金融科技在供應鏈金融風險管理中的運用研究

文/熊小雅

供應鏈金融是基于供應鏈運行過程的內在信用邏輯而衍生出來的，同時其也是金融機構拓展出的一種全新金融品種。供應鏈金融的運營方式和服務對象通常是固定的，這也就導致其在服務過程中或多或少地存在風險。為有效規避供應鏈金融運營過程中的各種風險，相關人員必須合理利用供應鏈金融的優勢，并將金融科技應用到供應鏈金融風險管理中，以推動相關供應鏈金融企業的可持續發展。

一、供應鏈金融發展的優勢

當前，供應鏈金融在我國仍處于初步發展階段，但其發展速度較快，并且在發展過程中表現出明顯的優勢。首先，供應鏈金融的發展有效解決了中小型企業在融資階段面臨的各種難題，如啟動資金不足、融資渠道有限等。供應鏈金融作為一種全新的融資渠道，為中小型企業提供了利用上下游企業引入融資資金的便利，其可以通過盤活企業應收賬款來進一步解決中小型企業融資難等實際問題。其次，供應鏈金融的發展進一步拓展了銀行的實際業務范圍。例如，隨著供應鏈金融的持續發展，銀行收獲了更多穩定的高端客戶，業務范圍進一步拓展。在此過程中，銀行打破了以往與企業“一對一”合作模式的限制，建立了同時與整個供應鏈企業密切合作的新型業務模式。在此基礎上，供應鏈金融幫助銀行了解到更多企業的信息，從而降低了銀行在信貸業務開展過程中可能遇到的各種風險。除此之外，得益于供應鏈金融的不斷發展，銀行在考察服務對象時，也具備了針對整個供應鏈的貿易風險進行全面評估的可操作性，例如基于不同企業的財務狀況進行的獨立風險評估、針對同一供應鏈的企業間的業務往來情況進行的全面分析等。

二、供應鏈金融發展過程中的常見風險

第一，信用風險。因為即使在供應鏈相對成熟的前提下，銀行也并非直接與不同的企業進行對接。在供應鏈金融模式下，銀行在與供應鏈終端企業建立合作關系的同時，就需要承擔起同一供應鏈中上下游企業的信用風險帶來的各種影響。在交易過程中，信用風險不僅僅體現在供應鏈中的中小型企業，同時也有可能受到供應鏈中多個合作企業業務變更等情況的連鎖影響。在這一環節，任何一個因素出現問題，都有可能導致單個或多個企業的信用出現風險。所以，在供應鏈金融的發展過程中，其自身伴有的信用風險會有所增加。

第二，業務操作風險。此類風險是非常常見且最需要規避的。在供應鏈金融的業務拓展階段，相關人員通常會針對交易結構進行設計，以更好地控制物流、信息流和資金流。在此過程中，相關人員還會引入第三方進行監管，從而規避相關的信用風險。需要注意的是，此環節對相關業務操作的專業度、熟練度要求較高。如果操作制度不夠完善或者在操作過程中出現諸如執行力度不足等問題，那么很有可能引發更嚴重的風險。

第三，物流監管風險。在供應鏈金融業務開展階段，為進一步降低質押貸款的成本，銀行通常會將監管業務外包給第三方物流企業，即由物流企業來監督對貨權。此時，物流監管風險將隨著第三方物流企業的加入而產生。

三、金融科技在供應鏈金融風險管理中的具體應用

由上文可見，雖然現階段供應鏈金融領域的業務發展速度越來越快，但在此期間，由于各種客觀因素的共同影響，一些全新的風險也逐漸暴露出來。對此，相關人員理應進行深入、全面的思考，同時將金融科技合理應用于供應鏈金融風險管理，以構建更為完善的風險管理體系，確保相關業務活動的有序進行。

（一）改變管理方式，及時了解風險

金融科技強調技術驅動下的金融創新，其主要目的是利用各種科技手段去創新傳統金融行業所提供的產品和服務，并在提高運營效率的同時，進一步削減運營成本。例如針對供應鏈金融業務發展過程中的信用風險，負責供應鏈金融風險管理的工作人員就可以通過激發金融科技的優勢作用來進行規避。至于同供應鏈中多個企業建立合作關系的銀行，則可以重點收集客戶的過往交易、合同等信息和數據，之后再結合大數據技術的海量數據處理優勢，構建出完整的信息系統，從而更好地規避風險。此外，考慮到供應鏈金融業務開展過程中涉及的企業內容相對繁雜，且部分涉及企業內部的合作情況抑或業務往來交易等內容無法直接獲得較為精確的分析結果，管理人員應基于大數據技術率先提取出相對重要的數據和信息，然后再進行有針對性的整理和分析，并以此來進一步完善數據分析體系，提高分析結果及風險研判的準確性、全面性，從而更好地規避供應鏈金融業務開展過程中不容易被發現的風險和管理問題。所以，在風險管控階段，相關管理人員必須加大調研力度，針對供應鏈群進行深入研究，以確保企業平穩發展，從源頭上降低發生信用風險的可能性。

（二）利用多種工具，進行有效監管

供應鏈金融業務開展階段出現的任一風險問題都不是憑空發生的，不同風險問題的背后普遍存在特定的標志或依據。因此，供應鏈金融風險管理人員在實際工作中，應積極運用人工智能等先進技術來全面分析、科學預測供應鏈業務開展過程中可能發生的各種風險，然后提前制訂應急風險處理方案。在收到風險預警后，相關管理人員還需要針對供應鏈金融業務的實際開展過程進行全方位的監控。對于過往業務中較為常見的風險交易或者違規行為等情況，相關管理人員必須重點監控，及時、全面地分析其風險狀態。值得一提的是，在遇到一些突發事件時，大多數金融科技都能及時做出預警，并以此來幫助相關管理人員在第一時間明確問題、迅速采取處理措施，進而避免造成更大的損失。

（三）明確責任義務，降低風險概率

現階段，為進一步規避供應鏈金融業務開展過程中的風險問題，大多數銀行選擇將監管權移交給第三方物流企業，即由第三方物流企業來全方位監管供應鏈金融的實際操作。在此背景下，相關管理人員可以引入數據分析和可視化工具來輔助完成物流監管任務。其間，相關監管機構的工作人員必須按時在具體的信息化系統中錄入相關數據信息，以便銀行方借助智能技術來核實或處理信息內容。在此環節，如果物流監管方存在違規操作，或是沒有嚴格按照相關操作規范來執行，那么銀行方隨時可以同第三方物流監管企業進行溝通。為督促相關物流監管方提高工作效率，銀行還可以要求其引入信息化技術，以便在倉儲管理和發貨情況等方面更好地落實風險控制措施。此外，為配合銀行方的業務需求，第三方物流企業還應建立健全監管機制，并嚴格按照相關規范和監管程序來開展業務，盡可能消滅因內部管理存在漏洞或操作不規范而引發的風險。相關管理人員也可以合理運用物聯網工具來提高分析結果的準確性、科學性，從而將具有一定價值的物質轉化為信貸資產。例如，除了固定資產和不動產等常規信貸資產的抵押物品外，相關管理人員還可以考慮將虛擬賬號等具有特殊價值的物品納入申請人的資產范圍，進而順藤摸瓜，進一步拓展出供應鏈金融新的業務范圍。

四、結語

綜上所述，雖然供應鏈金融的發展為我國經濟的可持續發展提供了有力支持，但其運營過程中暴露的各種風險問題同樣不容忽視。對此，相關人員除了要合理發揮金融科技的實際作用外，還應積極借助先進科技來進一步解決或者有效規避供應鏈金融發展過程中遇到的各種問題，以切實增強風險管理的成效，確保相關工作的實施質量。