金融服務鄉村振興戰略的實現路徑研究*

張思宇

（安徽大學創新發展戰略研究院，安徽 合肥 230601）

自1982年第一份中央一號文件頒布至今，中央一共發布了24個關于“三農”問題的一號文件，表明了“三農”問題在中國現代化建設進程中的重要地位，也體現出解決“三農”問題的必要性和緊迫性。金融作為國民經濟的命脈，在促進經濟增長、推動社會發展方面發揮著重要作用。鄉村振興戰略的全面實施離不開金融的大力支持[1]，但在實施過程中存在一系列問題，如何正確處理金融與鄉村振興戰略的關系，是學者們需要重點關注的問題。

1 金融服務鄉村振興戰略的內在要求

2017年，黨的十九大報告中首次提出實施鄉村振興戰略，并用“20字方針”對其進行概括，即產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕。具體來講，鄉村振興戰略的全面實施需要以產業興旺為核心，通過培育和壯大鄉村產業，實現鄉村的可持續發展；以生態宜居為關鍵，通過改善和保護鄉村環境，實現鄉村的綠色發展；以鄉風文明為保障，通過提高鄉村社會文明程度，實現鄉村振興正能量的凝聚；以治理有效為基礎，通過推動鄉村治理現代化建設進程，實現鄉村治理有序、鄉民關系和睦；以生活富裕為根本，通過健全鄉村民生福利制度，實現鄉民生活水平的整體性提升。由此可見，鄉村振興戰略描繪了鄉村發展新藍圖，推動了鄉村現代化建設新進程。全面實施鄉村振興戰略，離不開金融的支持。當前，我國金融發展存在嚴重的不平衡、不充分的問題，具體體現在城鄉金融服務不對稱和金融對“三農”的支持不足等方面。2013年，金融服務全面覆蓋農村地區，但與城鎮相比，農村仍存在巨大的資金缺口。雖然國家在財政政策上對農村地區有所傾斜，并鼓勵、支持、引導更多的社會資金流向農村，但仍無法填補鄉村巨大的資金缺口。此外，隨著時代的發展，農民的金融需求發生顯著變化，“新型農民”逐漸取代“傳統農民”成為鄉村的主體，相較于“傳統農民”，“新型農民”更加注重高回報和長期性，具有綜合化和集團化的趨勢[2]。這種轉變同樣對金融服務提出了新要求。

2 金融服務鄉村振興戰略存在的問題

改革開放以來，我國積極構建多層次金融服務體系、推進金融服務體系現代化建設，已基本建成符合我國國情和未來發展規劃的金融體系，并在產品創新、信貸投入、服務水平等方面取得了顯著成效，但在金融服務鄉村振興戰略的過程中，仍暴露出一定的問題與不足。

2.1 金融機構對金融功能的認知不足

Bowen等將現代企業的責任分為兩種，一是對利益相關者的責任，二是對社會的責任，后者比前者更為重要[3]。金融機構作為國民經濟運行體系的重要參與者和社會組織體系的重要組成部分，對國家經濟的增長和社會的發展起著重要的作用[4]，因此，需要承擔更多的社會責任。但目前，金融機構對金融功能和社會責任的認識存在明顯不足。從以往的研究中可以看出，金融機構和學者們常將“金融”解釋為“資金融通”。但這種定義過于片面，實際上，“資金融通”只是金融諸多功能中的一種，如果將“金融=融資”的思維帶入金融服務鄉村振興戰略實施過程中，只會弊大于利。然而，現有的金融服務鄉村振興戰略研究并沒有跳出傳統的思維模式，學者們大多從產業興旺和生活富裕的維度探究兩者的關系，常忽略金融對生態、鄉風和治理的貢獻，這種研究不僅會使金融機構無法正確認識到自身的社會責任，也會制約鄉村振興戰略的有效實施。如果想要解決城鄉金融發展不平衡、金融服務鄉村振興戰略不充分的問題，就需要金融機構跳出固有的思維模式，適應時代的新變化與新要求，加強對金融功能的認知，提高責任擔當的能力。

2.2 相關配套政策尚不健全

為深入落實黨中央關于鄉村振興戰略的重大部署以及《鄉村振興戰略規劃（2018—2022年）》的有關要求，金融部門和金融機構應全力提高服務的能力和效率。但在實踐過程中，仍存在相關配套政策不健全的問題。一是由于部分金融政策存在缺位，在“三農”發展過程中，解決金融政策的缺位問題是當務之急。隨著農村產業化的快速發展，金融缺口問題日益嚴重。根據系列《中國“三農”互聯網金融發展報告》公布的數據，2018年我國“農業、農村、農民”的金融缺口為30 000億元，而截至2020年底，我國農村地區互聯網金融的總規模僅為3 200億元，遠不足以彌補現有的資金缺口[5]。針對這一現象，我國并未出臺相關的政策，以引導金融活水流入農村地區。此外，針對鄉村振興戰略的實施資金由誰出、給誰用的問題，政府部門也并未形成統一的標準與政策。雖然在2019年1月，農業農村部牽頭，中國銀行、銀保監會、證監會、財政部參與制定并頒布了《關于金融服務鄉村振興的指導意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》中明確強調各金融機構應該為鄉村振興戰略的實施提供多元的融資支持，但《意見》中并沒有對金融如何服務鄉村振興的問題進行有效說明，此后也沒有出臺詳細的政策或細則。可見，我國雖然從頂層設計上對鄉村振興戰略進行了規劃，但并未制定或出臺相關的配套政策，未給金融機構提供具體的指導。二是由于農村集體產權制度尚未完善。農村集體產權制度是否完善，關系到農村生產力能否得到解放，關系到農民的切身利益能否得到提高，關系到鄉村振興戰略能否得到有效實施。長期以來，我國的農村產權制度存在權屬不清、權責不明、流通不暢、口徑與技術不一等問題[6]，還存在集體資產流失的風險。在尚不完善的產權制度下，金融對鄉村振興的服務作用將會受到很大的限制。

2.3 農村金融服務體系脆弱

一方面，由于城鄉發展兩極分化嚴重，金融資源分布不均，現有的農村金融服務難以滿足人們日益增長的發展需求。如農民對信貸的需求不能得到有效滿足，許多大型金融機構不愿開設涉農業務，即使開設，也對農民層層設卡。受金融機構自身特點的影響，現代金融機構在開展信貸服務時往往不愿承擔信貸風險。因此，在提供信貸服務時，金融機構常常需要借款人提供具有法律意義的抵押物，尤其是在開展整村授權時，一旦面對信貸需求強烈的農民或農業企業，抵押物就成為他們在授信過程中重點考慮的因素，甚至會出現“無抵押不信貸”的現象。另一方面，農村金融機構體系也不健全。一是由于當前深耕于農村金融市場的機構以農村信用社、農村商業銀行和儲蓄銀行為主，不僅規模小，而且存在功能欠缺、服務能力不足等問題，很難發揮金融對鄉村振興戰略的服務作用。二是從金融資源配置上看，農村金融服務人才匱乏。人才是金融服務鄉村振興戰略的核心要素。從現有的實踐來看，金融服務鄉村振興戰略的專業人才匱乏，主要表現在缺少高素質、高專業性的金融人才。當前從事金融服務“三農”發展的主體要么是農民，要么是金融機構原有的職工。與專業人才相比，農民的受教育程度普遍較低，難以掌握金融領域的專業知識。而金融機構的職工，由于原有業務的數量龐大、精力有限，常常無法有效地處理點多面廣的涉農業務。三是從金融保障服務來看，農村地區的金融保障服務發展滯后。從當前農業農村的發展情況看，其商業保險、證券等金融保障服務的發展滯后于城鎮的發展。首先，商業保險公司對于涉農業務的意愿不強烈[7]。受農業生產本身特點的影響，商業保險在農村地區的賠付率要遠高于城鎮地區，出于利益與風險的考慮，保險公司不愿或很少開展涉農業務。其次，農村企業直接融資的比重較小。受農業企業規模和政策制度的雙重影響，農業企業實現掛牌上市的難度要普遍高于其他企業，因此農業企業成為證券公司服務對象的占比較小，證券公司自然也將涉農服務排除在正常服務的范圍內。

3 金融服務鄉村振興戰略的實現路徑

3.1 強化金融機構的責任擔當

在鄉村振興戰略的實施過程中，必須加強金融機構對金融的認知力，強化金融機構的責任擔當，讓金融全力服務于鄉村振興戰略。具體有以下幾種方法：一是全面推廣ESG理念。高盛集團在2006年發布的報告中首次提及ESG理念，即將環境、社會、治理作為企業評價的標準，其核心是以企業在環境保護和社會責任方面的貢獻作為企業能否獲得中長期投資的評價標準。金融機構作為社會企業的一員，必須全面推廣ESG理念，明確農民的金融需求和金融機構的社會責任所在，提高責任意識，強化責任擔當，讓金融機構真正服務于鄉村振興戰略。二是深化金融機構與產業發展的融合，讓金融服務為產業興旺貢獻力量。金融服務應著眼于產業結構調整和功能開放帶來的新需求，及時高效地提供金融支持，大力促進農村產業的發展與創新，助推產業興旺。三是深化金融機構與生態環境的融合。經濟發展不應該以犧牲生態環境為代價。保護環境、實現綠色發展是鄉村振興戰略的本質要求。金融機構在服務鄉村振興戰略時，應該以綠色發展為準繩，加大對綠色產業、綠色發展等領域的支持力度，為鄉村生態環境的改善獻出自己的力量。四是深化金融機構與扶貧政策的融合。鄉村振興戰略的最終目標是實現人民生活的富足。為此，應完善鄉村普惠金融服務體系，既要關注已脫貧的農戶、低保農戶，又要關注回鄉返鄉的農戶，在做到“普”和“惠”的同時，努力實現村民的高質量就業和創業，推動村民收入水平的顯著提高、收入結構的顯著優化。

3.2 完善相關配套政策

作為頂層設計，鄉村振興戰略的實施需要有具體的政策或細則進行指導，因此，必須完善相關配套政策。一是要健全鄉村振興政策體系。自鄉村振興戰略提出以來，“三農”問題得到了政府強有力的政策支持。然而，由于政策傳導的時滯性以及一些政策與農業生產周期之間的不匹配性，導致金融機構在執行政策時常過度解讀或偏讀，金融活水無法流向農村市場。因此必須完善相關的配套政策。一方面，要制定與本地發展情況相符合的實施細則。金融機構在執行政策時，應當結合村民的發展需求和現狀，制定相關細則。如針對不同農民的創業需求，推出“果蔬貸款”“惠農種植貸”等貸款方式。另一方面，要完善扶持政策和傳導機制。各金融機構應該摒棄逐利思維，緊跟國家政策方針，將涉農業務納入業務范疇，將涉農貸款納入專項資金規劃，打破農民貸款“難慢小”的現狀。同時，各級政府部門也要發揮財政杠桿作用，出臺更多惠農利民政策[8]，引導更多的金融資源投入農村地區。二是要完善農村集體產權制度。針對農村集體產權權屬不清、權責不明的問題，村委會應該積極開展確權行動，對村民的房屋、土地、畜牧等進行確權，并按照相關要求予以公示；政府部門應出臺產權評估的相關細則，并制定產權基準價格，為金融機構提供參考。

3.3 健全鄉村金融服務體系

針對上文提到的農村金融服務體系脆弱的問題，未來必須健全服務體系，助推鄉村的全面振興。一是要加強對農村企業、農戶的信貸力度。金融機構可以通過完善農民信用評價系統、風險預警和監控機制等方式[9]，降低農戶信貸的風險，加強信貸的涉農力度。二是要推動金融人才返鄉、下鄉。科學的決策需要科學的人才[10]。相較于城鎮，農村地區的金融人才十分稀缺。因此，各地政府應根據實際需求，制定相關的政策方針，加大金融人才引進力度，提供良好的福利待遇和發展機會，鼓勵更多的人才返鄉、下鄉、留鄉。同時，加強與各地高校、企業、機構的合作，做好人才的培育、輸送工作，不斷壯大人才隊伍。三是要加強新型金融保障服務的涉農力度。一方面，要促進保險公司與政府部門的協同配合。保險公司不愿開展涉農業務的主要原因是賠付概率過高。政府部門可以出臺相關的扶持政策，減輕保險公司的顧慮。另一方面，要開辟農產品期貨市場。政府部門、金融監管部門可以適當放寬農業企業進入期貨和證券市場的條件，將農產品引入期貨市場，利用期貨市場的放大效應來控制預期收益。農業企業也可以通過期權、證券抵押的形式獲得更多的資金。

4 結語

鄉村振興戰略的全面實施離不開金融的支持與服務。然而，在當前的具體實踐中依然存在金融機構對金融功能的認知不足、相關配套政策不健全、農村金融服務體系脆弱等一系列問題。為更好地發揮金融對鄉村振興戰略的服務作用，金融機構應該主動加強對金融功能的認知，提高責任意識。同時，應該和政府部門協力推動相關配套政策和農村金融服務體系的完善，為鄉村振興貢獻力量。