數字普惠金融助力河南鄉村振興問題研究

任旭 李曉莉

摘要：本文以數字普惠金融促進河南省鄉村振興發展為研究對象，實證分析了數字普惠金融指數與河南省鄉村振興發展指數之間具有正向的相關關系。研究發現，在河南省鄉村振興的推進過程中，數字普惠金融存在著風險監管體系不健全、數字金融人才少、基礎設施普及度不高和產品缺乏創新性等問題，并結合河南省內鄉縣、蘭考縣和確山縣的數字普惠金融的成功經驗，給出河南省進一步發展數字普惠金融助力鄉村振興的一些建議，諸如建立健全風險監管體系、提升數字普惠金融從業者素養、建設信息基礎設施和創新金融產品等。

關鍵詞：數字普惠金融;鄉村振興;河南省

一、引言

2016年G20峰會上，我國首次推出數字普惠金融概念，以期運用數字技術為無法獲得金融服務的中小微企業、農民等弱勢群體提供經濟、實惠的金融服務。近年來，互聯網金融和移動通信等數字技術的廣泛運用，促使傳統金融的服務方式得以轉變，數字化與智能化的普惠金融成為發展勢頭。

自2017年以來河南省借助金融科技，使得“人人有授信，戶戶能貸款”成為現實。截至目前，河南省小微企業普惠貸款金額、精準扶貧金額、銀行保險業建立小微企業專營機構數量、農業保險保費收入均有顯著提升，河南省普惠金融體系逐步完善。同時，河南省普惠金融工作也面臨著諸多挑戰，比如中小微企業融資困難、“三農”服務推進中仍存薄弱環節、信貸扶貧任務完成滯后、鄉村振興的產品創新滯后等。河南內鄉縣作為國內首個數字普惠金融試點縣取得了不錯的發展成效，助推了經濟發展方式的轉型升級，為河南省“三農”工作做出重大貢獻;河南蘭考縣數字普惠金融的發展為經濟發展注入了動力，為鄉村振興提供了充足的資金保障;河南確山縣成為普惠金融的試驗區，隨著其金融服務水平的不斷提高，縣域經濟發展穩步前進，顯示出了數字普惠金融高效、快捷、促進農村社會發展進步的諸多優勢。

二、國內外文獻評述

關于普惠金融方面的主要研究文獻包括：Geda A.等提出可以通過普惠金融來改善經濟，擺脫貧困[1]。Beck T.等認為普惠金融使得社會資源能有效合理分配，促進國家經濟發展平衡[2]。焦瑾璞很早就提出了普惠金融體系的建立，將其比作小額信貸的優化升級[3]。郭田勇等認為我國普惠金融發展比較落后，農村地區的普惠金融問題尤其突出[4]。李建偉等通過實證研究發現普惠金融的發展對縮小城鄉差距起到一定作用[5]。周利等發現增加金融的可獲得性和降低門檻可以縮小城鄉收入差距[6]。焦瑾璞等認為數字貨幣在普惠金融領域發揮了重要作用[7]。北京大學數字金融研究中心全面構建了中國數字普惠金融的指標體系并對其進行解釋[8]。

關于鄉村振興方面的主要研究文獻包括：Michael認為要從全球化角度來看待和推進鄉村振興，最終實現國家整體經濟的發展[9]。魏后凱認為當前的鄉村振興實施難點是缺乏人才和資金[10]。趙怡芳搜集了鄉村振興政策下貧困地區農民收入的相關數據，深層次探討了貧困的影響因素[11]。陳秧芳等運用熵值法構建鄉村振興發展水平評價指標體系，發現不同地區鄉村發展水平存在差異[12]。

綜上所述，國外研究以普惠金融緩解貧困問題為主，而國內研究更關注普惠金融對鄉村振興的影響。因此，本文在國內外學者的相關研究基礎上，將河南省鄉村振興指數作為因變量，數字普惠金融指數作為自變量，建立模型并進行回歸分析，發現河南省普惠金融指數對鄉村振興指數存在正向的影響關系。之后，進一步地探討數字普惠金融的現存問題，結合經驗借鑒，尋求數字普惠金融助力河南鄉村振興的新途徑，為河南省農村乃至其它省份農村地區的數字普惠金融和鄉村振興發展提供研究基礎。

三、實證分析

被解釋變量代表河南省鄉村振興指數，該指數選取2014年到2020年的產業興旺、鄉風文明、治理有效、生態宜居以及生活富裕等五個維度進行構建，指數的高低反映了河南鄉村振興的總體水平的高低。解釋變量代表河南省數字普惠金融指數，本文根據2014年到2020年北京大學數字普惠金融指數整理而來，從數字普惠金融的使用深度、覆蓋廣度以及數字化程度等三方面進行度量。控制變量代表河南省經濟發展水平，具體為河南省GDP的自然對數。

根據河南省數字普惠金融指數與鄉村振興發展指數，繪制散點圖，發現二者具有較強的正相關關系，因此，假設河南省數字普惠金融發展與鄉村振興有正向關系。根據金融發展理論可知，金融可以促使經濟發展，因此宏觀經濟環境對河南鄉村經濟有很大影響力，因此，假設河南省經濟發展水平與河南省鄉村振興同樣有正向關系。同時，借鑒謝地和蘇博的研究[13]，構建如下模型。

其中，為河南省鄉村振興發展水平，為河南省數字普惠金融發展水平，為河南省經濟發展水平，為時間固定效應，為隨機誤差項。

對上述模型進行懷特檢驗，得到如下回歸結果。與的系數均為正，這與假設相符，即河南省數字普惠金融發展水平和經濟發展水平可以促進河南省鄉村振興，并且擬合優度良好且顯著。

四、尚存問題

（一）風險監管體系不健全

河南省農村地區仍然存在信息不對稱、監管盲點、監管落后等問題，這為金融機構內部的數字普惠金融服務與產品的開發帶來了較大的風險，致使許多數字普惠金融業務難以施行。同時，河南省的信用體系尚不完善，存在征信系統不能滿足數字金融的需求、征信范圍狹窄、農民信貸需求不能滿足等問題。

（二）數字金融人才較少

由于數字普惠金融領域仍在逐漸發展之中，相關的數字金融人才還相對匱乏，傳統金融人才對數字領域知識技能的掌握還不夠熟練。雖然各地在發展數字普惠金融時，都十分重視風險防范，并要求各參與方和金融機構上報普惠金融數據，但是很多數據都是手工錄入，統一口徑也不一致，一些工作人員由于責任感不強致使報送的普惠金融數據的質量并不高，影響了風險監測結果。

（三）基礎設施用戶普及度不高

農村數字普惠金融的發展主要依賴于廣泛的網絡和數據終端，雖然現在已經是全線光纖的5G時代，但是仍有很多地區存在寬帶使用人數較少的問題。同時，手機等移動終端的使用主要集中在20-50歲之間;50歲以上的人群對移動終端的使用較少、對金融知識普遍不了解，教育層次較低，因此他們對數字普惠金融模式比較陌生，大都停留在傳統金融模式的固化思維中，更加信任線下金融服務。

（四）數字普惠金融產品和服務創新度不足

在信息技術高速發展的今天，我國對“三農”問題的重視程度逐漸加強，使得實現農業農村現代化的鄉村振興方式更加的重要，也意味著需要更多類型的金融產品和服務。河南金融市場中能夠與農村居民和中小微企業相匹配的金融產品和服務較少，很難為市場帶來更多的選擇空間，普通消費者適用的產品相對單一，缺乏創新。

五、經驗借鑒

河南省積極響應國家號召，為了更好實施鄉村振興，在眾多縣域中挑選出了內鄉縣、蘭考縣和確山縣三個示范縣作為縣域數字普惠金融的發展典型，使其起到數字普惠金融在全省的引領作用，更好地為河南其他縣域鄉村振興提供經驗借鑒。

第一，內鄉縣。截止2021年底，內鄉縣普惠金融領域貸款合計27927萬元，較年初凈增18152萬元。為持續推進鄉村振興，推出“數據網貸”產品，通過質押的方式，按照企業應收賬款的90%進行貸款投放，累計發放此類貸款401筆。同時，為扶持具有法人營業執照卻不具有法人管理要求、財務不夠健全、銀行無法考察第一還款來源的小企業，針對性的推行了“納稅e貸”、“抵押e貸”等產品，在2021年度，共投放“納稅e貸”22筆1345萬元，“抵押e貸”12戶541萬元。很好地支持了實體經濟和小微企業的發展，吸引了更多的就業人群，提升群眾的收入水平和就業質量。

第二，蘭考縣。從普惠金融試點運行以來，蘭考縣已累計向農戶和企業推薦貸款業務4.2萬筆，協助銀行入戶調查業務22萬筆，協助銀行貸后管理業務22萬筆，已到期普惠授信貸款逾期僅3筆，不良率僅為0.03%;截至2021年末，蘭考縣地區生產總值達394.29億元，是2017年末的2倍;各項貸款余額達255億元，是2017年末的2.4倍;涉農貸款余額達190億元，是2017年末的2倍;2021年創業貸款擔保中心共收到600余項創業擔保貸款，發放貼息貸款280筆，共計12005萬元，普惠專項資金貼息439.42萬元。

第三，確山縣。確山縣自普惠金融工作實施至今，儲蓄余額增至271.36億元，平均存款達到5.05萬元，貸款余額增至122.61億元;全縣連續三年新增貸款超過10億元，其中貸款增速在2018-2020這三年間分別為15.83%、30.02%、18.23%;存貸比由2017年的35.18%提高到45.18%，增長了10個百分點，普惠金融貸款戶數是2017年的26.67倍，普惠金融的貸款余額為7.46億元，是2017年的33.89倍。

綜上所述，根據金融發展減貧效應理論可知，在農村及落后貧困地區施行金融服務，提供小額貸款等基本金融服務，能夠改善金融弱勢地區的經濟環境，所以從當前三個示范縣實施數字普惠金融、促進農村振興的情況來看，我們可以得到如下經驗借鑒：第一，為了更好地發展河南縣域經濟，要以國家電子商務示范縣為載體，大力推進數字金融產品和服務，突破金融和人工智能經濟發展的瓶頸，依據當地居民的日常生活數據，借助“大數據和人工智能”搭建一套縣域信用體系;第二，堅持傳統金融與數字技術的共同發展，形成專屬一網通平臺，通過普惠金額授信貸款的經驗服務民營小微企業，建立普惠金融貸款需求庫和普惠金融貸款供給庫，實現精準對接。

六、解決對策

通過上文對數字普惠金融在促進河南鄉村振興中的尚存不足，同時結合河南省三個示范縣在發展數字普惠金融、促進鄉村振興工作中的經驗總結，給出河南省數字普惠金融助力鄉村振興的若干解決對策。

（一）建立健全風險監管體系

建立健全的風險監管體系和風險監管運行機制，為河南發展普惠農村金融提供風險防范的技術支持。明確相關法律和法規，保障普惠機構的合法權益與參與者的利益。由于數字普惠金融的服務對象是一些貧困地區、小微企業等弱勢群體，使得金融市場的準入門檻有所降低，也加大了互聯網融資的監管難度，讓原本就缺乏相關知識和風險辨別力的群體面臨更大的風險挑戰，因此要加快完善數字普惠金融的金融監管，使其規范發展。加強頂層設計，設立相應的普惠金融組織，根據發展規劃制定具體的實施方案，建立良好的考核機制，將工作落實到具體的個人;政府還要根據目前的發展制定有利于數字普惠金融后續發展的藍圖，大力發展數字普惠金融產品和服務的推廣和相關金融知識的普及;加快建設農村信用體系，凈化借貸環境，將“人人有授信，戶戶能貸款”落到實處。

（二）提升數字普惠金融從業者素養

要注重數字普惠金融領域的人才培養，使他們不僅要有極高的專業素養以及創新能力，還要密切關注相關政策，積極響應號召，緊密圍繞鄉村振興的發展目標，研發出高效、低成本的數字普惠金融產品;另外，金融機構也要在政府的支持下推出更多的普惠服務，建立一網通平臺，實現信息共享和功能整合，同時進一步實現本地化業務服務，為廣大農戶提高更多的金融支持;最后，在制定的人才引進政策中，政府要加大對農村數字普惠金融方面的激勵，利用適當的引導方式改變當前金融機構的發展態勢，推進農業農村中數字普惠金融的發展。

（三）建設信息基礎設施

政府要提供更多的資金和技術支持，完善河南當地的網絡基礎設施建設，增加農村地區相關的金融基礎設施;推出相應的“互聯網+”，促進互聯網金融和經濟的健康發展，并且還要在河南各地區搭建完善的網絡通信，大力推廣網上銀行，同時完善數字支付清算系統，簡化小額支付業務的處理程序，方便農村居民的支付結算。

（四）提高產品和服務的創新性

加大金融創新力度，滿足人們不同的金融需求。但是在創新時要結合農民和小微企業的實際情況，注意金融風險的防范。由于數字普惠金融利用數字技術，其風險較傳統金融來說難以掌控，從而使人們對數字普惠金融的使用有所畏懼，所以金融機構應該積極推行農村數字普惠金融保險，降低借貸風險，提高數字普惠金融的服務能力。最后，要加強農村數字普惠金融保險體系的建設，創新數字普惠金融保險品種，發掘出一條適合河南實際情況的數字普惠金融保險發展機制，聯合保險機構積極開展農業產品保險服務。

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[13]謝地，蘇博.數字普惠金融助力鄉村振興發展：理論分析與實證檢驗[J].山東社會科學，2021，（04）：121-127.

本文為河南省高校人文社會科學研究一般項目“數字普惠金融助力河南鄉村振興的創新路徑、風險與監管研究”（項目編號：2022-ZDJH-00262）結項成果之一。

作者簡介：

任旭，女，遼寧撫順人，1983年4月生，碩士研究生，鄭州升達經貿管理學院，副教授，主要研究方向：區域金融。

李曉莉，女，河南駐馬店人，1999年7月生，學士，鄭州升達經貿管理學院學生。