河南省某市農村金融服務現狀及發展對策

【摘? 要】農村金融服務的穩定發展對農村經濟的振興與發展至關重要。論文闡述了目前河南省某市農村金融服務的發展情況，并將河南省某市農村金融服務與其他發達地區進行對比。在此基礎上總結某市農村金融服務目前所面臨的發展問題有農村金融服務資源不足、相關制度不健全等，并對其提出相應對策，通過完善相關制度、協調發展金融服務資源、改善金融服務環境等，使某市農村金融服務更具活力，從而更好地推動地區經濟發展。

【關鍵詞】農村金融;金融服務;經濟發展

【中圖分類號】F323;F832.35? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2022）08-0194-03

1 河南省某市農村金融發展的必要性

農村金融在鄉村振興中發揮著重要作用，首要作用是加快鄉村產業鏈發展速度、促進上下游產業鏈融合，同時促進農民個人就業創業，提高農民收益，使得農民收入增加，實現致富夢。黨的十八大以來，國家特別關注普惠金融體系在解決“三農”問題中的功能，不斷完善農村金融政策評估體系，推動落實農村金融創新發展理念，大力發展農村普惠金融領域，為鄉村振興提供必要的條件和支撐。

其次是金融服務助力農村產業布局調整。農村各類產業的發展和融合，將有助于農村各類資源的合理利用，各類產業交易成本的降低，從而提高農村居民收益。金融發展能夠促進結構調整升級優化，推動經濟穩步增長。完善農村金融服務，有助于改善目前廣大農村居民及中小企業融資難、融資貴的共同問題，為農民創業提供資金支持，推進農業產業化加速發展，打開農業產銷渠道。在提升產業生產標準水平、持續有效推進配套產業交融、提升產業持續創新等方面發揮著重要作用，是促進農村產業鏈條多元融合的關鍵動力。

2 河南省某市農村金融發展情況分析

2.1 河南省某市農村金融服務規模現狀

近幾年來，為滿足農村居民及中小企業多元化、多層次的金融服務需求，河南省積極響應國家政策聯合相關部門采取了多種措施，支持普惠金融體系不斷發展和金融體制的變革。同時發揮農村金融服務創新的主動性，推動目前市面上的金融產品、業務流程和金融服務得到優化改善，創新出適合河南省農村生活未來發展、服務實體經濟進步的一系列特色品牌服務。截至 2021年年底，全省社會融資規模為83 456.2億元，同比增長7.6%，全省金融機構本外幣各項貸款余額為70 540.8億元，同比增長10%，全省涉農貸款發放24 770.17億元。

在河南省農村金融服務體系逐漸完善，逐漸形成了包括政策性農村金融機構、商業性涉農金融機構、合作性涉農金融機構、新型涉農金融機構等，其中農村信用社是某市支農金融服務的主要提供者。“十三五”期間，農村信用社支農措施進一步增加，獲得了較為明顯的效果，涉農貸款增加近330億元，小微貸款余額增加近159億元，支農支小規模、發放扶貧貸款總量居全市金融機構首位。“十四五”時期，農村信用社將會以更加有力的措施服務農業、農村和農民。農村信用社將持續鞏固脫貧成果，支持鄉村振興，主動融入地方經濟發展大局，加快推進金融市場和零售業務轉型、網點智能化升級、場景金融建設，積極服務民營和小微企業，持續優化信貸服務，確保涉農貸款、民營和小微企業貸款余額繼續穩居全市銀行業金融機構首位。同時立足便民惠農優化服務網絡，建立覆蓋每個鄉鎮和傳統集鎮的營業網點系統339個;農村金融綜合服務站先后建成1 856個，使得大大小小的村子都被服務站和綜合網點所覆蓋，使廣大農民在家就能及時、方便、快捷辦理各項金融業務，大大提高了行政效率。提升農村金融服務水平，為鄉村振興引入金融保障，更好地推動農業現代化進程。各類商業銀行在某市農村金融發展中起到了至關重要的作用，其為某市農村金融發展的普及和推廣作出了突出的貢獻。

2.2 農村金融服務創新發展現狀

農村金融服務是鄉村振興的重要組成部分，對促進產業結構調整、促進地方經濟發展和企業穩定發展具有重要作用。農村金融服務的運作很大程度上解決了農村金融業務開展問題，同時也促進了一些新興金融服務的發展，隨著“互聯網+”觀念的不斷深入，“互聯網+”農村金融服務的概念也隨之產生。某市政府為了實現政府發展互聯網經濟的目標，推動“互聯網+”行動計劃的實施，充分發揮金融對經濟、治理和社會投資的促進作用，推動和發展以銀行為牽頭的農村金融服務改革創新，表現出活力強、積極性高等特點，先后建成上千家農村金融綜合服務站并開展線上金融業務辦理，使得農村的金融服務更加成熟，全面推動互聯網經濟發展。

3 河南省某市農村金融服務存在的問題

3.1 農村經濟社會文化因素約束

由于某市地域較為偏僻，經濟發展較為落后，青壯年人群凈流出數量大，該地農村地區多以老人和兒童為主，老人和兒童對于金融理財、金融服務需求低，相較于青年更加難以接受金融服務這個概念。同時河南省是農業大省，務農人口較多，農作物和經濟作物是農民的主要收入來源，而農產品的價格低、勞動成本高，相應地也造成農民綜合收入低的問題。同時大多數農村居民文化水平有限，對于金融理財等金融產品接受率低。務農家庭多半較為保守，他們更愿意將錢以現金形式存放在自己手中，而非存在銀行或者購買理財產品。因此一方面受限于農民作為農村金融服務發展的主要服務對象的教育程度和金融知識儲備;另一方面又沒有足夠的可用資金去盤活農村金融，這使得家農村金融服務發展活力不足。這是農村金融服務發展的一大問題和阻礙。

3.2 農村金融服務寬度和廣度不足

該市農村金融機構較少，目前，為廣大農村地區提供金融服務的機構主要有：農商銀行、農村信用合作社和郵儲銀行這三大機構，而且這些機構的營業網點往往集中在城區，對于農村的一些偏遠地區，農村居民想要獲取金融服務，往往需要花費較多的時間和精力到城區內的各個營業點辦理，這在很大程度上限制了農村金融服務地深入創新發展。

同時，一些其他的涉農類金融企業，如小額貸款公司和擔保公司等，由于國家的重視程度不夠，這類金融企業缺乏明確的發展戰略及監管規則，導致這類企業的發展良莠不齊，也不能為農村地區的金融服務發展作出應有的貢獻。

3.3 農村金融產品創新不足

農村金融產品較少，基本上只有一些銀行所提供的傳統存款、貸款、匯款業務，而住房貸款、家庭理財等金融業務仍處于極度匱乏狀態。農村地區對于金融產品等理財類產品接受率低，這使得開發客戶需要的成本比較高，開發新的地區、新產品的盈虧比不成正比。這種不平衡往往會形成惡性循環，越是沒有客戶，銀行等金融機構越賺不到錢，金融機構越是賺不到錢，他們就更不愿意去開發新產品、開拓新市場。某市是河南的重要糧食產地之一，農村金融服務應更多得體現在對于農業方面，相較于目前農村金融服務的雜而亂，如果結合農業做到精細化，深入創新開展新型的金融業務，為廣大農村農民群眾提供更加有效的金融保障服務，那么這將會是農村金融發展實現深入發展、覆蓋農村市場的一大契機。相比其他類型的金融產品，和農業掛鉤的金融產品也會更加容易被農民群眾所接納和購買。

3.4 農村金融服務發展緩慢

河南省是一個農業大省，也是一個人口大省，同樣的也是進城務工人員外流相當嚴重的省份之一。在某市農村地區，這類現象尤為嚴重，留守兒童和留守老人占據農村居住人口的50%以上，這也造成了某市這個地區沒有足夠的勞動力去創造更多的價值。同時該市沒有核心產業支持，經濟發展勢頭略顯不足，無法形成自己獨有的核心競爭力，這對于并不發達的農村金融服務無異于雪上加霜。

4 河南省某市農村金融服務發展的對策建議

4.1 引領金融機構對農民進行金融掃盲

某市農村金融服務發展滯后的重要原因是沒有一個良好、濃郁的投資氛圍。好的投資氛圍是金融良好發展的基礎。如果政府引領證券公司、銀行等金融機構進行金融知識普及，使人民群眾了解和熟悉金融服務的作用，提高金融服務的科普度，提高人民群眾的金融知識素養，一方面可以打開廣大的農村市場，填補某市農村市場金融服務的欠缺;另一方面也會使得人民群眾對于金融產品有更多的好感和認知，有利于金融產品的銷售。緊接著增加金融產品銷售渠道，進行多元化銷售滿足廣大投資者的需求，這樣一來，既可以增加金融產品銷售量，也可以增加投資者數量。

4.2 出臺相關政策落實農村金融服務的發展

沒有好的政策作為支撐，沒有足夠嚴格的監管措施，農村金融服務很有可能發展的不夠有深度、不夠有廣度。因此要完善金融服務市場的法律法規。加強農村金融服務監督管理是防范市場風險，促進農村金融服務穩定發展的重要措施。政府方面制定促進農村金融服務發展的優惠政策，在資金獎勵、稅收減免、人才待遇等方面給予支持，鼓勵各大金融公司落地某市。政府要做到保證政策能夠貫徹落實，企業要響應政府的號召，順勢而為，抓住政府所提供的優惠政策。二者相輔相成，共同發力才能更好更穩發展農村金融服務。

4.3 建立專業化人才管理機制

當前，某市農村金融服務缺乏專業的金融管理人才，這成為抑制農村金融發展的重要原因。越來越多的金融專業大學生不愿意回鄉發展，這導致人才外流嚴重，基層人才嚴重匱乏。因此，建議某市有關部門從“全市人才流失嚴重”的大方向著手解決。對外招攬優秀人才，打造好經濟快速發展大環境，打破傳統政策的壁壘，從政策上支持鼓勵外來人才落地某市創業發展，對內留住本土優秀人才。在人才政策上某市無法與經濟發達地區相比，因此，留住本土人才需要某市打出“感情牌”的同時，也要提供出更多的優秀發展平臺，吸引本土人才回歸。在政策上，既要支持高層次人才，也要給予初級青年人才一定的支持，滿足青年人才成長的需求。在教育方面，政府要加大對教育資金上的投入，彌補部分地區教育資源不足的問題，從源頭上培育出更多的優秀人才。

4.4 金融機構實行創新驅動發展戰略

首先，充分發揮各類金融機構的作用。各大期貨公司可以聯合政府就充分發揮“期貨保險+”各大類型農產品的金融產品，購買一些期貨合約進行套期保值。現階段農村的土地耕種比較分散，還是以前的小農經濟模式，并未進行土地聯合耕種、大規模一體化管理，所以在宣傳期貨合約方面，應該由鄉鎮一級政府聯合有意愿進行土地承包的投資者事先統計耕種面積和有意愿購買此合約的農民，由政府作為背書，這樣期貨這種金融產品才能真正融入農村市場，才能真正做到期貨產品的保險功能。同樣的，各大金融公司也可以依據當地特色來制定新的金融產品，不應墨守成規、一成不變，更應該薄利多銷、擴大市場。

其次，銀行還能嘗試創新傳統信貸產品。一是改變小額信貸的單一模式，創新有針對性的新模式。由主要責任銀行對重要資產少、還款資金不足的農戶建檔立卡，實行獨立管理。針對信譽好的農戶，通過優化貸款流程、簡化審批手續的方式來辦理貸款業務，側重破解當下農村地區小額信貸規模擴大慢，受益群體窄的問題。二是創新信貸擔保方式。結合農村產業領域主體的突出特征，開發農村電商經營貸款、休閑農業經營戶貸款、農機抵押貸款等多種貸款的不同形式。結合農村地區的實際情況，不局限于傳統擔保品和抵押物，嘗試不斷探索將農村產業中的各類生產要素作為擔保品。完善農村產權抵押制度，擴寬農戶融資抵押物范圍，為農戶獲取貸款資金提供便利。同時，可借助互聯網創新金融服務模式，探索“互聯網+”金融服務新形式。

4.5 學習發達地區先進模式

可以學習借鑒先進發達地區的金融服務模式，重點學習跟某市有著相似之處的地區，如人口、地理、政策、企業家等情況。市級政府負責去發達地區學習和帶回發達地區發展的經驗，學成歸來負責將經驗傳授給下一級的政府，也可以多地政府聯合起來一起學習，相互借鑒，取其精華、去其糟粕，努力做到精益求精，不斷完善和發展自己地區的農村金融服務。雖然各個地區之間存在著這樣或者那樣的差異，但是不平衡的發展也有著更多的進步空間。如果能將阻力和壓力化作向前發展的動力，那么某市農村金融服務的發展會再向上上一個大臺階。

5 結語

本文通過對河南省某市農村金融服務現狀的分析，以及河南省與其他發達地區農村金融服務進行對比，總結出目前河南省某市農村金融服務的不足之處，通過查閱、收集和分析國內外資料，理論與實踐相結合提出相應的改善措施。相信隨著該地農村金融服務的完善，地區經濟的不斷發展和農民群眾金融意識的加深，未來該地的農村金融服務將會逐漸完善。

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【作者簡介】高歌（1994-），女，河南鄭州人，從事農村金融、金融風險管理研究。