基于信創移動場景解決方案的探討

福建星網銳捷通訊股份有限公司 賴增凱

針對金融機具類產品，從不動模式向移動模式靠攏，最顯著的表現為智慧網點的崛起。智慧網點的衍生從網點內擴展到網點外，營銷開始深入大眾視野，打破消費者到網點辦理的常規模式，將上門服務發展成新的運營方式。智慧網點的大面積普及，金融機具也從柜面的固定終端向移動方向轉變，滿足銀行網點的差異性需求，提升消費者對服務的滿意度。

信創移動場景解決方案結合移動工作臺、移動機具、移動操作系統等構建移動金融服務體系，將金融服務從線下網點逐步移植到智能移動終端，從傳統被動轉化為主動上門服務，實現隨時隨地高效開展業務，為金融機構快速消化批量業務，輕松解決戶外營銷難題，加速銀行服務模式升級。以下主要從移動工作臺、移動機具、移動操作系統進行研究。

1 移動工作臺

移動工作臺主要面向金融業移動作業提供全場景解決方案，主要基于客戶通過移動設備自助辦理業務模式和柜員在網點及外拓，為客戶辦理的業務模式，從物理空間上劃分為移動廳堂解決方案，移動展業解決方案等。需要一套便攜移動化作業平臺，幫助大堂經理貫穿于同客戶接觸各個環節（客戶識別、分流、安撫、營銷），主動的完成日常的營銷和服務工作。移動工作臺是一款便攜式的“自助設備”，提供客戶自助辦理業務預填、個人常用業務，同時作為營銷設備多方位展示銀行金融產品，是客戶經理積極開展移動展業外拓營銷，提升金融服務水平，為客戶帶來科技高效、安全便捷的金融服務，是廳堂內柜員為客戶提供肩并肩服務模式，提供有溫度的金融服務。

有關移動工作臺在服務器方面的搭建采用國產化CPU，目前該方案采用鯤鵬系列CPU，服務器操作系統采用麒麟OS，中間件采用金蝶天燕中間件，數據庫采用SequoiaDB巨杉數據庫，通過整合高頻業務場景，結合大數據計算機構/區域交易使用頻率，再結合柜員的個性化配置，可以靈活、精準地顯示柜員常用業務，做到一鍵進入交易，無需輸入交易代碼，讓柜員把更多精力關注在業務辦理上。如何讓移動工作臺發揮更大的價值，主要體現在以下三個方面：

（1）面向柜員。專業工作臺、任務中心、消息中心、場景式辦理、智能幫助；全業務覆蓋，提供自助類、廳堂類、信貸類、零售類、對公類、信用卡類角色行員移動化業務辦理能力。

（2）面向客戶。一次臨柜服務體驗、高效業務辦理、附帶溫馨提醒、契合產品推薦。能有效減少排隊時間，縮短辦理時間，減少交互次數，增強知情權；將業務系統的信息化內容與手持終端的移動化優勢結合起來，以更加主動、快捷、低成本的方式來提升銀行業務辦理效率。

（3）面向運營。實現資源、監控、告警等基礎運維能力業務一體化，運營視圖、風險可控、數據可視化。更好地鎖定目標群體，服務優質客戶。那么，移動工作臺又需要包含怎樣的業務架構呢，目前移動營銷平臺業務大致可分為柜員前端、關聯系統、管理后臺三端。三端緊密協同，構筑了“前端營銷-關聯業務-后端管控”的營銷閉環，可實現線上線下協同入口。移動工作臺業務架構圖如圖1所示。

圖1 移動工作臺業務架構圖Fig.1 Mobile workbench service architecture

（1）柜員前端。主要是柜員操作層，通常為設備層面的應用（如PC的業務軟件、手機或平板的應用App，以及平板配套的移動伴侶等）。（2）關聯系統。零售業務：與DCRM系統（數字化客戶關系管理系統）中零售客戶經理對接，可開展零售產品線上營銷；對公業務：與CMM系統（對公客戶關系管理系統）中對公客戶經理對接，可實現對公開戶盡職調查、對公客戶管理等功能；個人業務：與PBS系統（個人銀行服務系統）中的財富顧問對接，可開展私行產品線上營銷及資產配置方案的推送。（3）管理后臺。對設備、用戶、業務、權限等進行管理設置，同時對前端人員操作業務報表進行統計。

2 移動機具

隨著移動互聯網和金融業快速融合發展，催生出許多新型金融產品和服務模式。基于互聯網技術的移動金融對于銀行業未來發展具有重要意義，它將金融服務與移動互聯網技術相結合，具有方便快捷、成本低廉，不受時間和地點的限制等特點，能夠使人們享受優質的金融服務。相對傳統的網點服務，移動金融有著難以比擬的優勢，是未來金融業服務的發展方向。通常客戶經理進行戶外營銷所攜帶的設備主要分為如下三種：

2.1 移動終端產品

為客戶定制的綜合戶外營銷設備，集成各類金融模塊，實現戶外業務辦理，高效開展精準營銷，也就是我們通常說的筆記本+外設模式；這種品類產品主機技術路線通常采用龍芯、兆芯、飛騰等CPU，操作系統主要統信或麒麟操作系統；集成的金融模塊二代證、指紋儀、磁條、IC卡、拍攝儀等采用國產化模塊集成外設盒方案。采用這套解決方案，外出營銷人員使用的業務和操作如同在網點使用一樣，操作良好。

2.2 PAD+移動伴侶產品

為個金業務推出的全應用PAD+隨身伴侶，進行定點營銷、移動信貸、小微信貸等功能，實現業務全流程一站式辦理。這種品類產品主機技術路線通常采用瑞芯微、展銳CPU，操作系統主要鴻蒙、元心操作系統；移動伴侶產品集成二代證、指紋儀、磁條、IC卡、手寫簽名、密碼小鍵盤、發卡箱等國產化金融模塊。采用這套解決方案移動伴侶產品相對來說集成度高、攜帶方便、電池續航能力強、靈活的通訊模式。

2.3 手持終端產品

高度集成各類金融模塊，支持隨時隨地辦理業務，實現營銷、交易、宣傳等服務一體化。這種品類產品主機技術路線通常采用瑞芯微、展銳CPU，操作系統主要鴻蒙、元心操作系統；手持產品集成二代證、指紋儀、磁條、IC卡等國產化金融模塊。采用這套解決方案，主要是PAD+移動伴侶的延伸方案。

3 移動操作系統

操作系統是信息技術體系的基石，在硬件平臺和軟件應用中起承上啟下的作用，而成熟的操作系統也需要豐富的生態支撐。生態建設的實踐，國產移動智能操作系統生態建設劃分為硬件、通信、能力、應用、安全五大領域。

（1）硬件：CPU需要與與國內主流移動芯片展銳、辰芯、瑞芯微、飛騰系列芯片廠家進行適配；外設需適配指紋、二代證、指靜脈、手寫屏、鍵盤、攝像頭等外設庫。（2）通信：提供完整的開發框架支持，包括H5和QT，在項目的基礎上形成通用產品框架，靈活支撐、裁剪。（3）能力：主要為能力引擎、開發者套件、測試驗證。其中能力引擎：需要滿足2D/3D圖形（包括圖像識別、人臉識別等）、AI引擎（語音合成、語音識別、聲紋、實時語音翻譯與交互）；開發者套件：需要滿足QML開發中間件、商業版國產化IDE、QT國產化替代、模擬器等；（4）應用：主要為QT高性能原生接口、H5普適、Android兼容方案。其中QT高性能原生接口：開發環境支持和開發者網站，打造固移融合信創新生態；H5普適：需要支持HTML5標準特性，兼容移動外設，提供原生+H5混合開發解決方案；Android兼容方案：應用層方案實現對安卓應用支持。（5）安全：包括系統安全、數據安全、應用安全、接入安全、硬件安全等內容。其中系統安全：移動操作系統需以可信計算和強制訪問控制為主要特征，關鍵代碼和模塊不會被篡改替代，支撐技術包括可信引導、動態度量、強制訪問控制等；數據安全：以數據不失控為主要特征，支撐技術包括數據不落地、 遠程數據銷毀、國密算法支持等；應用安全：以應用可管可控、一旦出現意外風險最小為主要特征，支撐技術包括應用的審查、隔離和最小權限管理；接入安全：以可信認證為主要特征，支撐技術包括可信授權、傳輸加密、零信任等；硬件安全：密鑰支持拆機自毀，密碼鍵盤具有防窺設計，采用硬加密國密芯片。

4 應用效果與展望

4.1 應用效果

（1）國有銀行：案例1：某行業務員攜帶“xx行”設備進駐某高校，為新生激活新卡及辦理電子銀行簽約服務，設備主體由專用的平板電腦和移動集成外設兩部分構成，包括營銷支持和交易服務兩大類應用功能。短短半天時間內，該支行網點為xx學院的新生辦理了105筆業務；案例2：某分行營業部XX支行派出員工，上門為1200多名部隊官兵現場激活代發工資賬戶，累計辦理激活新卡業務1216筆、電子銀行簽約業務536筆、個人信息修改56筆，X支付536戶。

（2）城商行。案例：某城商行上線手持終端產品，方案運用于網點大堂經理非現金業務快速辦理和戶外移動營銷。方案突破了傳統網點為客戶辦理業務的條件限制，實現柜面業務在網點之外區域的遠程、移動、實時操作，不僅零距離服務客戶，提高網點業務辦理的效率與流程，同時與后臺業務處理系統整合，大幅度提高中心業務處理效率及風險管控能力。

（3）農商行。案例：某農商行，該行設有34+個分支機構、100+個營業網點，員工3000+人。該行一直以來追求科技創新，致力通過科技改變傳統業務模式。2021年成功上線移動營銷終端方案，當前方案主要運用于網點大堂經理非現金業務快速辦理和戶外移動營銷。該行為客戶經理配備了移動終端進行展業活動，通過將無線通信技術與銀行柜面業務系統有機整合，實現客戶建檔、賬戶查詢、匯款轉賬、社保卡激活、移動開卡等業務功能，使百余個營業網點的金融服務向農戶家庭院落、田間地頭延伸，突破了傳統網點為客戶辦理業務的條件限制，實現柜面業務在網點之外區域的遠程、移動、實時操作，不僅零距離服務客戶，更提高了業務辦理的效率與流程。

4.2 展望

各大金融機構早在2012年始就陸續開展戶外營銷調研、試點、推廣事項。近年來，隨著數字化轉型、5G、大數據、人工智能、云計算等新興技術的蓬勃發展和客戶行為的深刻變遷，銀行的網點功能和網點服務都面臨著巨大沖擊。一方面，互聯網和信息科技為手機銀行、智能客戶等服務方式提供強大支撐，大部分零售業務可通過手機辦理；另一方面，客戶行為正在發生變遷，越來越多客戶偏愛數字化、智能化的服務體驗，傳統的銀行網點難以滿足客戶獲取智能化服務的需求，向智慧銀行進行轉型升級是當下銀行轉型的主要業態。智慧銀行不是簡單的網點裝修升級，也非智能設備簡單的堆砌，為了與傳統網點區分開來，智慧銀行正朝著更加開放化、移動化的方向發展。智慧銀行追求空間、產品與服務高度融合，利用創新科技塑造新服務、新產品、新的運營和業務模式，幫助銀行實現獲客、留客、活客，為銀行創造營銷與服務價值。銀行為了實現這一轉變，改變傳統的等待式服務方式，銀行正在尋求多元化、組合化、輕型化的移動金融終端產品。并且希望通過推廣使用這一系列的移動金融設備以解決客戶經理戶外營銷的瓶頸問題，實現金融服務的移動化、多樣化，提高業務處理效率、擴大服務外沿，使金融服務不再局限于在銀行網點進行。2020年以來，金融信創試點完成兩期，試點范圍由大型銀行、證券、保險等機構向中小型金融機構滲透。另外，金融信創生態實驗室成立，標志著金融信創正式展開適配驗證和生態建設。隨著相關試點和案例規模化落地，金融信創在2021年迎來元年。

目前移動工作臺、移動機具、移動操作系統還存在暫無金融信創名錄現狀，若產品能進入名錄，不僅可以規范產品在金融領域的應用，而且對重點突破帶動全局，規范關鍵共性技術的選型、能力建設、應用場景和安全管控，探索新興技術在金融領域安全應用，加快扭轉關鍵核心技術和產品受制于人的局面，全面提升金融科技應用水平，將金融科技打造成為金融高質量發展的新引擎，加速金融科技創新與信息科技創新相結合，引導現有信創企業產品朝著數字化、移動化、輕型化發展，具有重大意義。