新時期區(qū)縣商業(yè)銀行風險挑戰(zhàn)應(yīng)對策略研究

徐 騫

（中國民生銀行蘇州銀行總行，江蘇 蘇州 215000）

0 引言

2021 年是中國“十四五”規(guī)劃的開局之年，我國經(jīng)濟和社會發(fā)展正式進入新的發(fā)展階段，國內(nèi)發(fā)展環(huán)境也經(jīng)歷著深刻變化。在新時期，伴隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展，科技創(chuàng)新能力顯著提升，區(qū)縣商業(yè)銀行在把握新機遇的同時，也應(yīng)時刻注意應(yīng)對新的風險挑戰(zhàn)。面對傳統(tǒng)存量企業(yè)續(xù)貸和新興行業(yè)企業(yè)新增融資需求，企業(yè)盈利能力和償債能力波動較大，以及基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的銀行新興業(yè)務(wù)，都將造成區(qū)縣商業(yè)銀行經(jīng)營風險的提升。面對此類狀況，區(qū)縣商業(yè)銀行應(yīng)主動適應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展新時期，在為社會做好金融服務(wù)的同時，承擔好應(yīng)該承擔的責任，做好區(qū)域內(nèi)金融風險的監(jiān)測和預防工作，多形式應(yīng)對新時期區(qū)縣商業(yè)銀行可能出現(xiàn)的多種風險挑戰(zhàn)，嚴守底線避免風險升級，消除潛在的負面影響。

因此，新時期區(qū)縣商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身實際情況，緊密關(guān)注本地行業(yè)企業(yè)發(fā)展動向，及時調(diào)整貸款授信策略和側(cè)重，密切監(jiān)測風險承受較差的和發(fā)展遲滯的企業(yè)，同時關(guān)注區(qū)域內(nèi)戰(zhàn)略性興業(yè)潛力企業(yè)。維持適當互聯(lián)網(wǎng)科技的應(yīng)用和合作，防止發(fā)生由此產(chǎn)生的新風險。要知道，區(qū)縣的金融體系對風險抵抗力較省市來說相對薄弱，如果縣級銀行產(chǎn)生經(jīng)營風險，將給區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)帶來極大的不穩(wěn)定性。為此，縣區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)該盡早提高自身防范風險、解決風險的水平和能力。

1 新時期區(qū)縣商業(yè)銀行面臨的風險挑戰(zhàn)

1.1 新舊產(chǎn)業(yè)企業(yè)融資需求存在錯配

當前，新舊產(chǎn)業(yè)和項目的快速交替直接造成了企業(yè)融資需求的錯位。尤其是區(qū)縣商業(yè)銀行，縣級的企業(yè)和公司數(shù)量雖然多，但能夠與銀行保持長期良好借貸關(guān)系的企業(yè)數(shù)量并不多，尤其受產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的影響，很多基礎(chǔ)加工型企業(yè)因產(chǎn)業(yè)布局調(diào)整和外部環(huán)境改變，出現(xiàn)了業(yè)務(wù)停滯和轉(zhuǎn)型難等問題。與之相對，新晉的創(chuàng)新驅(qū)動細分領(lǐng)域企業(yè)以及憑借互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和流量經(jīng)濟紅利等初創(chuàng)企業(yè)，因為缺乏發(fā)展沉淀和歷史借鑒，同時受制于規(guī)模和資金等局限，很難獲得商業(yè)銀行的貸款資源和服務(wù)支撐。

1.2 企業(yè)盈利能力和償債能力波動較大

2021 年上半年，各類大宗商品和原材料價格出現(xiàn)飛漲，通脹壓力導致物價普遍上漲，而區(qū)縣企業(yè)大多處在生產(chǎn)或供應(yīng)鏈的底層，議價能力相對較弱，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營利潤空間受到空前擠壓。很多中小微企業(yè)出現(xiàn)盈利下降問題，這直接導致了其貸款償還能力下降和銀行不良資產(chǎn)的增長。同時為確保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需資金的流動性，以及隨時應(yīng)對突發(fā)狀況的發(fā)生，單位客戶的存款流失也極為嚴重，主要體現(xiàn)在定期存款的減少上。

1.3 電子銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融存在新風險

根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，當前，網(wǎng)銀已經(jīng)可以替代90%的傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)，且仍呈現(xiàn)出迅猛增長的勢頭。特別是在新時期背景下，社會對于互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴更加突顯，區(qū)縣商業(yè)銀行發(fā)展的重心也逐漸往信息化方面靠攏。但線上渠道存在較大的風險，很多犯罪分子會通過高科技手段盜取客戶網(wǎng)絡(luò)銀行信息施行詐騙，尤其在區(qū)縣等金融知識欠缺地區(qū)，這給當?shù)亟鹑跈C構(gòu)帶來不良影響，同時具有對社會危害性加大、監(jiān)管起來更難的趨勢。

這類新風險主要分為技術(shù)風險、管理風險等幾方面。首先是技術(shù)風險，區(qū)縣商業(yè)銀行在產(chǎn)品設(shè)計和技術(shù)保障方面通常相對薄弱，在交易過程中容易被不法分子進行監(jiān)控和鉆空子。其次是管理風險，銀行網(wǎng)上系統(tǒng)的穩(wěn)定運作主要依托銀行本身的風險應(yīng)急能力，客戶通過網(wǎng)銀交易已經(jīng)常態(tài)化，這就要求商業(yè)銀行具備較強的風險防范能力和內(nèi)部管理能力，但就實際來看，區(qū)縣商業(yè)銀行在這一方面還有待提升。

1.4 新型農(nóng)村機構(gòu)加快了存款市場內(nèi)的競爭

地方政府大力發(fā)展新型金融機構(gòu)，出臺許多優(yōu)惠政策，批準成立了農(nóng)村資金互助社、小貸公司、村鎮(zhèn)銀行、擔保公司等大量的金融和非金融的機構(gòu)，在豐富金融市場的同時，也給區(qū)縣商業(yè)銀行的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)、城鄉(xiāng)居民業(yè)務(wù)帶來了很大的壓力，甚至給本地的金融帶來了一些風險。以農(nóng)村資金互助社為例，他們吸引農(nóng)民資金入股，通過發(fā)放貸款得到收益，并進行分紅。一般的情況下，農(nóng)村資金互助社分紅比例高于銀行規(guī)定的基準利率，因此大多農(nóng)戶資金從商業(yè)銀行流入農(nóng)村資金互助社，不僅導致商業(yè)銀行的存款流失，而且這些資金無法真正地服務(wù)“三農(nóng)”，變相成為了高利貸。

農(nóng)村金融的借款次數(shù)較多，但是單筆的數(shù)目比較小，信息不對稱，需要花費更高的成本。傳統(tǒng)的銀行要求用房屋、土地等抵押物，基層農(nóng)民和個體缺少抵押物，很難滿足銀行的要求，沒有辦法落實抵押擔保；農(nóng)村金融貸款的時間有較大的限制，要求貸款手續(xù)簡單、靈活；農(nóng)村點多、面積大、戰(zhàn)線比較長，貸款的額度小并且十分分散，同時貸款市場會受到自然災(zāi)害、市場等許多無法預測的因素影響，使得貸款的成本較高，風險也很高，效益比較差。鄉(xiāng)鎮(zhèn)公司作為貸款主體的缺陷有以下幾點：①融資的成本高。②資產(chǎn)質(zhì)量不好，財務(wù)制度不夠健全，不夠透明。③農(nóng)民信用觀念不夠強。

2 新形勢下區(qū)縣商業(yè)銀行應(yīng)對風險的對策

2.1 適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展，共同轉(zhuǎn)型發(fā)展

在新時期，雖然傳統(tǒng)企業(yè)普遍都在縮減開支、減少貸款，但隨著社會經(jīng)濟格局的變化及發(fā)展，新興行業(yè)及項目也在不斷涌現(xiàn)，很多企業(yè)為了實現(xiàn)發(fā)展也正主動進行轉(zhuǎn)型升級。區(qū)縣商業(yè)銀行也應(yīng)該擺脫依靠擴大規(guī)模來發(fā)展的老路，在業(yè)務(wù)側(cè)重、組織形式和內(nèi)部管理等方面謀求轉(zhuǎn)型發(fā)展，以此提高自己的核心競爭力，激發(fā)內(nèi)生動力。一方面是要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，要不斷突出客戶的地位，快速察覺和洞悉當前金融市場和行業(yè)發(fā)展的動態(tài)，在維持存量客戶的基礎(chǔ)上提前介入新興行業(yè)客戶，從根本上適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展新形勢。另一方面是要主動提升金融服務(wù)和產(chǎn)品升級，客戶本身的需要是一方面，更主要的是商業(yè)銀行的產(chǎn)品服務(wù)或是貸款條件更具有吸引力，因此，應(yīng)該結(jié)合實際情況對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行動態(tài)調(diào)整，加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式到互聯(lián)網(wǎng)模式的轉(zhuǎn)化，促進區(qū)縣商業(yè)銀行與地區(qū)經(jīng)濟共同實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

另外，加強公司的文化建設(shè)。一是堅持以人為本的發(fā)展思想，把區(qū)縣商業(yè)銀行的發(fā)展目標與個人的發(fā)展目標相結(jié)合，建立良好的工作環(huán)境和積極的文化氛圍，增強員工的社會責任感。二是吸收借鑒一些企業(yè)優(yōu)秀的文化成果，培育鮮明的公司核心價值觀念，以促進發(fā)展為重點，將以人為本管理作為核心，建立適應(yīng)市場經(jīng)濟條件下的商業(yè)銀行用人制度。三是建立專業(yè)的金融技術(shù)團隊，鼓勵商業(yè)銀行和國有銀行建立農(nóng)村金融貸款技術(shù)培訓基地，培訓本地的微貸技術(shù)團隊。

2.2 優(yōu)化資源配置，豐富盈利渠道

區(qū)縣商業(yè)銀行在新舊產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化時期，遭遇問題不良資產(chǎn)及壞賬的風險越來越大，因此，商業(yè)銀行應(yīng)做好科學信貸資源配置，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)、建立完備的風險預警評估與管控機制。針對企業(yè)的貸款，商業(yè)銀行首先應(yīng)區(qū)分傳統(tǒng)行業(yè)企業(yè)和新興發(fā)展企業(yè)，認真審核不同類型企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營實際情況，尤其是加深對戰(zhàn)略新興行業(yè)企業(yè)盈利模式和經(jīng)營方式的認知，潛心深入行業(yè)交流，時刻關(guān)注行業(yè)和企業(yè)發(fā)展動向。其次是優(yōu)化資金審批流程和監(jiān)管制度，對于已經(jīng)發(fā)生的不良貸款，要做到合理處置和轉(zhuǎn)化，把損失降低。當前存款依然是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)內(nèi)容，在日益激烈的競爭中區(qū)縣商業(yè)銀行想要實現(xiàn)突圍，保持自身盈利能力不被削弱，就需要著力開發(fā)新的業(yè)務(wù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用，注重金融創(chuàng)新，擴大攬儲渠道，培育和發(fā)掘更多的潛力客戶。同時也要轉(zhuǎn)變營銷理念，現(xiàn)階段，企業(yè)和個人客戶對掌控資金的流動性需求有所提高，不利于商業(yè)銀行穩(wěn)定的存款沉淀。因此，區(qū)縣商業(yè)銀行更應(yīng)該豐富自身的服務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品線，提高自身的盈利能力。

此外，商業(yè)銀行應(yīng)進一步豐富營銷產(chǎn)品。農(nóng)村金融的需求呈現(xiàn)多元化、多類型的特點，商業(yè)銀行應(yīng)提供更加便捷、個性化、差異化的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)，建立小額農(nóng)戶貸款、商業(yè)大型貸款和政策性公共產(chǎn)品資金供給等全方位的農(nóng)村金融供給系統(tǒng)，滿足農(nóng)村企業(yè)和個人的金融多元化的需求。一是盯住同業(yè)和市場，采用模仿創(chuàng)新方式加快產(chǎn)品開發(fā)的速度，在產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)辦理過程、準入條件等方面進行改進和創(chuàng)新，提升產(chǎn)品的市場競爭能力。二是延伸已有的產(chǎn)品和服務(wù)過程，逐漸形成公司、社區(qū)、小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的有機銜接的產(chǎn)品系統(tǒng)，包含了信貸、理財、儲蓄等多項業(yè)務(wù)，建立產(chǎn)品套餐，發(fā)展草根金融，不過度地重視抵押和擔保，重視現(xiàn)金流，可以更好地呈現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的新型微貸產(chǎn)品。

2.3 提升科技實力，有序發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

面對新時期洶涌的科技創(chuàng)新技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用潮流，區(qū)縣商業(yè)銀行首先應(yīng)當時刻關(guān)注科技前沿、提高自己的科技能力以及尖端人才的儲備，借助科技手段提升銀行服務(wù)水平，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行合作，將大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段與產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)合，為客戶提供更多選擇和更優(yōu)服務(wù)。其次，應(yīng)設(shè)置完善合理的用戶操作流程與應(yīng)用程序，規(guī)范操作人員權(quán)限并進行全流程監(jiān)控，例如對于不同種類的業(yè)務(wù)設(shè)置合理的金額限制，運用技術(shù)手段監(jiān)測可疑交易等。同時，繼續(xù)做好客戶的安全防范知識宣傳，讓客戶對可能遇到的網(wǎng)絡(luò)詐騙等手段有清晰的認知，盡量減少資金損失的可能性，并加強線上金融平臺和網(wǎng)站的監(jiān)管水平，避免用戶上當受騙。最后是審慎開展互聯(lián)網(wǎng)金融和移動支付展業(yè)合作，詳盡審查合作方背景資質(zhì)，制訂合理規(guī)范的委托服務(wù)內(nèi)容，將雙方合作的主動權(quán)掌握在自己手中，注重客戶隱私保護和規(guī)范行業(yè)數(shù)據(jù)交互。注重自身科技能力的提升并依靠合理有序的發(fā)展規(guī)劃，可以使區(qū)縣商業(yè)銀行在新時期實現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展。

2.4 進一步深化區(qū)縣商業(yè)銀行改革

對區(qū)縣商業(yè)銀行進行股份制改革并建立良好的公司制度來進行激勵和約束，提升以高風險得到高收益的積極性，加強對風險比較大的農(nóng)村信貸市場提供信貸能力。繼續(xù)加大農(nóng)村信用社改革，改善制度，加強實力，擴大微貸業(yè)務(wù)的規(guī)模，支持區(qū)縣商業(yè)銀行進行微貸業(yè)務(wù)，提供全方位的農(nóng)村金融服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。

此外，積極發(fā)揮轉(zhuǎn)型發(fā)展優(yōu)勢。一是充分地利用立足于“三農(nóng)”經(jīng)濟，貼近中小企業(yè)，貼近社區(qū)的比較優(yōu)勢，積極地實施“陽光信貸”“金融服務(wù)進入鄉(xiāng)村”和“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”這幾項工程，面向“三農(nóng)”提升貸款的投放數(shù)量，面向農(nóng)民擴大貸款覆蓋的范圍，面向中小型公司提升貸款的覆蓋面，切實地滿足“三農(nóng)”、中小企業(yè)、居民的信貸需求；二是充分地發(fā)揮出中小銀行決策速度快的優(yōu)勢，推行目視管理，通過制訂任務(wù)、時間等加強督導，提升各項工作的實際執(zhí)行能力。

大力實施整體的風險管理。一是根據(jù)“專業(yè)風險有分工，全面風險有統(tǒng)管”的要求，落實各類的風險聯(lián)動管理。二是建立合規(guī)的管理制度，完善財務(wù)管理等各項制度，規(guī)范具體的操作流程。三是加強貸款前的調(diào)查、貸款后的檢查，做好五級分類等工作，落實責任追究的制度。

3 總結(jié)

本文以經(jīng)濟社會發(fā)展新時期為研究范圍，對區(qū)縣商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的風險進行深入剖析，隨著發(fā)展環(huán)境的深刻變化，其中區(qū)縣商業(yè)銀行面臨的風險調(diào)整包括新舊產(chǎn)業(yè)企業(yè)融資需求錯配，企業(yè)盈利能力和償債能力波動較大，壞賬風險不斷增加，以及網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融新風險等，伴隨著日益激烈的競爭，很多區(qū)縣商業(yè)銀行的生存遇到了極大的挑戰(zhàn)。本文根據(jù)對區(qū)縣商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀以及現(xiàn)階段經(jīng)營存在的問題進行分析，提出了適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展、共同轉(zhuǎn)型升級，優(yōu)化資源配置、豐富盈利渠道，提升科技實力，有序發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)等建議，旨在拓展高區(qū)縣商業(yè)銀行在新時期環(huán)境下的發(fā)展道路。