省外安責險推廣經驗做法對甘肅的啟示

趙燕婷

（甘肅省地礦局第二礦產勘查院，甘肅 蘭州 730020）

自2006年至今，全國安責險工作從無到有、從局部試點到全面推開，取得了階段性成效，甘肅省安責險尚處于起步階段，借鑒省外經驗做法，加快推進甘肅省安責險工作是一條十分必要的途徑。

1 省外安責險工作基本情況

截至目前，全國已經有29個省（區、市）研究出臺了推進安責險的政策文件，其中已實質開展的有28個。

1.1 安責險統保方式

目前，已推進開展的29省（區、市）中有16個采取統保模式，10個采取省級出臺文件、市州統保模式（主要是經濟體量較大的地區），3個省正在啟動全省統保工作[1]。省（區、市）統保方式中大部分以行業主管部門推動實施為主。

1.2 安責險運營模式

目前安責險運營模式分為保險經紀機構+保險公司共保體、保險公司共保體+風險防控服務中心、保險公司直接開展三種。其中采取保險經紀機構+保險公司共保體有19個，占65.5%。采取保險公司共保體+風險防控服務中心模式有9個，占31.0%，保險公司直接開展業務有1個，占3.4%。

1.3 安責險保費情況

從保費規模看，全國保費超過1億的約占30%，保費在5 000萬以下的約占50%，保費在5 000萬～1億之間的約占20%。

1.4 事故預防服務情況

全國開展預防服務的方式千差萬別，有的由主承保公司實施，有的由保險經紀公司實施，有的由保險公司委托經紀公司、協會、專業技術服務機構實施。事故預防費用提取方面，最低的10%，最高的30%，大部分在10%～20%之間，少部分在20%～30%之間。

1.5 安責險賠付情況

安責險賠付率最低的為25%～30%，最高的達80%以上，甚至有的超過100%。青海5年累計賠付金額8 500萬元，賠付率65.4%；湖南8年累計賠付金額1.8億元，賠付率36%；陜西人保公司統計，4年累計賠付金額9 293萬元，賠付率102%。

2 省外經驗做法

省外都能夠緊密結合當地實際，創新思路舉措，堅持政府推動、政策引導、市場運作，推動了安責險順利開展。

2.1 逐步出臺政策，完善制度設計

為推進安責險工作，省外普遍采取先粗后細、邊開展邊總結的方式，逐步完善制度設計。（1）制定地方性法規，提供法律保障。有25個將安責險列入安全生產條例，其中11個將高危行業推行安責險作為強制內容，14個作為鼓勵內容。山東修訂了《山東省生產經營單位安全生產主體責任規定》，增加了對未按規定投保安責險的處罰措施。（2）出臺實施意見，構建基本框架。2009年國家安監總局出臺《關于在高危行業推進安全生產責任保險的指導意見》后，省外按照國家要求相繼出臺了實施意見。湖南、青海、浙江、陜西先后于2012年、2014年、2017年、2019年出臺省級實施意見，湖南、青海還將礦山、危化、煙花爆竹等行業作為試點。（3）汲取經驗教訓，細化完善制度。各省總結推進經驗，對政策文件作了細化完善。青海下發《關于進一步落實全省安全生產責任保險統保項目的通知》，把統保項目方案、費率規章、投保理賠流程作為附件一并下發。湖南針對預防服務費審計發現的問題，出臺《關于加強安全生產責任保險工作的實施意見》，取消保險經紀機構參與資格，直接由保險公司開展預防服務。

2.2 注重市場運營，公平公正操作

各地采取政府搭臺、企業唱戲、市場調節的方法來推進安責險工作。（1）政府規范運作，引入保險機構。根據確定的運營模式，采取合理方式引入經紀公司和承保公司，確保公開透明、合法合規。山東、青海通過比選、陜西通過招標方式首先確定經紀公司，再通過公開招標方式確定承保公司；重慶、北京先通過招標方式確定承保公司，再由其聘請經紀公司；湖南、浙江直接通過招標方式確定承保公司，并將招標分數第一的確定為主承保公司；河北完全市場化，只要求承保公司具備專業化風控團隊就可參與。（2）明確牽頭單位，統一規范管理。鑒于安責險的商業保險屬性，部分地方依托保險經紀機構、主承保公司，或成立專門機構對安責險日常工作進行規范管理。山東成立由第三方機構和保險公司組成的安責險市場化運營服務中心，承擔承保理賠、事故預防服務、建立安責險信息系統等任務。青海、陜西通過保險經紀機構，湖南、浙江通過主承保公司制定框架合作協議，明確出單份額比例，規范日常服務。（3）統一保險方案，擴大保障范圍。為吸引高危企業投保安責險，部分地方在整合雇主責任險、第三者責任險基礎上統一設計安責險方案。青海由保險經紀公司，湖南、浙江由主承保公司在省級方案基礎上，制定了安責險產品方案，明確了保險基本條款、保障范圍、基礎保險費率等內容，擴大了安責險保障范圍。

2.3 緊貼目標要求，優化預防服務

在推進安責險過程中，各地都能把握推進安責險的初衷，扎實開展事故預防服務工作。（1）細化費用標準。山東規定提取保費總額的15%用于事故預防[2]，10%用于雙重預防體系建設，5%用于安全教育培訓。北京提取保費12%用于投保單位事故預防服務，13%由企業提出申請，用于隱患整改。湖南分別提取5%、4%、9%，作為省、市、縣三級開展事故預防服務費用。（2）統一服務機構。浙江嘉興市由主承保公司代表共保體實施服務機構公開招標，組建由40家中介服務機構組成的安責險服務機構庫，保險公司從庫中選擇匹配服務機構和專家開展事故預防服務。青海比選產生經紀公司統一提供預防服務工作，北京由5家保險公司聘用經紀公司統一調度協調事故預防服務工作。（3）制定評估標準。江蘇常州市制定了《安全生產責任保險履約評估規范》[3]等規范性文件，明確了安責險全流程和事故預防服務評估標準。浙江嘉興市聘請權威專家對保險公司開展預防服務形成的專項報告進行評估，并對服務機構、服務專家進行打分排名。

2.4 建立協調機制，解決突出問題

安責險是新開發的保險，為解決在推進過程中的問題，省外構建了科學有效的協調保障機制。（1）建立聯席會議制度。山東、湖南建立由應急、財政、住建等相關政府部門組成的聯系會議制度，協調解決工作中的重大問題，推動高危行業安責險工作開展。（2）建立協商仲裁機制。青海、陜西建立由經紀公司牽頭的“兩個中心，一個委員會”（事故預防控制中心、事故賠償處理中心、事故鑒定委員會），負責協調開展預防服務、處理事故賠償和裁定爭議案件等。（3）建立共享超賠機制。上海、重慶、河北、陜西等建立了共享超賠機制，劃分1 000萬元、2 000萬元、5 000萬元、1億不等的公共責任限額，當投保企業發生重特大事故且損失巨大時，啟動超賠機制，防止企業因人員傷亡損失過重而破產。

2.5 建設信息平臺，強化規范管理

各地結合工作需求，建設信息平臺，提升了安責險管理規范化水平。（1）建設信息平臺。各地通過多種方式建立了安責險信息平臺，青海、陜西委托保險經紀公司，湖南在應急廳建設了安責險信息服務平臺，浙江正在由省安科院自籌資金建設。（2）推進數據融合。常州、杭州把企業保險信息與日常業務系統的審批管理相聯系，將該平臺和與安全生產有關平臺相互融合，實現數據共享交換，有效提升了安全生產監管水平。（3）提高工作質量。湖南通過分析事故預防服務中各類企業的問題隱患，確定階段性重點監管工作。青海通過對企業保費、保險賠付率等關鍵數據分析，實現對基本費率和浮動費用的科學調整。

3 省外運營模式分析

省外安責險工作之所以快速推行，主要在“統”上下足了功夫，根據省情實際和企業特點，科學確定統保方式和運營模式，為全面推進安責險奠定了基礎，目前，各地有三種運營模式，各自有優缺點。

3.1 保險經紀機構＋保險公司共保體模式

公開招標確定1～2家保險經紀機構，然后再招標確定8～10家保險公司形成共保體。（1）優點：由于安責險專業性強、風險預防服務工作量大，引入保險經紀機構承擔顧問角色，作為政府和保險公司的橋梁和紐帶，負責協調開展服務標準制定、事故預防服務、糾紛調解、保險索賠等工作，提高了安責險工作的效能。政府部門僅負責頂層設計、政策制定和項目運營的監督指導，不參與具體保險業務工作，符合專業的人做專業事的思路。（2）缺點：保險經紀公司受政府委托履行項目監督管理和服務保障職責，提取一定比例保費作為管理費，擠壓了事故預防費用和承保公司利潤空間，增加了項目運營成本，影響承保公司積極性。

3.2 保險公司共保體＋風險防控服務中心模式

不引入保險經紀機構，公開招標確定8～10家保險公司，由招標確定的一家保險公司作為主承保單位，牽頭開展安責險項目實施工作，成立安責險風險防控服務中心，負責做好事故預防服務、制度標準制定、信息檔案管理、事故理賠協調等工作。（1）優點：通過公開招標引入優質保險公司組成共保體，共保公司按份額比例，利益共享、風險共擔，減少了保險經紀機構中間環節，保險公司全額獲得企業保費，降低了項目運營成本，同時由保險公司統一規范開展事故預防服務工作，有利于提高保險公司的積極性，提升安責險項目運營整體質量和服務水平。（2）缺點：沒有專業機構作為第三方，由政府部門直接對接保險公司，不僅牽扯大量人力精力，而且還因專業化水平低，不懂保險政策規定和業務技能，在投保費率、保障范圍、理賠條款等方面易被保險公司誘導，制定投保成本高、保障水平低等不利于企業的政策。

3.3 企業自愿參保模式

不引入保險經紀機構，不招標確定保險公司，省級層面只出臺政策文件，要求企業自愿購買。（1）優點：政府不強制推動，企業自愿投保，能夠充分發揮市場機制作用，企業也可根據自身條件和風險特點，要求保險公司提供個性化承保項目和保險服務，同時可使保險公司實現充分競爭，降低投保企業的保費成本。（2）缺點：企業受經濟下行和疫情影響，經濟效益不理想，投保安責險的意愿不高，投保企業數量較少，導致安責險工作難以全面推行，一旦發生群死群傷事故，極易出現“企業賺錢、政府買單”的問題。單個企業在保險公司面前話語權不足，議價能力弱，投保費用高，存在保險公司店大欺客、惜賠拒賠等問題。部分保險公司為搶占市場、惡意競爭，降低承保條件，導致險種經營虧損、出現無利潤、無事故預防服務的結果。

4 甘肅省存在問題及原因分析

4.1 存在的問題

從投保覆蓋面看，據不完全統計，甘肅省現有礦山采選、危化品生產加工、金屬冶煉加工、建筑、道路運輸企業約2.5萬家（其中建筑施工1.35萬家，道路運輸0.3萬家），2017年以來投保安責險企業4 014家，投保率16%，覆蓋面較低，除中石油、中石化、酒鋼集團、甘肅招冶等大型國企購買安責險外，其他企業基本都沒有購買。從保費規模看，2017年以來全省累計實現保費收入5 117.66萬元，年均保費1279萬元，甘肅省GDP約為青海省的兩倍，但年保費規模僅為青海省一半，總量較小。從個人保費看，企業安責險保費約為每人每年1 000～2 000元左右不等，與調研地區每人每年200～600元差距較大，導致企業負擔較重。

4.2 原因分析

主要由以下原因造成：（1）思想認識不高。各級對推進安責險思想認識不統一，有的認為督促企業投保是幫保險公司拉業務、得好處，擔心引起誤解。有的認為在“放管服”改革和經濟下行情況下，投保安責險增加企業負擔，與優化營商環境、減稅讓利要求不一致。交通運輸、建筑施工企業認為已購買多種保險，再投保安責險增加運行成本，沒必要投保。部分礦山、危化、金屬冶煉企業已經投保，但在保費高、理賠效率低面前，續保積極性不高。（2）宣傳力度不大。行業主管部門對《甘肅省安全生產條例》中強制推行安責險內容學習理解不深，認為推進安責險缺乏法律依據，有心無力。絕大部分交通運輸、建筑施工、民爆企業還不了解安責險，將其與工程險、意外險、貨運險混為一談，部分已投保企業對開展事故預防服務這一最大特點還不清楚。（3）缺乏“統”的意識。甘肅省之所以投保企業數量少，個人保費高，主要在“統”的方面做得不夠。省級層面未制定政策文件，要求各地引導推進，實際中形成了市州為主的推進模式。市州也未制定“統”的政策，由企業和保險公司自愿開展，因自身經濟體量小、企業數量少，無法形成大數法則和規模優勢，導致絕大部分小企業因規模小、利潤薄、管理水平低、風險高，保險公司不愿承保，或者保費較高。（4）缺乏“實”的舉措。安責險工作仍停留在謀劃實施階段，既未制定統一保險方案，引入保險公司形成共保體分擔風險，也未對保險公司進行有效監督指導，導致事故預防服務基本沒有開展，保障范圍和理賠效率與企業需求還有較大差距。

5 省外經驗對甘肅省安責險工作的啟示

目前安責險正在全國順利推進，為確保安責險在甘肅省順利推進，在結合省外經驗的基礎上結合甘肅省實際，建議采取以下方法。

5.1 制定出臺政策文件

鑒于甘肅省經濟體量相對較小，參照陜西、江蘇做法，由政府各部門聯合出臺實施意見，在高危行業領域強制推行、實行全省統保。

5.2 研究確定運營模式

建議綜合考慮，選擇適合甘肅省的運營模式，要求保險公司提供有效的事故預防服務，并將事故預防服務費控制在20%及以上，如引入保險經紀公司參與，應將保險經紀公司管理費控制在8%及以下，整體費用不超過30%。

5.3 推動信息平臺建設

建設安責險管理信息平臺，建立涵蓋各高危行業主管部門和保險公司的信息平臺，政府部門要對產生的數據擁有歸屬權。

5.4 建立協調聯動機制

成立由高危行業領域主管部門和財政、保監等部門組成的聯系會議制度，及時協調解決安責險推行中遇到的重大問題。成立由保險經紀公司或者保險公司主導，政府監督指導的協商仲裁機構和風險防控服務機構，負責協調開展事故預防服務、事故理賠和裁定爭議案件等工作。