金融科技發(fā)展背景下金融業(yè)的人才培養(yǎng)問題研究

劉非菲

近年來，金融科技快速發(fā)展，新興技術(shù)手段的使用提升了金融業(yè)務的效率并再造了新型金融關(guān)系，不斷迭代創(chuàng)新的科技發(fā)展正在重寫金融服務業(yè)的交易規(guī)則，甚至從根本上改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的商業(yè)運營模式和金融產(chǎn)品形態(tài)，對傳統(tǒng)金融業(yè)務形成了破壞式創(chuàng)新。尤其隨著隱私安全監(jiān)管升級及金融科技創(chuàng)新試點、數(shù)字貨幣試點擴容，機構(gòu)持續(xù)加碼技術(shù)研發(fā)和人才隊伍建設，金融科技人才需求激增。目前金融科技人才供給遠趕不上迅速增長的人才需求，根據(jù)零壹智庫不完全統(tǒng)計，2021年二季度，全國金融科技人才（含兼職類）缺口達183265 人，金融科技人才的培養(yǎng)變?yōu)橛葹橹匾?/p>

一、金融科技的本質(zhì)及發(fā)展趨勢

金融科技（FinTech）是指利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等高新技術(shù)來提供金融服務的業(yè)態(tài)，既包括了新興科技公司參與提供的金融服務，也包括了傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型業(yè)務（沈艷、龔強，2021）。在與傳統(tǒng)金融博弈競爭的過程中，金融科技轉(zhuǎn)化為金融產(chǎn)品的周期大為縮短，資金的提供者與需求者之間的交易成本大幅下降，有效提升了線上金融服務的效率，尤其在零售服務方面發(fā)揮了重要作用。從技術(shù)的視角來看，金融科技在一定程度上重塑了金融結(jié)構(gòu)，具有高效率、低成本、普惠的特征，但金融科技只是利用科技手段最大限度地發(fā)揮金融行業(yè)的投融資管理、風險管理、支付清算等方面的金融功能，所以，金融科技本質(zhì)還是金融業(yè)務，科技技術(shù)無法減除傳統(tǒng)金融業(yè)務本身的風險，也無法改變傳統(tǒng)金融的實質(zhì)。

同時，隨著金融科技的發(fā)展，金融科技監(jiān)管要求也不斷提升，比如監(jiān)管沙盒。監(jiān)管沙盒是一種金融科技的新型監(jiān)管工具，是指在消費者權(quán)益不受侵犯和風險得到有效管控的前提下，監(jiān)管部門通過合理放寬限制、減少規(guī)則障礙，在相對隔離或者獨立的環(huán)境中，對金融科技企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品開展模擬測試和評估，按照評估結(jié)果決定創(chuàng)新產(chǎn)品能否正式推出金融市場，同時不斷加強監(jiān)管、完善監(jiān)管框架，避免金融風險溢出給金融市場帶來負外部性。截至2021 年8 月已經(jīng)公示的監(jiān)管沙盒試點應用項目已達103 項。監(jiān)管沙盒的興起，為開發(fā)金融產(chǎn)品提供了更大的空間，也進一步從促進創(chuàng)新和增強監(jiān)管的角度增大了金融監(jiān)管機構(gòu)中對金融科技人才的需求。

二、金融科技人才發(fā)展現(xiàn)狀及所存問題

1.金融科技人才需求越來越高

銀行業(yè)整體智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為主流趨勢，同時新冠疫情也加速了金融服務線上化的進程，金融業(yè)的從業(yè)者人數(shù)呈總體下降的趨勢，但是金融業(yè)對金融科技人才的需求越來越高，尤其是線上金融服務、數(shù)字風控、人工智能和區(qū)塊鏈等領域的人才，懂科技又能懂金融，并能將兩者專業(yè)知識完全融合的復合型人才更加稀缺。

2.金融科技人才現(xiàn)有結(jié)構(gòu)失衡

在金融風險提升、市場環(huán)境愈發(fā)復雜、競爭白熱化的當下，銀行不斷在推出新業(yè)務，但由于金融科技人才數(shù)量嚴重不足，現(xiàn)有金融科技人才大多被安排在零售銀行的營銷和風控等關(guān)鍵崗位上，但是其他金融場景，比如數(shù)字運營、對公業(yè)務等方面存在人才短缺，造成了人才結(jié)構(gòu)明顯失衡。比如，銀行的線上對公業(yè)務需要建立端到端的客戶操作地圖，從最初的客戶賬戶、市場營銷、產(chǎn)品申請、風險控制、銀行運營整個鏈條上進行數(shù)字化升級和改造，所以也需要金融科技人才。如果不能得到及時補充，會使銀行整體發(fā)展受到影響。

3.金融科技人才培養(yǎng)模式有待完善

目前高等教育中金融科技專業(yè)的人才培養(yǎng)計劃尚不成熟，雖然已有58 所高等院校開設了金融科技專業(yè)課程，但是沒有統(tǒng)一的標準和規(guī)范，多是將金融學、計算機科學簡單疊加，未將二者深度融合。而且金融科技人才需要更多的實際經(jīng)驗，因為缺少金融科技專業(yè)人士對學生的直接指導，也缺少相關(guān)成功案例和金融從業(yè)實際經(jīng)驗，往往只是從學校培養(yǎng)出來的金融科技人才，沒有金融從業(yè)經(jīng)歷，很難真正解決遇到的實際問題。

4.金融科技人才需求更加多樣化

金融科技涉及到的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務較多，基本涉及了所有的金融機構(gòu)，用到的科學技術(shù)也比較多，包括區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等等，所以對于人才的需求具有多樣化要求。還有，即使在相對金融科技人才保有量很高的上海，行業(yè)領軍人才目前還比較缺乏，在注重科技人才數(shù)量的同時，更應持續(xù)關(guān)注人才的質(zhì)量和結(jié)構(gòu)。

三、金融科技人才缺口崗位類型分析

上海高金金融研究院特許全球金融科技師（CGFT）對于缺口金融科技人才崗位做了分類研究，金融科技人才在業(yè)務與運管類崗位、產(chǎn)品與項目類崗位、分析決策支持類崗位和研發(fā)技術(shù)類崗位等有重大需求，金融科技崗位類型具體情況見表1。

表1 金融科技崗位類型

四、金融科技發(fā)展對人才技能的要求和現(xiàn)有認證

1.金融科技發(fā)展對人才技能的要求

金融科技的發(fā)展提高了金融行業(yè)對人才的要求。從硬實力角度看，需要金融從業(yè)者有一定的計算機背景，但是這類同學對于金融業(yè)商業(yè)模式和金融業(yè)務缺乏了解，計算機專業(yè)能力很難適應金融工作。金融科技人才的軟實力，要求懂業(yè)務、懂管理，從這個出發(fā)點來說，財務管理、市場營銷、電子商務等專業(yè)畢業(yè)后也可以從事金融科技工作。這些專業(yè)的入行門檻和專業(yè)能力非常高，但是專業(yè)度高也成為了缺點，因為金融科技需要復合型人才，所以，要求人才在各自專業(yè)基礎上，提升其他所需知識，這應該是高校在調(diào)整人才培養(yǎng)方案中，需要重點思考的方向。

2.金融科技專業(yè)人才現(xiàn)有認證

從金融科技分析師的認證要求，可以看出目前業(yè)界對于金融科技人才的具體需求，金融科技界認可的“個人資格認證課程”包括注冊金融科技管理師（Certified Financial Technology Manager，簡稱CFTM）、中國銀行業(yè)金融科技師（CFT）認證課程、特許全球金融科技師（CGFT）、深港澳金融科技師專才計劃（SHMFTPP）。各認證資格考核科目情況見表2。

表2 現(xiàn)有金融科技認證比較表

以上認證的考核內(nèi)容中，除了對傳統(tǒng)的財會、經(jīng)濟與金融等方面的考核，都包括大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、機器學習等內(nèi)容的考核，比如CGFT 認證中，需要考核Python 編程基本知識，面向?qū)ο蟮木幊袒A、標準庫，包括數(shù)據(jù)分析必須的Numpy、Pandas、Matplotlib、StatsModel 等必備模塊，結(jié)合金融場景的應用；數(shù)據(jù)庫和Hadoop 大數(shù)據(jù)生態(tài)基本理論，知識圖譜基本概念和應用，SQL 語言和正則表達式技能、常用金融數(shù)據(jù)庫；機器學習的基本概念、算法模型和應用場景及統(tǒng)計自然語言處理等基本概念和應用；區(qū)塊鏈的技術(shù)原理、主要框架、技術(shù)趨勢與應用場景，理解區(qū)塊鏈價值意義與發(fā)展趨勢和深入了解金融科技在監(jiān)管、銀行、保險、證券等領域的實踐和應用。

五、金融科技發(fā)展背景下金融業(yè)的人才培養(yǎng)建議

1.金融企業(yè)要認清行業(yè)發(fā)展趨勢

金融科技重塑金融業(yè)生態(tài)是不可避免的趨勢，為了快速適應這個快速發(fā)展的趨勢，鑒于金融科技人才的稀缺性，金融企業(yè)人力資源部要盡快建立長期的金融科技高層人才引進戰(zhàn)略規(guī)劃，制定一系列專業(yè)知識學習和培訓講座計劃，通過學習和實踐等讓不同層級、部門、崗位的人才都能夠清楚地認識到金融科技行業(yè)的發(fā)展前景，對其所在企業(yè)在金融市場競爭中所處的行業(yè)地位進行全面的、客觀的評價，從自身產(chǎn)生提高掌握新科技的緊迫感和積極性。同時，還要持續(xù)加大金融科技人才引進力度，重點引進銀行短時間內(nèi)無法內(nèi)部培養(yǎng)的高層人才，以滿足日益增長的金融科技業(yè)務發(fā)展需求。

2.建設全方位的能力培養(yǎng)體系

金融科技人才的培養(yǎng)最強調(diào)的關(guān)鍵問題是專業(yè)融合，可以借鑒現(xiàn)有認證的培訓及考核思路，深入研究全球金融科技行業(yè)發(fā)展趨勢和用人單位的實際需求，圍繞金融會計、金融學、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、Python 等金融科技核心內(nèi)容，掌握金融科技知識和實用技能，解決金融科技實際場景應用問題，最終培養(yǎng)復合型金融科技人才。金融類學生要學習計算機相關(guān)知識，至少需要熟悉計算機科技能夠做到的技術(shù)范圍，而計算機科學專業(yè)學生在學習Python 編程的過程當中要嵌入金融場景，將金融業(yè)務、風險管控、大數(shù)據(jù)建模與Python 編程結(jié)合起來。

同時，加強金融科技人才培養(yǎng)應用屬性，高校及科研機構(gòu)培養(yǎng)金融科技專業(yè)人才時可以與企業(yè)應加強合作和共享，共建金融科技教育的新模式，形成產(chǎn)業(yè)鏈的有機銜接和校企融通，甚至培養(yǎng)針對具體金融企業(yè)崗位訂制的金融科技人才，以迅速補充金融科技人才缺口。同時，強化金融科技領域產(chǎn)學研用合作，每個垂直領域請到應用專家，包括實操的業(yè)界領軍人才來跟學生分享，堅持以現(xiàn)代金融科技發(fā)展趨勢和規(guī)律為邏輯框架，支持企業(yè)開展專業(yè)技術(shù)培訓，堅持結(jié)合實際經(jīng)驗，包括國際先進經(jīng)驗，進行專業(yè)理論和案例教學。堅持問題導向的原則，以培養(yǎng)實際問題解決能力為核心，真正把對金融科技有關(guān)的知識框架、理論、技術(shù)和思維融合起來，培養(yǎng)既懂得金融業(yè)務和應用技術(shù)，又能夠開發(fā)金融科技產(chǎn)品并遵守法律法規(guī)的金融科技人才，為金融科技人才提供專業(yè)化服務與智力支持。

3.建立人才內(nèi)生培養(yǎng)體系

為了快速緩解金融科技人才緊缺帶來的發(fā)展障礙，金融企業(yè)需要建立自身的人才內(nèi)生培養(yǎng)體系，在注重高層次人才引進的同時，也要注重校園招聘中有專業(yè)技能和發(fā)展?jié)摿Φ哪贻p人，形成人才梯隊，比如工商銀行校園招聘的“科技菁英計劃”中招聘人員主要負責產(chǎn)品研發(fā)、用戶研究、大數(shù)據(jù)分析、平臺建設、信息安全與管理等，培養(yǎng)自身的金融科技人才。對于人員的內(nèi)部培養(yǎng)，目前金融科技認證尚未有國家層面的統(tǒng)一、規(guī)范的職稱機制和繼續(xù)教育平臺，而且普遍的培訓和考試的費用較高，所以金融機構(gòu)必須要充分發(fā)揮出對其職業(yè)培訓的作用，加快原有人員結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，對現(xiàn)有金融從業(yè)人員進行以金融科技發(fā)展前景、金融科技具體應用等為主的培訓，用最短的時間讓不同專業(yè)的人才學會和熟練掌握金融業(yè)的工作體系、理解金融業(yè)務需求。在此基礎上落實監(jiān)管部門金融科技發(fā)展規(guī)劃，為企業(yè)培養(yǎng)一批急需的人才，尤其是重點培養(yǎng)稀缺人才，構(gòu)建協(xié)同順暢、梯隊合理的人才結(jié)構(gòu)，使金融業(yè)務人員具有科技思維，能夠以數(shù)據(jù)驅(qū)動產(chǎn)品創(chuàng)新與運營。

4.類型不同的金融機構(gòu)采用不同招聘方式

引進金融科技人員的時候，企業(yè)也應該注意到人力成本和金融科技研發(fā)時發(fā)生的成本問題。不同類型的銀行可以采用不同的金融科技人才的培養(yǎng)方法，大中型銀行，比如國有銀行、政策性銀行資本雄厚、風險抵御能力強，容易采用引進高層金融科技人才，然后以高層科技人才帶動全行金融科技工作，從內(nèi)部培養(yǎng)其他金融科技人才；但是中小型銀行，比如城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等，資本相對薄弱，研發(fā)能力有限，即使招聘到高層金融科技人才，也較難承擔持續(xù)的研發(fā)成本，所以，中小型金融企業(yè)可以采購外包方式，使用第三方企業(yè)成熟的科技產(chǎn)品，滿足自身的科技建設需求。

5.地方政府支持金融科技人才發(fā)展

發(fā)展金融科技需要高層次人才的引領，為引進高層次金融科技人才，地方政府也應對企業(yè)提供支持政策，比如2021 年11 月上海市《外灘金融科技30 條》中全面服務高層次金融科技人才的條款。借鑒上海經(jīng)驗，各地方可以對重點金融科技企業(yè)、金融科技基礎設施及功能性平臺的核心專業(yè)高級人才可以給予現(xiàn)金獎勵；鼓勵金融科技人才參加金融科技領域職業(yè)資格認證；優(yōu)化金融科技人才服務，在提供人才公寓、協(xié)助子女入學、提供優(yōu)質(zhì)醫(yī)療等方面提供綜合服務保障。同時鼓勵金融科技企業(yè)、個人申報專利以推動金融科技關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)，為金融科技人才專利申請和商標注冊等提供政策輔導等便捷服務，為促進金融科技給予最大的支持。