重慶保險業服務成渝雙城經濟圈建設現狀研究

何 玲 重慶財經學院

一、引言

2021年，成渝地區雙城經濟圈實現地區生產總值73919.2億元，比上年增長8.5%，經濟增速較上年提高4.5個百分點。可以看到，即使在新冠肺炎疫情的影響下，成渝雙城的經濟形勢總體上仍呈現穩中加固、穩中提質、穩中向好的發展態勢。金融業是經濟發展中的核心產業之一，促進成渝雙城經濟圈金融業的繁榮對提升成渝地區的總體經濟地位起著至關重要的作用。其中，重慶保險業作為成渝地區經濟健康運行的“穩定器”“助推器”，對于如何更好地為成渝雙城經濟圈提供建設服務，繼續構建完善的風險轉移機制以及可靠的保險保障支持，成為重慶各保險機構必須研究的重大課題。

二、重慶保險業參與成渝雙城經濟圈建設的現狀分析

作為金融業三大支柱之一，保險具有經濟補償、資金融通和社會管理功能，在促進經濟發展、改善社會民生等方面，可以發揮獨特優勢和積極作用。具體來看，重慶保險業主要通過以下五方面促進成渝雙城經濟圈建設：

（一）重慶保險業促進成渝居民消費

一方面，保險業為成渝居民提供保險保障。從我國經濟發展來看，居民消費能力的提升是當地經濟發展的關鍵因素。當涉及居民自身利益的改革制度還不完善時，由于未來生活的不確定性，居民會在心理預期的影響下增加儲蓄行為，這會減少居民購買商品的欲望。而通過支付少量保費把不確定性因素轉嫁到保險公司，居民對未來消費的心理預期趨于穩定，進而減少儲蓄金額，促使居民做出購買保險的決策。2021年，重慶轄區內保費總收入達969.53億元。其中，財產保險收入217.21億元，人壽保險收入519.23億元，健康和意外傷害保險收入233.09億元。全市保險業累計提供風險保障151萬億元，年度賠付金額高達305億元。此外，重慶保險業率先探索養老保險“第三支柱”試點，落地全國首單靈活就業人群專屬商業養老保險，“警保聯動”合作保險機構擴展6倍，安責險、食安險、巨災保險承保擴面，“渝快保”實現城市定制普惠型商業醫療保險一站式結算，充分發揮了保險的風險保障功能。

另一方面，保證保險提升居民消費信用。保證保險通過為債務人提供信用保證，當債務人無法履行債務時，由保險公司代其向債權人進行相關賠付。其作用之一是當居民想要購買汽車、住房、電子設備等商品但沒有足夠資金時，保證保險能為成渝地區消費者提供有效的信用擔保服務，推動居民將內在需要轉化為具體的購買行為；其作用之二是能有效解決賣家或提供貸款服務的貸款機構無法收回借款的問題，避免產生財務壞賬。對于債權人和債務人雙方而言，購買保證保險是保證自身利益的有效手段，這在一定程度上促進了市場消費行為。

（二）重慶保險業支持成渝企業發展

保險公司通過各種保險產品為企業提供風險保障，在此基礎上，企業可以減少風險基金的儲備，把節省下來的資金投放到其他投資項目，提高企業資金使用效率，推動企業的長遠發展。近年來，重慶保險業服務實體經濟的能力不斷增強。疫情期間，重慶各保險機構為支持企業復工復產，在重慶銀保監局的號召下，紛紛出臺一系列“減費讓利”措施，如提供特色保險產品、捐贈保險、延期或減免保費、擴展保障范圍等，助力成渝地區企業渡過難關。據統計，重慶保險業為疫情防控及企業復工復產提供風險保障金額累計2.2萬億元，保障企業9880家次，向社會和企業免費捐贈疫情防控相關的保險保額達3212.89億元，充分發揮了保險的“社會穩定器”和“經濟助推器”作用。

（三）重慶保險業增加社會投資資金

投資是促進區域經濟增長的關鍵動力。保險公司通過收取保費建立起雄厚的保險基金，為提升償付能力，保險公司會對保險資金進行投資運作以獲取投資收益。保險資金具有長期性和穩定性的特點，是社會投資的重要資金來源。

首先，保險資金是穩定資本市場的重要力量。保險資金進入資本市場后，不僅通過向企業發放貸款或購買股票、債券等方式增加資本市場的資金供給，而且借此拉動資本市場籌資主體的資金需求，從內外兩方面共同擴大資本市場規模，有效調節資金供給和市場規模的平衡，促進了資本市場的長期發展。2020年，重慶保險業的保險資金連同銀行業資金一起為188個市級重大項目提供信貸支持，金額高達198.88億元；同時，信貸支持外貿企業154家次，共計403.95億元。2021年一季度末，重慶保險業服務成渝地區發展的資金余額為4786.65億元。疫情發生以來，轄區內124家保險機構會同25家保險資產管理公司、28家商業銀行、27家信托公司、201家重慶企業，積極支持成渝企業復工復產，通過債權投資計劃、直接投資股權、銀行存款、投資集合資金信托計劃等方式，累計投資金額達551.10億元，持續助力成渝雙城經濟圈建設。

其次，保險資金直接投資于實體經濟建設。保險業在城市化改造、城市基礎設施和重大基礎設施建設方面充分發揮長期投資的優勢，為國家重點工程、重大民生工程等提供資金支持。隨著各類支持方案、合作協議的推進，各保險機構也紛紛加大對成渝地區的投資布局，保險資金在成渝地區內積極參與能源、水利、地鐵、港口、高速公路、舊城改造等重大基礎設施建設項目，直接為重大項目提供資金支持。例如，中國人壽集團積極參與重慶西部現代物流園區項目、重慶公租房債權投資計劃，還通過“國壽投資—成都軌交債權投資計劃”“中國人壽—四川鐵投集合資金信托計劃”等多種方式積極參與成渝基礎設施建設，未來還將聚焦鄉村振興、內陸開放、產業發展等，為重慶提供不低于1000億元的意向投融資支持。泰康集團在成渝地區投資建設“蜀園”“渝園”等養老保障項目，涉及投資金額逾50億元。

（四）重慶保險業助力成渝企業轉型升級

一方面，重慶保險業支持企業大力開展科技創新。首先，科技保險能為科技產業發展提供風險保障。高科技產業往往擁有較高的技術壁壘，由于研發資金投入大、試錯成本高，使得高新企業面臨較高的資金損失風險。而科技保險，可以讓企業將創新研發、生產運營、市場推廣及成果轉化等重點環節的風險有效地轉移到保險公司，極大地降低了企業的創新成本。截至2021年上半年末，重慶保險機構通過科技保險為高新企業累計提供保障金額18.87億元。此外，首臺重大技術裝備保險、新材料首批次應用保險補償機制在重慶的試點工作已全面開展，關鍵研發設備保險、專利保險、產品研發責任保險等產品也在進行大力推廣。其次，保險資金在支持科技創新方面，也可以發揮長效扶持作用。在政府引導下，重慶多家保險公司發起設立科技產業投資基金，保險資金通過股權、債券投資，股債結合等方式參與重大科技項目的投資，持續為成渝地區企業的科技創新保駕護航。

另一方面，重慶保險業助推企業綠色轉型發展。首先，在高碳基經濟向低碳基經濟轉型的過程中，企業在戰略轉型和綠色技術開發過程中充滿不確定性，而綠色保險能夠以較低的成本幫助企業有效應對綠色技術研發和應用中的創新風險，使企業擁有更大的“試錯空間”，加快企業的綠色轉型發展。氣候保險、環境責任保險、新能源車險是目前比較典型的三類綠色保險產品。其次，保險資金可以直接投資于綠色項目，支持綠色產業發展。綠色產業發展是一個長期的過程，資金需求量較大，回報周期也較長，而保險資金具有期限長、成本低、穩定性高的特點，與綠色產業的發展訴求相契合。截至2022年第一季度末，重慶保險業累計承保環境污染責任險等綠色保險保費收入1.5億元，提供風險保障428.4億元。此外，保險資金也積極支持長江大保護和廣陽島等重點綠色項目建設。這些舉措能加快推動成渝地區企業向綠色低碳轉型，實現高質量發展。

（五）重慶保險業提供大量就業崗位

重慶保險行業每年都向社會提供大量的就業機會，解決了成渝地區一大批人的就業問題，這對緩解日趨嚴峻的就業形勢、維護社會穩定起到至關重要的作用。截至2021年底，重慶保險業共有5家保險法人機構、60家省級分公司、5家保險經紀總公司、48家保險經紀分公司、15家保險代理公司、10家保險公估公司，轄區內還設有數百家區支公司，這些機構上至總公司、下至各分公司、各區（縣）支公司，都設置了大量的就業崗位，是吸納就業的重要領域。一方面，員工通過個人勞動為成渝地區創造經濟價值；另一方面，員工有了穩定收入后會增加消費需求，這也能在一定程度上刺激市場經濟，進而推動成渝地區經濟發展。

三、重慶保險業參與成渝雙城經濟圈活動建設存在的問題

（一）重慶保險市場集中度過高

隨著重慶保險業的發展，重慶地區的保險機構數量不斷增加，市場競爭也日趨加劇。本文通過對重慶市各保險公司原保費收入數據進行整理發現，人保財險、平安財險以及太保財險三大老牌保險公司幾乎占據了重慶保險市場一半的市場份額，形成“三家獨大”的局面，這會導致市場競爭機制不能充分發揮作用，難以形成合理的市場結構。與往年相比，“老三家”的市場份額近年來有所下降，說明重慶地區中小型保險公司的發展勢頭較好，利用差異化戰略對大型保險公司市場份額造成了一定的沖擊；但從整體上看，重慶保險市場的集中度仍然較高，缺少多樣化競爭力，不利于市場的長期健康發展。

（二）重慶保險市場仍不規范

重慶保險業雖然發展較快，但在發展過程中仍存在諸多不規范現象。例如，保險公司仍采取市場占有率、保費收入等短期規模指標作為考核指標，這極易促使保險公司為了搶占市場而開展不良競爭，既會損害消費者的合法權益，又會影響保險公司的長期發展。此外，重慶銀保監局的人員任用制度存在漏洞，如監管部門中很多員工曾在中國人壽、中國平安等保險公司有過工作經歷，這使得監管方與被監管方之間存在著復雜的利益關系，導致監管制度難以落實到位。再如，由于保險行業的制度體系尚未成熟，市場上的利益相關方在自身利益最大化的驅動下，時常會出現銷售誤導、挪用保費、騙賠等違反誠信原則的行為。

（三）重慶保險業產品缺乏創新

目前，重慶保險業服務于成渝雙城經濟圈建設的保險產品結構還不夠完善，各保險公司并沒有針對成渝地區的市場需求專門進行產品開發，也沒有根據成渝地區的市場特點進行產品優化，這極大地影響了重慶保險業的服務水平。例如，成渝地區有多家高新科技公司、航空航天公司以及高端金融企業，這類高新企業比普通企業的風險更高，因此投保意愿更強，但保險公司對科技保險產品的開發動力不足，導致市面上此類保險產品種類較少，造成產品供求失衡的情況。

（四）川渝兩地保險業尚未建立長效的合作機制

川渝兩地保險業通過建立長效的合作機制，為兩地保險機構搭建交流溝通平臺，可以實現兩地的優勢互補、信息互通、資源共享與經驗共建，在機構規劃、人才交流、資金運用、業務發展、共保合作、理賠服務等領域建立對接與協同，讓保險業更有效率地為成渝雙城經濟圈建設服務。盡管川渝兩地已有部分保險公司簽署了戰略合作協議，但真正有實效的成果比較少，對于這種合作機制，兩地保險業尚處于探索階段。

（五）保險資金服務實體經濟的能力有待加強

盡管保險資金在川渝地區的投資規模不斷擴大，但險資服務實體經濟質效仍有待提高。首先，股權型投資偏少。目前，保險資金主要以債權型投資的方式支持實體經濟，股權型投資偏少，這不利于保險機構發揮降低企業杠桿率與優化融資結構的重要作用。其次，對民營企業支持不足。由于民營企業難以達到保險資金的評級要求，導致保險資金的另類投資主要投向地方政府和相關的國有企業，對民營企業的支持明顯不足。最后，存在過度管制。監管部門對于保險債權計劃的借債主體、資金投向以及投資規模等都作了嚴格限制，這極大地約束了保險債權計劃對實體企業的選擇，限制了保險資金服務實體經濟的空間。

四、提高重慶保險業對成渝雙城經濟圈貢獻度的相關建議

重慶保險業雖然整體發展勢頭向好，但粗放式經營模式向集約化經營模式轉化的進程依然緩慢，仍然存在保險公司依靠激勵政策短期內獲取業務規模高速增長的現象，這種重量不重質的發展模式已不再適應新時代高質量發展的要求。因此，保險公司應加快高質量發展的步伐，在人力、科技、服務等關鍵領域持續發力，為成渝雙城經濟圈建設保駕護航。

（一）中小型保險公司實施差異化營銷策略

與大型保險公司相比，中小型保險公司在經營模式和產品種類上十分類似，沒有展現出中小型保險公司特有的專業能力和差異化服務的優勢。如果保險市場上的保險產品、服務內容均無差異，保險消費者在投保時會優先選擇實力雄厚的大型保險公司，因為大公司能為保險消費者提供更好的保障。這種規模經濟和品牌效應下的保險市場，極大地制約了中小型保險公司的發展。因此，為了搶占市場份額，中小型保險公司要具備能為客戶提供差異化產品以及全方位服務的綜合能力。首先，要不斷完善保險產品體系，充分利用互聯網、數據庫制定差異化保險產品，增加保險險種組合，優化保險產品內容，針對不同地區、不同時段、不同人群實行差異化定價策略。其次，要始終以客戶價值為導向，不斷創新服務模式，提升服務質效，為客戶提供全方位的高品質服務。比如，構建線上線下一體化的服務模式，完善增值服務體系，加強與客戶的多頻互動，提高理賠效率等。

（二）不斷提升保險公司經營水平

一方面，保險公司要加強人才培養，尤其要重視銷售人才的培養管理，定期開展關于保險營銷知識、客戶經營知識、職業道德知識的培訓，不斷提升從業人員的綜合素質；同時，加快建立人才資源競爭優勢，形成以創新價值、能力、貢獻為導向的人才評價體系，提高各公司的核心競爭能力，促進保險市場的多樣化，提升重慶保險業為成渝雙城經濟圈建設的服務水平。

另一方面，要大力推進保險業的數字化轉型。以人工智能、區塊鏈、大數據等技術為代表的科技創新在保險產品研發、保險業務線上化遷移、保險反欺詐等方面發揮了重要作用，推動了保險行業實現高質量發展。因此，各保險公司必須不斷強化科技賦能，提高重慶保險業對成渝雙城經濟圈建設的服務能力。首先，推動保險公司的數字化轉型。保險機構應強化頂層設計，加大對信息化架構、自動化流程以及數字化渠道等方面的投入，構建以客戶為中心端的數字化體系。其次，保險公司應充分利用互聯網探索不同的場景業務，進行差異化、定制化、個性化的產品開發；積極應用新技術對客戶進行精準管理，實現客戶開發、銷售服務、核保理賠等流程再造，為市場提供一系列保險新供給、新服務、新模式。

（三）積極創新保險產品

重慶保險業要想更好地服務于成渝雙城經濟圈建設，就應該大力進行保險產品創新，豐富保險產品體系，積極推出能滿足各行各業、各類需求的保險產品。首先，人身保險產品設計應突出民生保障功能，要滿足人民的生活需求。比如，開發適合特定人群的商業健康保險產品和各類意外傷害保險產品，針對軍隊制定特殊商業保險產品、探索區域性人身保險產品等；又如，創新發展各類投保簡單、交費靈活、收益穩健的養老保險產品，開發具備長期養老功能的專屬養老保險產品，開發老年人特定疾病保險等。其次，財產保險產品開發應致力于為實體經濟各領域環節提供全方位風險保障。例如，由川渝兩省市政府印發的《成渝現代高效特色農業帶建設規劃》提出，要在2035年前創建50個左右的國家農業現代化園區(示范區)、125個左右的省級現代農業園區。那么，圍繞建設成渝地區現代高效特色農業帶，保險公司可以在氣象指數、價格指數等農業保險產品的基礎上，針對成渝地區農業發展特點，對產品進行優化，為成渝雙城經濟圈建設構建多方位的農業風險保障系統。此外，保險公司還可以根據市場需要，適當拓寬航空、生物藥品、科技等有關的保險種類，豐富保險產品供給，讓保險業能更好地助力成渝雙城經濟圈建設。

（四）加快建立成渝兩地保險業的長效合作機制

首先，川渝兩地政府應加快建立健全成渝地區保險監管協調機制、保險行業自律協調機制。其次，兩地保險公司也應積極拓展保險服務合作領域。比如，建立川渝兩地涉保險糾紛訴調對接工作體系，推進兩地保險糾紛調解受理范圍、調解流程和考核標準一體化，形成異地受理、承保地處置、數據共享、便利消費者的工作機制，大大降低四川、重慶兩地保險消費者異地維權成本。再如，建立成渝地區保險理賠通賠通付制度，完善異地出險理賠流程，優化理賠查勘相互委托和結果互認操作等。通過統籌推進成渝兩地保險行業協作、監管協調和市場協同，逐步形成機構主動、行業聯動、監管推動“三位一體”的工作機制。

（五）持續提升保險資金投資管理質效

一方面，重慶保險業要立足于自身特點，發揮收益穩健、強制儲蓄、長期積累等優勢，積極參與養老體系“第三支柱”建設，將居民零散的養老儲蓄資金轉換為可持續增長、具有規模效應的長期資金。在運用保險資金過程中，始終堅持穩健投資和長期價值投資的理念，為成渝兩地的實體經濟提供有別于銀行資金的差異化融資服務。此外，保險資金應增加長期政府債券投資，加大股權投資力度，積極參與成渝經濟圈內的交通水利、新型基礎設施、新型城鎮化等重大工程建設。

另一方面，監管部門應放松保險資金支持實體經濟的制度性約束。首先，取消保險資金開展財務性股權投資的行業范圍限制，加大對長期股權性和資本性資金支持，同時建立健全覆蓋保險資金運用事前、事中、事后全過程的風險防范機制，推動保險資金更好地服務保險主業和實體經濟發展。其次，對保險資金運用實行分類監管、持續監管、風險監測和動態評估，將保險機構權益類資產配置監管比例改為分級分類管理，強化對上市企業的融資支持。最后，明確保險資金可以投資資產證券化產品、創業投資基金等私募基金，通過基金參與戰略性新興產業發展，拓寬產業基金資金來源，更好地保障保險資金服務實體經濟。