鄉村振興背景下鄉村產業融合發展的金融困境與創新

郝春潁

1.中共安徽省委黨校 安徽行政學院，安徽 合肥 230000；2.中共鳳臺縣委黨校，安徽 淮南 232100

鄉村振興戰略背景下，產業融合發展不斷成為鄉村經濟發展、產業興旺、生態和諧的關鍵。就現階段我國鄉村經濟發展問題來看，金融困境是制約鄉村經濟發展、鄉村產業融合、鄉村振興戰略落實的重要因素，需要相關部門在明確鄉村運行機制、服務形態、產業載體的前提下，統籌規劃人口布局與生產力，持續推動鄉村生產要素與城鄉資源的融合，注重協調發展、相互促進的產業體系構建，使鄉村振興戰略得到更好、更快地發展。

一、持續推動鄉村振興的金融需求特征

實施并謀劃鄉村振興的基本要求是“生活富裕、治理有效、鄉風文明、生態宜居、產業興旺”。無論是推進鄉村綠色發展，構建生態與經濟和諧共存的格局，還是繁榮鄉村文化，打造鄉風文明氣象，都需要增加并提升“金融需求”，營造出良好的金融供給環境。鄉村振興戰略作為我國鄉村經濟、文化、政治發展政策的創新與升華，與傳統發展舉措和政策存在明顯的差異，其系統性與戰略性相對顯著。持續推進并落實鄉村振興戰略必將帶來新經營主體、新業態的不斷產生，金融需求主體與金融需求來源也會發生深刻的轉變。首先，鄉村振興戰略使金融需求發生了規模擴展。伴隨農村人口的城市化遷移，城鎮收入逐漸成為農村家庭收入的補充。當農村勞動力轉移程度加深，城鎮收入會逐漸成為家庭收入的主體。不過，隨著鄉村振興戰略得到持續推進，農村產業會呈現出規模化、合作化、產業化的發展特征，使鄉村原有的金融需求得到擴展和擴張。其次，鄉村振興視域下信貸需求額度提升，服務需求呈現集團化、綜合化的發展態勢。鄉村振興雖然要堅持家庭經營制度，然而卻依舊要促進小農經濟與多種形式規模經營的協調，增強小農專業化、組織化及系統化程度，使傳統小農向現代小農轉變。現階段，“農戶+合作社”“農戶+合作社+企業”“農戶+企業”“農戶+合作社+服務組織”等聯合體得到了深化，農戶不斷成為鄉村產業發展、聯合體發展的重要主體，擁有規模化經營的基本條件與外部環境，金融需求尤其是信貸需求也將得到增長和上升。最后是田園綜合體構建中的信貸需求突出。田園綜合體是集現代農業、休閑旅游、田園社區為一體的鄉村綜合發展模式，其邏輯起點是以城鄉一體化、企業參與、鄉村多方開發的形式發揮鄉村的經濟功能，使鄉村新型產業與基礎產業有機地融合起來，其基本需求（信貸需求）會隨著產業鏈的延長及參與產業的豐富而增加。

二、鄉村振興背景下鄉村產業融合所面臨的金融困境

結合持續推進鄉村振興戰略實施的金融需求特征，能夠清晰地發現田園綜合體建設的信貸需求突出是最主要、最明顯的金融需求特征，需要相關政府部門持續加大金融供給力度，確保其金融需求得到滿足。然而在以田園綜合體為框架，促進鄉村產業融合發展的過程中卻面臨著諸多層面的金融抑制，嚴重影響到鄉村產業融合與鄉村振興戰略實施的成效。

（一）參與成本障礙與信息障礙

在鄉村振興戰略實施與田園綜合體建設的初期，大量資金的涌入是完成鄉村產業結構升級與轉型的關鍵。雖然我國鄉村產業融合發展的信貸水平得到不斷地增長和提升，但依舊難以滿足產業融合發展的金融需求。譬如作為產業融合主體的新型經營主體，在發展初期的需求是難以在信貸層面上得以滿足和支持的，更不要說未來的大量資金需求。即固定資金需求與流動資金需求都會受到限制和影響。而加大信貸供給，需要金融機構的全面參與，需要通過銀行金融服務，使鄉村各經營主體得到更好地發展與融合。但我國鄉村信貸服務所存在信息不對稱卻成為道德風險、逆向選擇問題滋生的土壤，導致鄉村產業融合發展面臨阻礙，致使經營主體的信貸獲得性下降。盡管在金融科技化、信息化程度的加持下，金融服務產業融合所依托的信息支持程度得到提升，然而在未來相對較長的時期內，衡量經營主體資質、信用的信息積累相對薄弱，主體離散程度依舊較高，放貸者履行合約、設計合約、獲取信息的成本依舊較高。在此背景下鄉村產業融合的金融需求無法得到真正的滿足，融資貴、融資難的問題將成為田園綜合體建設的“攔路虎”。

（二）金融供給的抵押擔保難題

鄉村產業融合發展是產業興旺的落腳點、是生態宜居的起點，是鄉風文明的助推劑，是治理有效的孵化器。其中產業興旺是我國鄉村振興戰略實施的基礎，主要包括：提高競爭力，挖掘多功能；發展加工業，助力服務業。在鄉村產業融合與產業鏈延長的過程中，需要金融機構的服務支持、信貸支持及資金支持。但我國金融機構在提供信貸服務的過程中卻面臨著貨幣政策掛鉤、監管風險評級的壓力，導致其向金融主體提供信貸服務時，存在“唯抵押是貸”的問題。而且“抵押品”務必是法律層面上的抵押品。由于部分經營主體在資產累積上較為薄弱，加之新型經營主體通常缺乏較為規范的信貸抵押品，導致信貸抵押障礙突出。根據吉瑞（2021）的研究成果表明，鄉村振興背景下應積極培育家庭農場與專業合作社，發展龍頭企業，促進農業特色產業協會發展。作為鄉村產業融合發展的經營主體，家庭農場、各類中小企業所存在的抵押品不規范問題，將逐漸成為影響其金融需求滿足的關鍵和根本，成為影響我國鄉村產業“價值鏈提升”“產業鏈延伸”“增收鏈擴寬”的制約要素。

（三）貸款規模與產品創新問題

首先是貸款規模。雖然我國涉農信貸在相關政策支持下獲得增長與提升，然而根據相關理論研究卻發現，信貸難度較大且主要以小額短期貸款為主，產業融合發展所急需的長期大額貸款規模有限、數量稀少，難以滿足鄉村振興產業融合發展的基本需求。在我國產業規模持續擴大，供應鏈與產業鏈不斷延伸及對金融需求日益增大的背景下，這種小額短期貸款難以滿足產業規模擴張的基本訴求，對其未來的發展也形成了阻礙和制約。其次是產品創新。我國產業融合發展的質量與水平主要受不同地區基礎條件、發展時間及資源稟賦的影響，需要金融機構及時創新并調整金融產品，使產業融合的層次性與多樣性需求得到更好、更充分、更有效地滿足。

三、鄉村振興背景下鄉村產業融合發展的創新選擇

鄉村振興戰略是切實幫助我國政府部門解決三農問題，實現產業興旺、環境友好、生態宜居的鄉村經濟發展舉措。能夠為我國社會主義現代化建設與發展奠定堅實的基礎，提供強大可靠的保障。針對我國鄉村產業融合所面臨的金融困境，政府部門需要從互聯網服務、完善金融服務體系、發揮PPP模式作用等層面出發。

（一）注重互聯網手段的融入與利用

在計算機信息技術蓬勃發展的背景下，居民的社會生活與經濟發展已經離不開互聯網。而通過互聯網提供金融信貸服務，提升信息分布的平衡、均衡程度，可以幫助信貸雙方更好地提高信息搜尋效率與質量，降低信貸服務成本，有利于鄉村產業融合發展，提高普惠金融產品及服務在我國農村地區的滲透率。在鄉村振興的背景下，金融服務應以互聯網平臺為媒介，通過發揮平臺和網絡的信息優勢，深化金融服務的內涵，提升新型經營機構及主體的產業融合質量。在破解信息壁壘與成本障礙的過程中，金融機構首先應實現金融服務的信息化與網絡化，提高鄉村金融產品服務的替代率，精準控制金融交易的成本。其次，金融機構需要加強與信息平臺的融合，持續推動金融產品服務的網絡化，譬如中國銀行、工商銀行分別于百度、騰訊簽訂合作協議，助力互聯網金融的鄉村化發展。在此過程中，通過云計算、大數據、互聯網等信息技術，建立多層次、廣覆蓋的服務網絡，滿足各類產業主體代繳代收及支付結算需求。通過構建移動辦貸與線上辦貸的方式，形成全新的金融生態圈，讓經營主體，產業主體可以更好地感受到高效、便捷的網絡金融服務優勢，提高金融信息獲取、成本控制的質量。此外，在田園綜合體構建的過程中，注重互聯網金融、信貸網絡化、信息化發展，能夠以各產業的信貸需求為抓手，激勵金融機構形成長期的、大規模的信貸產品或服務，讓金融服務過程中的風險得到優化和控制。在某種層面上，能夠切實破解抵押品不合規所帶來的金融服務阻礙，使金融機構所提供的服務擁有快速性、便捷性的基本特征。

（二）充分發揮ppp模式的融資作用

PPP（Public-Private-Partnership），又稱PPP模式，即政府和社會資本合作，是公共基礎設施中的一種項目運作模式。該模式鼓勵私營企業、民營資本與政府進行合作。金融機構在助力并推動鄉村戰略實施的過程中所面臨的挑戰和困境，難以幫助其實現自身的持續發展，需要我國相關政府部門提供相應的支持和幫助。然而在鄉村治理中，政府缺位、越位及選擇性治理卻導致鄉村產業融合的實效性和有效性受到影響和制約。因此針對金融服務所面臨的抵押困境，可以結合政府的功能發揮，探索出全新的發展渠道。首先，我國相關政府部門需要構建出以鄉村振興戰略及產業融合為抓手的擔保機制，為田園綜合體、產業融合發展提供支持和抓手，切實破解“為抵押品是貸”的服務困局。其次，通過挖掘并發揮PPP模式的融資作用，鼓勵更多的社會資本，積極參與到戰略實施的過程中。通過“私人資本下鄉”的方式，提升鄉村產業發展的規模化、系統化程度，提高產業融合的實效性與有效性。然而在私人資本下鄉的過程中，我們必須遵循科學的經濟邏輯，應從增長機制與收益分享機制的構建出發，提高組織成員的積極性，與此同時，也能為經營主體提供更多元的融資選擇，緩解抵押品所帶來的阻礙。最后是構建金融機構參與ppp模式的機制。我國金融機構可通過理財對接或投資聯動的方式，充實資金，以股權投資、信貸投放的方式，融入到ppp模式中，使銀行抵押品所帶來的阻礙，不斷被弱化、淡化。

（三）打造完善而科學的金融服務體系

首先，在鄉村振興戰略深入與推進的背景下，我國相關政府部門應強化鄉村經濟的產業化、專業化及規模化水平，形成以“農戶+企業”“農戶+合作社+企業”“農戶+合作社”“農戶+合作社+服務組織”等模式為主的產業生態圈，為產業鏈金融的構建與發展提供條件。在構建基于鄉村振興、產業融合、田園綜合體的金融服務體系中，相關政府部門需要明確互聯網金融所擁有的信貸支持作用和價值，充分滿足經營主體的金融需求，使金融機構在夯實互聯網金融基礎、擴大信貸服務信息化的過程中，提高貸款規模，加大“長期大額貸款”的比重，降低信貸供給不足對鄉村產業融合所帶來的不利影響。其次，構建金融服務體系。金融機構在引導綠色信貸為鄉村經濟發展、產業發展服務的過程中，注重信貸產品創新與開發，使金融產品服務更契合產業融合的基本需求，使其結合節水農業、循環農業、設施農業的發展特征，形成全新的信貸產品或金融服務，使金融產品創新逐漸成為我國鄉村振興戰略實施的動力來源。與此同時，切實滿足鄉村產業發展的層次性、多樣性需求，讓不同的產業融合主體獲得充足的資金保障與信貸支持。

四、結語

鄉村振興戰略是項較為復雜而系統的功能，金融服務也同樣是種復雜的工程。需要金融機構在綜合鄉村振興戰略的金融需求特征下，明確我國鄉村產業融合發展的金融困境，通過創新選擇與創新發展的方式，提升金融服務、信貸供給的質量和效率，使鄉村產業融合在田園綜合體建設的框架下，得到供應鏈、產業鏈、價值鏈的延伸與發展。而通過分析鄉村振興的金融需求特征，探索創新渠道，可以破解鄉村產業融合所面臨的各類金融困境，為我國鄉村經濟的健康發展，提供支持和幫助。