互聯網金融服務茶企助力鄉村振興

高 燦

（河南工業貿易職業學院，河南 鄭州 450000）

實施鄉村振興戰略，是解決新時代我國社會主要矛盾、實現“兩個一百年”奮斗目標和中華民族偉大復興中國夢的必然要求，具有重大現實意義和深遠歷史意義。鄉村振興戰略的總要求是產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕。要推動鄉村產業振興，必須發展現代農業，圍繞農村一二三產業融合發展，構建鄉村產業體系，實現產業興旺，把產業發展落到促進農民增收上來，全力以赴消除農村貧困，推動鄉村生活富裕。茶產業在農產品增加值中所占的比例盡管很小，但卻是“出門七件事，茶米油鹽醬醋茶”中的一件，是人們生活不可缺少的部分。隨著鄉村振興戰略的實施，中國將會由現在的農業大國變成農業強國，茶產業也會由大產業變成強產業，迎來全面發展的新時代。茶產業興旺離不開金融服務的大力支持，互聯網金融是現代金融體系的一部分，也是農村經濟發展的支撐。因此，從茶企和金融業的角度創新金融服務產品、對茶企征信和擔保體系進一步完善，深化農業保險發展對于鄉村振興戰略具有重要意義。

1 互聯網金融與鄉村振興的關系

1.1 互聯網金融解決鄉村振興“融資難”問題

中國已經實現了全面脫貧，農民是鄉村振興的主力軍，農業生產是鄉村振興的基礎。但農民收入增速較低，農民資本積累能力差，尤其是農業實現產業化發展，產業鏈延長，對資金的需求量更大。因此，實現鄉村振興戰略離不開“人、地、錢”，資金是鄉村振興的關鍵要素，僅僅依賴于政府財政補貼無法解決鄉村資金需求，需要發揮金融行業資源配置的作用。互聯網金融為農民、農業、農村提供資金及配套金融服務，保證鄉村振興的資金需求，提高金融服務效率，結合鄉村振興規律及特點，促進鄉村產業創新發展，構建系統、完整、有特色的產業環境，牢牢把握金融服務鄉村產業振興的著力點，為鄉村振興中茶企長遠發展夯實資金保障基礎。中國人民銀行等五部門發布《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，明確把更多金融資源配置到農村重點領域和薄弱環節，更好地滿足鄉村振興多樣化、多層次的金融需求，推動城鄉融合發展。互聯網金融依托于虛擬支付平臺、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，引入大數據技術，加強貸款監管力度，拓寬茶農、茶企融資渠道，從而提升茶企信貸可得性，為其非農就業創業創造機會。

1.2 鄉村振興促進互聯網金融發展

鄉村振興戰略的本質是鄉村現代化，是在解決城鄉關系的問題，改變鄉村從屬于城市的地位。中國是農業大國，鄉村地區人口數量眾多，將鄉村和城市放到同等位置，必然促進鄉村生產力水平的提高，鄉村產業的發展將產生新的巨大資本需求，農民、農業、農村對金融服務的需求越來越高。目前，互聯網金融的業務范圍一般在城市，尤其是對第三產業的促進作用更為明顯。鄉村振興戰略拓展了互聯網金融的業務范圍，可以獲得更多新用戶，開拓市場。因此，鄉村振興為互聯網金融的發展提供助力，利于金融行業的長遠發展。

2 鄉村振興金融供需分析

2.1 鄉村振興的金融需求分析

鄉村振興，產業先行。只有實現產業興旺，農民富足，才能實現鄉村振興。鄉村產業的發展涉及第一、第二、第三產業，不同產業對金融需求顯著不同，呈現多層次、多樣化的特點。鄉村振興過程中，新的產業和業態不斷出現，眾多新生事物尚未定型，對金融服務的要求更高，具有動態性和成長性的特點。

2.1.1 資金需求長久性。傳統的金融服務具有“小額、短期、分散”特點，僅能滿足個體農戶臨時性、季節性的需求。而鄉村新興產業發展呈規模化，具有較高的資本密集度，傳統的農業功能從單一的生產延伸到整個產業鏈，如農產品的加工、銷售、物流運輸、品牌形象等多元化經營，整個產業鏈對資金的需求量更大且長久。茶產業鏈涉及眾多利益相關者，包括茶農、茶商、茶企等，與傳統的個體農戶經營有較大差別，傳統的金融服務不適合鄉村產業集中長期性的資金需求。

2.1.2 金融需求主體多樣化。鄉村振興戰略，不僅要求提升農村基礎設施建設，也要不斷豐富農業產業發展模式。隨著茶產業鏈的不斷延伸，逐漸形成茶產業體系，傳統的以農民為主的單一模式得以轉變，經營模式進行多元化創新，形成了“農戶+合作社”、“農戶+公司”、“農戶+合作社+公司”等模式，金融需求的主體對象由此更加多樣化，包括茶農、龍頭茶企、家庭農場和農民合作社、返鄉創業群體和新農民。以茶業龍頭企業為例，龍頭茶企帶領農民開辟市場，組織茶農進行生產，完成茶葉的種植、采摘、加工、銷售、科研、流通等環節，并將茶企利潤通過股利分配及利潤返還等方式分給茶農。龍頭茶企的盈收直接關系到茶產業增值和茶農收入，我國四大茶葉產區應重點培育龍頭企業，開發基礎較好的產業產區作為休閑農業點，支持龍頭茶企開展茶葉深加工及茶文化的推廣。各類金融機構可以加大對龍頭茶企的支持力度，引導龍頭茶企密切與茶農的利益關系，摸索茶產業鏈金融，給予優先重點的支持。

2.2 鄉村振興的金融供給分析

2.2.1 金融服務覆蓋面擴大。鄉村振興進程中，金融服務范圍要覆蓋到全國各農村，真正實現金融服務到農村各個角落。目前我國農村金融體系包括正規金融（中國農業銀行、農村信用社、中國農業發展銀行、郵政儲蓄銀行等）、非正規金融（農村社區發展基金、私人錢莊、個人放貸者等）。各金融機構在鄉村設助農服務點、流動服務站等，開展金融代理，為茶農和茶企辦理貸款、抵押業務。隨著大數據技術的發展，各金融機構實行互聯網金融，農民在移動設備中尋求金融服務，農民足不出戶便可享受金融服務。

2.2.2 農業產業化金融服務有成效。鄉村振興產業興旺的著力點應該是實現農業產業化經營，尤其是龍茶企業。農業部、財政部、人民銀行等多部門聯合頒布《金融支持新型農業經營主體共同行動計劃》，中國農業銀行與其他金融機構開展對龍頭企業的金融服務，更新服務機制。千百工程、龍頭企業百億百家、區域性涉農信貸政策、區域性涉農信貸產品，健全龍頭企業信貸服務體系。此外，財政部出資，各金融機構聯合地方政府，為鄉村農戶、農村合作社等主體提供金融支持，合理設置授信額度，減少貸款風險。以浙江省新昌縣為例，新昌農商銀行依托當地茶產業優勢，將茶產業鏈金融服務作為金融助農的主打品牌，提升對茶產業鏈的服務水平，助力新昌茶葉經濟發展，實現了茶農、茶商、茶企、銀行的多贏。

2.2.3 互聯網金融助農力度加大。債券和股票等資本融資渠道在農村得到較快發展，期貨市場也拓展到農產品領域，互聯網金融功能逐漸突顯。中國農業銀行與證券交易所等機構合作，為農業優質客戶發行股票并順利上市，幫助眾多龍頭企業及時籌措資金，產業發展壯大。民生銀行成立現代農業服務平臺，為鄉鎮企業定制金融方案，發行農業債券，升級產業結構，發展多元化農業。

農業領域的網絡小額貸款發展迅猛，消費類金融和供應鏈金融前景廣闊。互聯網金融公司參與到農產品種植生產整個過程，通過信貸、保險等金融產品助力農產品供應鏈，推動傳統的粗放種植農業轉為集約化精品農業。螞蟻金服聯合農村淘寶和天貓超市，布局“金融+電商+農業生產”的互聯網農產品供應鏈，放款效率高，解決農戶后顧之憂。

3 鄉村振興金融服務問題

隨著經濟增速的放緩和資源約束的加強，鄉村振興戰略進程將面臨很多新的挑戰，鄉村對多元化，多層次的金融產品和服務的需求日益迫切。對照新常態下鄉村振興的挑戰和趨勢，金融服務改革任務艱巨。目前主要存在以下問題：

3.1 配套政策有待健全

農業發展產業化的趨勢下，農村地區相關金融政策缺失是急需解決的關鍵問題。依據“三農”金融藍皮書，我國農業產業發展金融缺口與現有的“三農”金融總規模相差甚遠。但我國未頒布相關的政策措施，調節分配金融資源給農村地區。雖然銀保監會等多部門提出鄉村振興戰略的實現依賴于金融機構提供資金支持，但是沒有明確提出金融服務助力鄉村振興的模式和具體操作方式，由此可見，我國金融服務鄉村振興戰略的頂層設計已初步形成，但缺少相關細則。

3.2 鄉村金融服務體系薄弱

我國城鎮化水平有所提升，但是城鄉經濟仍舊處于兩極分化態勢，金融資源的分配比較失衡，造成農村金融服務基礎較薄弱，不能滿足現實發展的需要。部分大型商業銀行不愿涉足農村領域的金融服務，區別對待農民、農業、農村的發展，農民和農企的信貸需求無法滿足。農村金融服務的主體郵政儲蓄銀行、農商銀行、農信社，規模較小，金融服務能力有限，金融服務力度不夠。

鄉村振興戰略的實施大幅提高了金融服務的市場需求，農村產業多元化發展。目前，各金融機構主要服務于農產品初級加工以及種植養殖業，尚未形成完善的服務條線去匹配農村多元化的產業發展。

3.3 金融產品和服務單一

現有金融產品和服務無法有效支撐現代農業產業發展。現代農業已漸成體系，農業服務擴展到產業鏈和價值鏈各環節，金融服務擴展到保險、期貨、證券等大金融領域，要求更為信息化、網絡化的金融服務。基于商業保險角度，農村商業保險賠付率相對較高，保險公司開展農業保險積極性低，農業保險發展速度較慢；基于證券市場融資角度，農業相關企業大多是中小企業，自身條件無法滿足上市相關標準，證券市場融資受限。

3.4 農民思想水平有待提升

鄉村地區教育水平低下，農民文化程度水平低，傳統小農思想根深蒂固，不太容易接受新思想和新技術，思想觀念的轉變和進步較慢，對于金融服務知識了解不夠。部分農民誠信意識薄弱，貸款到期后不能做到主動還款，也不配合金融機構辦理相關手續，打擊銀行等金融機構開展農村金融服務的積極性，不利于脫貧攻堅成果的鞏固和鄉村振興戰略的推進。

4 互聯網金融服務茶企路徑

4.1 加大互聯網金融普惠力度

茶企作為鄉村振興戰略的產業之一，主體是茶農，要加大鄉村振興金融知識的宣傳力度，積極宣傳互聯網金融知識，大力宣傳國家相關金融政策，包括反假幣、反洗錢、非法集資、金融詐騙及網絡安全等知識，讓茶農和茶企知道國家和金融機構可以為其提供金融服務。在茶農茶企具有金融知識的基礎上，宣傳創新型的互聯網金融產品。鄉村振興卡是中國銀聯聯合商業銀行，面向農村地區用戶發行的，用于農業生產生活等場景的特色銀行卡系列產品，滿足農村地區的用戶轉賬、手機閃付、二維碼支付、貸款等金融服務需求。茶農個體化規模較小，可以充分發揮振興卡的杠桿作用和紐帶作用，實現一次授信、隨用隨貸、隨貸隨還。

4.2 優化茶產業鏈金融生態環境

加強茶產業鏈信用體系建設。全面推進茶農、茶商、茶企綜合授信，在鄉村開展信用戶、信用村的評定，在涉農貸款管理方面，優化信貸流程、加強金融宣傳、規范客戶評級，嚴格新增貸款準入關，加大不良貸款的清收化解力度，改善茶企信用觀念，打造良好的金融生態環境。

4.3 提升互聯網金融的科技服務能力

互聯網金融發展進程加快，傳統的金融服務融入互聯網、云計算、大數據發展人工智能和區塊鏈技術，為金融服務注入新的活力。鄉村地區金融業務以傳統銀行業務為主，主要通過網點、ATM機、手機銀行等平臺辦理業務。我國各類金融機構應開發鄉村互聯網金融業務，一方面減少金融機構的運營成本，控制風險；另一方面方便茶農方便快捷辦理相關業務，節約時間。各金融機構需要樹立互聯網思維，堅持線上線下互動思路，建立茶產業互聯網金融信貸服務平臺、結算支付平臺等系統平臺，開發適用于茶產業的信用評級模型、風險評估模型、風險預警模型等相關支持系統，構建茶產業鏈金融生態圈，實現茶產業鏈各經營主體金融服務的線上移植，真正實現線上審批、辦理的智慧化金融服務。

4.4 完善茶產業鏈風控模式

4.4.1 創新金融業務流程。堅持“風險可控、審批高效、管理集中”的要求，將風險降低到可控范圍，創新簡化業務辦理流程及方式。對重點企業進行聯合授信調查，采取“調查+審批”方式，簡化信貸審查審批流程及擔保手續，提升辦事效率。業務流程的創新，一方面可以推動金融產品及服務方式的多樣性，另一方面能夠及時修改信貸制度，優化茶產業貸款流程和風控措施，提高時效性。

4.4.2 加強重點風險防控。茶產業作為農業的一種類型，受自然環境影響較大，金融服務要加強對茶產業鏈的調研分析、全程監管和全景預測，結合茶行業和產業鏈特征，構建完善的信用風險監測、預警、評估、解決機制，完善風險預警體系。可以利用區塊鏈技術全程監測茶業種植和生產情況，掌握茶企經營狀況，充分判斷自然災害風險、監管風險等特定風險類型，分析茶企的財務信用狀況、擔保狀況，謹慎確定農副產品的抵押質押狀況。充分發揮大數據、人工智能新技術的作用，建立數據模型，提高貸后管理及風險防控水平。

4.5 互聯網金融打造茶企品牌

當品牌經過長期的發展和積累，有了較高的知名度、美譽度和忠誠度的時候，自然會在市場競爭中占據較大的優勢。中國茶葉企業大多采取傳統經營方式，家庭式小作坊生產，缺少規范的經營管理流程，缺少品牌認知度，經營風險高，這為茶企融資帶來一定困難。金融機構為茶企提供資金支持，會評估茶企的信用、品牌形象，品牌形象較好的企業有較好的用戶粘性，經營狀況較好，后期還款有保證。因此，中小茶企努力提升自身實力，通過科技創新改良企業產品，嚴格管控資源，加強品質管理，創新“實體+平臺經濟+資本運作”商業模式，建設營銷渠道，做大做強自主品牌，提升品牌的核心競爭力，提高經營業績，通過自身積累資金解決資金嚴重短缺問題。

5 結語

鄉村振興戰略是黨的十九大提出的重大戰略，是推動“三農”工作的總抓手。產業興旺作為鄉村振興戰略的重要內容，需要茶企等鄉村地區產業發展壯大，鄉村茶企的發展離不開金融的支持。本文對鄉村振興戰略與互聯網金融的關系進行論證，認為二者相輔相成，關系密切，互聯網金融為鄉村振興提供金融支持注入活力，鄉村振興促進互聯網金融的不斷成熟，互聯網金融突破空間以及時間限制，降低運營成本，在風險可控的前提下為鄉村茶企提供多樣化的金融產品。通過對鄉村振興金融服務供給和需求層面進行分析，結合目前茶企互聯網金融服務現狀，提出互聯網金融創新路徑，支持促進茶企獲得更為方便快捷的互聯網金融服務，從而促進鄉村振興戰略順利實施。