守好老人的“錢袋子”：從治罪到治理

文｜方圓記者 劉亞

養老領域的非法集資等違法犯罪行為侵害的對象人數眾多、涉案數額大、危害性大、社會影響面廣，往往成為造成社會不穩定的重要因素，需嚴厲打擊

作為兒女的你，是什么時候開始意識到父母已經老去的？

當他們在陌生城市茫然無措，只能拉緊你的手的時候；當他們在朋友圈轉發一些一眼就能看破的假新聞的時候；當他們沉迷于一些低價短途旅游，或是為了免費領雞蛋花幾個小時去聽講座的時候……

盯上老年人的，不只有時光，還有詐騙分子。從免費雞蛋、大米、掛面到包治百病的“神藥”，從“地宮穴位”“墓地床位”到高端大氣的養老項目，甚至還有“養老保險”“養老幫扶”等等，專門針對老年人的詐騙手段早已無孔不入，重新包裝升級，其實就是盯上了老年人的“錢袋子”。

頻頻發生的養老詐騙案件，也讓我們不禁要問：為何養老詐騙總是打而不絕？又該如何堵住漏洞？

老年人的錢有多好騙

老年人的錢有多好騙？數據最能說明問題。今年4月8日，為期半年的全國打擊整治養老詐騙專項行動正式啟動，行動將針對老年人的涉詐App、非法養老服務機構、商品房虛假宣傳、涉老旅游項目和藝術品經營、無資質醫療機構擅自診療、涉老“保健品”、非法集資等亂象開展重點整治。該行動從今年4月啟動至今，全國檢察機關已批捕以養老為名實施的欺詐類侵財案件和專門針對老年人的欺詐類侵財案件160余人，起訴660余人。

接受《方圓》記者采訪的多位專家均表示，事實上，從近年來養老詐騙案件來看，養老詐騙手段已從1.0升級到2.0，包括6類重點，以提供“養老服務”、投資“養老項目”、銷售“養老產品”、宣稱“以房養老”、代辦“養老保險”、開展“養老幫扶”等為名的侵害老年人合法權益的詐騙手法花樣翻新，給老年人造成財產損失和精神傷害。

“在提供‘養老服務’上，犯罪分子為了迎合老年投資人的養老需求，以投資養老基地、旅游考察、預售養老床位等項目為名，將老年客戶誘騙至所謂養老基地、福利院進行參觀、游玩，描繪養老項目的未來，進而以預售養老床位等名義非法集資。”上海市浦東新區檢察院檢察官徐紫麟向《方圓》記者介紹。

吳小全自2014年10月至2018年6月，擔任上海海泉資產管理有限公司浦東分部經理，負責管理該分部下設的楊思、川沙、合慶3家門店。未經相關部門批準，聲稱“一張養老床位2萬元，一人可以購買多張床位，月息1.5%，年化收益18%”，以許諾高額利息為誘餌，通過門店宣傳由投資人“口口相傳”等方式，向不特定公眾銷售海泉會員卡和養老床位費收益權類理財產品，以公司名義非法募集資金3500萬余元，涉及投資人332人，未兌付2300萬余元。2021年9月，吳小全因犯非法吸收公眾存款罪被上海市浦東新區法院判處有期徒刑四年九個月。

“其次是投資‘養老項目’。”徐紫麟說，不法分子拋出高回報承諾吸引老年人，慣用承諾高額分紅、保本高息、預定養老服務等說辭，誘騙老年人投資所謂“養老服務”項目，收費名目五花八門，如“貴賓卡”“會員費”“預付費”等。這些機構沒有能力提供所承諾的養老服務，獲得資金后運作、流向不透明，有很高的集資卷款跑路風險，一些老年人的養老錢被不法分子詐騙。

2018年，山東省高青縣公安機關收到線索顯示，高青縣“老媽樂”商鋪存在拉人存款的現象。經公安機關搜查，在商鋪內發現大量宣傳資料、講課視頻，在店主王英住處電腦內發現了數百名被騙老年人名單和賬目資料。王英在高青縣開設“老媽樂”保健食品經營部，以到店免費按摩、發獎券、領雞蛋、免費旅游為噱頭，吸引客戶到店體驗，趁機推薦“老媽樂”理財產品，向39名老人募集資金近107萬元，其行為已構成非法吸收公眾存款罪，2021年12月19日，高青縣檢察院依法對其提起公訴。

“犯罪分子還會銷售‘養老產品’，比如通過提供免費旅游觀光、情感陪護、虛假宣傳等手段，采取商品回購、寄存代售、消費返利、會議營銷、養生講座等方式，誘騙中老年人購買價格虛高的保健品或者假冒偽劣產品，涉嫌銷售假冒偽劣商品和普通詐騙。”北京市海淀區檢察院檢察官介紹道。

2020年12月至2021年1月，李阿城等人以贈送禮品為由，將被害人高至元（男，81歲）等老年人約至北京杜力健康管理有限公司，由李阿城作為主持人，李有才作為講師進行授課，謊稱其銷售的產品“301核基因干細胞”多肽凝膠糖果具有治療多種疾病、延年益壽等功效，在北京市海淀區等地騙取21名被害人12萬余元。2021年10月，海淀區法院對此案作出判決，以詐騙罪分別判處9名被告人有期徒刑七個月至四年不等。

此外，養老詐騙還包括虛假宣稱以房養老，表現為通過養老形式講解和推介，誘騙老年人形成房屋產權“倒按揭”消費理念，與中老年人非法簽訂房產抵押擔保的借貸合同或相關協議，誘騙中老年人將抵押房屋獲得的資金購買其推介的所謂理財產品，從而進行詐騙或者非法集資；虛假代辦養老保險，主要表現為銀行、保險機構的工作人員虛構或夸大保險項目收益，隱瞞保險理賠真實程序，設置陷阱，誘導消費，涉嫌合同詐騙；有的冒充銀行、保險機構工作人員以代辦“提前退休”“養老保險”等為由，收取中老年人的材料費、好處費，以非法占有為目的詐騙被害人交納的保險金；開展虛假養老幫扶，主要表現為假借義務診療、心理關愛、直播陪護、慈善捐助、志愿者服務、組織文化活動等形式獲得中老年人的信任后，以多種形式對中老年人實施詐騙。

但不管犯罪分子用什么樣的手段進行詐騙，有一點都值得警醒，老年人為什么如此相信別人的推銷和產品？作為兒女也難以想象，無論是曾經在生意場上風生水起的父親，還是家里家外一把好手的母親，難道真的已經被這個極速前進的社會拋下了嗎？

從經濟角度來看，作為改革開放后居民收入水平持續增長的受益者，許多老年人有一定儲蓄，但普遍缺乏投資理財觀念和知識。面對退休后收入銳減的情況，很多人不僅指望不上子女，還可能被“啃老”，經濟安全感的缺失導致對理財產品的旺盛需求。

從心理角度來看，進入晚年，老年人的體力和精力都在衰退，需要家人關懷。一旦心理需求被家人忽視，騙子便有機可乘。一些保健品公司利用老年人追求健康長壽或者患病又不愿意去醫院的心理，通過銷售人員游說，甚至是雇托兒設局欺騙。

此外，當今社會適合老年人的需求太少了。目前，許多正規金融機構、營養機構、醫療機構等忽視老年群體需求，反而讓不少騙子占領了這塊市場。而老年人對傳統媒體普遍有較高認同度，一些出現在電視或報紙上的假“專家”“教授”雖然屢被曝光，但還有很多老年人蒙在鼓里。

養老服務領域存在一定風險隱患

“從我們辦理的案例來看，養老詐騙表現多樣、情況復雜，涉及跨行業、多領域市場主體，相應監管部門包括民政、衛生健康、住建、文旅、銀保監、市場監管等，存在一定的監管漏洞和風險隱患。”上海市浦東新區檢察院副檢察長逄政告訴《方圓》記者。

據逄政介紹，隨著2018年我國取消養老機構設立許可，實行登記備案制和部門綜合監管制，大量社會資本進入養老領域，市場主體魚龍混雜、服務質量參差不齊，養老產業也出現了很多新業態，在健康、文化、旅游、金融、房地產等行業都有以老年人為主要服務對象的產業，邊界不斷交叉融合，在由誰監管、監管什么、怎么監管的問題上，部門責任邊界不清，存在監管盲區。比如一些養老機構、企業以養老服務名義進行非法集資、銷售“保健品”等情形，存在較大的風險隱患。

民政部、中國銀保監會、國家市場監督管理總局曾發布風險提示，涉老詐騙存在高額返利無法實現、資金安全無法保障、養老和健康需求無法滿足、運營模式存在違法風險等隱患。“投資理財具有非常強的專業性，也往往伴隨著較大的投資風險，不可能穩賺不賠。無論犯罪分子設置何種復雜的投資回報規則進行掩飾，只要其宣稱保本付息甚至高收益，實質上就是在非法募集資金，資金面臨較高的風險。”徐紫麟向《方圓》記者介紹說。

比如，一些養老服務機構銷售虛構的養老公寓、養老山莊，或者以投資、加盟入股養生養老基地、老年公寓等項目名義，承諾返本銷售、售后包租、約定回購、銷售房產份額等方式吸收資金。部分企業不具有真實的商品或者不以銷售商品為主要目的，而是以免費旅游、贈送實物、養生講座等欺騙、誘導方式，采取商品回購、寄存代售、消費返利等方式非法吸收公眾資金，相關機構及參與人員的上述行為存在非法集資等風險。

檢察官發現，這些犯罪分子甚至還會關注詐騙案件的新聞，涉案人員在微信上也會互相交流，甚至檢察院在公眾號上推送的收藏品詐騙案宣傳稿，還會被其他詐騙團伙成員互相傳閱，之后不斷改進升級詐騙方式和反偵查模式，導致案件取證也有一定困難。

“此外，養老詐騙案件追贓挽損也存在困難。”山東省高青縣檢察院檢察官表示。這類案件通常時間跨度大、鏈條長，為營造“正常經營”的假象，需要不斷吸引新客戶，從新客戶交納的錢中拿出一部分用以支付老客戶的“利息”，老客戶在嘗到甜頭之后，還會出于好意介紹親朋好友參加，整個過程往往持續數年，往往當被害人發現被騙后，詐騙團伙早已潛逃，贓款已被嫌疑人轉移或者揮霍一空，追繳難度大。而且有些老年人，由于擔心被子女責怪，投錢的事情只有和他們對接的業務經理知道，導致查處也有難度。

從依法治罪到訴源治理

接受采訪的多位專家均表示，養老領域的非法集資等違法犯罪行為侵害的對象人數眾多、涉案數額大、危害性大、社會影響面廣，往往成為造成社會不穩定的重要因素，需嚴厲打擊。

今年4月最高檢印發的全國檢察機關打擊整治養老詐騙專項行動實施方案，要求檢察機關積極推進打擊整治養老詐騙專項行動。實施方案強調，要依法嚴厲打擊養老詐騙犯罪，加大追訴力度，懲治侵害老年人合法權益的詐騙、集資詐騙、合同詐騙、非法吸收公眾存款等各類犯罪。為此，全國檢察機關多措并舉，提升養老領域非法集資犯罪案件辦案質效，有序推進打擊整治養老詐騙專項行動。

“在接下來的打擊整治養老詐騙專項行動中，浦東新區檢察院將以線索排查為出發點，進一步加強與公安機關、行政監管部門的銜接配合，共同對養老領域涉詐的重點地區、重點領域、重點問題進行排查摸底，集中梳理一批養老領域涉詐案件線索；以打擊犯罪為著力點，加大對養老詐騙犯罪的打擊力度，對新類型、疑難復雜的重點案件一案一策、一案一專班，形成合力、精準施策。”逄政介紹，還要以行業整治為落腳點，注重訴源治理，辦理案件的同時分析研判案件背后的深層原因，綜合運用檢察建議、企業合規等多種手段促進養老行業綜合治理，建立健全長效機制，徹底鏟除養老詐騙滋生土壤。

海淀區檢察院則從社會面上進行了多渠道多形式的長期宣傳，不僅在案件辦理的同時對被騙的老年人釋法說理，向他們揭示騙局真相，還根據各種案例通過多種途徑開展線上普法工作。比如，在電視臺、報刊等媒體平臺以案釋法，揭開詐騙套路，同時還開展“送法進社區”的線下工作，深入社區、公園、交通樞紐等老年人聚集地，通過發放防范詐騙宣傳單、組織專題講座、播放防范詐騙宣傳視頻等方式，為老年人講解防范詐騙知識。

6月17日，最高檢發布6件打擊整治養老詐騙犯罪典型案例，揭示了養老詐騙的常見手段，彰顯了檢察機關從嚴懲治養老詐騙犯罪的立場。

最高檢第四檢察廳負責人表示，對養老詐騙犯罪案件，檢察機關要依法從嚴懲治，切實維護老年人合法權益。要堅持依法從嚴懲治養老詐騙的主基調；要依法懲治以養老為名進行的非法金融活動，嚴格把握金融活動特許經營的基本原則；要始終把追贓挽損作為檢察辦案的重要工作內容；要全面懲治各類養老詐騙犯罪，斬斷黑色產業鏈條；要針對老年人的身心特點做實做細釋法說理工作；要結合辦案協調開展整治規范工作，實現以“我管”促“都管”。

據悉，下一步檢察機關將繼續堅持以辦案為中心，將所有在辦養老詐騙案件納入臺賬管理，加大追贓挽損力度，全面形成對養老詐騙的從嚴懲治態勢；進一步加強溯源治理，結合辦案制發檢察建議，針對專項行動明確的重點監督領域，特別是老年人個人信息保護、養老產品虛假宣傳等開展公益訴訟工作；進一步創新落實“誰執法、誰普法”普法責任制，不斷深化預防犯罪宣傳教育的實效，為廣大老年人安享幸福晚年營造良好社會環境。

真正幫助老年人守好自己的“錢袋子”

“老年人的事，再小也是大事。”全國人大代表，河北省唐山市民政事業服務中心主任、唐山市截癱療養院院長楊震生長期關注養老、涉老問題。在他看來，對養老詐騙違法犯罪行為進行監管和打擊涉及多個職能部門。單個部門的力量有限，必須加強部門之間的溝通，形成打擊整治的合力。檢察機關要與公安機關、法院以及市場監管、民政、衛健、自然資源、城市管理、住建、網信等部門加強協同，針對各種類型的養老詐騙手段，提升源頭預防的能力，提高打擊的效能。

比如，針對以養老名義進行虛假宣傳等涉詐問題隱患，如未經登記擅自以社會服務機構名義開展養老服務活動，違法違規網站平臺及賬號虛假宣傳，商品住房銷售中以養老名義進行虛假宣傳，無資質醫療機構、無行醫資質人員擅自開展診療活動，違規在城市街面張貼養老產品宣傳廣告等，各職能部門要分級分類進行處理，加強監測研判和預警提示，建立風險管控長期長效機制，加強各部門聯動機制，不斷加大監管的力度，及時提醒相關負責人規范運營，對涉嫌犯罪的，發現后及時移送司法機關。

“檢察機關要認真分析研判養老詐騙案件發生的原因，排查養老領域存在的管理漏洞和風險隱患。針對多發性、常發性問題，相應主管部門履職不力的，檢察機關要及時制發檢察建議，緊跟整改落實情況，建立健全預防打擊養老詐騙的長效機制。”楊震生表示。

全國人大代表、河北省張家口市橋東區元子河村黨支部書記郭建仁也表示，不少犯罪分子打著推銷產品等旗號，對老年人實施精準詐騙，導致老年人的財產、身心健康都受到巨大損傷。檢察機關要充分發揮法律監督職能，加強和有關部門配合協作，促進依法完善監管，有效防范化解養老詐騙風險，真正幫助老年人守好自己的“錢袋子”。在依法打擊犯罪的同時，還要及時關注受害老人的權益保護，協同各方全力為他們挽回損失，并給予他們更多的關愛與保護。同時，結合典型案件的辦理，開展有針對性的普法宣傳教育，與其他部門形成良性互動，凝聚共治力量，筑起守護老年人財產權益的“防火墻”。

在全國人大代表、國家圖書館理事會理事長韓永進看來，隨著我國人口老齡化的程度不斷加深，依法打擊整治養老詐騙，是廣大人民群眾的迫切愿望，也是維護社會穩定的重要舉措。“作為人大代表，我深刻體會到了檢察機關在打擊養老詐騙、守護群眾‘養老錢’方面所作的諸多努力，期待檢察機關在嚴懲養老詐騙違法犯罪、延伸治理侵害老年人合法權益亂象問題、促進養老事業健康發展方面作出更大的貢獻，為老年人安享幸福晚年營造良好的法治環境和社會環境。”（文中涉案人員和公司均為化名）