我國互聯網消費金融發展現狀及趨勢

□文/張 冰 韓建偉 毛慶凱 燕 慧

（1.齊魯銀行股份有限公司東營分行；2.東營市現代畜牧業發展服務中心 山東·東營）

［提要］隨著信息化水平的不斷提升，互聯網進入千家萬戶，而互聯網金融則為網絡使用者提供了便捷高效的金融產品以及金融服務，這極大地拉動人們的消費需求，為深化經濟改革提供了新思路。本文對我國互聯網消費金融現狀進行分析，并對未來互聯網消費金融發展趨勢進行研究，希望為有關人士提供幫助。

如今，互聯網早已與人們的日常生活密不可分，互聯網金融平臺的搭建也使得互聯網消費金融服務開始廣泛地服務于人們的日常生活。互聯網消費金融的發展為我國的經濟發展注入更強的動力，并且為人們的日常生活提供更加便捷的服務。當前互聯網金融概括來說，新興商業業態主要有“互聯網+支付”“互聯網+借貸”“互聯網+理財”三大主流模式，這些模式從生活的各個方面為人們提供便捷的互聯網金融服務，并進一步拉動內需，打開經濟窗口。想進一步地了解未來互聯網金融發展趨勢，就要對當前的互聯網消費金融現狀進行分析。

一、我國互聯網消費金融發展現狀

（一）互聯網消費金融保持高速發展態勢。互聯網消費金融自2004年進入我國以來，一直保持著相對高速的增長，特別是隨著互聯網的普及，互聯網消費金融的規模呈現爆炸式增長的態勢。在當下消費金融進一步開放的背景之下，越來越多的傳統金融服務企業開始開通互聯網消費金融服務，對市場的發展起到了進一步的促進作用。互聯網金融的相關服務主要是利用互聯網本身高速快捷以及信息傳遞的效率高等特點來為特定的用戶群體提供便捷的支付與投資服務。尤其是近年來，隨著互聯網消費金融的不斷發展與功能的開發，像P2P網貸等消費金融服務產品也開始逐步地進入市場當中，這些服務的開發進一步擴展了互聯網消費金融的服務范圍，為互聯網金融服務進入人們的日常生活打下了堅實的基礎，并且為互聯網金融與實體行業的融合創造了條件，進一步促成了互聯網消費金融至今仍然保持著高速的發展態勢。

（二）移動支付互聯網消費金融成為主流消費模式。當前，互聯網支付模式的便捷性已經充分得到大眾的認可，人們在生活中進行消費支付行為時，越來越傾向于選擇電子支付方式，這是互聯網消費金融與人們的消費生活進行融合的重要體現。截至2021年，我國的網民數量已經達到九億的規模，是世界上網民數最多的國家，面對如此巨大的互聯網市場以及金融消費市場，互聯網消費金融領域的商家開始對網絡用戶的個人支付系統的開發投入大量的人力和物力，形成了便捷、可靠的電子支付系統，以微信支付和支付寶支付為主要代表，這種移動電子支付的互聯網消費金融服務模式正在成為消費主流。通過這些與人們日常的支付環境以及金融消費息息相關的細節方面的滲透，大大拓展了互聯網金融對于消費者的消費意向以及消費者偏好的信息獲取渠道，進而為進一步推廣互聯網支付創造了便利條件，也是移動支付促進互聯網消費金融成為主流消費模式的重要體現。

（三）互聯網消費金融結構縱深進一步擴大。當前的互聯網金融不僅僅是在城市中使用，而且早已深入到了農村網民的生活中，互聯網消費金融的結構縱深進一步擴大。隨著我國新農村建設的加強，我國的農村網民數量大幅度增長，而農村網民對于互聯網消費金融企業來說是一片未經深度開發的藍海，具有強大的吸引力。并且，我國農村基礎設施建設的逐步加強也為互聯網消費金融向農村發展提供了更為廣闊的空間與基礎保障，像京東、順豐等快遞配送企業都提出了“最后一公里”配送的服務，解決了農村網民的網購之憂，進一步深化了互聯網消費金融的結構特征。除此之外，面對生活條件日益提高的農村消費群體，互聯網金融的一部分企業已經敏銳地發現了商機，開始面向農村的消費人群進行一些服務下沉的業務結構調整，使其能夠以更為方便有效的方式來為廣大農村消費市場提供所需要的服務，進一步擴張自己的互聯網消費金融結構縱深，搶占農村市場。

（四）政策大力支持，發展潛力巨大。自2015年起，我國相繼出臺了大量的互聯網消費金融促進方案，為互聯網消費金融的發展提供了強大的政策支持，為互聯網消費金融的服務商擴展業務范圍提供了便利條件，進一步促進了互聯網消費金融的發展。這些政府部門相應的支持性舉措為互聯網消費金融行業的業務擴展以及相關手續的審批都提供了十分便利的條件，并且為互聯網消費金融在更為廣闊的經濟領域的發展提供了有力保障。除此之外，隨著“互聯網+”的概念被寫入政府工作報告中，也進一步地明確了互聯網消費金融服務開展的緊迫性和重要性，這是國家支持互聯網消費金融的實施與應用的重要信號。當前互聯網消費金融的發展潛力仍然十分巨大，在未來一段時間，互聯網消費金融的發展勢頭仍然會保持強勁，在市場需求的引領以及國家政策的支持下，互聯網消費金融將會獲得十分廣闊的發展空間。

二、互聯網消費金融的特征

（一）移動化。移動互聯網技術將大眾的消費模式進行了重新塑造，更多地利用手機支付，縮短了時間和空間的間隔。第三方支付如微信、支付寶等移動支付應用，在各類支付場景中扮演著重要的角色，遠超其他支付方式。同時，通過貸款摩爾法則的規律預測，網絡帶寬不斷增加，人們上網的需求更容易被滿足，通過網絡隨時申請貸款，貸款發放的速度非常之快，這也在一定程度上提高了支付效率，擴大了消費場景，間接促使消費意愿擴大化。

（二）數據驅動。隨著互聯網、物聯網、大數據在人們生活中的地位不斷提升，人們日常生活中產生的數據非常巨大，并且利用技術手段將采集到的數據進行多維度分析的能力也在不斷地完善。國內相關財經分析將數據主要分為三種類型：金融數據、消費數據、行為數據。金融數據是指客戶本人的資金信息、信用程度，客觀上反映了客戶的資金實力、履約能力及信用好壞。消費數據主要是指消費品類、收貨物流等相關數據，可以直接地將客戶的消費習慣以及消費喜好等數據進行量化。行為數據反映了客戶的瀏覽、點擊、對比、登錄時間、位置信息等，這些數據反映客戶的消費場景，在大數據技術的加持下，有助于商家有針對性地推送商品，同時也有助于商家構建用戶形象。客戶數據以及來源多樣化，由客戶數據自行積累，用戶、第三方機構提交，以及合作商家等渠道獲取海量的數據，經過清洗、處理后匯聚成一個數據庫，通過數據挖掘技術挖掘符合目標定位的客戶，保留優質客戶，剔除劣質客戶。

三、我國互聯網消費金融發展趨勢

（一）流通性企業成為互聯網金融產業鏈的核心。從目前國內互聯網頭部企業的經營模式以及發展方向上來看，未來一段時間流通性企業將逐漸成為互聯網消費金融產業鏈的核心。國內的互聯網大型企業如天貓、京東等，開始逐步將流通性產業作為重點建設的工程，同時大力建設與互聯網金融相關聯的產業鏈，并逐步將互聯網金融的產業鏈核心向流通性的產業轉移。之所以會出現這樣的局面主要是由于流通性產業以及流通性企業能夠更精準地為用戶提供服務，進而對用戶的消費偏好有更強的了解，有利于未來的服務優化。除此之外，流通性企業在發掘用戶需求以及改善基層服務水平方面具有第一手的精準數據，從而能夠對用戶的偏好進行較為有效的刻畫，通過對用戶群體的整體需求的分析來達到產業升級以及確定產品更新換代方向的目的。流通性企業的這種貼近客戶需求的整體性的特點，造就了流通性企業對于用戶需求的精準判斷以及對未來行業發展趨勢的核心導向作用。

（二）大數據技術成為風險控制的核心。大數據技術是互聯網技術發展的又一重要產物。隨著互聯網技術的運用與發展，互聯網消費金融的技術風險也逐步顯現。多年來，不法分子利用互聯網金融實施的詐騙等案件數量巨大，對社會的安全以及網絡經營的安全都造成了嚴重的威脅，因此對互聯網消費金融實行有效的信息保護是十分必要的。而大數據技術能夠通過對用戶行為的精準分析，來進一步地對有關風險進行防范與提示，將用戶的信息進行有效的保護，從而避免信息泄露帶來的風險與危害。并且隨著大數據技術在諸多領域的高效應用以及技術水平的不斷更新，大數據技術對于風險防控的技術模型也越來越成熟，尤其是在風險因素的分析以及不確定因素的規劃方面，都具有靈活性以及全面性。大數據技術的應用為未來互聯網金融消費市場的安全運行以及用戶隱私的維護提供了強大的安全保障，是實現互聯網消費金融進一步發展與擴張的必要基礎，也是安全控制的核心技術。

（三）市場監管體系進一步完善。雖然發展互聯網消費金融是當前國家積極推進的經濟發展戰略，但是在國家管理層面上來看，同樣需要對有關的互聯網消費金融市場的服務進行監督與管理，從而達到管控資本無序擴張等目的；從市場方面來看，如果不對互聯網消費金融市場制定科學合理的市場監管體系，那么就可能會出現金融資本擴張做空國家經濟、危害實體經濟的問題，這對于國家的發展以及社會的長治久安是十分不利的。因此，未來國家還會進一步地完善金融市場的監督管理體系。

（四）加強信用體系的整合。隨著互聯網消費金融行業的飛速發展，互聯網消費借貸也正在逐步地向國內的消費者滲透，大量的P2P貸款服務充斥在網絡環境中。同時，網絡環境中充斥著大量的信息與用戶，網絡的連接使不同用戶之間的信息交互實現了極大程度的公開與透明，這就衍生出了一個新的問題，就是互聯網的借貸信用的問題。大量的借貸公司在互聯網金融消費市場中投放廣告，并且對用戶進行信息的精準調研，進而實現對用戶的需求刻畫。這項服務如果控制在合理的范圍內是有利于市場經濟發展的，但是如果缺乏系統化的管理和信用體系的建立，則十分容易對市場的有序運行造成影響。因此，未來要以政府為主導，加強建設以政府和企業共同構成的征信體系，推動數據共享，維護互聯網消費金融的運營安全性。

四、結語

綜上所述，面對互聯網時代不可阻擋的發展腳步，我們要積極地利用互聯網技術來推動國家經濟的發展與人們生活水平進步。但目前互聯網消費金融的發展還不夠成熟，還面臨著數據泄露的風險以及“最后一公里”配送等問題，因而要通過國家出臺的相應利好政策以及市場監督規范來進一步提高互聯網消費金融的發展水平與服務質量，起到良好的擴大內需與促進經濟發展的作用，并為我國的互聯網應用建設貢獻可靠的實踐經驗。