黑龍江省銀行業小微企業金融服務現狀分析

樸松花

（中共哈爾濱市委黨校經濟學教研部，哈爾濱 150080）

2020年，根據中國銀保監會和省委省政府統籌推進疫情防控和復工復產、強化“六穩”舉措、進一步緩解小微企業融資難融資貴的部署要求，黑龍江省各級監管部門、各銀行業保險業金融機構按照“增量、擴面、提質、降本”的總體目標，多措并舉，加大普惠領域資源傾斜力度，深化小微企業金融服務創新，為企業復工復產提供了金融支持。

一、黑龍江省銀行業小微企業貸款總體情況

（一）從“增量”來看，小微企業貸款實現量增

一是全口徑小微企業信貸規模占比擴大，完成信貸增量計劃。截至2020年12月末，全省銀行業金融機構各項貸款余額2.26萬億元，較年初增加1079.26億元，增長5.02%，完成信貸計劃68.22%。其中，全口徑小微企業貸款余額4869.64億元，占比21.56%，完成信貸增量計劃2167.87%；普惠型小微企業貸款余額1639.69億元，占比7.26%，完成信貸增量計劃153.01%。

二是小微企業貸款持續增加，實現量增。剔除企業劃型調整因素，截至2020年12月末，全省小微企業貸款增勢平穩，貸款余額4869.64億元，較年初增加494.51億元，增長11.3%，高于全省各項貸款增速6.28個百分點。其中，國有大型銀行、股份制銀行、城市商業銀行、農村中小金融機構、非銀行金融機構全口徑小微企業貸款余額較年初分別增長17.4%、42.71%、5.7%、27%、14.48%，分別完成信貸計劃136.76%、207.78%、118.91%、423.57%、432.84%。

（二）從“擴面”來看，小微企業貸款戶數實現擴面

一是截至2020年12月末，全省小微企業貸款戶數31.02萬戶，較年初增加3.17萬戶，增長11.37%，目標計劃完成率142.96%。其中，政策性銀行、國有大型銀行、股份制銀行、城市商業銀行、農村中小金融機構、非銀行金融機構全口徑小微企業貸款戶數較年初分別增長28.89%、29.75%、10.8%、1.43%、14.45%、53.33%，分別完成信貸計劃780%、95.23%、469.98%、80.85%、404.85%、1066.67%。分機構看，國家開發銀行、哈爾濱銀行、工商銀行、建設銀行、進出口銀行、錦州銀行、村鎮銀行未完成年度目標計劃任務，目標計劃完成率分別為-7.58%、-1.05%、37.62%、71.25%、50%、93.75%、44.19%。

二是普惠型小微企業貸款戶數平穩增長。截至2020年12月末，全省普惠型小微企業貸款戶數30.48萬戶，較年初增加3.03萬戶，增長11.05%，低于全國普惠型小微企業貸款戶數增速14.71個百分點，目標計劃完成率151.58%。全省法人機構貸款戶數21.37萬戶，較年初增加1.22萬戶，總體完成了“戶數不低于年初水平”的目標。其中，政策性銀行、國有大型銀行、股份制銀行、城市商業銀行、農村中小金融機構普惠型小微企業貸款戶數分別較年初增長 78.65%、27.21%、11.25%、1.64%、14.36%，計劃完成率分別為 466.67%、96.76%、638.36%、94.84%、468.67%。分機構看，村鎮銀行、建設銀行、工商銀行貸款戶數未完成“擴面”計劃目標，計劃完成率分別為58.97%、70.93%、71.4%。

（三）從“降本”來看，企業融資成本持續保持下降態勢

銀行機構積極落實國家各項優惠政策，主動降低中小微企業貸款利率，降低企業融資成本。2020年銀行機構新發放的普惠型小微企業貸款利率5.96%，較2019年全年累計發放的普惠型小微企業貸款利率下降1.06個百分點，高于全國普惠型小微企業貸款利率0.08個百分點。其中，法人銀行機構在2019年下降0.11個百分點基礎上，再降低1.19個百分點，當年累計發放貸款平均利率6.71%。

（四）從“提質”來看，小微企業貸款實現結構提質

一是信用貸款占比偏低，增速與全國相比存在較大差距。從信用貸款情況看，剔除企業劃型調整因素，截至2020年12月末，全省銀行機構小微企業信用貸款余額521.9億元，占全口徑小微企業貸款余額的10.72%，較年初增加42.42億元，增長8.85%，低于全國小微企業信用貸款增速24.06個百分點。其中，錦州銀行、農業發展銀行、國家開發銀行、郵儲銀行、工商銀行、農業銀行、招商銀行均未完成年度目標計劃，上述前5家機構信用貸款余額分別較年初負增長 100%、68.81%、44.77%、25.3%、4.59%。營口銀行、內蒙古銀行未開展小微企業信用貸款業務。

二是不良貸款率持續上升但仍低于各項貸款不良率。截至2020年12月末，全省小微企業不良貸款余額126.42億元，較年初增加13.3億元；不良率2.6%，較年初上升0.14個百分點，低于各項貸款不良率0.45個百分點。

三是普惠型小微企業不良貸款率有所下降，但信用風險不容忽視。截至2020年12月末，普惠型小微企業不良貸款余額59.67億元，不良率3.64%，較年初下降0.75個百分點，高于各項貸款不良率0.79個百分點。法人銀行機構普惠型小微企業不良貸款余額47.28億元，不良率4.07%，較年初下降0.5個百分點，高于其各項貸款不良率0.9個百分點。其中，錦州銀行、營口銀行普惠型小微企業不良貸款率雖較年初略有下降但仍遠高于行業平均水平；內蒙古銀行、中信銀行、農商銀行、農業銀行普惠型小微企業不良貸款率較年初呈上升趨勢。

二、黑龍江省銀行業支持小微企業金融舉措

（一）構建政策服務體系，夯實金融服務保障

1.突出重點，服務實體經濟

深入落實國家、省政府下發的多項政策措施，督促銀行保險機構保持戰略定力，嚴格落實監管政策要求，將金融服務資源向小微、民營企業等實體經濟重點領域傾斜，持續增強服務小微企業的主動性、積極性和責任感。針對小微企業續貸環節抵押物“懸空”問題，出臺專項政策支持銀行開展不動產“第二順位抵押”，打通政策梗阻，確保無縫銜接；開展民營和小微企業首貸培植行動，合力緩解首貸難問題；加強與稅務部門互動，持續將小微信貸“兩增兩控”監管考核與小微企業貸款利息收入免征增值稅相掛鉤，釋放普惠金融財稅政策扶持紅利。

2.完善考核體系，落實政策引導

2020年，黑龍江銀保監局各級監管部門持續優化監管政策，出臺務實舉措，推動金融助力小微企業發展。按照“增量擴面、提質降本”的總體目標，通過政策制定及引領、目標考核、監測通報、督導約談、監管評價、人大財經委專題調研等多種有效方式，確保政策落地見效。各銀保監分局認真履行屬地監管職責，落實黑龍江銀保監局部署的重點工作任務，立足地方實際，聯動政府部門，積極開展相關工作。同時，明晰疫情期間監管政策，對續貸、不良貸款認定給予一定監管容忍，將小微企業不良貸款容忍度放寬到不高于各項貸款不良率3個百分點，要求普惠型小微企業貸款綜合融資成本2020年要再降低0.5個百分點。

3.落實防疫期間金融支持企業復工復產和穩企穩崗

疫情防控期間，我省全面落實國家、省各項金融支持企業復工復產紓難解困各項工作部署，立足打通資金鏈、暢通微循環、疏通堵點，發揮金融保障作用。一是企業復工復產融資需求得到滿足。銀行機構主動加強與疫情防控相關企業服務對接，提供足額信貸資源，加大對疫情防控相關領域的信貸支持力度。省開發銀行利用總行專項流動資金優惠貸款政策，為中小微企業新增發放貸款；為全國疫情防控重點保障企業發放人民銀行再貸款，用于企業醫用防護服、口罩等重要醫用物資的生產經營。二是減費讓利效果顯著。為解決民營企業“融資貴”問題，各個銀行不收取任何承諾費、資金管理費、財務顧問費、咨詢費等增加企業融資成本的費用。三是“敢貸、愿貸”機制取得積極進展。銀行機構進一步完善盡職免責和內部激勵約束機制，調動基層服務小微企業的積極性。省工商銀行2020年普惠金融業務指標權重由40分調增至220分，將普惠金融經營績效考核指標占比由2%提升至11%。

（二）深化科技賦能，著力打造金融服務“e”產品

1.進一步提高貸款需求響應速度和授信審批效率

引導銀行機構加強融資業務與互聯網、大數據的技術融合，深度挖掘自身金融數據和外部征信數據資源，提高貸款需求的響應速度和授信審批效率。目前，各銀行業金融機構均陸續推出各種線上產品，如建行的云稅E貸、工行的經營快貸、招行的線上“閃電貸”、郵儲銀行的“小微易貸”等。哈爾濱銀行利用工商、稅務、法院、人行征信、第三方征信數據等金融科技手段進行客戶篩選，有效識別客戶風險，全力壓縮審批流程時間和審批鏈條，顯著提高了審批效率。

2.有效發揮融資服務平臺線上融資優勢

積極發揮中征應收賬款融資服務平臺線上融資優勢，依托供應鏈核心企業信用為上游供應商融資，創新解決小微企業缺乏抵押物、無授信額度等融資難題，依托大數據進行快速審核，無需抵押擔保，提高了工作效率，降低了企業成本。如中信銀行在辦理小微企業最高額應收賬款質押登記并嚴格鎖定核心企業賬款支付路徑基礎上，為小微企業提供“鏈e貸”產品以及上游供應商貸款的升級版和線上化模式。

3.創新服務“小微”金融產品和服務手段

各銀行利用大數據、云計算等信息技術，改進信貸流程和信用評價模型，提高民營企業貸款發放效率，平均放款時間縮短至2天。進出口銀行圍繞服務外貿小微企業的特定場景，以真實出口數據及大數據分析為基礎，推出小微企業“貿贏貸”產品。建設銀行整合行內小微企業和企業主信息，廣泛連接稅務、工商等外部公共信息，評估客戶資信，從交易、結算、納稅等場景切入，圍繞小微企業實際需要創新“小微快貸”產品體系，是地區同業中率先推出的全線上普惠金融信貸新產品。

（三）豐富金融服務渠道，提升金融服務便利性

1.深化“銀稅互動”工作

重點推動銀稅數據直連，工商銀行、農業銀行、招商銀行等十家銀行機構與稅務部門簽訂合作框架協議，各銀行機構積極創新“銀稅互動”信貸產品，加大信用貸款投放力度。以哈爾濱市為例，截至2020年4月末，“銀稅互動”貸款余額18.91億元，惠及小微企業4435余戶，分別較2019年同期增長6.72億元和2102戶，實現增長55.13%和90.10%；其中，信用貸款占比91.96%，較去年同期提高18.05個百分點，有效幫助小微企業節約融資成本，有力地支持了守信優質小微企業發展。

2.加大小微企業融資支持力度

為了全面貫徹落實省委省政府關于加快推進企業復工復產的決策部署，在省銀保監局、人行哈爾濱中心支行和市金融服務局的指導下，哈爾濱市成立了由24家市級銀行保險機構組成的金融服務隊，與市政府召開金融對接會，結合“首貸培植”“金助民企小微”“百行進萬企”等活動，實現了對哈市“省百大項目”、重點產業項目、防疫物資和重要生產物資保障企業、受疫情影響的困難企業、中小微企業的多層次、全方位對接。

3.推動抵質押類信貸創新

一是實現不動產抵押登記網上辦。哈爾濱市不動產登記交易事務中心大力構建多層次、多維度不動產登記網上辦事大廳。推進“互聯網+不動產抵押登記”。企業、群眾在金融機構辦理抵押貸款審批時，金融機構可將審批信息和影像資料通過網絡“線上申請”端口推送，不動產登記部門審核后，直接向抵押權人核發不動產電子證照（或快遞送達不動產登記證明）。企業、群眾只需到金融機構即可一次完成不動產抵押貸款申請、審批和抵押登記取證。二是實現動產抵押線上辦。全市動產抵押登記工作實行網上受理、網上審核的工作流程，實現了企業動產抵押在一個平臺登記。用戶可自主進入登記系統發起辦理動產抵押登記業務。審核通過后，次日生成索引即可查詢。對外公示信息，權限開放給所有用戶，可實現全國數據查詢。

（四）打好金融服務組合拳，有效提升普惠金融可得性

1.發揮資金撬動作用，完善政策性信貸風險分擔機制

為了做大穩企穩崗擔保貸款規模，加快擔保審批速度，充分發揮金融保障作用，黑龍江政府出臺了《省級中小企業穩企穩崗基金擔保貸款風險補償實施辦法（試行）》（黑金發〔2020〕12號）、《關于落實〈黑龍江省中小企業穩企穩崗基金管理擔保貸款風險補償實施辦法（試行）〉有關事宜的通知》（黑金發〔2020〕14號）文件。按照錯位、差異化的要求，哈爾濱市制定了《中小企業穩企穩崗基金擔保貸款風險補償實施辦法（試行）和支持中小企業穩企穩崗融資獎勵辦法（試行）的通知》（哈政辦規〔2020〕8號），將穩企穩崗貸貸款風險分擔比例由7:2:1（政府：銀行：擔保）調整為7:1:2，并對最終產生的貸款損失給予發放總額0.5%風險補償，同時給予銀行機構平均發放總額0.5%的資金獎勵。發揮市科技企業貸款擔保資金和貸款風險補償資金池的作用，對銀行、融資性擔保公司等為科技型中小微民營企業提供貸款業務給予風險補償。落實對駐哈銀行機構服務小微企業和“三農”獎勵政策，按考核年度小微企業和涉農貸款余額評價給予獎勵補貼。

2.構建政策性擔保體系建設機制

為幫助全省中小企業紓困解難，實現穩企穩崗、促進就業的總體目標，省政府設立了中小企業穩企穩崗基金。目前籌集總規模已達124億元，其中省級64.8億元，市縣級59.2億元。截至2020年12月31日，申報進入省企業池的企業共45705戶，融資需求3962億元，全省企業獲得貸款47724筆，企業獲貸總額1800.9億元。其中，參與風險補償貸款8526筆，203.1億元；不參與風險補償貸款39213筆，1598.3億元。為了解決小微企業“融資難、融資貴”問題，做大穩企穩崗擔保貸款規模、加快擔保審批速度，充分發揮政策性擔保機構作用，支持哈爾濱市企業信用融資擔保服務中心做大做強。兩年來累計注入資本金13.4億元，擔保中心注冊資本已達47.4億元，累計注入省市級企業貸款周轉金9億元，建立了2億元的風險補償資金池，進一步增強了市級擔保中心的資金實力和擔保能力。助推擔保中心構建了覆蓋全市各區縣的融資擔保體系，創新服務模式和融資產品，通過與21家銀行合作，充分發揮財政資金放大作用，擔保中心業績在15個副省級城市政策性擔保機構中名列前茅。先后獲得全國中小企業信用擔保機構30強、全國三八紅旗集體、中國擔保英才、最具影響力擔保機構、最具影響力擔保人等榮譽。

3.推動信用信息體系“全覆蓋”

全市征信系統信息采集已覆蓋全市金融機構，法院失信被執行人、環保處罰等公共信息、住房公積金中心繳存信息、哈爾濱供水集團、國網黑龍江電力等公用事業信息等已實現持續采集。截至2020年5月末，征信系統共收錄我省2743萬自然人和112萬戶企業及相關組織信息，累計接入銀行、信托、擔保公司等各類機構網點計2955家。人行哈中心支行不斷豐富查詢內容和渠道，目前已實現通過互聯網、個人信用報告自助查詢機（簡稱自助機）、現場柜臺服務三種渠道為信息主體提供征信查詢服務，切實將征信便民、利民、惠民落到實處。2020年上半年，線下共查詢個人信用報告443 201筆，企業信用報告2 949筆，互聯網查詢量爆發式增長，僅一季度就達22.4萬筆，同比增長17%。

三、黑龍江省銀行業小微金融發展存在的問題

（一）部分機構未全面完成“四個維度”目標

一是未完成“增量”目標。截至2020年12月末，工商銀行、營口銀行全口徑小微企業貸款總量較年初下降；郵儲銀行、光大銀行、龍江銀行未完成全口徑小微企業貸款信貸計劃；建設銀行、交通銀行、光大銀行、龍江銀行、錦州銀行未完成普惠型小微企業貸款信貸計劃。

二是未完成“擴面”目標。截至2020年12月末，哈爾濱銀行全口徑小微企業貸款戶數較年初負增長。工商銀行、建設銀行、村鎮銀行全口徑小微企業貸款戶數及普惠型小微企業貸款戶數未完成“擴面”目標。

三是未完成“提質”目標。截至2020年12月末，工商銀行、郵儲銀行、錦州銀行信用貸款余額較年初負增長；農業銀行、招商銀行未完成信用貸款信貸計劃。建設銀行、交通銀行、錦州銀行無還本續貸余額較年初負增長；工商銀行、中國銀行、郵儲銀行、營口銀行未完成無還本續貸信貸計劃。

（二）金融服務質效需進一步提升

一是小微企業融資渠道仍然狹窄。受知識產權價值評估難且沒有確定的交易市場等因素影響，知識產權質押融資業務開展仍屬空白，小微企業專利無法轉換為融資信用，固定資產抵押融資仍是企業融資的主要方式。

二是信息數據整合運用存在不足。各機構針對小微金融服務的信息技術研發仍然相對薄弱，機制、人才、崗位設置等方面未能配套，對大量分散數據的運用能力，以及不同系統之間的協調性都存在不足。

三是信用風險亟待關注。受時滯疊加及延期還本付息等特殊政策影響，小微企業不良貸款風險尚未充分暴露，后續企業償債壓力或將進一步向金融機構轉化，逾期貸款及關注類貸款需重點關注。

（三）數據統計機制有待完善

一是部分銀行機構出現通過票據業務拉動小微信貸增長的苗頭，小微信貸數據難以真實反映全省小微企業融資狀況，票據貼現集中到期使得小微企業貸款數據波動大。

二是部分小微信貸業務尚未納入“1104”統計報表。部分銀行存在小微信貸金額無法統計進入非現場監管信息系統的情況，如個別銀行開展的無還本續貸線上貸款由于數據規則原因，未納入“1104”統計報表項目。

（四）小微企業自身問題仍沒有得到有效解決

當前我國在發展普惠金融和解決小微企業融資難的過程中，面臨的最突出困難和挑戰，一是信息不充分、不對稱，二是相應的激勵不足。由于小微企業自身問題，各金融服務隊在融資服務過程中，盡管與企業對接頻率較高，但由于存在企業不符合貸款條件、項目現金流不夠、抵質押物不足等問題，項目落地數量及速度仍有待提高。加之我省民營和小微經濟不發達，與發達地區相比我市民營和小微企業貸款不良率較高 (扣除政策性銀行因素我市銀行小微貸款不良率達到3.5%)，政府相關信息平臺建設、銀政企貸款風險補償機制尚未建立以及社會誠信意識有待加強等不利因素制約民營和小微企業融資發展。

四、促進黑龍江省小微企業金融發展的對策建議

（一）堅持政策傳導，持續強化監管引領作用

今后，各級監管部門要繼續統籌疫情防控和經濟社會發展的金融服務工作，堅持“兩手抓”，持續引導轄內銀行保險機構進一步提高政治站位，深刻認識小微企業所處的困境，積極擔當作為，堅決貫徹各級政府部門和監管部門出臺既有的惠企政策及新政策，通過加大信貸支持、延期還本付息和鼓勵減免利息、優化風險分擔、改進融資服務方式方法等，助力小微企業渡過難關。

（二）堅持目標導向，持續擴大金融資源供給

各銀行機構要繼續按照“增量、擴面、提質、降本”四個維度考核指標持續做好小微企業金融服務工作，各級監管部門對上一年度指標完成落后的銀行機構采取相應監管措施。按照省委經濟工作會議精神，強化對中小微企業的金融支持力度，推進融入國內國際雙循環。深挖潛在信貸增長需求，加強對全省制造業中長期、供應鏈等領域支持力度，重點關注石油化工、玉米加工等重點產業和企業等上下游中小企業的融資需求。

（三）堅持穩定預期，推動政策在屬地落實和延續

各銀行機構充分運用金融服務隊、穩企穩崗基金、“智慧鄉村”等平臺和機制，加強知識產權質押融資等模式的創新，持續推廣“銀稅互動”“信易貸”，著力提高信用貸款、首貸、無還本續貸在各項貸款中的比重，擴大政策的知曉度和覆蓋面。要落實好延續普惠小微企業貸款延期還本付息政策和信用貸款支持政策，對穩企業保就業提供金融支持。

（四）堅持風險為本，嚴守信用風險底線

各銀行機構要加強內部控制和風險管理，防止新增不良貸款率快速上升，將普惠型小微企業貸款不良率控制在不高于各項貸款不良率3個百分點以內，前瞻應對不良資產的反彈。同時，要嚴格區分受疫情影響出現困難的企業和本身經營風險較高的企業，實事求是做實資產分類，拓寬不良資產處置渠道，繼續加大處置力度。

（五）堅持制度先行，完善金融服務機制體制

各銀行機構要落實好差異化監管的相關政策，持續推動盡職免責等機制建設，明確盡職認定標準和免責條件，合理設定業務考核指標及考核獎勵標準，全力推動并釋放基層金融機構展業能動性，逐步做到“愿貸能貸、應貸盡貸、敢貸會貸”。改進授信審批和風險管理模式。各銀行機構要不斷健全全面風險管理體系，逐步形成覆蓋全流程、全業務、全產品、全環節的風險管控機制。要持續加大科技研發投入，積極參與線上業務研發應用，實現科技賦能，不斷拓寬提高企業融資方式和渠道。

（六）堅持部門聯動，加大政策宣傳普及力度

各級監管部門要繼續聯合當地人民銀行、地方金融監管部門共同做好小微金融監管工作，凝聚合力，齊抓共管。堅持“送金融政策上門”，通過參加宣講、訪談和新聞發布會等方式進一步做好政策宣傳和解讀，及時報道小微金融良好經驗做法，樹立行業良好形象；發揮行業協會和銀行保險機構基層網點作用，加強產品宣傳和企業輔導，幫助企業了解政策，盡快達到政策受益標準。