鄉村振興戰略背景下金融科技在農村金融改革的應用研究

□ 蔡耿英 彭 帆 陳惠芳

（海南職業技術學院，海南 海口 570100）

目前我國正處于全面推進鄉村振興的重要階段，隨著農村金融改革的不斷深化，通過涉農貸款增量獎勵、貼息以及相關補貼和稅收減免優惠等一系列政策扶持將會加強和激勵農村金融機構在縣域經濟中的金融主力軍作用，從而對普惠金融工作和鄉村振興發展起到積極的推動效果。

一直以來，我國高度重視“三農”問題的解決。為了實現鄉村全面振興，建立現代化農業體系，金融科技在這個過程中將起到不可忽視的作用。然而，傳統金融存在著雙方信息不對稱、道德風險等一系列固有弊端，制約了金融科技在鄉村振興中的應用，一些涉農營業主體的融資需求很難得到滿足。為了更好地推進并踐行鄉村振興戰略，加快金融科技在農村金融改革的應用迫在眉睫。

一、金融科技在農村金融改革的應用現狀

“三農”問題是關乎國家經濟和人民生活的基本問題，《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》及相應政策出臺以來，金融服務在鄉村振興的作用不可缺少。近年來，通過實施《鄉村振興戰略規劃（2018-2022年）》在政府、市場、社會多方共同協助下，以及金融監管部門對金融服務鄉村振興的統籌推進，金融科技在服務鄉村振興時開展了許多有益的探索，并在實踐中取得了一定的成就。

一是增加對涉農金融科技應用的政策支持。最近幾年，金融監管部門高度重視金融在鄉村振興中的服務工作，積極支持金融科技在涉農金融領域的創新應用。2021年4月，人民銀行等七個部門在安徽省等9個省份啟動金融科技賦能鄉村振興示范工程，在9個省份的試點通過大數據、區塊鏈等信息技術打造惠普金融中適用的金融科技產品和技術，來加快農村數字化的建設，提升農村金融承載能力，提高農村金融服務的可得便捷性。2022年3月，人民銀行金融科技委員會在會議中提出深入實施金融科技賦能鄉村振興示范工程，縮小群體間、機構間、城鄉間的數字鴻溝。

二是數字技術在農村金融領域的應用場景逐步加深。通過金融科技創新監管試點中所得到的經驗，在2021年全面實施金融科技創新監管工具，鼓勵金融機構在保障不觸碰法律法規、防控風險的前提下，提出合理的金融科技創新業務和技術的方案。截至2022年1月，已納入金融科技創新監管工具的136個項目中，有8個為涉農金融服務和技術項目。

三是升級農村數字金融基礎設施。網絡基礎設施的覆蓋面不斷擴大，截至2021年底，全國寬帶用戶總數基本覆蓋了全國的城市和農村地區，且信用信息基礎設施達到1.58億戶，4G基站達到590萬個，5G基站為142.5萬個。收集“三農”群體的數據信息建立信用信息體系，對未來金融科技服務鄉村振興是不可缺少的。

二、金融科技在農村金融改革的應用問題分析

（一）涉農數據建設進程慢

因為農村金融科技的推廣進展慢，農村中小金融機構對于金融科技的應用沒有貼近農村人民日常生活需求和農業生產需求，缺少實質上的創新，難以解決農村金融的根本問題。金融科技的發展需要技術設施為依托，而金融科技基礎設施不足會限制農村金融的發展。一方面，一些地區基站的網絡信號無法覆蓋到農村，無法得到穩定的寬帶服務，達不到金融科技的發展要求。另一方面，由于農村金融機構的線下網點比較少且分散，金融科技所需要的相關硬件設施十分缺乏，技術支持和運營環境存在限制。同時，因為一個網點需要承辦幾個村的業務，對于數據的收集需要花費較多的成本且存在滯后性和不確定性，對后續數據分析造成困擾。

（二）農村金融科技復合型人才不足

金融科技推動鄉村產業發展是一項復雜的工程，農村金融科技人才需要既懂得金融又懂得科技，還需要熟知農業農村發展歷程，因此復合型人才在農村金融科技領域中必不可少。而現階段金融機構的服務人員大多都不是完全的金融科技人才，有的只懂金融知識而不懂信息技術、有的只懂得信息技術而對金融業務不甚了解。雖然國家鼓勵專業金融科技人才下鄉，但由于地區經濟發展水平低于一線城市、收入待遇低等因素，大部分金融科技人才主要都集中在大型商業銀行，縣區和鄉鎮地區的金融機構很難留住專業科技人才，農村金融科技人才的不足對金融科技的創新與應用帶來一系列阻礙。例如，缺少日常技術維護人員或設施維護不及時；創新性的研發與運用難以獨立完成，從而導致金融科技產品服務的創新動力不足。所以如果要在鄉村振興中使金融服務效果最大化，就要解決現有的農村金融科技人才缺乏的問題。

（三）“數字鴻溝”問題對金融科技發展的阻礙

“數字鴻溝”是指當前科技進步給多數人帶來生活上的便利的同時，由于農村少數弱勢群體對電子產品的應用以及了解甚少而造成權益遭受侵犯的現狀。一方面，農村地區人口流動性比較大，大多數人外出務工，常住人口年齡結構相對老齡化，文化程度相對較低，對新興科技接受能力較低，特別是涉及錢款、資金等會更加謹慎。另一方面，雖然農村地區的互聯網金融普及速度較快，一些金融機構圍繞農村電商和支付結算業務給廣大農民提供了便捷安全的服務，但大數據、云計算、區塊鏈等現代科技手段在農村金融領域應用不廣。有的農戶還是習慣通過傳統柜臺辦理業務，對新型金融產品的態度很排斥，所以線上金融業務在農村的推廣十分困難。

（四）金融科技風險監管難度大

雖然金融科技可以利用信息技術獲取更多、更好、更全面的農戶信息，提高資源的利用效率，但同時也加大了監管難度。現階段對于金融科技發展，法律法規容易滯后于數字化產品的發展，以至于法律法規建設不全面，金融科技的運用缺少相應法律法規的保障，金融機構以及企業、農業等各自的利益得不到保護，容易出現利益爭執或者造成經濟損失。除此之外，正規金融機構為了防范風險，往往會增加產品和服務的驗證流程，但過于繁雜的驗證手續在一定程度上影響客戶的體驗，客觀上會增加業務監管難度。

三、金融科技在農村金融改革應用問題的成因分析

（一）服務配置機制不完全

首先是缺乏農村要素產權規范。我國農村產權關系復雜，各地確權工作進展不一致，資產交易規模較小，制約了交易效率。特別是農村要素產權不規范，給農村經濟發展帶來了不少問題。例如，農業經營主體的資產證明不清，導致依賴抵押物的金融產品難以發揮真正的效用，融資難問題就此產生。農村要素產權不規范，制約了農村金融科技發展。

其次是不完善的農村信用體系。目前，由于缺乏統一標準和相關信息收集，農戶信息難以采集，大量農戶缺乏信用記錄，這大大限制了他們對應有金融服務的享有權。另外，農村的信用環境差，體現在對失信行為的制裁不足，使信用風險不斷蔓延。農村信用體系的不完善制約了農村金融科技的應用。

（二）金融機構自身的局限性

“利潤最大化”與“支農、支小”的現實矛盾。金融機構的經營活動是以追求“利潤最大化”為目的，響應鄉村振興戰略本是我國金融機構的責任，但這與其商業性質產生了沖突，追求利潤最大化限制了它所提供的最新金融科技作用的發揮。據調查，金融機構普遍反映，要想發揮金融科技支持鄉村振興最大的效用，農戶信用評估是當務之急。這反映了提供科技服務鄉村的金融機構的訴求與愿望。

另外，涉農金融機構面臨網點收縮的局面。鄉村在智能化、遠程化的金融服務手段較為缺失，農村金融服務不得不依賴物理網點。但是因為金融科技的發展，近年來商業銀行面臨著網點數量和規模收縮的趨勢，以至于欠發達地域的商業銀行網點布局下沉度不足。

（三）鄉村融資主體局限性

一是對融資有需求的主體過于分散。農村普惠群體與城鎮大型企業不同，他們的分布一般較為分散，業務規模一般較小，在金融市場上的存在感普遍較低，這為銀行主動提供金融服務造成了巨大的困難。客戶群體太過分散，給金融科技服務的推進更增加了難度。

二是以短、頻、急為特性的資金需求致使金融機構能夠提供的服務十分有限。由于小微企業以及農村個體工商戶等普惠群體是鄉村振興的融資主體，他們對資金的需求有著融資期限短、額度小、次數頻繁等特征，這極大地拉高了金融機構在貸款業務方面的成本。小額貸款與大額貸款在成本上差距很小，但是機構得到的收益卻千差萬別，這讓金融機構在服務鄉村振興方面的動力大大缺失。

四、金融科技在農村金融改革應用的優化建議

（一）持續推進數字鄉村建設

一是實現鄉村數字化。加強農村地區網絡基礎設施建設，加強5G基站的建設，推動農村傳統金融科技基礎設施的建設和改造升級，補足農村地區金融基礎設施的短板，同時為進一步延伸金融服務的范圍提供便利。二是實現農業數字化。促進農業+金融+電子商務三方的技術融合，探索多種特色鮮明的應用場景，實現生產信息數字化，拓展金融科技在農業中的融入條件，促進信用評估信息更加真實可靠，利于風險動態監測。三是實現農民數字化。加快推進農村信用體系建設，加強對農戶征信數據的收集和積累，同時及時更新農戶、企業等信息變更申請，讓數據采集工作及時化、動態化，通過政府推動、金融機構參與的方式，整合采集到的農戶企業數據信息并進行整理建檔，搭建數字化、網絡化、標準化的農村征信數據庫，提高金融科技持續有效服務農村金融市場的能力。重視基礎工作建設，能夠更好的保障網絡以及信息安全，能夠有效保障金融科技體系穩定運行。擁有健全的基礎設施建設，才能夠真正發揮金融科技賦能作用并取得良好效果。鄉村信息數字化是金融科技的基礎，只有重視數字鄉村的建設才可以更好地推動金融科技在農村金融的發展。

（二）加強對復合型人才的培養

金融科技的發展是一個龐大的系統，在鄉村振興改革背景下，金融科技專業型人才的培養需要政府、學校、金融機構等各個方面的支持。尤其是具備金融和信息技術多重知識的復合型人才，為鄉村金融服務建設提供核心能力。一是加強產學研用融合。以農村金融科技崗位的需求為導向，在交叉學科教育的基礎上，提升金融人才的實踐能力。二是完善金融科技人才管理技能的培養。通過校企合作推出具有針對性的人才培養計劃，實現校企雙方共贏機制，調動金融科技人才的工作潛力，激發科技人才創新能動性，加大農村金融科技人才的資金投入，為金融科技人才的進步提供空間和機會。三是創新農村金融科技人才選拔使用機制。在充分考察和鍛煉的基礎上，支持農村金融科技高層次人才破格提升或在重要崗位上擔任職務。與此同時，加深對金融專業知識和實操技能、現代信息前沿以及風險管理的認知水平和掌握程度，進一步提升專業素養和從事金融科技的業務能力。

（三）提升農村居民金融科技素養

要解決“數字鴻溝”問題，必須要加強普及金融以及信息技術的基本知識。在農村地區，老年群體的金融素養水平相對于其他群體來說較低，因此可以組織金融知識宣傳小組，通過多種途徑，用淺顯易懂的方式對老年人進行金融科技知識宣傳，提高老年人的自我防范意識和對金融科技運用的能力。挖掘老年人的市場需求，鼓勵金融機構開發適用于老年人的相關金融科技產品。面向受教育程度低的農民群體，可以采用拍攝關于金融知識宣傳的短視頻上傳到短視頻平臺，并在聚集場所滾動播放；用宣傳畫或者漫畫降低理解難度，用生動有趣的畫面吸引農民閱讀，更好的普及金融科技知識。也可以開展有抽獎活動的宣講會，培養一批農民學會使用金融科技產品，讓農民對一些常見的線上業務進行了解，例如電子銀行的常用線上業務。之后通過一些活動讓已經學會的農民帶動其他農民一起使用，從而達到促進金融產品和服務的普及的目的，使金融科技的推廣更加順暢。

（四）完善金融科技監管體系

金融科技的應用與創新總是伴隨著風險，為了防止金融投機行為而導致的金融危機，則必須將金融創新限制在一個合理的金融監管體系內。這不僅要建立一個長期的有效監管體系，還需要做到轉變監管理念，實現創新與安全的平衡，全面協調體制。一是建立長期的有效監管體系，從而提前防范金融風險。對于廣大的農民而言，雖然他們的收入相比較于以前有所提高，但抵抗高風險能力依舊很差，需要長期有效的監管體系，幫助他們防范風險。二是利用數字信息技術，精準而高效地評估授信信息和資金流向，提高風險識別能力和防范能力。對提供鄉村服務的金融機構加強監管，而參與鄉村振興的金融科技公司則要求信息公開。三是嚴格執行數字技術監管標準。評估監管的效率需要有一個指標化的監管標準，大數據、AI、物聯網、區塊鏈等新興科技發展迅猛，但許多機構在相關實操中不能完全按照相關的技術標準執行，這有待進一步加強數字技術標準的監管，因此國家的數字技術標準需要直擊農村的痛點并嚴格執行。

綜上所述，發展金融科技已經成為提升我國農村金融發展水平的一個重要方面，也逐漸成為進一步振興鄉村的重要支撐。為有效推進金融科技在農村金融改革之中的應用，我們要持續推進數字鄉村建設、加強對復合型人才的培養、提升農村居民金融科技素養以及完善金融科技監管體系。