貴州省金融支持鄉村振興的主要措施、存在問題及對策

諶維維

（貴州省委黨校，貴州 貴陽 550025）

0 引言

習近平總書記在黨的十九大報告中首次提出實施鄉村振興戰略，并將其列為全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務和新時代“三農”工作的總抓手。中共中央、國務院發布的《關于做好2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見》提出，要強化鄉村振興金融服務，推動鄉村振興取得新進展、農業農村現代化邁出新步伐［1］。貴州省作為西部欠發達地區，農業生產力弱、農民整體素質偏低，在實現脫貧攻堅目標后，如何在保障國家糧食安全的條件下確保不發生規模性返貧、全面推進鄉村振興并實現農業農村現代化意義重大、任務艱巨。因此，分析貴州省經濟社會發展和金融支持現狀、存在問題，探索貴州省農村金融體系的發展方向和路徑選擇，構建具有貴州特色的現代農村金融服務體系，對于貴州省全面推進鄉村振興戰略、實現城鄉融合發展、與全國同步實現現代化，具有重大的理論意義和緊迫的現實意義。

1 貴州省金融支持鄉村振興采取的措施

近年來，貴州省全力實施大扶貧戰略行動，全省66個貧困縣全部摘帽、923萬貧困人口全部脫貧，脫貧攻堅取得了顯著性成就。在此期間，貴州省農村金融服務不斷跟進，金融支持體系得到建立健全，為全省打贏脫貧攻堅戰、全面推進鄉村振興和農業農村現代化提供了重要的資金支持。

1.1 構建農村金融支持的多方聯動機制

為了避免政策多出、相互干擾等問題，近年來貴州省逐步建立省領導牽頭、地方黨政部門和金融機構共同參與的協作聯動機制，“十三五”期間共同制定出臺10余項農村金融支持的相關文件制度，進一步形成以政府為主導、各金融機構積極參與的金融大扶貧格局。同時，貴州省強化農村金融相關信息資源共建共享，增強政策協同性，齊力保障農村地區經濟社會發展，農村金融支持的聯動機制逐步形成。

1.2 加大農村信貸投入力度

貴州省各金融機構圍繞脫貧攻堅工程、鄉村振興戰略等，主動加大農村地區的信貸投入力度，特別是對農村地區特色產業發展加以信貸政策引導和資金投入，推動鞏固拓展脫貧攻堅成果和鄉村振興的有效銜接。截至2021年，圍繞農村基礎設施建設、特色山地農業發展、脫貧群眾增收致富等，貴州省金融機構累計發放普惠小微貸款余額2 748.7億元，涉農貸款余額15 206.4億元［2］。

1.3 優化農村金融環境

農村金融環境是金融支持鄉村振興的重要基礎和保障。為優化農村金融環境，貴州省重點采取了以下三項措施。一是全省金融機構主動將金融服務下沉至農村。目前，貴州銀行、貴陽銀行、村鎮銀行已全面實現銀行網點縣域全覆蓋，農信系統實現鄉鎮網點全覆蓋，助農取款點實現行政村全覆蓋，農戶獲取金融服務更加便捷。二是完善農村地區金融基礎信息數據。地方政府聯合金融機構采集、更新農戶和新型農村經濟組織信用信息，持續完善農村地區金融基礎信息數據，實現全省農戶信用建檔全覆蓋、農村支付服務行政村全覆蓋。三是強化金融知識宣傳。貴州省組織開展“蒲公英”金融志愿服務行動，對存款保險、農業保險等金融常識進行普及，幫助農戶了解金融、相信金融、用好金融。

1.4 推進農村金融改革創新

農村金融一直是金融領域的短板和弱項。貴州省為進一步推進農村金融改革創新，從以下3方面著手。一是推動機構創新。結合全省農信系統治理經營結構特點和全國農信社改制經驗，貴州省61家農信社改制為農商行，進一步激發農信系統服務農業農村的內生動力。二是推動服務創新。結合全省農村土地制度改革經驗，貴州省探索開展農村地區“兩權”抵押貸款試點，拓寬農村居民抵押貸款的途徑和渠道。三是推動服務模式創新。根據全省農業農村發展進程和特點，貴州省建立“金融機構+龍頭企業+合作社+農戶”等金融服務模式，進一步拓寬農戶收入渠道并帶動群眾增收致富。

1.5 發展綠色金融

目前，碳核算工作已在貴州省展開，碳排放權質押貸款、碳減排支持工具及煤炭清潔高效利用專項再貸款也落地實施。與此同時，貴州省各金融機構進一步加大對農村清潔能源和環保產業的金融支持力度，助力農村經濟綠色轉型發展。統計顯示，截至2021年底，貴州省綠色貸款余額4 395.9億元，同比增長26.1%［2］。

2 貴州省金融支持鄉村振興存在的主要問題

不可否認，采取上述金融支持措施產生了較為明顯的效果，對貴州省推進實施鄉村振興戰略具有一定的積極意義。但與國內發達地區相比，與全面推進農業農村現代化的實際需求相比，貴州省農村金融支持鄉村振興仍存在一些問題。

2.1 金融機構主動服務鄉村振興的內生動力不足

目前，貴州省只有農信系統實現了全省鄉鎮網點全覆蓋，貴州銀行、貴陽銀行和村鎮銀行實現了全省縣域網點全覆蓋，其他商業銀行特別是大型國有商業銀行在政策推動和財政資金引導下能在縣域開展一定的金融服務。但對于金融機構而言，逐利是其生存發展的根本。由于農村地區金融服務成本高、收益低，金融機構開展金融服務相對積極性不足。就貴州省而言，當地多山地無平原，土壤相對貧瘠，泥石流、冰雹、滑坡、干旱等自然災害較為頻發，農業生產的自然條件并不具備優勢。與此同時，作為多民族共居省份，貴州省部分民族地區的農業發展思維相對較為保守，而部分優秀金融服務人員并不具有主動服務農業農村的強烈意識，這就容易形成“農村地區金融服務水平不足—農村地區金融服務成本高、收益低—農村地區金融服務水平進一步降低”的惡性循環。加之農產品自身弱質性和“谷賤傷農”的市場特性，農村金融市場的風險相對較高，這就使得金融機構主動服務鄉村振興的內生動力更為缺乏。

2.2 農村金融產品服務針對性不足

“貸款難”“貸款貴”是制約農業農村發展壯大的“老大難”問題，各金融機構對此采取了一定措施。但由于各金融機構提供農村金融服務的內生動力不足，導致各金融機構提供的農村金融支持創新不足，產品同質化現象較為普遍。例如，建設銀行“裕農通”、工商銀行“工農e家”、農業銀行“惠農e貸”、中國銀行“惠助農”等，均為惠農服務平臺，里面的部分金融產品和服務較為類似。而貴州省農村地區的實際情況千差萬別，不同地區所需的金融支持側重點存在差異，同質化的產品和服務無法滿足不同農村地區的金融需求，導致產生供給與需求不匹配的情況。此外，金融機構提供的農村信貸以短期信貸為主，而農產品生產周期相對較長，這就導致信貸期限的供需不匹配。

2.3 農村金融市場擔保機制缺失

隨著貴州省經濟社會的發展，“三農”對信貸資金的需求不斷加大。但是，要將潛在的信貸需求轉化為有效的信貸需求，還缺乏重要一環，即有效的抵押擔保。從需求方來看，農村地區相對于城鎮優質經濟體較少，小微企業以中小規模零售業、低端制造業等為主，有信貸需求卻缺乏有效抵押，廣大的農民群眾更是缺乏可以抵押擔保的物品，農村土地流轉所需的登記、評估、交易等配套服務尚不健全，農地、農房等流轉交易實例較少。從供給方來看，期限短、額度小、較為分散的農戶和小微企業顯然不屬于金融機構的優質目標客戶，在服務和管理上投入相對較少，金融產品和服務的供給相對不足，銀行普遍存在“惜貸”“畏貸”等現象。面對農村金融市場擔保機制的缺失，農村地區金融機構放貸難，使得大量潛在的信貸需求無法轉變為有效需求［3］。

2.4 農村金融環境仍有待優化

目前，貴州省各金融機構在優化農村金融環境方面做了不少努力，但從實際情況來看，還有一些需要加強的地方。一是金融基礎設施不足，無法滿足農村金融多樣化發展的需求。僅農信系統網點覆蓋到鄉鎮，造成農戶在其他金融機構辦理金融業務便捷性不足，單一金融機構缺乏有效競爭，導致農村信貸利率普遍較高。同時，基礎設施不足也在一定程度上導致農村居民獲取金融知識相對不足，進一步導致農戶獲取金融產品和服務的渠道不夠通暢，影響農村金融需求的有效釋放。二是信用信息庫建設不足。目前，貴州省雖實現了全省農戶信用建檔全覆蓋，但對其中的數據時時更新不夠，信息更新難度大、成本高，且尚未建成統一有效的農戶信用數據管理平臺。同時，金融常識的普及仍有待加強，部分農戶誠信意識不強，欠債、賴債等情況仍有發生。三是農村金融人力資本不足。部分偏遠地區缺乏金融人才，也無法產生對金融人才的吸引力，引不進人、留不住人等情況較為普遍，在一定程度上影響了農村金融服務的質量和效益。

3 貴州省金融支持鄉村振興的優化路徑

根據貴州省農村金融發展現狀和存在的問題，筆者建議貴州省進一步加大金融支持鄉村振興創新力度，不斷完善農村金融市場，統籌形成層次明確、分工合理、科學有效的農村金融體系，為全面推進鄉村振興提供“貴州樣板”。

3.1 增強金融服務鄉村振興的動力

貴州省應從政策要求到政策引導，推動金融機構由“要我做”轉變為“我要做”。一是可以通過完善農村金融市場交易機制，形成市場化的交易體系，將“有為政府”與“有效市場”相結合，讓市場機制更加有效地發揮作用，引導金融機構主動作為、改革創新，從而提升農村金融服務的主動性。二是完善鄉村振興金融服務統計制度，因地制宜地開展金融機構服務鄉村振興考核評估，對金融機構支持鄉村振興的情況進行專項考核，對各金融機構相關數據統一進行測算評估，增強金融服務鄉村振興的外部推力。三是對主要服務農村地區的金融機構加大支農支小再貸款、再貼現支持力度，結合實際實施更加優惠的存款準備金政策［4］，從而幫助農村金融機構降低經營成本，激發農村金融機構的發展動力。

3.2 多層配置各金融機構農村金融產品

各金融機構應根據層級和發展定位提供不同的金融產品服務。對農業發展銀行、國家開發銀行、農業銀行等大型服務農村金融機構，建議其不具體承擔為農戶直接提供金融產品和服務的任務，而是通過農信系統、農民互助組、小額貸款公司等小型服務農村金融機構批發貸款，間接將資金流入資金需求者，同時對龍頭企業、農業大戶等提供規模化金融產品和服務，集中解決農業規模化發展問題；對農信系統、農民互助組、小額貸款公司等小型服務農村金融機構，建議用好與農戶聯系緊密、信息掌握較為全面等優勢，結合農戶需求開發具有當地特色的金融產品和服務，滿足農戶短、小、頻的金融需求［3］；對建設銀行、工商銀行等其他大型國有商業銀行和地方性銀行，建議引導其結合銀行特色和自身定位，有針對性地開發農村金融產品和服務，特別是對農業大戶、龍頭企業、農業科技企業等，強化供需雙方的溝通交流，提升金融服務的適配性。

3.3 強化金融風險分擔與兜底

作為弱質產業，農業的利潤率低、風險高、回報周期長等特點有目共睹，貴州省亟須建立健全農村金融風險分擔與兜底機制，以保障農村金融供需雙方的合法權益。一方面，積極發展農業保險和再保險。農業保險是農業防災減災、降低各種風險的有效途徑和方式。在現有農業保險的基礎上，對農業保險進行再推廣，特別是一些自然災害易發頻發地區，要通過保險覆蓋面的擴大，提高農業抗風險能力和保障水平。同時，進一步建立健全農業巨災保險機制，適當提高全省農業保險保障水平，防止脫貧群眾因災致貧、因災返貧。此外，完善農業再保險制度，防止出現金融機構對農業保險怕保、怯保等情況，從而穩定農業生產和農民收入，進一步發揮農業再保險對保障農業發展的兜底作用。另一方面，強化涉農信貸風險市場化分擔和補償，發揮好農業信貸擔保作用。建議在政府出面成立農擔公司的基礎上，進一步推進農業擔保體系建設，多渠道、多方式整合資金，構建信用擔保、互助擔保和商業擔保等相互配合、覆蓋全面的農業擔保體系。對于政府出資建立的農擔公司，要創新擔保業務模式，強化農業風險管理。同時，積極鼓勵商業資本、民間資本組建商業性擔保公司參與農業擔保，支持龍頭企業、農業大戶自發組建互助型擔保組織，共同抵御農業風險。

3.4 加大金融支持對鄉村振興的科技投入力度

科技問題關系農業產業化發展，也關系農村金融服務的質量與效益。針對農業科技企業，金融機構可進一步加強對優良品種選育等“卡脖子”技術攻關的金融支持與服務，適當放寬信貸條件，或探索評估種質資源等農業科技的經濟價值并給予金融支持，助力農業科技企業創新發展；針對農業機械裝備制造企業，金融機構可加強對其自主研發活動和智能化升級的金融支持，創新融資租賃等特色服務，推動農機下鄉，助力提升農業機械化水平。針對農村地區物流，當地政府可通過招商引資引入覆蓋面寬、資金雄厚、實力較強的品牌物流企業，并支持金融機構以應收賬款融資、倉庫質押、物流保理等方式滿足企業融資需求，既滿足農產品入市的物流需求，減少物流損耗、提高農產品附加值，又以此暢通農產品銷售渠道并擴大銷售市場，進一步推動農業產業建鏈延鏈，實現農業產業化發展。

3.5 進一步優化金融環境

針對貴州省金融環境存在的問題，根據實際情況給出以下建議。一是強化金融基礎設施建設。建議各金融機構結合實際適當設立農村金融便民服務點，以利于農戶更為便捷地享受金融服務，更好地進行農村金融服務對比，以選擇更貼合自身實際的金融產品，同時便于時時宣傳國家相關政策和農村金融常識。二是深化農村信用體系建設。各級政府、金融機構、涉農企業等強化協作，在共享資源的基礎上進一步建立覆蓋全省、統一規范、動態更新的農戶信用管理系統，防止信息不對稱而出現“搭便車”“劣幣驅逐良幣”等現象［4］。三是加強農村金融知識普及教育和金融消費權益保護。建議政府和各金融機構共同強化農村地區金融基本知識和金融風險普及，適當將部分金融基本知識搬進課堂，積極引導農戶樹立正確的金融理念。同時，加強誠信教育，對征信的重要性加以強調，讓農戶知道缺失征信將會帶來嚴重后果，推動形成人人講誠信、人人懂金融的社會風氣，為有效開展金融服務構建良好的環境。同時，可以探索金融知識宣傳與鄉村治理相結合的模式，通過金融機構為鄉村治理搭建平臺，開發操作簡單、方便快捷的智慧政務、智慧金融App，搭建交易場景，推送金融知識，同時將金融服務與村“兩委”發揮職能連接起來，幫助改善農村地區社會生態、政治生態和信用生態。

3.6 發展農村綠色金融

農藥、化肥的不合理使用，有毒廢棄物、生活垃圾的不及時處理，森林的過度砍伐等，讓原本綠色的鄉村染上了“排污黑”、泛起了“泡沫白”、露出了“風沙黃”，威脅著農村居民的生命健康和國家生態安全。綠色金融就是要大力支持國家農業綠色發展先行區建設、鄉村清潔能源建設工程、農村人居環境整治提升五年行動等，聚焦有機農業、綠色畜牧業、生態漁業、動植物種質資源保護等重點領域，助力鄉村發揮好提供生態屏障和生態產品的重要功能。因此，結合目前存在的問題，建議貴州省首先加快農村金融資產結構綠色轉型，逐步壓降高耗能、高排放的存量資產，加快配置鄉村振興、普惠金融等領域的增量綠色資產。同時，密切跟蹤行業規劃、產業政策、區域發展的減排目標和動向，在信貸政策、客戶選擇、項目審批上做好配套銜接。其次，針對綠色項目出臺較低利率的扶持政策，對利用新能源、從事綠色清潔生產的企業和機構開發較低利率的優惠性信貸扶持，引導農戶和農業生產企業轉向綠色生產生活［5］。同時，支持金融機構積極參與農村綠色標準體系建設，主動參與農村綠色債券、綠色產業等方面的標準制定，圍繞綠色標準實施一定優惠信貸支持與服務。最后，持續加強農村綠色金融產品服務創新，積極打造多元化綠色金融產品體系，圍繞碳匯、碳配額等創新金融服務模式，加大對低碳、綠色項目開發的融資力度，進一步為綠色農業發展提供資金支持和金融服務。