互聯網金融背景下商業銀行的發展策略探究

文/徐海官（中國人民大學）

互聯網金融是互聯網和電子商務的創新結合，也是時代發展下的必然產物。互聯網金融在我國發展迅速，發揮促進經濟增長的重要作用。在2019年，世界遭受新冠疫情的襲擊，線下超市、銀行都紛紛關閉，憑借互聯網金融的優勢，我國各類電商平臺進行直播帶貨，滿足了人們日常生活需求。到2020年我國甚至實現了經濟正增長，這是疫情下全球唯一維持經濟增長的國家。在互聯網金融普及下，原本只能在線下銀行辦理的業務在互聯網上就可以辦理。支付寶、京東金融等互聯網金融交易平臺快速普及，帶來了新的金融交易方式，改變了商業銀行的原有市場秩序，給中國商業銀行發展帶來一定的壓力。傳統的商業銀行要客觀看待互聯網金融的發展過程，對于互聯網金融帶來的不利影響要及時采取策略處理，對于互聯網金融體系下先進的技術、管理要積極學習經驗，商業銀行在我國金融業起著主導作用，要構建新的商業模式，涵蓋金融監管機制，交易結算體系、金融結構和支付體系等多方面，促進我國金融體系健康發展。

一、互聯網金融概念及其特征

（一）互聯網金融的概念

我國的互聯網金融起步較晚，但發展速度非常快，日常所見的支付寶、余額寶、京東金融等都是互聯網金融的典型產品。它們都依托于互聯網技術，實現金融服務。除了常見的互聯網產品，數字貨幣、虛擬貨幣也是互聯網金融的產物，目前互聯網金融在我國還處于萌芽期。互聯網金融不是互聯網和金融的簡單結合，是一種依托互聯網技術，在保證信息安全、資金安全的基礎上，通過信息通信來實現人們之間的金融交易。這是電子商務普及后，在消費者需求下出現的新業態，是將傳統金融業和互聯網完美結合的新模式。

（二）互聯網金融相較傳統商業銀行的優點

1.交易成本低

互聯網金融系統中有配套業務處理程序，用戶可以依托人工智能完成常見的金融交易，也就是像轉賬、存儲等初級服務由人工智能完成，這種模式大大提高了工作效率和準確性。金融平臺只需要雇傭一定的員工來處理人工系統處理不了的問題，降低了企業的成本。同時交易直接在金融平臺發生，金融產品在平臺上明碼標價，消費者可以按需進行線上交易，避免了中間商賺差價，避免了不同地區的金融產品差異，實現全國市場的統一定價。相較于傳統商業銀行，互聯網金融的交易成本更低還源于銀行網點數量的減少，銀行網點的運營成本較高，互聯網金融的自有特征完美省去了這部分成本，在縮減交易成本的同時提升經營效率。因此，在低成本、高效率的加持下，互聯網金融出現了不可替代的優勢，吸引了越來越多的用戶，實現了高速發展。

2.服務效率高

傳統的商業銀行模式中，用戶辦理業務時需要到營業大廳排隊等候，同時需要帶許多的證明材料。節假日時，商業銀行客流量明顯增加，在不增加業務窗口時，用戶需要等待的時間延長；而銀行淡季時，用戶流量少，許多窗口不用開展業務，這便造成了銀行人力資源的浪費。此外，當用戶缺少一些材料時，無法完成金融交易，用戶只能折返，這大大降低了金融業務的服務效率，提高了用戶交易成本。春節期間用戶非常多，經常出現自動存儲機現金被取完的現象，這時候需要專業人員來加鈔，整個環節耗時過長。當用戶存儲金額較大，還需提前調度資金，很多早上調來的資金在晚上需要再調走，給工作人員添加了許多不必要的麻煩。此外，相較于傳統商業銀行，互聯網金融可以選擇的產品種類更多，用戶可以進行多方比較，考慮風險，選擇最合適自己的金融產品。互聯網金融的興起建立在強大的信息技術基礎上，對商業銀行進行了用戶分流，大大提升了網點的服務效率，使線下工作人員能夠精益求精。

3.覆蓋范圍廣

人們的收入水平不斷提高的同時理財意識不斷增強，越來越多的人有理財的想法和能力，希望將資金放在金融機構實現保值增值。但是傳統的商業銀行的理財產品無法滿足人們的需求，因為傳統理財產品的選擇性少，同時是以年為時間期限的定期存款，這種理財模式下用戶資金存取不靈活，不能實現隨取隨用。同時傳統理財產品的門檻較高，普遍以萬起步，這種模式對于手中有少許零錢的人們來說不是合適的理財選擇。互聯網金融克服了傳統商業銀行的缺點，做到了隨取隨用，非常便利，而且互聯網金融提供的產品豐富多樣，在理財時間年限和資金金額上都放寬了門檻，擴展了用戶的選擇權，滿足了大眾群體理財需求的同時促進了互聯網金融的發展。

二、互聯網金融背景下商業銀行面臨的挑戰

（一）支付角色被弱化

沒有互聯網之前，人們普遍將錢存在銀行中，需要支付時候取出一部分，或者進行支票轉賬。商業銀行是連接不同用戶的中介，擁有較多資金的用戶將錢存在商業銀行，缺乏資金的用戶利用自己的資產和信用來換取資金，商業銀行完成了兩者之間的交易活動。互聯網金融發展后，商業銀行的支付作用被消減，微信、支付寶等都有專門的支付方式，用戶能夠在第三方支付平臺上進行資金交易，同時還能在余額寶、p2p等相應的融資平臺進行融資，或者進行儲蓄資金活動。商業銀行的支付作用被大大弱化，中介作用也難以得到發揮。第三方支付平臺與商業銀行支付業務相比，便捷度更高，并且第三方業務平臺的支付費用比銀行低許多，因此第三方支付平臺對商業銀行所帶來的沖擊較大。由此可見，金融平臺雖然能夠在一定程度上提高銀行的服務效率，讓客戶擁有更好的服務體驗，但是給銀行傳統支付方式帶來了巨大壓力，客戶流失現象較為嚴重，致使銀行業務收入大幅度下降，這對商業銀行穩定、長遠發展極為不利。

（二）存貸款業務量下降

互聯網金融大力開展為普通居民和小微企業提供貸款的服務，傳統商業銀行也提供這種服務，這時候就會發生產品服務提供者增多，但用戶量短期內不會改變，互聯網金融搶占了商業銀行一部分的用戶，從而減少了商業銀行存貸款業務的現象。互聯網金融企業的貸款主要通過信托審批制度，這種制度具有一套完備的流程，減少了工作人員的工作量，降低了貸款業務的成本。因此這種模式一經應用，就積累了大量的用戶，互聯網金融貸款平臺得到蓬勃發展。例如京東金融，平臺根據用戶的日常消費和信用評估決定放貸金額，用戶在規定期間內完成還款，能反過來積累信用，提高貸款額度，這種利用互聯網進行數據分析確定貸款的模式在辦理業務時候更迅速、也保證了貸款資金的回流。隨著互聯網技術的快速應用，互聯網金融平臺不斷涌現，積累的用戶越來越多，傳統商業銀行的存貸款業務量有所下降。

（三）盈利模式受到沖擊

互聯網金融平臺發展越來越規范，取得了許多國家的許可證，不斷開發的領域擴展新業務，互聯網金融企業的業務范圍不斷擴展，盈利模式逐漸完善，新型金融業務應運而生。目前，互聯網金融企業不僅在線上開展金融業務，也開始了線下支付工作，這種新型金融業務降低了用戶在實際生活中刷卡、使用現金的頻率，更加方便。同時降低了刷卡的手續費，將商業銀行的部分盈利分給了互聯網金融企業。同時用戶開始傾向于在互聯網金融平臺購買基金，國家政府對互聯網金融平臺給予的合法認證以及一定的政策支持，接下來利用網絡購買相應基金將成為用戶進行金融交易的重要途徑，改變了商業銀行基金代銷的狀況。可見，互聯網金融不僅弱化了商業銀行的功能，降低了商業銀行的存儲款業務量，同時還對商業銀行的盈利模式產生影響。在互聯網的發展下，商業銀行面對的挑戰越來越多，商業銀行要不斷推動改革，創新發展模式，才能保證盈利模式在激烈競爭下仍然存在優勢，保證商業銀行的可持續發展。

（四）產品創新力度不足

互聯網金融能夠快速發展，部分原因是因為互聯網金融突破了地域和時間的限制，用戶在平臺上隨時隨地都可以進行交易支付，而傳統的商業銀行有固定的工作時間。同時在互聯網金融平臺上不同地區的用戶可以購買相同的商品，用戶可以多方面進行比較，選擇最合適的金融產品。同時金融理財利用大數據更精準、更有時效性，用戶能夠快速進行資金交易活動，抓住最佳投資時間從而保證收益率。商業銀行在運營過程中，技術單一落后，導致產品和服務很難進行創新，無法滿足用戶需求。此外，受制于商業銀行的規模性，商業銀行管理層即使做出了產品和服務創新的決定，真正實施起來需要很長的時間，各級部門需要協調，指令需要層層傳達。同時商業銀行的交易受限制于時間和地點，不同地區的用戶很難進行跨區交易，因此越來越多的用戶選擇在互聯網金融平臺進行資金活動。

（五）經營思路難以滿足大眾需求

我國互聯網金融自從出現就在不斷的變革，運營模式不斷創新，現如今幾乎涵蓋了所有用戶類型。在互聯網平臺發展的同時，用戶的習慣和模式也發生改變。傳統商業銀行的運營模式已經不能滿足用戶需求，商業銀行的價值創造和實現方式跟用戶的價值需求發生一些偏移。主要是因為年輕用戶的接受能力和消費能力都很強，這類用戶相較于傳統用戶更追求個性化、更加多元化，而互聯網金融平臺便捷的特點剛好滿足了年輕用戶的需求，能夠快速地進行資金調動活動。部分商業銀行的管理者經營思路還停留在原始階段，運營模式的改革很難推行，這導致商業銀行很難滿足多元化的用戶。商業銀行要改變傳統的封閉式經營，向開放式經營轉變，只有改變經營思路，商業銀行才能從市場競爭中的劣勢地位向相對優勢地位轉變。商業銀行要化被動為主動，將商業銀行業務與互聯網金融服務結合，引導用戶參與資金活動，以滿足客戶需求，并重新調整業務架構，才能有效發揮互聯網金融的作用。但由于商業銀行在日常運行過程中很容易受傳統思想影響，領導人員的經營思路較為滯后，導致大部分商業銀行的業務架構存在諸多問題，在一定程度上阻礙了商業銀行的改革。

（六）產品服務缺乏針對性

商業銀行的工作人員通常按照一定流程和習慣處理業務，加上上級的監管，工作人員操作十分規范。但是這也導致了傳統商業銀行難以創新，工作人員不能隨機應變。互聯網金融利用大數據能夠快速全面地收集用戶數據，從而分析用戶的消費偏好，用戶的行為習慣以及用戶的經濟實力，然后根據分析結果為消費者提供有針對性的、適合用戶的產品，這種商業模式大大提高了工作效率和成交能力。因此，商業銀行要想完成轉型工作，必須提高行業信息化技術水平，如組建專業團隊、基礎設施建設等。

三、互聯網金融背景下商業銀行的發展策略

互聯網金融的發展給我國商業銀行帶來一定的沖擊和挑戰，但是互聯網金融也為商業銀行轉型提供了新路徑。商業銀行應利用好互聯網和大數據，建立一體化服務平臺、不斷創新產品和服務、創新經營模式的同時提高運營效率，增強市場競爭力。

（一）以用戶需求為導向，創新產品服務

在互聯網金融發展和普及前，商業銀行在我國占據主導地位，具有一定的市場話語權。商業銀行的主要服務對象是高端客戶，對大量散戶提供的服務和產品不多。而且商業銀行主要以盈利為目的，用戶需求不能在產品設計過程中得到完全體現。互聯網金融出現后，互聯網金融將收益和用戶放在同等重要的位置，其提供的產品更加多元化，路線更加親民，對小微企業和個人來說是比商業銀行更合適的選擇。因此，商業銀行要注重客戶需求，推出更加多元的服務和產品，滿足大量散戶的交易需要。商業銀行不能以眼前的收益為主要目標，要有長遠眼光，通過個性化定制、差異化服務增加客戶黏性，搶占金融市場。同時商業銀行要創新產品服務，簡化原有流程，增加辦事效率，提升客戶體驗，鞏固客戶群體。

（二）依托互聯網技術，擴展手機銀行功能

為了降低互聯網金融的沖擊，商業銀行相繼推出了手機銀行。但是相較于支付寶等互聯網金融平臺，商業銀行的普及率和客戶滿意度還有很大提升空間。支付寶之所以得到這么好的發展，是因為支付寶不只是支付軟件，更是溝通軟件，生活軟件。例如疫情后，支付寶推出的大數據行程、核酸檢測查詢等功能就緊跟時代需求，滿足人們的日常生活需要。第三方支付平臺將發展定位成支付軟件是無法實現長期發展的，只有成為人們生活的樞紐，平臺才有可能實現可持續發展。因此不僅僅滿足于金融交易，手機銀行還要擴展其他功能，方便人們的生活。手機銀行可以與電商平臺進行合作，建立銷售一體化平臺，使分流的流動資金回流。還可以增加生活繳費、乘坐公共交通、驗證身份信息等擴展功能。商業銀行要勇于嘗試，積累信息資源從而建立一體化平臺。

（三）引進培育人才，儲備科技人才隊伍

互聯網金融平臺十分重視科技人才的培育，互聯網金融企業在各大高校招聘技術人才，經過層層考核和培訓，建立了具有金融知識和科技技能的人才隊伍。商業銀行要改變傳統的人才招聘模式，在招聘時不僅要注重對人才經濟、金融知識的考核，更要求招聘的人才能夠與時俱進，掌握先進的科技技能，商業銀行要加強對人才招聘的重視程度，從而為自身發展提供不竭動力。除了引進高端技術人才，商業銀行還要對現有的員工進行培訓，定期開展互聯網金融知識普及，及時更新商業銀行的工作模式。因為在未來商業銀行的發展離不開互聯網，要想實現可持續發展，商業銀行就要在根源上實現運營模式與互聯網的對接，人才就是互聯網和商業銀行體系的連接者。

四、結論

互聯網金融的出現雖然給我國商業銀行帶來了一定的沖擊，搶占了金融市場，但是在互聯網金融背景下，人們的理財能力、融資能力都得到了提升，商業銀行不斷學習互聯網金融的創新之處，甚至傳統的商業銀行可以創立自身的互聯網金融平臺，依托互聯網信息技術不斷完善金融監督體系、建立金融科技人才隊伍、打造金融一體化平臺、優化自身發展模式，進而促進金融行業可持續化轉型發展。