淺析互聯網金融監管問題研究

崔莎莎（新疆財經大學金融學院）

【關鍵字】 互聯網金融；金融風險；金融監管

一、互聯網金融監管的現狀

（一）互聯網金融風險管理機構

我國互聯網金融風險管理分為兩個部分：內部管理機構和外部管理機構。其中內部管理機構是指在互聯網金融企業內部通過完善公司治理及風險管理體系來進行監管，內部管理層次包括：控制風險的股東大會、制定風險管理戰略的董事會、負責監督公司高管人員履行職責的監事會等，有的公司也會設置負責進行內部風險控制的風險管理部門來進行監控業務風險。外部管理機構包括行業內部監管的中國互聯網金融協會和行業外部的政府監管組織。2015年12月，中國互聯網金融協會成立，作為行業性質的協會，負責進行行業數據的分析和調查，進行風險監控及風險預警，并提供風險案例給公眾，負責進行互聯網金融相關知識的普及與交流合作等內容。行業外部的政府監管形成了中央監管和地方監管。只有內部、外部管理機構聯合，才能從企業到行業再到政府，全方面控制風險，進行監管，使行業中的問題得到有效管理與解決。

（二）互聯網金融風險保障系統

互聯網金融屬于互聯網行業的一種，為信息技術密集型行業，大數據的監控和處理是金融行業的核心。互聯網金融風險保障系統有風險預警系統和征信系統等。

風險預警系統的理論依據和技術內涵以傳統金融風險預警為依據，在指標構建方面并未有統一的標準值，各個金融機構所采用的標準也不同，一般都包括風險水平和風險抵補等內容。我國部分地區建立了官方的金融風險監測應用，例如北京的“打擊非法集資監測預警平臺”，平臺運用大數據進行分析，可有效進行預警提醒民眾，更好地保護個人資產。

征信系統是我國的第三方機構，依法采集個人信息并對其信用情況進行追蹤，早在2006年，中國人民銀行的個人征信系統就已開始運營。2016年“互聯網金融行業信用信息共享平臺”開始運行，加入了很多征信系統未能覆蓋到的其他數據。另外，一些大型互聯網公司也逐漸建立了自己的征信數據庫，對企業進行參考，以后經過征信技術的逐漸發展和模型進化，大數據征信信息能夠更好地為個人和企業服務，有效進行資源配置。

二、互聯網金融監管現存的問題

（一）監管模式尚不完善

我國的金融體制是“分業經營，分業監管”，基于傳統金融監管體系的互聯網監管模式也是如此。隨著互聯網的發展，金融行業已趨向于混業經營，業務領域逐漸擴大，產品也在不斷創新。因此，如果還保持分業監管，將會面臨很大的挑戰。2018年3月，銀監會和保監會合并為中國銀行保險監督管理委員會，加上國務院金融穩定發展委員會，形成了“一委一行兩會”的新局面，改革后的監管模式，正逐步向混業監管發展。在我國金融監管格局的改革過程中，由于混業經營的趨勢，行業內企業風險交叉，很容易導致監管主體缺位、對于互聯網企業的監管職責劃分不清，于是會產生一些監管的真空地帶。

（二）監管制度尚不健全

截至目前，我國針對互聯網金融創新已經出臺了一些相關的政策方針及法律法規，但是我國相關法律法規存在滯后性，不能及時針對創新的金融產品，法律法規的設定與執行需要很長時間的程序，但是往往部分創新型發展模式會被不法分子所利用，監管制度的不健全與滯后性為互聯網金融的發展帶來了很大的風險。目前，我國對于互聯網金融行業仍然沒有頒布專門的法律，對于健全與完善監管制度，仍需要付出很多。

（三）監管方式尚不充分

盡管各個互聯網企業已經設定了征信數據庫，但我國官方的征信系統仍然尚未發展完善，導致銀行所使用的系統數據有一定的缺陷與不完善之處。在信用風險監督上的不確定性會使互聯網金融發展過程充滿了曲折性。在投資者看來，無法確定平臺的信用評估是否準確是否科學，這會提高交易成本、降低效率。一些監管模式到位的金融平臺需要花費大量的時間才能從市場中脫穎而出，得到用戶的信賴與傾向，最終不斷完善，創建更好的互聯網金融。監管不到位，同樣會使投資者失去信賴，如果需要花費大量的時間和經歷才能辨別出、摸索出適合的模式，可能試錯成本會過大，從而制約了互聯網金融健康長久的發展。

三、互聯網金融監管存在問題的原因

（一）現行監管機構不能滿足行業的個性需求

我國金融行業實行牌照監管模式，互聯網金融機構的準入條件是獲得互聯網金融牌照，根據企業經營范圍進行分別發放。由于金融行業發展較快，很多業務在剛開始時并沒有監管規定，這種準入規則不一定適合。業務的發展、擴張及爆發過程中缺乏統一的指導監管規范。另外在第三方支付機構的監管牌照中，更加偏向于一次性審查，缺乏后續的連續監管，也存在更加看重經濟社會穩定而輕視了市場調節機制的情況。后續面臨監管空白只能頻繁出臺法律法規及文件，這種情況從短期看，非常有利于監管和治理，但是從長期看，必然會有一定的缺陷，導致制度缺乏系統性，后續監管不力。

（二）互聯網金融監管成本提高

不同于傳統金融產品，互聯網金融產品在進行金融服務交易時，用戶無需親自去柜臺辦理業務，只需在移動設備上進行操作，這是互聯網金融產品的特有屬性。然而也為金融監管造成了大量成本損失，因為無需親自辦理，所以無法對交易主體身份的有效性進行核查，無法明辨交易雙方的責任。比如，經常有人借助于親朋好友，以自己信用不足為理由讓朋友替自己進行貸款操作，然而雙方之間并不簽訂合同。或者有家長說自己小孩不懂事進行了相關財務操作，但是實際上并不是本人的意愿。當這類事情發生時，對于監管取證的難度將會大大提升，這也勢必會進一步增加監管機構存在問題的可能性。

四、完善我國互聯網金融監管的對策建議

互聯網金融監管工程巨大，單靠某一單位或某一人不能完成，需要全社會一起努力。無論是在監管制度方面還是監管措施中，都應從我國當前國情出發，從現實出發，有針對性地提出建議。

（一）建立健全互聯網金融監管法律體系

完善我國互聯網金融監管，第一要務是健全互聯網金融監管相關的法律體系，從監管部門的設立到法律法規的制定和推出，都應明確相關的規章制度和管轄職責。現階段我國針對互聯網金融的相關法律法規尚不完善，互聯網金融在飛速發展，而很多法律法規仍舊針對于傳統金融所制定，對于互聯網金融相關的企業進行監管時，很容易出現監管不到的真空地帶，因此應當進一步建立健全我國互聯網金融監管的法律，及時更新補充監管條例，使監管和執行有據可循、有法可依。同時，在互聯網新技術發行時，對其進行充分評估判斷是否有被不法分子利用的可能性，并確定相應的監管力度及范圍，從源頭上避免P2P暴雷等事件再次發生，侵害人民權益，造成公共支出的增加。

（二）增強互聯網金融行業協會監管作用

在行業協會方面，我國在2015年成立了中國互聯網金融協會，旨在通過行業自律，規范市場運行，推動金融行業更好地服務社會。通過行業協會內部的監管，可以進一步發揮協會對行業內部企業的約束和管理，達到行業內監管協同的促進作用。而我國互聯網金融協會除上述以外，還有很多地方的行業協會，如傳統金融下中國銀行業協會和中國證券業協會等很多相關協會。一些協會還未完全承擔起行業監管的作用，僅僅是商討未來行業發展，并未對相關風險起到及時的預警及提醒作用，將會導致互聯網金融缺失了一環，不能起到相應的作用。因此應當增強互聯網金融行業協會的監管作用，完善自律公約，增加監督范圍，設立行業內部獎懲機制，加強從業人員金融素養和道德水平，增強對廣大投資者的保護與風險管理機制，從而進一步在行業監督的層面最大限度防范風險，減少互聯網金融風險所帶來的損失。

（三）創立并完善社會輿論監督體系

在輿論監督方面，應當對社會輿論進行監督，進一步完善監督體系。目前，獲取信息的渠道有很多，相應平臺的監管力度并不強，很多虛假信息在網絡上泛濫。當此類事件與經濟金融相關時，就容易造成人群恐慌，從而影響到正常的經濟金融活動，甚至還有平臺惡意發布虛假信息編排謠言攻擊競爭對手。此類事件嚴重影響了市場參與者正常的經營活動行為，同時也會導致公眾對互聯網金融產生極大的不信任感，造成其他企業的間接損失。因此，避免這種行為擾亂市場發展，就應建立起與互聯網金融相關的輿論監督管理平臺和體系，宣傳引導消費者參與正規的金融產品消費；同時，應加大對公共媒體的監督，對無良媒體進行處分處罰，避免烏龍事件再次發生；另外，加強對虛假信息的打擊力度，對失實報道及時清除并對具有一定影響力的虛假信息予以法律約束。在事前、事中、事后做好充分監管，避免此類事件再次發生。