貢獻力量。對外協調方面，參加樂清市經信局“綠色制造”專題項目，根據《浙江經濟和信息化廳關于公布2020年浙江省綠色工廠名單的通知》，積極對接名單內三家樂清本地的綠色企業。根據《金融支持樂清綠色低碳產業發展和制造業低碳化的若干意見》，對樂清市綠色低碳重點名錄庫內開展貸款營銷，截至2021年末，對名單內84戶企業綠色貸款2.5億元。對內管理方面，創新產品服務。推出“低碳信用貸”信貸產品，解決綠色企業融資問題。“低碳信用貸”企業貸款指本行基于“碳畫像五色圖”綜合評價結果，向符合貸款條件的綠色發放用于生產經營等用途的信用貸款產品。創新融資工具。計劃于2022年發行綠色金融債2億元，目前已進入綠色金融債申報準備階段。為全力推進綠色金融債順利發行，通過名單篩選、實地走訪，尋找債項資金投放標的，引導金融資源向綠色能源、低碳出行、品牌農業、特色產業聚集，大力支持樂清綠色產業發展，助力打響樂清綠色品牌。

（二）踐行環保理念，推進環境整治

一是落實推進綠色金融規劃。著力打造“綠色低碳標桿銀行”。重點支持綠色農業、綠色小微、綠色制造和綠色生活。打造綠色小額普惠信貸品牌。積極推廣普及“浙里貸”“普惠貸”等線上辦貸模式，踐行“最多跑一次”，全力打造“批發式授信、信用式放款和自助式辦貸”的綠色小額信貸品牌。加強公司金融綠色低碳創新。做好企業綠色低碳企業的信息流運用，構建綠色“產業鏈”供應鏈服務體系。二是凸顯鄉村振興低碳底色。支持美麗鄉村建設，創新推出“農業龍頭企業+專業合作社+家庭農場”的綠色金融服務模式。五是發揮點多面廣的網點和村級助農服務點的根深優勢，有機融合普惠金融知識、法制知識、環保知識的信息交集點，有效整合網點員工、支農聯絡員和掛職鄉鎮干部的人脈優勢，持續開展“點對點”的走千訪萬活動和“多形式”的普惠講壇活動。力爭至2022年末，組織1100場金融知識進村活動，百姓舞臺進農村100場。三是積極參與村級環境整治。參與五水共治、扶貧幫困、植樹造林、環保宣傳等社會公益事業，每年安排財務支出用于綠色宣傳、結對幫扶、銀村共建及教育、養老、水利等基礎設施改善，助力美麗宜居鄉村建設。

（三）創新服務模式，助力綠色產業

圍繞農業增效、農民增收、農村增綠，培育一批農業綠色發展“帶頭人”，樂清農商銀行支持一批符合農業綠色發展要求的重點項目，引導農業綠色發展。推出綠色強村五大模式，對北塘果蔬專業合作社的金融支持，就是一個典型“能人帶動”型的案例。現任第一書記的蘇德生，于2008年應邀回鄉助力發展，創立北塘果蔬專業合作社，先后投入2億多資金，開展整治和建設，鼓勵村民以土地轉包、出租、入股合作社并親自投入合作社工作，一人帶動全村發展。2009年，合作社成立之初，該行便對合作社提供了500萬元授信支持，隨著合作社發展至今，該行的授信額度逐步提升，授信額度已達1000萬元。為了有效提升北塘村的經濟發展與村民的生活水平，該行的支持也逐漸由合作社本身轉向合作社員工（即北塘村村民）。目前，北塘村農戶在該行的授信率已占總戶數的90%以上，普惠貸款簽約率62.33%，普惠貸款用信率50.19%，總授信額度超5000萬元。當前合作社有草莓、葡萄、龍果等水果600余畝，各類花卉500余畝，另有農家樂及兒童樂園等旅游配套設施百余畝在建，由純粹的農業園區向結合旅游觀光等為一體的綜合園區快速轉型發展。現在，合作社已成為北塘村的核心經濟產出，也是村民主要的收入來源。

參考文獻

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