泰國家庭深陷貸款困境

吉特西里通諾伊

《南華早報》7月31日文章，原題：在泰國，即使你有固定工作，也可能仍會負債21.8萬美元今年58歲的吉拉波恩?馬索曼恩已經記不起來自己是否曾經有過不欠債的時候。18歲時，她開始當老師，月收入為2200泰銖，她貸款買了一輛摩托車，方便自己去泰國東部上班。為了補貼家用，20年前她開辦了一家旅游公司，再次貸款購買了一輛旅游巴士。后來，她又買了新房子，養活家人，支付信用卡貸款，欠的錢也越來越多。即便她現在的收入是40年前的30倍，她也從來沒有還清過貸款。現在她的貸款額仍然是800萬泰銖。“我不知道自己80歲的時候，是否能還清貸款。但如果沒有貸款的幫助，我的生活寸步難行。”

同數百萬沒有正式工作的人不一樣，馬索曼恩現在有定期收入。但她依然同泰國6600萬人口中的一半人一樣，陷入家庭債務危機之中。泰國銀行官員卡喬恩?塔納帕賽說，許多泰國人在很年輕的時候便已經開始負債。數據顯示，30歲以上的人群中，有一半的人有金融貸款，有1/5的人無法還清貸款，留下了“經濟傷疤”，影響到他們的生產效率和心理情緒。

2017年，泰國央行成立“債務診所”，專注于傳播金融知識、推動負責任的借貸等。泰國政府把2022年作為解決家庭債務問題的年份，希望通過債務重組和債務清償幫助農民、教師、政府雇員、警察和有學生貸款的人。包括馬索曼恩在內的許多教師都通過教師合作儲蓄基金借貸，扣除還款后每月幾乎剩不下什么錢。他們不斷地借貸來補貼基本生活，產生了惡性循環。

截至2021年底，泰國的家庭負債已經達到國內生產總值的90%,預計未來還將繼續升高，這將進一步抑制居民消費，讓經濟復蘇更加難以實現。泰國央行數據顯示，2021年，泰國家庭負債總額為14.5萬億泰銖，貸款主要集中在住房貸款、經營貸款和汽車租賃等。經濟學家德查拉特?蘇庫默德說，泰國大多數家庭貸款都被用于消費，逐漸變成了不良貸款。泰國家庭貸款占國內生產總值的比例可能需要數十年時間才能下降，而且這取決于泰國未來的整體經濟狀況。

泰國國立法政大學商學院國際商務教授帕維達?帕納諾德說，解決泰國的家庭負債危機存在幾個障礙。通貨膨脹和利率升高將會影響到家庭還貸的能力，人口老齡化也意味著一些貸款人將會面臨更多的還貸挑戰。

一家貸款人權益改革基金會的副總裁阿欽?川羅格正計劃起草一項提案，在遭遇極端財政困境的時候保護個人消費者，免于個人資產被貸款機構查封。她說，因為許多人都靠貸款來獲得現金，他們陷入長期貸款的困境之中。為了打破這個愈性循環，阿欽正在同大約50名志愿者合作，提高人們的金融意識。他說：“泰國老百姓的金融知識普及率低，我們正在努力改變這一點。”▲（作者吉特西里通諾伊，王曉雄譯）