高陽縣家庭農場融資供需問題探討

劉 琳，房建恩

（河北農業大學人文社會科學學院，河北保定 071000）

張啟文等提出，家庭農場在促進農業經濟發展中具有重要作用，金融支持是推動家庭農場發展的關鍵[1]。王春輝提出，我國農村金融發展中存在著信息不對稱、缺乏有效抵押物等問題，導致銀行貸款風險高、農業和農村發展貸款難、貸款利率高等問題難以解決。隨著我國新農村建設的發展，農村金融基礎設施不斷完善，金融生態環境不斷優化，農村產業化發展確立了農民的財產權益，為農村銀行貸款業務的發展提供了探索新形式的可能性[2]。針對我國家庭農場現階段發展面臨的融資困難、財政補貼落實不到位及基礎設施不健全等問題，張朝華等提出應嚴格規范認定標準并加強宣傳，構建完整的社會化服務鏈，創新家庭農場金融服務體系，優化農業基礎設施建設和運行機制等對策[3]。本文以河北省保定市高陽縣40 戶家庭農場的調查數據為依據，采用實地調研的方法對家庭農場金融支持過程中產生的融資供需結構性矛盾進行探討。

1 高陽縣家庭農場金融服務需求特征

1.1 需求現狀

家庭農場在經營發展過程中，要想提高自身產品的競爭力和市場占有率，實現利潤的增長，需要持續的資金投入，但家庭農場規模較小、抵押物有限，外部融資來源不順暢[4]。深入了解高陽縣家庭農場金融服務需求，對高陽縣7 個鄉40 戶家庭農場進行實地調研，調研方式包括走訪、座談和問卷調查，調查內容主要涉及高陽縣家庭農場融資意愿、融資需求及政府相關農業扶持政策滿足情況。

結果如圖1 所示，農場自身融資需求與實際資金投入存在較大差距，10萬元以上的融資需求較大而實際得到滿足的比例較小，尤其是10萬～50萬元的融資需求滿足率只有53%；而低于10萬元的小額貸款需求較小，但多數農戶只能獲得該檔次的貸款。

圖1 高陽縣樣本家庭農場融資意愿金額與實際所得金額對比

就融資期限而言，在接受調查的40 戶家庭農場中，30 戶農場主表示具有中長期融資需求，占比75%；10戶有短期融資需求，占比25%。

農業貸款融資過程中固定資產抵押擔保仍是主要的融資方式，如表1 所示，在被調查的農場中，家庭農場的融資來源分別有自籌、銀行貸款、高利貸和其他，自籌是主要方法，占比70%；銀行貸款為次要方法，占比25%。

表1 高陽縣樣本家庭農場融資渠道分布

1.2 差異化特征

1.2.1 金融服務需求多樣化

家庭農場主所需的融資期限多樣化：25%農場主期望融資時限在1 年以內，75%農場主期望融資期限在1 年以上。短期融資多在6 個月以上，融資季節性明顯，生產或收割旺季，融資需求較大，主要用于購買生產資料。長期融資多在3～5 年，主要用于購買大型農業機械等。因家庭農場發展對資金的大量需求，金融服務參與的環節大量增多，金融服務需求更為多樣化。

1.2.2 資金需求額度大

較傳統農戶而言，家庭農場生產經營規模大、生產要素投入多，在土地租賃費用上，河北省土地流轉價格約為每667 m2每年1 000 元，高陽縣省級示范家庭農場的規模在13.3～20.0 hm2，家庭農場需要大量資金來支付土地租賃費用。多位農場主表示融資需求在百萬元以上，僅靠自身資金積累難以滿足融資需求。現代農業機械設備的購置也需要資金支持，在線下訪談中多數農場主反映政府雖有一定的農機具購置補貼，但資金支持較少，且補貼常會延遲發放。

2 高陽縣家庭農場金融服務供給特征

河北省家庭農場融資服務不斷完善，但傳統的小額貸款與家庭農場現階段融資需求不匹配，供給結構性矛盾突出。在新型農業經營主體快速發展的背景下，金融服務供給應滿足家庭農場主最基本的融資需求，優化金融服務主體供給結構，實現供需平衡。

2.1 政府金融支持力度加大

高陽縣根據河北省農業農村廳《關于印發〈河北省2020年中央財政農業生產發展等項目實施方案〉的通知》（冀農財發〔2020〕21 號）提出對縣級及以上示范家庭農場給予支持，重點支持省級示范家庭農場，扶持基礎設施完善、制度健全、土地流轉規范和交通便利的家庭農場，補助資金15萬元。

河北省推出了“地押云貸”政策，是中國建設銀行河北省分行與河北省農業農村廳實施鄉村振興戰略合作的重要舉措。該產品以農村土地經營權為抵押，根據農村土地確權數據信息，為家庭農場和農民合作社等新型農業經營主體辦理運營資金貸款，解決家庭農場融資困難問題。但由于政策落地實施時間較短，農民尚不清楚辦理流程，還未全方位開始實施。

2.2 信貸規模逐漸增大

通過查找2013—2019 年《河北統計年鑒》發現，河北省的農業貸款和財政支農金額在連年增加，中國農業銀行、中國建設銀行和農村信用合作社等金融機構都加大了農業貸款力度，支持新型農業經營主體發展。

3 存在的問題

3.1 金融服務模式協調機制薄弱

家庭農場經營處于起步階段時，資金主要來源于自籌。調研發現，家庭農場建設初期，農場發展資金以向親戚朋友借款為主，資金籌備沒有規范的程序，存在一定風險。在對40戶家庭農場主的采訪調查中得知，70.0%是自籌資金，12.5%是通過農村信用社貸款融資，少部分農場主從銀行貸款，其他貸款渠道占比較小。

根據調查，中國農業銀行對家庭農場的融資需求滿足程度較低，中國工商銀行幾乎沒有金融產品的創新活動和對農業的信貸支持，貸款抵押物多為房產抵押，在農業擔保和農業保險等方面金融服務數量較少，沒有形成多元化的金融服務體系。

3.2 家庭農場貸款與銀行存在供給錯位

對高陽縣農場主進行調查了解到，由于省級和縣級示范家庭農場經營年限長、注冊資金多、還款違約風險小，銀行對其放貸意向較大，但此類農場大多發展良好，有資金積累，不需要向銀行貸款。而剛起步的家庭農場是最需要資金投入的，農場擴大規模和初期運營都需要大量資金，但銀行考慮此類農場還款能力弱、還款違約風險大，通常不愿發放貸款，或發放金額較小。以上問題導致銀行提供的貸款與農場主所需貸款嚴重不匹配[5]。

3.3 金融服務體系不完善

傳統的金融服務仍占據主導地位，其主要面向規模較大的企業開展信貸業務，高風險低收入的農業經營資金支持較少。諸多銀行在審核貸款申請時以農戶在本行的流水狀況為依據，導致其貸款偏向于農業大戶；金融機構的創新產品也多在股份制銀行和試點地區投放，雖然農村信用社和中國農業銀行推出部分支持家庭農場發展的政策，但仍存在與農場主實際融資訴求不匹配的情況。土地經營權抵押雖然已經開始實行，但能接受的銀行較少，未全面推廣。在互聯網經濟背景下，勞動供給模式的特點是多元化，但農村金融服務較為單一，難以滿足信息時代對金融服務的新需求，大多數農村金融機構沒有按照“三農”戰略要求進行整合，難以協調運行，金融服務水平較低。總體來看，當前農村金融體系存在網點少、分布不均衡、產品和服務與需求脫節等問題[6]。

3.4 家庭農場缺少多元保險支持

為降低家庭農場經營的風險，減輕農場主負擔，保險公司應推出額外的農業保險計劃。目前，河北省農業保險供給較為單一，政策性農業保險主要是由中國人民財產保險股份有限公司河北省分公司和中華聯合財產保險股份有限公司河北分公司承辦。但面對特大災害侵襲時，農業損失嚴重，甚至已經超出了保險公司的賠付范圍。面對高額賠付金，政府對農業類保險公司保費補貼有限，保險公司對推出農業保險積極性低，農業保險的品種少、受益面窄，政府缺乏農業保險補貼，保險制度沒有建立，當前政府對農業保險的支持力度尚不能真正解決家庭農場的經營風險問題。

3.5 農場主金融類知識薄弱，內源融資能力差

金融機構貸款非常重視農民的信用程度，但大部分農場主由于文化水平較低，貸款意識薄弱、信用意識不強，加大了向金融機構貸款的難度，且家庭農場主對金融服務和金融產品認識不足，無法有效利用資源獲取最大利潤[7]。家庭農場是農業產業，農業經營自然風險大、競爭性強、市場風險高、盈利能力和償債能力不穩定，生產經營的不確定性讓農場主獲利微薄，內源融資困難。

4 對策建議

家庭農場是新型農業經營主體的重要組成部分，但現階段普遍現象融資困難。因此，應著力優化家庭農場經營主體融資體系，加快發展普惠金融，創新金融產品，推動信用貸款等融資手段的應用。同時，農場主也應優化管理方式，提升信用水平，使自身條件符合金融機構的放貸要求。

4.1 建立資金互助模式

家庭農場資金供給與需求之間的矛盾已經成為嚴重制約家庭農場發展的主要障礙。2010 年發布的中央一號文件強調，鼓勵發展農村資金互助組織，以對農民創業提供資金扶持。可由農業大戶或高素質的農場主發起，通過合作組織內部成員資金入股來籌集資金。資金互助合作模式自主經營、自負盈虧，并構建內部運行機制和約束監督體系。由于資金合作組織的資金來源于廣大成員自行籌備，所以可向組織成員提供低息貸款，達成互助目的；且貸款程序簡單，不需要抵押物，可有效保證資金周轉效率；還可通過資金互助合作組織向銀行提供擔保或進行貸款。由于合作組織自身資金儲備的優越性，既能降低銀行貸款風險，也能提升農業貸款信用，從而提高銀行向農業經營主體提供貸款的意愿。

4.2 優化家庭農場經營主體的融資體系

2017 年中央一號文件中提出，深入推進農業供給側結構性改革，倡導大力發展以家庭農場為代表的新型農業經營體系，實現農業運營的社會化、集約化和規模化，開辟新型農業健康可持續發展的新模式、新路徑。農業供給側結構性改革提倡“補短板”，當前家庭農場的資金問題是制約其發展的主要短板，因此要集中力量擺脫融資困境[8]。例如，可加大涉農部門資金監管力度，提高資金利用效率，發展多元化融資模式，構建新型農業融資渠道，同時利用互聯網和資金眾籌等模式，發展新型農業經濟。

4.3 創新金融服務模式，發展普惠金融

創新金融服務方式，使金融服務方式能夠滿足家庭農場的融資需求，充分發揮農村金融服務的資金支持作用。目前，金融機構缺乏針對家庭農場信貸需求特點的信貸服務方式，多遵循以往對農戶小額貸款的方法，但家庭農場經營規模大且具有商業化的特點，普通農戶借貸方式無法滿足其信貸需求。因此，銀行等金融機構應根據家庭農場的特點，尋求家庭農場可以接受的金融支持模式。

2018 年中共中央、國務院發布的《關于實施鄉村振興戰略的意見》，對實施鄉村振興戰略進行了全面部署，指出農村金融要回歸本源，農村金融機構要積極服務地方“三農”，為鄉村振興提供多元化的金融服務，拓寬投融資渠道，解決資金問題，實現普惠性涉農貸款增速普遍高于各類貸款平均增速。

發展數字普惠金融，可以建立“線上+線下”的融資模式：通過搭建互聯網融資平臺，針對家庭農場主的融資訴求，推出和定制更多適合家庭農場融資特點的金融產品；線下搭建銀行與家庭農場融資業務辦理對接的窗口，在服務臺配備專門為農業貸款提供咨詢的服務人員。通過簡化貸款辦理手續提高辦理效率，進而提升農場主貸款積極性，促進家庭農場發展。

4.4 擴大農業保險覆蓋面，豐富農業保險產品品種

農業經營風險大，完善農業保險制度有助于減少自然災害和市場風險對農業經營造成的傷害，提高家庭農場抗風險能力。增加水產品和牲畜等傳統種植物外的保險品種；增加政策性保險，采取政策性保險與商業性保險相結合的方式，擴大保險覆蓋范圍，提高財政對農業風險的補貼；強化激勵機制，調動商業保險機構的積極性，提高家庭農場抵御風險的能力。

4.5 優化管理方式，提升自身貸款信用

農場主要不斷豐富自身文化知識，提高科學管理意識，不斷優化管理方式。通過參加金融機構的信貸知識宣傳活動，了解金融服務和金融產品，提高對信貸的認識；提高自身的創新能力，依托政府的農產品技術支持項目和科技創新平臺，在經營中不斷開發高效優質的有機產品，延長生產、加工鏈條，提高農產品附加值，創建自己的品牌，增強自身內源融資能力[9]。

為促使家庭農場更好發展，農場主還要樹立誠信觀念，提高對信用違約后果、違約成本的認識。通過金融知識培訓課程、法律知識培訓課程等方式提高對金融和法律問題的認識，在申請貸款的過程中提供真實的信息，提高農場的信用評級，從而提高貸款申請的通過率。