金融支持鄉(xiāng)村振興的難點(diǎn)及對(duì)策

□欒豐碩

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)提供了根本遵循。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心資源要素，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供源源不竭的動(dòng)力，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施提供基礎(chǔ)的資金保障，擔(dān)當(dāng)著重要的使命。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中，要完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)深耕“三農(nóng)”領(lǐng)域，根據(jù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村基礎(chǔ)建設(shè)需求，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，在支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展中實(shí)現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略 為金融業(yè)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的終極目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興、鄉(xiāng)村美、農(nóng)民富的農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，需要為之增加包括金融在內(nèi)的多方面資源配置。金融業(yè)作為最基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)資源，著重從三個(gè)方面為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供支持：一是增加對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的資金供給，滿足鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)資金需求，解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展融資難的問題。二是擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，將金融產(chǎn)品與服務(wù)延伸融入“三農(nóng)”領(lǐng)域的細(xì)枝末梢。三是提高綜合服務(wù)水平，制定符合“三農(nóng)”領(lǐng)域特點(diǎn)的各項(xiàng)金融產(chǎn)品及政策，運(yùn)用多種金融工具加大對(duì)“三農(nóng)”支持的力度。

同時(shí)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施拓展了“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)的需求層次，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系迎來(lái)了全新的發(fā)展機(jī)遇，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是為農(nóng)村金融發(fā)展拓展了新領(lǐng)域，激發(fā)了新的金融需求。二是鄉(xiāng)村的振興發(fā)展倒逼金融業(yè)加快創(chuàng)新步伐。三是在金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中，政府發(fā)揮統(tǒng)籌和監(jiān)管職能，通過完善貨幣政策和強(qiáng)化監(jiān)管手段促進(jìn)金融業(yè)良性發(fā)展。

金融支持鄉(xiāng)村振興的難點(diǎn)

當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系還不夠健全，金融行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展缺乏體系化支撐，在解決“三農(nóng)”發(fā)展的問題上，大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)沒有將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為自身發(fā)展的方向，除農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行外，真正深入一線支持鄉(xiāng)村振興的銀行機(jī)構(gòu)少之又少，導(dǎo)致“三農(nóng)”領(lǐng)域的項(xiàng)目很難獲取金融信貸的支持。如某國(guó)有大型商業(yè)銀行雖設(shè)有“三農(nóng)”事業(yè)部，但經(jīng)過股改之后，其在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)卻逐漸被撤銷。除此以外，大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)提供的涉農(nóng)金融服務(wù)比較單一，無(wú)法與“三農(nóng)”領(lǐng)域的實(shí)際需求相匹配。

首先，從資金投入的角度來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村地廣人稀，資金投入的費(fèi)效比相對(duì)較低，廣大農(nóng)村普遍存在資金投入偏少、基礎(chǔ)設(shè)施缺乏或落后、資金融通緩慢等問題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興動(dòng)力不足。其次，從人力資源匹配角度來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)青壯年大多外出務(wù)工，農(nóng)村留守人員以老人和小孩居多，文化水平程度普遍不高，長(zhǎng)期受到封閉思想和傳統(tǒng)生活習(xí)慣的影響，加上與外界聯(lián)系較少，對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略認(rèn)知不足，該群體無(wú)法成為鄉(xiāng)村振興的主要人力資源，以致鄉(xiāng)村振興內(nèi)生動(dòng)力不足，從而抑制了對(duì)金融的需求。

從政策層面看，金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)情況離不開金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的督導(dǎo)。當(dāng)前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)流于表面，未深入到鄉(xiāng)村一線，沒有真正滿足“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融服務(wù)需求，而這種情況并沒有得到有效監(jiān)管。如絕大部分農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)以辦理資金儲(chǔ)存業(yè)務(wù)為主，“只存不貸”的現(xiàn)象嚴(yán)重，金融服務(wù)普適性較差。

在金融支持鄉(xiāng)村振興的過程中可能會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，如因風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制不健全產(chǎn)生的不良信貸、發(fā)生某種程度的金融抑制等情況，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)因市場(chǎng)、自然災(zāi)害等不確定性因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)等。除此以外，農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)落后于城市，農(nóng)民信用意識(shí)普遍不強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法在農(nóng)村地區(qū)采集、管理和使用農(nóng)戶的信用信息，以致金融機(jī)構(gòu)不愿意承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn)，面向“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款意愿明顯不強(qiáng)。

金融支持鄉(xiāng)村振興的對(duì)策建議

一是金融機(jī)構(gòu)要瞄準(zhǔn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的金融需求，通過項(xiàng)目定制和產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出適合“三農(nóng)”領(lǐng)域的多元化金融產(chǎn)品及服務(wù)。如金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，推出貸款利率低、貸款周期長(zhǎng)、抵押和擔(dān)保門檻低的金融產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)性化的金融需求，并加強(qiáng)宣傳推廣，不僅拓寬了業(yè)務(wù)范圍，還可引導(dǎo)金融資源向“三農(nóng)”領(lǐng)域傾斜。二是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村拓展延伸基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，可運(yùn)用科技手段擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，拓展農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等高效便捷的電子金融服務(wù)渠道，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)面向“三農(nóng)”領(lǐng)域的服務(wù)延伸。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，要堅(jiān)持產(chǎn)業(yè)振興和人才振興統(tǒng)籌推進(jìn)。要持續(xù)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，建立防止返貧的長(zhǎng)效機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，提高農(nóng)民生活水平，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、生活富裕的幸福美麗新農(nóng)村建設(shè)。要打破傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，設(shè)計(jì)符合鄉(xiāng)村振興發(fā)展的特色項(xiàng)目，推廣適合“三農(nóng)”領(lǐng)域的新產(chǎn)品，如農(nóng)家樂旅游、特色農(nóng)產(chǎn)品銷售等，增強(qiáng)農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力對(duì)“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展的積極性，并通過提高農(nóng)村人口就業(yè)率、進(jìn)一步完善社會(huì)保障、提供優(yōu)惠政策吸引人才等措施改變農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力外流的現(xiàn)狀，為金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略匹配合格且充足的人力資源，激發(fā)鄉(xiāng)村金融服務(wù)剛性需求。

一方面，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)分析，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興的服務(wù)種類、工作成效等進(jìn)行監(jiān)督考核，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)制定適用于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)支持體系。另一方面，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可利用大數(shù)據(jù)信息透明化的特點(diǎn)，完善自身對(duì)于金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的監(jiān)督機(jī)制。監(jiān)管視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)，兼具透明性和安全性，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)設(shè)工作流程也一覽無(wú)余，可有效避免不合規(guī)的金融交易和業(yè)務(wù)審批。唯有建立完善的農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)制，才能確保金融機(jī)構(gòu)真正貼近“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”，從而保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效實(shí)施。

首先，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，利用監(jiān)管工具對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督、評(píng)估和反饋，做到及時(shí)預(yù)警、及時(shí)采取措施，避免或減少可能帶來(lái)的損失。其次，政府要主導(dǎo)對(duì)農(nóng)戶和小微企業(yè)開展安全風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的宣傳教育，加強(qiáng)對(duì)該群體的宣傳教育，以杜絕不良高利貸、金融詐騙的發(fā)生，維護(hù)農(nóng)村金融融資體系的穩(wěn)定。再次，政府要主導(dǎo)建設(shè)并完善農(nóng)村信用體系，向廣大農(nóng)民群體宣傳信用知識(shí)，提高農(nóng)民信用意識(shí)。在此基礎(chǔ)上鼓勵(lì)、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展針對(duì)廣大農(nóng)村的普惠金融服務(wù)，為金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總方針是堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，而金融支持則是推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)的有效途徑。鄉(xiāng)村振興離不開金融的大力支持，更需要政府的保障和激勵(lì)。地方政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要發(fā)揮統(tǒng)籌監(jiān)管職能，主導(dǎo)對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村建設(shè)經(jīng)營(yíng)主體的金融支持，積極推動(dòng)農(nóng)村信用體系平臺(tái)建設(shè)，大力倡導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮資金與技術(shù)優(yōu)勢(shì)，大力創(chuàng)新符合鄉(xiāng)村發(fā)展融資需求的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)，為高質(zhì)量全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)農(nóng)村提供源源不斷的金融動(dòng)力。