祁東農商行金融支持鄉村產業發展探討

□文/ 廖星擎

（湖南農業大學經濟學院 湖南·長沙）

［提要］ 農村商業銀行是服務于地方經濟的金融主力軍，推進鄉村振興，支持鄉村產業發展，需要發揮好各省農村商業銀行這一重要力量的作用。本文分析湖南祁東農商行金融支持鄉村產業發展中存在的問題，并提出對策建議。

一、問題提出

民族要復興，鄉村需振興，全面推進鄉村振興是實現中華民族偉大復興的一項重大任務。而農村商業銀行是服務于地方經濟的金融主力軍，是聯系區域農業客戶的金融紐帶。相比其他各大銀行，農商銀行網點廣布各個鄉鎮，深入地方基層，致力于普惠金融推廣，市場主體客群以服務于中小微為主，各省農商銀行是我國與鄉村聯系最為緊密的銀行金融機構。進一步推進鄉村振興，完善鄉村各類設施及治理制度，支持鄉村產業發展，需要政府同當地農商行的通力合作。因此，研究農商銀行支持鄉村產業發展的難點及其有益經驗是非常必要的。

外國學者對金融支持鄉村發展及產業發展進行研究。如Katharine N.Rankin（2008）通過對尼泊爾和越南農村金融研究，探討政府力量在農村及鄉村金融發展中扮演的角色。Nadia Yusuf（2014）探討印度農村不同融資模式境況，并指出農民依靠非正規渠道借貸將會導致一系列問題，對農民個人乃至當地發展造成負面影響。Alvin Uronu、Benson Otieno Ndiege（2018）通過對坦桑尼亞部分地區儲蓄信貸合作社等案例收集數據進行分析，指出可以以批發貸款方式向農民提供貸款，盡量避免農民無法償還的可能，以降低金融風險，確保當地經濟發展的穩定性與可持續性。Yimka Samson Akanfe Alalade（2019）研究證實尼日利亞農村融資與減貧之間存在正相關關系。

國內學者們對金融支持鄉村發展及產業發展進行了深入研究。豆書龍、葉敬忠（2019）研究指出鄉村振興可以借鑒脫貧攻堅的有效經驗實現穩健推進，進一步推動鄉村振興與脫貧攻堅的有機銜接，應該在體制機制統籌落實、產業發展多元鼓勵和主體意識積極培育等方面精準發力。李創、吳國清（2018）結合了國外鄉村發展模式，具體考察了我國鄉村振興背景下各方面因素，提出金融精準扶貧應當要做到精準識別對象、精準分配任務、精準落實政策，同時創新農村金融服務模式。鄉村振興戰略能夠從脫貧攻堅戰中借鑒許多寶貴經驗，農村金融在脫貧攻堅中發揮了巨大作用，進一步實現鄉村振興，推進鄉村產業發展，就需要進一步推動農村金融發展。林穎（2019）指出了金融機構對鄉村產業支持力度不夠、鄉村業務發展受阻、創新力度不足等問題，提出金融機構要進一步支持鄉村振興，就需要加大政策扶持力度，深化金融支持農業發展，推動金融機構信貸產品改革。

同時，學者們從多角度分析金融支持鄉村產業發展問題。楊林、鄒江（2019）指出綠色金融有利于助推鄉村產業可持續興旺，生態環境治理并進一步完善鄉村金融體系，同時綠色金融發展應與科技金融、普惠金融協同支持鄉村振興產業發展。星焱（2021）研究認為，農村數字普惠金融能夠降低交易成本，支撐農村數字經濟增長。未來應完善農村數字普惠金融的頂層設計、健全差異化激勵機制和科技監管體系、填補城鄉之間的“三重鴻溝”，實現農村數字普惠金融和數字經濟的融合發展。另外，學者們還提出金融支持鄉村產業發展的對策建議。如，汪小亞、黃邁（2018）研究指出，農商行要深入鄉村振興，就需要回歸支農本源，聚焦農業農村，關注實體產業發展，承擔時代重任；何德旭、王朝陽、陳義國（2018）認為農商行要做好鄉村振興產業發展之工作，首先要加強自身，繼續深化改革，健全完善治理結構，提高自身監管水平，降低風險，有關方面還應給予農商行支持實體經濟鄉村產業的政策激勵；吳蘊赟（2021）著眼于浙江農商行發展，提出農商行需要不斷提高金融科技能力，城鄉差異化發展，拓展新模式，打造普惠銀行體系。

通過國內外相關研究可以看出，政府力量在鄉村振興產業發展中發揮著主導作用；同時，進一步推進鄉村產業發展，應當提高農村正規金融渠道服務的可得性，并且需要政府激勵金融機構提供適合當地農村居民的金融產品，并不斷為服務鄉村產業發展進行金融改革，更新政策。

本文在總結國內外相關研究的基礎上，以湖南省祁東縣農商行為研究對象，結合祁東縣城鄉較為特殊的經濟現狀與未來發展前景，就祁東農商行支持鄉村產業發展的難點及對策進行深入研究，從而為其他情況類似地區農商行發展及鄉村振興戰略推進提供一些有益的經驗和建議。

二、祁東農商行金融支持鄉村產業發展現狀

要考察祁東縣農村商業銀行與當地鄉村產業發展的關系，研究其面臨的問題和難點，就需要去了解祁東的發展現狀與祁東農商行對鄉村產業發展給予的金融支持。

祁東縣隸屬湖南省衡陽市，地處衡陽市西南部、湘江中游北岸，東西狹長，北高南低，該縣有“中國黃花之鄉”“黑色金屬之鄉”之稱，有著豐富的礦產資源，交通較便利，地形相對較平緩，水熱充足，同時擁有一系列特色礦產作物，工農業發展有相當優勢。近年來，祁東鄉村農作物播種總面積增長平穩，糧食總產量增長平穩，但種植業機械化、規模化程度不夠，特色作物得到的扶持不夠，畜牧業養殖業生產有待規模化集中化。鄉村基礎設施建設需要繼續推進，金融服務站點還較少；外出務工人員普遍金融素養不高，數字產品使用素養相對較低。

祁東農商行是祁東農村金融的主力軍、地方金融的排頭兵、普惠金融的領跑者，扎根于農村，服務于“三農”。截至2020年祁東農商銀行涉農貸款余額32.84 億元，占各項貸款的比例55.09%；累計發放扶貧貸款2.95 億元，帶動7，891 個貧困戶脫貧，金融扶貧貢獻度居全縣首位。建設“三站融合”服務點30家，布放助農POS 機532 臺，覆蓋全縣296 個行政村。并且已與235 個行政村（社區）簽訂了集團授信合作協議，走訪15，725 戶、采集信息12，838 戶，評級授信6，535 戶、金額64，515 萬元，發放便民卡3，540 張、用信額度24，366 萬元。祁東農商行達成以上工作結果，進一步支持鄉村產業發展，采取了一系列舉措。

祁東縣歷來有著種植黃花菜的傳統，過去農戶種植收購黃花菜多采取小額信用貸款，三五萬元都需通過農戶聯保。祁東農商行為全力支持黃花菜產業發展，專門設計“黃花貸”產品，可在客戶經理確認實情后迅速審批，放款可在一個星期到位。“黃花貸”大部分針對收購的散戶發放，由信貸客戶經理走訪、調查客戶經營活動，根據其經營狀況、資產規模等情況，以信用貸款方式發放，最高50 萬元，主要緩解收購黃花菜過程中流動資金不足的難題，在種植、收購等環節補足資金缺口，帶活黃花菜及其相關產業。截至2020年底，“黃花貸”這一專門為黃花菜種植戶“獨家訂制”的產品已惠及祁東460 農戶，目前貸款余額8，750 萬元，極大地支持了當地黃花菜產業的發展。

除了“黃花貸”，祁東農商銀行緊密結合縣域特色產業發展實際，又進一步推出了“振興貸”等多款特色信貸業務產品，綜合運用提額與降息等手段，切實為鄉村振興產業發展提供有力的金融支撐。新推出的“振興貸”“普惠貸”“公薪貸”“居住貸”“巾幗貸”等貸種，分別服務于農戶、商戶、小微企業等生產經營，按揭貸款客戶抵押類個人消費，以及一些生產生活中有著榜樣力量的優秀女性客戶。

為滿足鄉村產業發展的金融需求，農商行堅持服務“不斷檔”，不斷暢通信貸綠色通道，安排專人優先審查及放款，持續豐富融資產品，主動下調貸款利率。快捷便利的金融服務，不斷豐富的金融產品以及較低的信貸利率，有效緩解了鄉村客戶的資金壓力。農商行采取精簡審批層級、出臺速貸文本、推廣申貸“明白紙”等多種手段，將所需申貸資料壓縮了7 頁，簽字減少了4 個，辦理時間縮短了3 天，助力信貸服務“提檔加速”，暢通綠色信貸通道。同時，農商行主動下調貸款利率，惠及“三農”，給予鄉村產業有力金融支持，其中信用貸款利率更是首次低于抵押貸款，最低僅為3.85%。

祁東農商行利用“一門式”服務平臺與“福祥e 站”，持續推進鄉村金融服務體系建設。依托普惠金融數字化平臺建設、“福祥e 貸”“移動銀行”“普惠金融信貸移動營銷系統”等拓寬線上為鄉村產業經營主體提供金融服務渠道。不斷完善鄉村金融服務基礎設施建設，實現廣泛金融知識科普教育，拓寬鄉村金融服務渠道，不斷推進手機銀行、自助設備等鄉村金融綜合服務站點多渠道建設和協同融合，為鄉村產業發展奠定基礎。

三、祁東農商行金融支持鄉村產業發展的難點

（一）金融服務規模質量有待提高。湖南祁東農商行自身業務規模需要不斷拓展，金融服務質量需要不斷提高，保質保量增強服務鄉村產業發展的能力。目前，祁東農商行業務僅農業、個人貸款占比就達57.3%，貸款業務相對集中，業務范圍覆蓋面相對較窄，抗風險能力較差。金融產品創新力度不夠，未進行根本性革新，電子銀行業務發展質效不高，推廣多，但活躍用戶較少，業務開展僅以完成任務數為主。金融服務有所欠缺，負債業務僅開展存款業務，銀行服務意識方面停留在“服務完”而非“服務好”。針對有特定需求群體的金融服務有所欠缺，對個體工商戶、公職人員消費貸款、農戶農業等服務力度不夠，存貸前調查不扎實、貸后管理粗放的情況。

（二）內部管理結構有待優化。湖南祁東農商行內部結構有待優化，網點建設需要提高。部分人員因資歷、收入等問題，本職工作積極性不高，不愿也沒有能力和精力投身到農商行進一步的發展，因而人事管理中需要調動員工的勞動積極性。內部部門機構需要厘清職能，重視遵守規章制度，對于有所冗余的部門進行改革，對于部分工作積極性低或有問題的員工做出合適的人事變動，將更多人力投入到普惠金融鄉村金融工作中。農商行部分網點設施較差，設備老舊，信息化程度不高，有待資金投入網點建設提高服務質量。

（三）數字金融建設有待加強。湖南祁東農商行數字金融建設有待加強，用機器解放人力，以將更多更優質的人才資源投入到鄉村產業發展中。前臺業務數字化、網絡化不夠，舊機器功能單一，種類繁多，應當加強內部數據網絡化、信息化，增設整合多功能于一體的自助機器，提升客戶自助服務體驗。在數字金融建設、網上銀行等方面依賴于湖南省聯社開發，祁東農商行自主創新空間較少，難以優化手機銀行App 和提供更完善更便利的線上服務，自主研發電子走訪地圖進行網格化營銷，但因技術問題導致走訪采集信息無法聯動到信貸系統，反而造成資源與人力的浪費。

（四）金融宣傳、金融教育不夠。祁東農民金融素質有待提高，金融服務推廣有所困難。祁東鄉村情況特殊，外出務工人員多，留鄉人員以老年人與兒童少年為主，老年人普遍受教育程度不高，兒童青少年社會閱歷不足，這兩類人群金融素養相對較低。與此相對的是農商行的金融宣傳、金融教育推廣深度不夠，同當地村支兩委以及相關政府部門深入合作不夠。

（五）鄉村金融基礎設施較缺。祁東農村地區基礎設施不夠完善，現代金融生活的配套設施還需查漏補缺。祁東農商行在全縣有46 個營業網點，涵蓋所有鄉鎮、社區，但直接服務各村的便民金融服務站點相對缺失。除每個鄉鎮設立的網點以外，相對缺少距離各村的簡易金融服務點建設。

（六）政府政策激勵有待加強。湖南祁東農商行得到政策扶持激勵需要加強，應當促進多個社會主體共同發展鄉村產業。鄉村產業發展是一項需要巨大投入的大工程，農商行支持鄉村產業興旺是一項雙贏舉措。然而，政府對相關農商行鄉村工作的激勵政策不足，雙方溝通渠道不夠順暢，各方合作不深，應在政府引導下促成各方面社會主體與農商行的有機合作，共促鄉村產業發展。

四、祁東農商行金融支持鄉村產業發展對策建議

（一）進一步擴展業務范圍。農商行業務不應過于集中，需要規避風險，應當加強支持鄉村實體產業發展，推出針對小微企業之優惠金融產品，加強與引入的工業企業金融合作。創新推出金融產品，面對個體戶、農戶等特殊群體推出一批小額信貸產品，針對祁東城鄉特色產業推出特色金融產品，提升金融服務能力和盈利能力。在已經推出“振興貸”“普惠貸”“公薪貸”“居住貸”“巾幗貸”等多種特色貸款的基礎上，為服務鄉村農戶、商戶、小微企業等生產經營，不斷推陳出新，加大服務力度，為服務鄉村產業發展全面鋪開業務范圍。

（二）強化內部管理，提高網點建設水平。強化內部管理，對內控、財務、運營等各項規章制度進行梳理，更新滯后的規章制度，打擊金融違法犯罪，打擊員工不法行為，完善金融風險防控機制；加強員工激勵，提倡認真努力工作，反對“摸魚”、好吃懶做，獎罰有度，營造“合規文化”氛圍，同時開展先進評選、主題宣講會等，以物質與精神兩個層面激勵基層員工干事創業，以合理措施激發員工工作積極性。提供網點建設水平，綜合考察網點的業務發展、內部管理、社會責任履行、服務質量、營業環境等方面，促進網點提升管理水平，增強服務意識推進營業網點服務管理向標準化、精細化轉型，打造內部治理現代、網點建設先進的農商行，為鄉村產業發展提供有力金融服務。

（三）加強數字金融建設，打造數字銀行。加強發展數字金融，以技術發展促進普惠金融發展，有力推進鄉村產業發展。整合優化原有機器，投放相關業務自助機器，加快機器解放人的進程，將這一部分寶貴勞動力投入到更重要的業務中；在日常服務中及網點建設中應用如刷臉等新技術，提高服務效率，提高農商行信息化水。尋求機會加強網上銀行App 建設，推出一批網上銀行產品，學習其他銀行有關網上銀行構建的先進經驗；持續推廣手機、網上銀行，擴大其應用場景，優化其與農商行現有金融產品服務的關系。依靠數字金融發展打通金融服務中客戶與銀行之間的阻礙，依靠精細化、數字化的高質高效金融服務推進鄉村產業發展。

（四）多方合作加強金融知識普及。加強鄉村金融知識普及，積極參與縣域反洗錢、反電詐、優化服務、減費讓利等金融知識宣傳，通過金融知識宣傳月、“3.15”等形成進園區、進社區、進學校、進鄉村的常態化宣傳機制，有針對性地進行金融知識推廣教育，派出工作人員同村支兩委合作，定期向鄉村居民宣傳金融科學知識；加快建設鄉村金融教育推廣站點，推動金融宣傳教育全面鋪開。提高鄉村居民金融素養水平，有利于當地居民更好地利用金融支持，勤勞致富實現鄉村產業發展。

（五）完善鄉村金融基礎設施建設。不斷推進鄉鎮網點建設，提高網點現代化水平，提高網點金融服務能力；為鄉村水路電等基礎設施發展提供金融支持，支撐金融服務站點的推廣建設；與政府有關部門合作，精準收集“三農”客戶數據，構建鄉村金融數據庫；加快建設鄉村金融服務站點，加緊布局福祥e 站建設，將e 站選址聚焦在商戶、村部等，派駐具有豐富經驗的一線員工，實現基本金融服務不出村，拉近金融支持與鄉村的距離。完善的服務站點建設，接地氣的鄉村金融服務，能夠有力地推動農商行業務覆蓋面的擴展，為鄉村產業發展提供零距離支持。

（六）政府發揮主導作用，加強激勵。當地政府應當認識到普惠金融服務在鄉村振興產業興旺發展中的重要作用。政府在促進農商行等金融機構深入鄉村時要在工作中發揚擔當精神，發揮主導作用，主動激勵農商行等參與鄉村產業發展的工作；出臺相關政策激勵農商行與其他金融機構的鄉村工作，為其各類金融產品推出推廣提供一定便利，優化溝通渠道；引導各方力量合作互惠，在政府引導下促成各方面社會主體與農商行的合作共贏，共促鄉村產業發展。銀行方也應積極參與縣域重點項目建設，與各級黨政達成“黨建共創、金融普惠”合作協議，從各級黨政合作入手，將普惠金融縱深推進。