平安銀行：核心指標持續向好 “五位一體”開創零售轉型新局面

李向東

日前，平安銀行（000001.SZ）發布了2022年半年度報告，報告期內，平安銀行實現營業收入920.22億元，同比增長8.7%;實現歸屬于上市公司股東凈利潤220.88億元，同比增長25.6%。平安銀行無疑提交了一份亮麗的成績單。

8月18日，平安銀行召開了業績發布會，各高管對于公司在今年上半年取得的成績，今后的發展戰略規劃以及投資者普遍關心的零售轉型進行了介紹解讀。

2022年6月末，平安銀行資產總額51087.76億元，較上年末增長3.8%;加權風險資產37565.46億元，同比增長5.33%;貸款方面，該行逾期貸款余額占比1.46%，較上年末下降0.15個百分點。

資產質量方面，截至2022年6月，平安銀行不良貸款率為1.02%，與上年末持平。平安銀行上半年保持了較強的不良處置力度和撥備計提力度，累計核銷處置不良貸款3.3萬億，接下來平安銀行不良生成壓力或將有所減輕。該行撥備覆蓋率290.06%，環比略微提升，風險抵補能力依然保持在較好水平。

整體來看，今年上半年，平安銀行繼續保持資產規模穩健增長，盡管面對錯綜復雜的外部環境，在沒有放松不良認定的情況下，平安銀行的資產質量保持在良好水平。

2022年上半年，平安銀行實現利息凈收入640.59億元，同比增長7.9%。略低于營收增幅。因市場利率變化，以及降低實體經濟融資成本的影響，生息資產平均收益率下降，凈息差2.76%，同比下降7個基點。報告期內，平安銀行持續推動對公、零售業務轉型。2022年上半年，吸收存款平均成本率2.05%，同比持平。其中，個人存款平均成本率2.34%，較去年同期上升5個基點;個人活期存款日均余額2319.92億元，較去年同期增長3.5%。平安銀行表示，將持續做大AUM，帶動個人活期存款沉淀增長。

值得一提的是，2022年上半年，平安銀行非利息凈收入279.63億元，增幅為10.4%，超過營收增速。非利息凈收入占比30.39%，同比上升0.49個百分點。在上半年市場利率下行的環境下，平安銀行凈息差僅輕微下浮，體現出平安銀行在優化負債及資產結構，降成本，提高資產收益率方面的舉措頗有成效。此外，非利息收入占比提升是一大亮點，在利率市場化加快，存貸款利差收窄的背景下，擴大非利息收入來源，意義重大，這也是平安銀行發力金融科技，積極應對跨界競爭的成效顯現。

2022年上半年，平安銀行零售業務實現營業收入514.02億元，同比增長4.4%，在全行營業收入中占比為55.9%;零售業務凈利潤110.65億元，同比下降5.6%，在全行凈利潤中占比為50.1%。年初以來，受疫情及宏觀經濟環境影響，平安銀行零售業務營業收入增速放緩，資產質量承壓，對此，平安銀行加大零售資產核銷及撥備計提力度，零售業務凈利潤同比下降?？梢钥闯?，平安銀行零售業務堅持了一貫的“穩中求進”的基調，努力追求業務突破與風險控制的平衡，韌性十足。

平安銀行的零售業務轉型升級一直是資本市場關注的熱點。對此，平安集團總經理兼聯席CEO、平安銀行董事長謝永林先生表示，平安銀行一直堅定地推進零售轉型，但要實現“中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行”的目標，就需要顛覆性的商業模式。而這套模式已經確立為零售業務增長的第二曲線，稱之為“五位一體”模式。

“五位一體”模式是由開放銀行、AI銀行、遠程銀行、線下銀行、綜合化銀行協同構建的數據化、智能化的零售客戶經營模式。這套模式以數據為基礎，AI為內核，通過精準客戶畫像識別，基于場景數據精準分析，通過高效組織內部各類資源，為客戶提供精準服務。謝永林先生表示，對于“五位一體”模式的局部試點，取得了良好的效果。截至上半年末，平安銀行非貨公募持倉客戶數增長43.9%;信用卡生息資產日均余額增長20.1%;零售成本收入比同比下降1.54個百分點。

有業內人士表示，銀行業的海量客群數據，是數字化時代最為寶貴的資產之一。而平安銀行的“五位一體”模式本質上就是通過現代金融科技手段，打破數據邊界，為客戶提供精準服務。其不僅能夠擴展市場規模、提升運營效率，還能夠確立自身業務特色和競爭優勢，形成數字時代的護城河?！半S著‘五位一體’模式全面落地，疫情形勢好轉，以及宏觀經濟企穩，平安銀行零售業務有望重拾升勢，進而為公司的經營業績注入更強的韌性。