數字人民幣發行對商業銀行的影響及改革策略研究

王紅升　田雨澤　沈瑩

摘? 要：在未來，金融競爭變得越來越全球化、多維化的大環境下，數字金融正在改變商業銀行原有經營模式和競爭形態。傳統商業銀行業應如何抓住變革中的機會，謀劃未來進而長遠布局，加快傳統業務轉型創新？在經營環境大改變、各類經濟大發展的數字時代，商業銀行必須主動迎擊撲面而來的新技術革命和金融生態的歷史性演進，科學設計和執行發展戰略，大力推進具有自身特色的數字化轉型，在未來新生態金融競爭的版圖中確立自身的坐標方位。

關鍵詞：數字人民幣;商業銀行;機遇探索

一.數字人民幣發展歷程

2014年，中國人民銀行成立了數字貨幣發行、業務運作機制、關鍵技術、流通環境、法律問題、相關國際經驗等方面的專項研究團隊。2016年，中央銀行數字貨幣研究所成立。2019年9月，中國法定數字貨幣“閉環測試”開始。11月，中國人民銀行宣布，人民幣數字工程已完成基本頂層設計、標準設定、功能研發、測試等工作。2020年，在深圳、蘇州、雄安新區，成都和即將舉行的冬季奧運會將啟動首批“4+1”數字人民幣測試點。10月，深圳人民政府聯合人民銀行在深圳羅湖區開展數字人民幣紅包發放試點。2021年5月，數字貨幣接入支付寶，網商銀行（支付寶）成為第7家參與數字人民幣公測試點的商業銀行。

二.數字人民幣的特點

（一）可雙離線支付

數字人民幣的“雙離線支付”意味著在數字人民幣交易過程中，哪怕付款人和收款人的移動終端都處于“離線”狀態，交易行為仍然可以正常完成。它可以在信號連接不順暢和無信號等特殊情況下提供滿足付款需求和保障付款收款效率的精準服務。

（二）實現雙層運營

數字人民幣采用“中央銀行鏈接商業銀行基礎并附屬其他銀行業網絡業運營機構”的完整的雙層運營體系：第一層是中央銀行，第二層為商業銀行和電信運營商以及第三方支付平臺企業例如微信、支付寶等。以上，層層疊加，促進數字人民幣收支穩定且助力商業銀行在新支付環境下站穩腳，謀發展。

（三）高級別的隱私保護

數字人民幣錢包之間用ID匿名化的技術處理，所有錢包之間有關個人信息的數據對交易對手方、運營商、和其他商業機構都是匿名的，打破目前由微信、支付寶等第三方企業掌握個人消費信息的僵局，實現只有央行才能監控交易信息。數字人民幣保護用戶隱私的等級是現行支付工具中最高的。

（四）具有法償性

數字人民幣（DC/EP）不同于曾經的虛擬貨幣，數字人民幣是央行發行的數字化形態的貨幣，是正規合法的數字化的人民幣，其屬于央行負債并具有國家信用保障。由法律規定，任何中國機構和個人不能以任何理由拒絕接收數字貨幣。

三、數字人民幣給商業銀行帶來的機遇

（一）降低日常運營成本

現代社會，商業銀行是貨幣流通的重要樞紐，起到收納資金，融通社會的作用。在數字人民幣時代，商業銀行任將擔任重要的職能，但其日常運營成本將大幅降低。數字人民幣是M0的代替，意味著銀行將對現金的需求降低，減少銀行現金管理的成本。而且數字人民幣脫離了物理層面，沒有了傳統紙幣的磨損，折舊，損壞，丟失等缺點，更加便于銀行的管理，減少了貨幣空間上的轉存。同時銀行為了應對客戶日常現金的存取，必須準備一筆現金儲蓄，這就涉及到了一大筆的開銷，而數字人民幣的流通將會減少這一費用，如安保費用（安保人員、押送人員等費用），ATM機的維護，保管費用，運輸費用等等。這些費用，成本的降低，對于我國現行的商業銀行體系會是極大的改善。

（二）提高業務處理效率

現代商業銀行的業務廣泛，覆蓋范圍廣。因此本文僅拿存取款業務和結算業務為例。對于商業銀行末端網點來說，存取款業務是其主要業務之一，也是居民辦理最多的業務。這項業務就涉及到了現金的核對，因此，在銀行網點每天下班以后，都會進行現金賬面的核對工作，確保實際上的現金與賬面相匹配，一旦出現了實際現金與賬面無法對上的情況，銀行就必須查清是哪里出現錯誤，金額較大還比較好查找，但是如果出現幾塊甚至是幾毛的情況，這些金額對于銀行日常營業額來說，幾乎可以忽略不計，想要查清極為困難，將會耗費大量人力物力。而數字人民幣將會最大的避免出現這種狀況，一切都可以通過網絡進行追溯，提高現金業務的效率，其次就是銀行結算業務，在數字人民幣時代，“支付及結算”將會成為現實，改變現有的“支付和結算”流程。由于數字人民幣是基于分布式賬簿技術，可以實現點對點實時結算，取消中間結算、余額結算的過程，解決了商業銀行之間賬戶信息披露的障礙，大大提高了單筆業務的結算效率。

（三）推動人民幣國際化

數字人民幣是基于分布式賬簿技術，發起轉賬后，鏈中所有業務節點將實時同步確認，使跨境結算時間從幾天變為幾秒鐘，實現數字人民幣跨境交易的同步結算和結算全天候。而且后續數字人民幣使用場景包括跨境商務、跨境電商，對于國際貿易者而言，隨著數字人民幣跨境個人零售場景的用戶越來越多，使用數字人民幣的外國消費者和零售商數量不斷增加，當期其發展到一定規模，就會產生跨境結算的需求。而且數字人民幣天然具有跨越國界的優勢，數字人民幣的使用場景最終將擴展到用于人民幣和外幣結算清算的跨境支付領域，促進人民幣國際化。

四、數字人民幣給商業銀行帶來的挑戰

（一）網絡風險進一步加劇

未來數字人民幣如果得到大規模的推廣和使用，這種數字化交易帶來的面臨網絡攻擊的危險無法避免。2016年，香港地區的Bitfinex被盜12萬枚比特幣;2018年日本的交易所Coincheck遭黑客盜竊，導致5.33億美元的損失。由此可見，數字貨幣讓我們從手續繁雜的線下交易來到了便利快捷的線上交易在某種程度上意味著與網絡黑客的距離被進一步拉近。盡管數字人民幣可匿名保護個人隱私，但是目前銀行提供數字人民幣服務是通過核心云端服務器，黑客是完全有可能攻破云端服務器竊取用戶個人信息，與之相關聯的賬戶資金也會被輕而易舉盜走。88953BF0-51BA-4C2E-8B28-663FE4BD302F

（二）傳統經營模式受沖擊

以支付寶，微信支付為代表的互聯網金融的出現對于商業銀行的傳統經營模式已經造成了一定的影響，其足不出戶就可以辦理銀行業務的特點也使得商業銀行意識到了客戶流失的風險，而數字人民幣的推廣則會使“去柜臺化”現象進一步加劇，不僅在于支付手段數字化，也在于貨幣本身的數字化。與此同時，個人可以完全脫離商業銀行實體服務建立數字化貨幣個人賬戶，其最初在銀行內的現金存款也可以被轉移到個人賬戶中可以更好得使用和監管。在這種情況下，為了防止客戶大量流失，商業銀行的業務創新就顯得尤為必要。

（三）加大反洗錢工作難度

一方面，數字貨幣無需用戶綁定銀行賬戶，交易過程中，用戶個人信息無法被平臺直接獲取。這就導致在涉及相關異常交易的調查時，對于實際行為人的追溯難度進一步增強。2021年9月，警方破獲首例國內利用數字人民幣洗錢的案件，由于被騙款項流向一個不同于以往網絡支付的特定電子錢包，而僅憑交易記錄警方無法獲取用戶個人信息，在偵查案件時也遇到了前所未有的困難。另一方面，基于數字人民幣有雙離線的特性，行為人在利用數字人民幣洗錢時離線交易，導致交易記錄未能及時上傳到交易系統，這種信息的不及時也會加大反洗錢工作難度。

五、數字人民幣和商業銀行運營模式的進一步探索

數字人民幣研發試點是黨中央，國務院部署的重大戰略任務，是數字經濟時代重要的基礎設施，對于打破行業、產業服務壁壘，重構商業生態格局，建設現代財稅金融體制，防范偷稅漏稅，具有重要意義。根據其運營架構：“中心化管理、雙層運營、三方主體、三項支撐”，我們可知商業銀行在推動數字人民幣的發展具有重要戰略作用。我們組認為商業銀行可以結合數字人民幣進一步探索新的運營模式：

（一）政府服務

數字人民幣個人錢包與用戶健康賬戶、娛樂消費賬戶綁定，商業銀行結合手機軟件app實現數字大健康多元應用落地。商業銀行在其金融理財證券等傳統業務迸發出新的虛擬網絡經濟活力。

（二）公益慈善

數字人民幣+區塊鏈+公益慈善場景，結合各大商業銀行獨有生態，既可以提升商業銀行公信力又可以促進公益事業的發展。促進社會和諧。

（三）內部管理

優化銀行內部管理模式，探索全新運營方法，例如：一鍵發薪、工資、補貼等，智慧食堂，銀行內自助消費等。進一步助力內部管理職能通過數字化轉型實現創新發展。定向監管：促進商業銀行資金監管體系發展和完善。約定特定資金的使用場景，防止貪污腐敗和資金計算混亂。信貸方面，對信貸資金流實現定向使用，專款專用的功能。可大力抑制系統性風險發生。

（四）預付卡

數字人民幣結合商業銀行共同推出數字人民幣實體預付卡，加載智能合約的預付卡可以有效解決小孩和中老年人對于數字人民幣不懂，不會，不用的窘況。解決預付卡經營、消費中存在的諸多問題，也拓寬傳統商業銀行客戶標的。

（五）精準扶貧

各大商業銀行根據數字人民幣在特定地區的流動和消費品類可以判斷出該地區的消費水平高低，以需定產，以產促需，進一步精準扶貧，為社會主義事業加一針強心劑。

參考文獻

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