金融安全視角下的中國—東盟金融科技監(jiān)管合作

潘 玥

金融科技化是全球性趨勢，金融與科技的結合將多維度地促進全球金融行業(yè)的發(fā)展。根據(jù)全球金融治理核心機構——國際金融穩(wěn)定理事會（FSB）發(fā)布的《金融科技的全景描述與分析框架報告》，金融科技是指通過技術手段推動金融創(chuàng)新，形成對金融市場機構及金融服務的提供方式產(chǎn)生重大影響的業(yè)務模式、技術應用、流程或產(chǎn)品①Standing Committee on Assessment of Vulnerabilities of Financial Stability Board,“Fintech:Describing the Landscape and A Framework for Analysis”,Financial Stability Board,16 March2016,https://www.fsb.org/wp-content/uploads/P140219.pdf.,p.8.。隨著“一帶一路”倡議在東盟國家的落地和推進，中國已成功借助金融基礎設施和科學信息技術管理，與“一帶一路”沿線國家共享中國的金融科技成果。數(shù)字“一帶一路”是“一帶一路”倡議的重要組成部分，是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展與“一帶一路”倡議的結合②姜志達、王睿：《中國—東盟數(shù)字“一帶一路”合作的進展及挑戰(zhàn)》，《太平洋學報》2020年第9期，第80～91頁。。雖然2017年中國金融科技公司才開始“出海”東盟，但中國與東盟的金融科技合作發(fā)展迅猛，在最高峰時期，僅印度尼西亞就有上千家具有中國背景的金融科技公司。COVID-19疫情帶來的全球危機進一步推進金融科技和數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，并將在全球經(jīng)濟復蘇后產(chǎn)生持久影響。同時，中國—東盟金融科技市場的壯大也引發(fā)了無序競爭和國家金融安全風險，包括非傳統(tǒng)金融監(jiān)管不力和金融科技信息系統(tǒng)遭到攻擊帶來的安全風險。于是，東盟各國紛紛收緊和升級金融監(jiān)管政策，金融安全成為中國—東盟金融科技監(jiān)管合作的新要求和新目標。

作為一項新技術，金融科技自身所特有的隱蔽性及跨界性等特征使得金融監(jiān)管難度加大的同時，在金融科技法律制度不完善的現(xiàn)實情況下，較容易出現(xiàn)監(jiān)管套利和監(jiān)管空白的現(xiàn)象。因此，通過非傳統(tǒng)安全與金融安全的理論視角，闡明中國—東盟金融科技合作的現(xiàn)狀，識別和控制中國—東盟金融科技合作中的安全風險，及時完善和改進監(jiān)管對策，對進一步深化中國周邊國家的金融科技健康可持續(xù)發(fā)展、規(guī)范區(qū)域金融科技市場的秩序、更好地提高中國—東盟金融合作水平，具有重要的現(xiàn)實意義。

一、非傳統(tǒng)安全與金融安全

冷戰(zhàn)時期，絕大多數(shù)關于國家安全和國際安全的學術成果都與戰(zhàn)略研究相關；冷戰(zhàn)結束后，軍事安全不再是國際安全學者關切的重點，安全概念、指涉對象和安全程度的衡量標準從單一化轉向多元化。冷戰(zhàn)結束后，美蘇軍事集團的對抗隨之瓦解，安全概念得以擴展，安全研究也被賦予新的內(nèi)涵，興起了對非傳統(tǒng)安全的研究，包括環(huán)境問題、毒品問題、信息安全、難民問題和恐怖主義等③任曉：《安全——一項概念史的研究》，《外交評論》2006年第5期，第36～45頁。。王逸舟認為，非傳統(tǒng)安全是指人類社會過去沒有遇到或很少見過的安全威脅④王逸舟：《重視非傳統(tǒng)安全的研究》，《中國社會科學院院報》2003年5月27日，第3版。。張?zhí)N嶺也認可這種看法，他認為非傳統(tǒng)安全指的是那些與傳統(tǒng)安全有著不同內(nèi)容和形式的安全問題⑤余瀟楓主編：《中國非傳統(tǒng)安全研究報告（2011—2012）》，北京：社會科學文獻出版社，2012年版，第1頁。。相對而言，陸忠偉對非傳統(tǒng)安全的定義更為詳細：非傳統(tǒng)安全指的是由非政治和非軍事因素所引發(fā)、直接影響甚至威脅本國和別國乃至地區(qū)與全球發(fā)展、穩(wěn)定和安全的跨國性問題，以及與此相應的一種新安全觀和新的安全研究領域⑥陸忠偉主編：《非傳統(tǒng)安全論》，北京：時事出版社，2003年版，第18～21頁。。從上述3位學者對“非傳統(tǒng)安全”的定義可知，雖然他們的定義在細節(jié)上略有出入，但都遵循了排除傳統(tǒng)安全的方法。此后，國際社會所關切的議題不再只是傳統(tǒng)的以國家思維為中心的國家安全問題，諸如國際金融危機、貿(mào)易爭端、知識產(chǎn)權保護、食品安全、全球環(huán)境保護、自然災害、消除貧困和消滅傳染病等超越國家邊界、以人類安全為中心的問題也成為影響國際關系的重要議題⑦宋燕輝：《“人類安全”的概念、國際發(fā)展與國家實踐》，施正鋒主編：《人類安全》，中國臺北：財團法人“國家展望文教基金會”、“臺灣心會”，2004年版，第27～28頁。。其中，金融安全既有經(jīng)濟安全的內(nèi)容，又涵蓋了信息安全，是非傳統(tǒng)安全的主要研究內(nèi)容。

隨著金融穩(wěn)定在經(jīng)濟發(fā)展中的地位不斷上升及全球性金融危機的周期性爆發(fā)，金融安全也日益成為非傳統(tǒng)安全的主要議題。2017年4月，中共中央總書記習近平在中共中央政治局第四十次集體學習時強調(diào)：“金融安全是國家安全的重要組成部分，是經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎。維護金融安全，是關系我國經(jīng)濟社會發(fā)展全局的一件帶有戰(zhàn)略性、根本性的大事。金融活，經(jīng)濟活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟穩(wěn)。必須充分認識金融在經(jīng)濟發(fā)展和社會生活中的重要地位和作用，切實把維護金融安全作為治國理政的一件大事，扎扎實實把金融工作做好。”①《金融活經(jīng)濟活 金融穩(wěn)經(jīng)濟穩(wěn) 做好金融工作 維護金融安全》，《人民日報》2017年4月27日，第1版。

近年來，金融科技的效率有所提升，有效地降低了運營成本，但也帶來了安全威脅和挑戰(zhàn)。隨著金融科技的快速發(fā)展，金融市場中對數(shù)據(jù)的收集和分析將更加容易，信息不對稱的情況不斷減少，基于人工智能與大數(shù)據(jù)的交易和投資策略可以重新定義金融市場的價格發(fā)現(xiàn)機制，提升交易速度，促進金融市場的流動性，提升金融市場的效率和穩(wěn)定性，監(jiān)管機構可以更高效地分析、預警和防范金融市場的系統(tǒng)性風險。可以說，當今的金融機構和金融體系已經(jīng)形成對信息科技的高度依賴，一旦遭遇外部攻擊、外方制裁和環(huán)境破壞等，系統(tǒng)就可能癱瘓，加上缺乏嚴格監(jiān)管而出現(xiàn)的大量地下非法金融、非正規(guī)金融和非傳統(tǒng)金融風險，銀行金融業(yè)務可能停滯，客戶信息數(shù)據(jù)就會泄漏丟失，容易引發(fā)金融恐慌和系統(tǒng)性金融危機。因此，如何通過發(fā)展金融科技，加強監(jiān)管，在效率與安全之間尋求平衡，進一步維護和保障金融安全，也逐漸成為學界探討的熱點。以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈及移動互聯(lián)網(wǎng)為引領的新的工業(yè)革命與科技革命，不斷打破和重構金融安全的邊界和研究范式，互聯(lián)網(wǎng)不再是金融科技發(fā)展的主要動力，取而代之的是以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新信息技術，“金融安全3.0”理論和生態(tài)成為新的研究熱點。

二、中國—東盟金融科技合作中的安全挑戰(zhàn)

2020年上半年，東盟首次成為中國第一大貿(mào)易伙伴，這大大拉動了雙邊經(jīng)貿(mào)合作、能源產(chǎn)能合作和基礎設施投資等引起的金融需求。2020年11月簽署的《區(qū)域全面經(jīng)濟伙伴關系協(xié)定》（RCEP）則為各締約方開展深度金融合作提供了穩(wěn)定且包容的制度和政策環(huán)境。伴隨著《區(qū)域全面經(jīng)濟伙伴關系協(xié)定》的簽署和生效，中國將逐步取代歐盟、日本和美國等，成為東盟的最大投資對象國，中國與東盟的跨國金融業(yè)務和良性合作將對區(qū)域經(jīng)貿(mào)發(fā)展和地區(qū)金融穩(wěn)定發(fā)揮日益重要的作用。在此背景下，加快中國—東盟金融合作已成為雙方共同的利益訴求。

在金融科技領域，中國—東盟合作大有可為。在約有6億人口的東南亞地區(qū)，近75%的人口還未擁有銀行賬戶②United Nations Development Programme，“Human Development Report2019 (Chinese Language):Beyond Income,Beyond Averages,Beyond Today-Inequalities in Human Development in the 21stCentury”,United Nations,2020,p.209.，印度尼西亞、菲律賓和越南等國家的信用卡普及率低于2%（詳見下頁表1）③《在金融科技領域，中國—東盟合作大有可為》，海外網(wǎng)，https://m.haiwainet.cn/middle/3542184/2019/0409/content_31532673_1.html,2019年4月9日。。疫情的暴發(fā)和長期存在改變了東盟國家民眾的消費行為，移動支付等電子支付方式越來越受到消費者的青睞，金融服務存在巨大空白。維薩（Visa）信用卡公司的調(diào)查結果顯示，75%的東盟消費者比兩年前更經(jīng)常使用非接觸支付，越來越多的東盟消費者預期今后將更加經(jīng)常使用無現(xiàn)金支付方式④《多國無現(xiàn)金支付加速發(fā)展》，《人民日報》2020年9月30日，第15版。。同時，東南亞也是全球互聯(lián)網(wǎng)普及最快、人均上網(wǎng)時間最長、年輕人消費者最多的地區(qū)之一。在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展趨勢日漸凸顯的當下，不少東盟國家都在積極將技術紅利轉化為增長動力。

在金融科技發(fā)展方面，中國發(fā)展迅猛并走在全球前列。根據(jù)金融科技分析提供商FinDexable的全球金融科技指數(shù)，2020年中國排名第21位，相較于上年上升了6位①“The Global FinTech Index 2020:The Global FinTech Index City Rankings Report”,Fin Dexable,4 December 2019,https://findexable.com/wp-content/uploads/2019/12/Findexable_Global-Fintech-Rankings-2020exSFA.pdf,p.16.。北京大學數(shù)字金融研究中心2019年發(fā)布的《亞洲四國金融科技考察報告》也指出，中國的金融科技確實在國際上形成了影響力，尤其是過去幾年，“一帶一路”相關國家在金融科技領域的合作取得了非常好的成效，真正實現(xiàn)了合作共贏，惠及相關國家的普通民眾。例如，在第三方支付領域，中國的支付寶和微信支付在很多東南亞國家都開通了跨境支付服務；又如支付寶與泰國的True Money開展了形式多樣的合作，為中國游客在泰國購物和消費提供了便利。而且，中國的很多技術和模式更加適合發(fā)展中國家，中國經(jīng)驗為東盟國家提供了有益借鑒，因此，東盟國家與中國企業(yè)在金融科技領域合作的意愿十分強烈，雙方積極探討開展金融科技創(chuàng)新，發(fā)揮中國在區(qū)塊鏈和智能投顧等領域的專業(yè)優(yōu)勢，圍繞金融、環(huán)保、旅游和健康等應用場景，積極開展金融科技應用和推廣合作。

表1 2019年中國和東盟國家數(shù)字金融服務情況（15歲以上人口中的比例）（單位：%）

現(xiàn)在，金融領域是全球網(wǎng)絡安全問題的重災區(qū)。根據(jù)《全球關鍵信息基礎設施網(wǎng)絡安全狀況分析報告（2017）》，在各類關鍵信息基礎設施中，金融領域最容易受到網(wǎng)絡攻擊，幾率高達34.3%；在重大網(wǎng)絡安全事件類型分布中，金融資產(chǎn)盜竊所占的比例則最高，達21.7%②360互聯(lián)網(wǎng)安全中心、360威脅情報中心：《全球關鍵信息基礎設施網(wǎng)絡安全狀況分析報告（2017）》，第7～8頁，360互聯(lián)網(wǎng)安全中心，http://zt.360.cn/1101061855.php?dtid=1101062 514&did=490419375，2017年4月25日。。因此，中國—東盟金融科技合作中的安全問題值得重視。當前，中國—東盟金融科技合作仍然存在金融科技安全生態(tài)不完善、安全監(jiān)管法律法規(guī)滯后和安全監(jiān)管合作阻礙重重等方面的安全挑戰(zhàn)。

（一）金融科技安全生態(tài)不完善

當前，中國—東盟金融科技安全生態(tài)并不完善，其中，網(wǎng)絡安全和應用安全是金融科技安全生態(tài)的兩個主要風險。金融具有天然的價值屬性，因此一直是安全問題的“重災區(qū)”之一。金融科技在極大改變業(yè)務生態(tài)的同時，金融業(yè)務邊界也隨之逐漸模糊，帶來更多前所未有的攻擊面，使得金融風險傳導突破時空限制，給貨幣政策、金融市場、金融穩(wěn)定和金融監(jiān)管等方面帶來新的挑戰(zhàn)。另外，相關主體和利益相關者應該披露算法設計執(zhí)行使用過程中可能存在的偏見和漏洞、數(shù)據(jù)來源，以及可能對個人和社會造成的潛在危害。

金融領域信息系統(tǒng)和平臺承載的數(shù)據(jù)規(guī)模急劇攀升、數(shù)據(jù)價值愈加凸顯，逐漸成為攻擊者發(fā)動網(wǎng)絡攻擊、進行數(shù)據(jù)竊取的重點攻擊目標，如公網(wǎng)安全（DDos、惡意軟件和勒索軟件等）、手機軟件（App）安全和數(shù)據(jù)安全等。在東盟移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，越來越多的金融機構主要通過手機軟件開展業(yè)務，移動金融手機軟件在給公眾生活提供了巨大便利的同時也帶來相應的安全隱患，并且在金融領域表現(xiàn)極為突出，如普遍存在的高危漏洞、惡意程序、違規(guī)索權侵犯隱私及缺乏有效安全加固等問題。隨著金融科技的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)和人工智能云計算等新技術的廣泛應用使得金融業(yè)務彼此融合程度不斷加深，業(yè)務邊界不斷削弱，為金融科技安全監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)，如大數(shù)據(jù)技術應用安全、人工智能技術應用安全及區(qū)塊鏈技術應用安全等。金融科技產(chǎn)品的安全性問題和個人隱私問題成為部分東盟國家民眾使用金融科技時的主要顧慮。除此之外，風險監(jiān)管、金融消費者權益保護、數(shù)據(jù)安全甚至金融科技倫理等問題日益引發(fā)人們的關注。調(diào)研顯示，支付安全是東盟國家用戶選擇電子錢包的首要考慮因素。菲律賓排名第1位的電子錢包GCash發(fā)現(xiàn)其面臨最大的挑戰(zhàn)是菲律賓人擔心賬戶安全，包括“線上”欺詐和盜刷等網(wǎng)絡黑產(chǎn)行為①《支付寶安全技術“出口”全球五大海外電子錢包反黑產(chǎn)能力平均提升50%》，金融界，http://m.jrj.com.cn/rss/sohu/2020/5/13/29662913.shtml,2020年5月13日。。這種安全顧慮不僅存在于東盟國家民眾中，也廣泛存在于東盟各國的金融監(jiān)管機構中。2017年，在20多家中國的申請機構中，馬來西亞金融監(jiān)管部門僅批復了5個互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺（P2P）業(yè)務牌照，主要原因是擔心大部分機構缺乏完善的風險控制體系，難以確保資產(chǎn)端的投資安全性②張末冬：《金融科技“出海”東南亞》，中國金融新聞網(wǎng)，https://www.financialnews.com.cn/kj/201803/t20180330_135653.html,2018年3月30日。。

（二）安全監(jiān)管法律法規(guī)滯后

目前，中國與東盟之間已經(jīng)開展了廣泛的金融監(jiān)管合作，但大部分東盟國家在金融科技方面的法律和政策還不是特別成熟，政策法規(guī)通常滯后于金融科技合作的發(fā)展，出現(xiàn)一定程度上的監(jiān)管真空。部分金融科技企業(yè)利用監(jiān)管漏洞游離于監(jiān)管體系之外，進行監(jiān)管套利和違規(guī)經(jīng)營③李文紅、蔣則沈：《金融科技（FinTech）發(fā)展與監(jiān)管：一個監(jiān)管者的視角》《金融監(jiān)管研究》2017年第3期，第1～13頁。，尤其是打著新技術旗號的另類金融業(yè)務，如數(shù)字資產(chǎn)、眾籌及互聯(lián)網(wǎng)金融點對點貸款等。雖然中國與東盟在證券期貨監(jiān)管、銀行業(yè)監(jiān)管和保險業(yè)監(jiān)管等方面已經(jīng)簽署了一系列諒解備忘錄或合作協(xié)議，如中國證券監(jiān)管管理委員會于1995年11月與新加坡金融管理局簽署《關于監(jiān)管證券和期貨活動的相關合作與信息互換的備忘錄》、2003年12月與印度尼西亞資本市場監(jiān)管委員會簽署《關于相互協(xié)助和信息交流的諒解備忘錄》，但具體到金融科技的安全監(jiān)管方面的法律法規(guī)，卻嚴重滯后于其他金融監(jiān)管領域，也嚴重落后于中國—東盟金融科技合作快速發(fā)展的現(xiàn)實需求。其中，以印度尼西亞的中國互聯(lián)網(wǎng)金融點對點貸款業(yè)務最為典型。2018年第一季度，就有200余家中國平臺正在籌備或者已經(jīng)落地，占當時印度尼西亞市場超過90%的份額，但截至2018年7月，僅有67家網(wǎng)絡借貸平臺在印度尼西亞金融服務監(jiān)管局正式注冊并獲得監(jiān)管許可，其中本土平臺45家，海外平臺22家（來自中國的平臺約占1/3）④“Direktorat Pengaturan,Perizinan,dan Pengawasan FinTech,Perkembangan FinTech Lending(Pendanaan Gotong Royong On-line)”,Situs OJK,4 September 2018,https://www.ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/siaran-pers/Documents/Pages/Siaran-Pers-Satgas-Kembali-Temukan-182-Fintech-Peer-To-Peer-Lending-Tanpa-Izin/180905%20Statistik%20Fintech%20Lending%20Indonesia-in%20Bahasa.pdf.。也就是說，大量的中國平臺并未在印度尼西亞當局注冊登記，遑論取得執(zhí)照，這也為隨后印度尼西亞當局收緊監(jiān)管政策后大量中國企業(yè)“一夜”退出印度尼西亞市場埋下伏筆，極不利于中國與印度尼西亞的金融科技交流與合作。2021年10月，印度尼西亞總統(tǒng)佐科在2021年金融服務管理局（OJK）創(chuàng)新日的“線上”開幕式上再次表達根除非法網(wǎng)絡貸款的決心，并稱將通過創(chuàng)建負責任且具有強大風險緩解能力的借貸生態(tài)系統(tǒng)，保持數(shù)字金融服務行業(yè)的增長勢頭，使印度尼西亞成為繼中國和印度之后的數(shù)字巨頭⑤Fitria Chusna Farisa,“Jokowi Minta OJK dan Kominfo Tunda Penerbitan Izin Pinjol Baru”,Kompas,15 Oktober2021,https://nasional.kompas.com/read/2021/10/15/17364261/jokowi-minta-ojk-dan-kominfo-tunda-penerbitan-izinpinjol-bar.。因此，中國在金融科技安全監(jiān)管法律建設方面與東盟國家的監(jiān)管對接、相互學習與合作仍然存在巨大空間。

（三）安全監(jiān)管合作阻礙重重

當前，中國與東盟金融科技安全相關監(jiān)管體系和制度尚不統(tǒng)一，東盟各國經(jīng)濟發(fā)展水平高低不一，部分東盟國家的金融體系不健全，金融業(yè)發(fā)展缺乏良好的法律和信用環(huán)境，跨國安全監(jiān)管合作存在較大阻礙。金融科技監(jiān)管合作的雙邊和多邊對話機制不健全、不成熟，區(qū)域金融監(jiān)管套利行為時有發(fā)生。此外，在歐美主導的“經(jīng)利濟資”①“經(jīng)利”指經(jīng)濟行為唯利是圖，“濟資”意為旨在服務資本。中國經(jīng)濟學的經(jīng)濟觀則是“經(jīng)世濟民”，即通過研究、分析自身及其環(huán)境，規(guī)范個人及社會大眾的行為，以人為本，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。金融體系引領下，世界主要資本主義國家普遍存在注重資本利得、過度金融創(chuàng)新及金融監(jiān)管缺失或無效等現(xiàn)象，加之中國與東盟尚未建立一套能被區(qū)域內(nèi)各國一致認可的高標準監(jiān)管框架，各國之間的金融監(jiān)管合作尚停留在表面，若進一步深化與加強，可能會受到東道國國內(nèi)政治經(jīng)濟因素影響、外部勢力和區(qū)域外大國的干擾與阻撓等，使這一領域的非傳統(tǒng)安全困境更加凸顯。比如，印度尼西亞一些中國現(xiàn)金貸平臺不僅引起印度尼西亞當局對國家金融安全的擔憂，而且其一些做法不僅有悖于印度尼西亞內(nèi)斂的民族性格與文化，也有違伊斯蘭教教義，即禁止以高利貸為基礎的商業(yè)交易，因此在印度尼西亞民眾中造成一些負面影響。最終，2019年年初，印度尼西亞金融管理局以“未能取得監(jiān)管認證”為由，“封殺”了上百家（包括中國“出海”的）金融科技公司，并聯(lián)合Google Play下架相關現(xiàn)金貸產(chǎn)品②《從持牌經(jīng)營到技術創(chuàng)新，出海東南亞金融科技下半場》，新華網(wǎng)，http://www.xinhuanet.com/2020-11/27/c_11267938 44.htm,2020年11月27日。。這不僅是印度尼西亞當局基于金融監(jiān)管和國家安全的考慮，更是在世俗現(xiàn)代化與宗教信仰之間尋求平衡的表現(xiàn)。

三、深化中國—東盟金融科技監(jiān)管合作的對策建議

根據(jù)《落實中國—東盟面向和平與繁榮的戰(zhàn)略伙伴關系聯(lián)合宣言的行動計劃（2021—2025）》，在深化金融合作方面，落實《東盟與中日韓財金合作機制戰(zhàn)略方向》愿景文件，深化和拓展地區(qū)財金合作，在東盟與中日韓（10+3）宏觀經(jīng)濟研究辦公室的支持下，為《清邁倡議》多邊化成為區(qū)域金融安全網(wǎng)做好準備，其中就包括加強政策協(xié)調(diào)，對技術進步善加利用，同時減少給就業(yè)市場和金融系統(tǒng)帶來的風險③《落實中國—東盟面向和平與繁榮的戰(zhàn)略伙伴關系聯(lián)合宣言的行動計劃（2021—2025）》，中國外交部網(wǎng)站，https://www.mfa.gov.cn/nanhai/chn/zcfg/t1831837.htm,2020年11月12日。。實際上，金融科技的國際合作也是一個雙向學習、互惠互利的過程。中國在國際金融科技合作中提供了不少有益的經(jīng)驗和技術，也從新加坡等國家學到一些好的做法，尤其是在監(jiān)管領域。新加坡的監(jiān)管政策規(guī)定，除了申請相關牌照，金融科技創(chuàng)新類的項目可以申請進入沙盒監(jiān)管機制，即在限定的業(yè)務范圍內(nèi)，金融科技創(chuàng)新項目的落地和發(fā)展業(yè)務是被允許的。因此，基于新技術自身及其應用的適用性，充分研判安全性和供應鏈穩(wěn)定性，加之沙盒監(jiān)管等創(chuàng)新型手段的應用，將有效化解風險外溢。科學規(guī)范的科技創(chuàng)新檢驗機制的建立對平衡創(chuàng)新與安全的關系至關重要。

基于此，在金融安全的視角下，中國—東盟進一步深化金融科技監(jiān)管合作就具有較強的必要性和緊迫性。針對上文提出的安全風險，中國與東盟需要在技術、立法和制度3個方面深化金融科技監(jiān)管合作，通過著力加強中國—東盟金融科技監(jiān)管合作，堅持立法為本、技術為器、制度為基，以發(fā)揮制度規(guī)則對金融科技合作主體行為的激勵和約束功能。

（一）加強金融科技全生命周期的安全監(jiān)管技術

中國的移動支付等金融科技已開始助力“一帶一路”沿線國家的經(jīng)濟與金融發(fā)展。不同國家文化及政治經(jīng)濟的差異，使得大數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通、金融與經(jīng)濟數(shù)據(jù)信息共享和監(jiān)管安全備受挑戰(zhàn)，解決這些難題的抓手則是利用金融科技手段。

在技術層面，中國—東盟金融科技合作要加強金融科技全生命周期的安全監(jiān)管技術。大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算和區(qū)塊鏈等技術在推動金融科技發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，同時，這4個方面的技術與金融本身需求高度契合①中國人民銀行長沙中心支行課題組：《金融科技發(fā)展研究與監(jiān)管建議——基于金融監(jiān)管者視角》，《金融經(jīng)濟》2021年第4期，第53～59頁。。運用安全隔離區(qū)、多因素身份認證和交易安全鎖等手段筑牢金融交易的安全關口，依托監(jiān)管科技持續(xù)監(jiān)測數(shù)字渠道的業(yè)務流量、服務質量和消耗資源等運行狀況，防范網(wǎng)絡攻擊風險從前端數(shù)字渠道向后臺業(yè)務系統(tǒng)傳導，確保金融業(yè)務穩(wěn)定高效運行及消費者的合法權益得到有力保障。相關主體應建立清晰有效的內(nèi)部治理框架、內(nèi)部控制機制和責任體系，防止算法濫用，防范算法風險并提高算法的對抗性，避免算法攻擊。同時，在大數(shù)據(jù)應用領域，充分利用數(shù)據(jù)資源和數(shù)據(jù)分析，開展客戶畫像、精準營銷和數(shù)據(jù)建模等方面的合作；共同打擊洗錢等違法行為，有效抵御和防范金融風險；拓展數(shù)據(jù)應用場景，提高基礎設施互聯(lián)互通、產(chǎn)業(yè)投資、資源開發(fā)和綠色金融等領域的合作效率和質量。針對安全技術層面的合作，東盟各國紛紛引進支付寶安全實驗室研發(fā)的智能風險控制體系，如印度尼西亞的Dana和菲律賓的GCash等電子錢包在啟用支付寶智能風險控制體系后，他們的反盜刷、反營銷作弊等反網(wǎng)絡黑產(chǎn)能力平均提升了50%，整體安全能力提升顯著，用戶的安心使用體驗感大增。在安全性大幅提升后，2019年，馬來西亞的TnGD、印度尼西亞的Dana和菲律賓的GCash還同步提出與支付寶一樣的“你敢付我敢賠”計劃，保證全額賠付用戶錢包中未經(jīng)授權的交易②《支付寶安全技術“出口”全球五大海外電子錢包反黑產(chǎn)能力平均提升50%》，金融界，http://m.jrj.com.cn/rss/sohu/2020/5/13/29662913.shtml,2020年5月13日。。

（二）加強立法合作，增強法律的前瞻性和預見性

在法律層面上，加強金融科技網(wǎng)絡安全的頂層設計，持續(xù)推進政策法規(guī)、標準規(guī)范的陸續(xù)出臺，與時俱進地完善法律法規(guī)，為新技術創(chuàng)新應用提供法律保障及應用規(guī)范。建立和完善監(jiān)管合作法律體系，加強金融科技監(jiān)管標準化建設和法制建設，就是要從法律層面為區(qū)域金融監(jiān)管合作提供保障，促使金融科技監(jiān)管合作向制度化、規(guī)范化方向不斷邁進，切實推動金融科技監(jiān)管合作不斷走向深入。在中國—東盟金融科技監(jiān)管等高技術領域，需要制定共同的金融監(jiān)管標準，避免國家間的監(jiān)管套利，為相關國家立法和執(zhí)法提供相應的技術尺度。由于金融科技的更新?lián)Q代速度較快，現(xiàn)有的法律和標準建設又嚴重滯后于現(xiàn)實發(fā)展，因此，要加快中國—東盟金融科技監(jiān)管標準和法制建設步伐，并增強其前瞻性、預見性和有效性。

從長遠來看，中國—東盟金融科技監(jiān)管合作應制訂出一部完整的、由各成員國共同參與的、超越國家界限的中國—東盟金融科技監(jiān)管合作法或倡議。在此方面，可借鑒中國于2020年9月8日提出的《全球數(shù)據(jù)安全倡議》，應包含3個方面、4個層次的法律文件。3個方面是指中國與東盟簽署的法律文件、中國與東盟各國簽署的雙邊法律文件和各成員國國內(nèi)法；4個層次是指關于全面經(jīng)濟合作的協(xié)議、關于服務貿(mào)易合作的協(xié)議、關于金融與金融監(jiān)管合作的框架協(xié)議，以及關于具體金融與金融監(jiān)管制度或措施的協(xié)議③何倩：《中國—東盟自由貿(mào)易區(qū)金融監(jiān)管合作的法律機制探究》，昆明理工大學碩士學位論文，2014年，第61頁。。中國—東盟金融科技監(jiān)管合作法或倡議既要反映中國和東盟堅持發(fā)展與安全并重的原則，又要體現(xiàn)逐步完善國際協(xié)調(diào)合作、共同促進金融科技健康有序發(fā)展的決心，需要中國和東盟各國的不懈努力。

（三）加強金融監(jiān)管制度對接和政策溝通

中國與東盟國家開展更深層次的金融科技監(jiān)管合作，需要加強雙方金融科技監(jiān)管制度對接和政策溝通。一是加強中國與東盟監(jiān)管機構建設，逐步建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構，對金融參與主體的行為進行嚴格監(jiān)管，為區(qū)域金融監(jiān)管合作提供有力的組織保障；二是加強中國—東盟金融監(jiān)管部門的合作，推進政府銀行企業(yè)信息系統(tǒng)互聯(lián)互通，促進跨境金融監(jiān)管信息共享、監(jiān)管互認和執(zhí)法互助，建立國際聯(lián)動機制，提高監(jiān)管效率①馮彥明、張點：《RCEP背景下中國—東盟金融合作》，《中國金融》2021年第16期，第88～89頁。；三是加強中國與東盟國家的政策溝通，減少金融市場準入和業(yè)務發(fā)展的政策限制，為區(qū)域金融合作提供良好的政策環(huán)境。此外，應堅持“共同卻有差異”的監(jiān)管原則，尊重中國與東盟成員國國內(nèi)金融發(fā)展的差異，在不影響合作的前提下，采取不同層次、不同分類和不同區(qū)域的金融監(jiān)管合作模式和措施，維護區(qū)域金融安全和金融穩(wěn)定，更好地推動區(qū)域金融合作發(fā)展。

四、結論與討論

相較于傳統(tǒng)安全聚焦于軍事領域且具有互相斗爭及零和博弈的特征，非傳統(tǒng)安全往往具有非軍事性、跨國性、非零和性及擴散性等特征，反映了冷戰(zhàn)結束后工業(yè)化和科學技術的飛速發(fā)展對國際關系及國際安全的深刻影響。金融作為非傳統(tǒng)安全研究領域中的新議題，逐漸被學界所關注，這是因為，一方面，金融對一個國家的經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定有著不可替代的直接作用；另一方面，一個國家金融市場產(chǎn)生的問題將對其他國家尤其是那些與其有著頻繁經(jīng)貿(mào)往來的國家產(chǎn)生間接影響，并且當前金融機構和金融體系對信息科技的依賴不斷加深，金融科技化又使得這兩種影響波及范圍的廣度和深度超過以往。因此，本文通過非傳統(tǒng)安全與金融安全的理論視角，并且基于對中國與東盟之間金融科技合作現(xiàn)狀的分析發(fā)現(xiàn)，中國與東盟在金融科技領域合作空間較大：中國擁有全球領先的金融科技方面的技術優(yōu)勢，東盟則具有龐大的金融科技服務對象的市場優(yōu)勢，兩者在金融科技領域的合作具有較強的互補性。同時，由于中國與東盟之間貿(mào)易往來密切，金融科技的合作可以進一步促進區(qū)域經(jīng)貿(mào)發(fā)展，進而推動《區(qū)域全面經(jīng)濟伙伴關系協(xié)定》的實施，實現(xiàn)互利共贏。

同時，基于對中國與東盟之間金融科技合作中存在的安全風險的比較分析發(fā)現(xiàn)，中國—東盟金融科技合作存在金融科技安全生態(tài)不完善、安全監(jiān)管法律法規(guī)滯后和安全監(jiān)管合作阻礙重重等方面的安全挑戰(zhàn)。從非傳統(tǒng)安全視角來看，這些安全方面的挑戰(zhàn)不僅給本國金融風險傳導突破時空限制提供更加便利的條件，并對個人隱私和社會安全造成潛在危害，也給雙邊和區(qū)域貿(mào)易帶來許多不穩(wěn)定因素，金融科技產(chǎn)品本身的漏洞和相關法律法規(guī)的不健全使得金融產(chǎn)品和金融系統(tǒng)極易成為別有用心的他國或國際金融黑客的攻擊目標，不但不能成為促進區(qū)域經(jīng)貿(mào)發(fā)展的積極因素，反而成為制造非傳統(tǒng)不安全風險的負面因素。

綜上所述，在非傳統(tǒng)安全與金融安全的理論視角下，本文提出，中國與東盟可選擇在技術、立法和制度三大方面加強金融科技監(jiān)管合作，通過著力加強中國—東盟金融科技監(jiān)管合作，堅持立法為本、技術為器、制度為基，發(fā)揮制度規(guī)則對金融科技合作主體行為的激勵和約束功能，主動應對飛速發(fā)展的金融科技帶來的風險和挑戰(zhàn)。中國與東盟在金融科技與安全領域的合作體現(xiàn)出雙方在科技管理體制、社會制度、經(jīng)濟發(fā)展及信息化產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平等諸多方面的差異，相較于東盟，中國在這些方面都擁有較大的優(yōu)勢和國際影響力。在區(qū)域經(jīng)濟合作中，中國應因地制宜地與東盟開展合作，構建既符合國際金融行業(yè)規(guī)范又體現(xiàn)科技創(chuàng)新規(guī)律的金融科技和安全領域的中國—東盟合作機制，將傳統(tǒng)區(qū)域合作架構在化解非傳統(tǒng)安全困境過程中形成的“威脅—利益”機制，轉化為基于“一帶一路”倡議和人類命運共同體理念的新型國際金融科技與安全管理的合作機制。