我國工程質量保險實施現狀研究

張 磊 （安徽省建設工程質量安全監督總站，安徽 合肥 230091）

0 前言

工程質量是建設工程的根本，工程質量保險是引入社會力量促進質量提升的重要手段。表1 統計了近年來中國消費者協會房屋受理投訴數據[1]，房屋質量原因占總投訴的比例居高不下，滲水、裂縫、墻體質量等問題比比皆是。構建工程質量保險體系，完善工程質量保險制度已經是刻不容緩的事情[2]，推行工程質量保險還可以解決人們關于工程的維權問題，有利于政府的管理。

歷年中國消費者協會房屋受理投訴統計表 表1

根據中央與地方出臺的各項文件，各地陸續開展了工程質量保險試點工作，但質量保險存在著許多問題亟待解決[3]，當前我國工程質量潛在缺陷保險制度發展還不成熟[4]。我國的保險制度信用評價體系暫不完善[5][6]。本文對全國主要試點城市的工程質量保險進行了比較分析，為進一步推進工程質量保險奠定基礎。

1 工程質量保險簡介

工程質量保險來源1978 年法國頒布的《斯比那塔法》（Spinetta ACT），該法規制定了工程質量保險制度，主要針對建設工程10 年的內在質量缺陷保險，也即工程潛在缺陷保險，此后，西班牙、英國、日本等國也相繼建立了工程質量保險制度[3]。我國于2005年頒布了工程質量保險的文件，工程質量保險發展至今，根據工程建設的需要，相繼出現了工程質量責任保險、工程質量保證保險等。

1.1 工程潛在缺陷保險

工程潛在缺陷保險（Inherent Defect Insurance，簡稱IDI）是指由投保人開發的建筑物，投保人由于其潛在內部缺陷導致建筑物損壞時，保險公司應當承擔賠償責任的一種保險。內部缺陷有工程設計圖紙問題、隱蔽工程施工問題、施工管理不到位等。保險期限是在工程建筑竣工備案后兩年開始計算，而兩年內出現質量缺陷，由施工承包方負責維修。

1.2 工程質量責任保險

工程質量責任保險是一種第三方保險，保險保的是各建造方的質量責任。工程各個建設方為被擔保人，承保人是保險公司，被保險人是建設單位。質量保修的責任是以質保金的方式來落實，如果承包方采用了工程質量擔保或者工程質量保險，則發包方不得再預留保證金。質保金是為了防止承包人在質量缺陷責任期內，對工程項目出現質量問題不履行義務的一種處理方式。

北廣深試點地區保險比較 表2

1.3 工程質量保證保險

工程保證保險是由保險公司作為保證人為建設工程參建方提供保證擔保的一種險種。一旦被保險人無法履行合同約定的任務致使權利人遭受損失，由保險公司承擔相應的賠償責任，賠償后保險公司可向被保險人追償。

2 試點城市保險對比分析

2.1 概述

住建部2017 年印發了《關于開展工程質量安全提升行動試點工作的通知》，上海、江蘇，浙江等九個地區當前正在穩步推進工程質量保險試點工作，每個地區根據實際情況，在開展模式、投保范圍與期限、保險費率、保險理賠等方面有所不同，以下分地域進行進行對比分析。

2.2 工程質量保險分析比較

從上述表中可以看出，我國大部分城市都已經開始了質量保險試點工作。但是不同地區的保險開展情況又不完全相同，下面從四個方面對試點城市的質量保險進行總結。

①實施模式：各地區基本運作模式大致類似但又有所不同，長三角地區只有安徽省采用質量保證保險，而其余兩省一市采用質量潛在缺陷保險。這一方式也是大部分地區采用的保險險種，江蘇、北京、上海、廣州、重慶規定投保保險可以替代質保金。質量保險的基本運行模式是建設單位選擇保險公司訂立合同。保險公司委托質量風險管理機構（TIS）進行全過程的現場跟蹤，將檢查報告交給建設單位組織竣工驗收。

②投保范圍與期限：投保范圍與期限全國試點城市除少數省份不同，大部分地區在這一方面規定都相同。一般地基與基礎工程、主體結構工程保險期限不少于十年，防水工程不少于五年。

③保險費率：安徽省保費為工程價款0.8%以下，成都市保險費率區間為建筑安裝總造價的1%～1.25%。大多數地區以建筑安裝總造價為計算基數，并根據參建單位的資質等級以及工程的復雜程度考慮費率浮動。由此可見，參建單位的資質等級對于公司的發展至關重要。

長三角試點地區保險比較 表3

其余試點地區保險比較 表4

④保險理賠：由發包人提交索賠申請及相關證明材料，保險公司收到申請后聯系申請人完成現場審查，對屬于保險范圍的予以賠付，不屬于保險責任的向被保險人發出不予賠償通知書并說明原因。目前只有安徽省規定的比較明確，主體結構質量缺陷賠付承保價值的10%。

3 工程質量保險現存問題

3.1 風險管理機構發展不成熟

通常建設單位在施工前投保IDI，聘請TIS 進行全程質量管控和風險評估，以便保險公司承保。但我國的風險管理機構發展還不成熟，機構內既懂工程又懂保險的人少之又少，保險公司缺乏大量的工程技術人才[3]。由于TIS 需要在施工期間出具各種風險評估檢測報告，涵蓋著整個項目的實施過程，貫穿整個勘察、設計、施工，驗收等。這很有可能與現場監理單位等產生工作重疊引發糾紛，甚至于后期責任追究時出現責任不明的情形。

3.2 質量保險推進力度不強

我國法律法規都沒有規定建設工程質量保險和工程質量責任保險為強制保險[3]，只有工傷保險才是強制保險。目前，只有上海市人民政府辦公廳轉發市住房城鄉建設管理委《關于本市推進商品住宅和保障性住宅工程質量潛在缺陷保險的實施意見》中明確提到在住宅土地出讓合同中將投保工程質量潛在缺陷保險列為土地出讓條件。不實施強制制度導致了我們住宅保險的投保率低。建設方認為質量保險增加了工程的預算，公司的利潤空間進一步受到擠壓。除此以外，不推行強制保險，項目建設方根本不會注意這個保險險種，對保險缺乏清晰明確的認識。我國未實行工程質量保險強制措施導致質量保險工作推進困難，進度慢，遇到的阻礙較多。

3.3 保險費率影響因素多

在房屋建設過程中，因工程技術復雜程度、參建單位企業資質和誠信情況等因素都會導致保險費率不同，費率的厘清問題異常困難。目前全國關于保險費的計算和規定都如出一轍，計算標準為建筑安裝總造價。

3.4 未形成工程質量全過程風險管控[8]

在國際質量保險體系和國家推行的質量保險中，工程質量風險管控與質量評價體系是建立保險制度的基礎。在工程設計、施工全過程，甚至到建筑運行階段都通過專業化工程質量風險管控和評價，這既是在質量形成過程中推動承包人持續改進質量的內在保證和工程質量有效評估的依據，同時也是形成保險費率差異的根本所在。目前的試行地區，其質量保險是在工程竣工驗收之后才介入的，不具備工程質量風險管控的條件，因而也無法建立質量管控機制，從制度設置上是有嚴重缺陷的，不利于質量保險市場發展。

4 建議

4.1 加快推進工程質量保險

我國可以借鑒西班牙的質量保險經驗，推行強制質量保險[3]，像工傷保險一樣要求建設單位必須投保工程質量保險。上海市將拿地與投保保險掛鉤的政策從一定程度上推動了質量保險的快速發展，但是這只是針對住宅用地，對質量保險投保還沒有做到強制。可試圖將工程質量保險定義為強制險，這樣可以保障工程質量，減少工程質量下降的風險。

4.2 加強宣傳力度

當前，我國建筑工程的投保率還非常低，這與建筑工程質量保險的宣傳不到位，民眾的意識薄弱有很大的關系。購房者在買房的時候考慮的就是位置、價格、房型等問題，但是對于質量保險有無投保卻知之甚少。所以相關管理部門應該加強質量保險的宣傳，要營造出全民注重工程質量保險的氛圍，購買投保保險的住宅[5]。反過來迫使建設方進行保險的投保，建設方才能改變投保增加成本的想法，促進市場良性發展。

4.3 擴大試點范圍

現階段質量保險只是在少量的試點城市進行試行，并且只應用到了住宅建筑上。范圍太小導致成果不明顯。政府應起到模范帶頭作用，現階段可以由政府投資項目，進行工程質量保險的宣傳。在今后質量保險試行中，擴大投保工程范圍，以政府投資項目為試點，按照科學的指導方案，引領質量保險健康發展。

4.4 加強信用管理

政府可以建立工程質量保險誠信體系系統，鼓勵社會機構參與工程質量保險誠信體系建設，將公司的誠信度放在網絡平臺，使得全民共享信息。督促施工單位形成良好的誠信度，市場推動參建單位各方重視誠信行為，以市場手段優化社會資源配置。

4.5 納入職業資格考試

政府可以設立工程質量潛在缺陷的職業資格考試或者將其納入建造師的考試中，未通過考試的不得進行TIS 檢測工作。如此工程師會對IDI更加的注重，宣傳質量保險的效果會更加有效。

4.6 高校引入概念

學生是最容易接受新事物的群體，將工程質量保險的概念引入到學校中，培養學生工程質量保險意識，對于宣傳質量保險起到事半功倍的效果。

5 結語

工程質量保險是提升工程質量、規避各方風險、保障消費者權益的有效手段，能夠促進建筑高質量發展。本文對比分析了目前國內試點地區工程質量保險的實施現狀，指出在實施模式、投保范圍與期限、保險費率、保險理賠等方面存在的異同，總結了存在的問題，并給出了切實可行的建議，以加快工程質量保險在我國發展的速度。