互聯網背景下我國商業銀行的發展問題分析

杜欣潼（湖北經濟學院）

現階段，我國互聯網技術得到廣泛普及應用，金融行業發展模式逐步更新完善，服務功能日趨完善，用戶數量快速增長?；ヂ摼W的發展可對商業銀行產生一定影響，導致商業銀行在金融領域的中介地位弱化，也會影響到資產及負債，使商業銀行經營風險增加。同時，互聯網背景下的金融模式也可促進商業銀行內部結構調整，帶動金融產品的創新發展，加速利率市場化步伐。為有效應對互聯網對金融行業發展的沖擊，商業銀行需結合自身實際，制定合理的應對策略，以實現自身的全面發展。

一、互聯網背景下金融行業的特點分析

互聯網背景下，金融模式的主要特點利用互聯網平臺及互聯網技術完成資金中介、支付、融資等常見金融業務?；ヂ摼W背景下的金融行業需要互聯網企業深度參與各項金融業務，促進傳統金融的轉型升級，進而帶動金融業的創新發展?？梢哉f，開展基于網絡技術的金融業務是金融領域的全新發展趨勢[1]。

二、互聯網背景下金融行業的發展現狀

（一）互聯網背景下金融理財產品發展現狀

2013年，天弘基金與支付寶聯合推出我國首個互聯網直銷基金產品余額寶。統計數據顯示，2014年余額寶整體規模超5400億元，單季度盈利超50億元。余額寶的成功帶動了互聯網背景下金融理財產品的發展，活期寶、天天富、添金計劃等貨幣基金產品陸續上市銷售，且銷量呈逐年增長趨勢[2]。

（二）第三方支付發展現狀

第三方支付主要服務對象為各類網絡交易活動，可為消費者及商家提供資金支付的渠道。伴隨互聯網用戶數量的增加，網絡支付的需求量顯著增加，第三方支付的功能逐步擴展至生活服務、保險、基金等領域。第三方支付平臺主要包括獨立平臺與擔保平臺，其中獨立平臺無擔保功能，不依托電子商務平臺，單純為用戶提供支付系統及支付途徑[3]。擔保平臺與商業銀行為合作關系，屬于用戶與銀行支付系統的信用中介。近年來，我國第三方支付發展速度較快，資金交易量逐年增加，社會各界參與度顯著提高。目前，第三方支付領域的發展重點為支付與金融結合、支付與營銷結合、支付與財務管理軟件結合等[4-5]。

（三）眾籌融資發展現狀

2011年，我國首家眾籌融資網站成立，此后同類型網站不斷涌現。目前，我國眾籌融資網站多采用捐贈眾籌及項目眾籌等模式，無資金或股權回報。國家相關部門對眾籌融資監管較為嚴格，要求相關機構不得非法集資或吸收存款，不得非法從業金融活動。

三、互聯網金融對我國商業銀行的影響綜合分析

互聯網背景下金融發展模式對我國商業銀行的影響包括積極影響與不利影響，具體影響如下。

（一）對我國商業銀行的積極影響

互聯網背景下金融發展模式對我國商業銀行的積極影響主要包括如下幾方面。第一，促進商業銀行創新發展?；ヂ摼W背景下，商業銀行認識到移動金融的重要性，可促進其發展移動支付及手機銀行等業務，并可帶動商業銀行調整服務定位，進而改善客戶體驗。第二，創新金融產品?；ヂ摼W促使商業銀行認識到大數據的重要性，商業銀行可利用大數據技術分析客戶需求，創新金融產品，進而為客戶提供全方位的金融服務[6]。第三，創新財富管理模式?；ヂ摼W基金的熱銷為商業銀行創新財富管理模式提供了原動力，商業銀行推出類似余額寶的金融產品，以避免活期存款大量流失，部分商業銀行推出移動理財產品，以搶占市場先機。第四，促進商業銀行業務結構調整?；ヂ摼W金融在一定程度上促進了商業銀行的發展，使其更主動服務于中小微企業，并積極完善個人貸款業務。

（二）對我國商業銀行的不利影響

互聯網背景下金融發展模式對我國商業銀行的不利影響主要包括如下幾方面。第一，影響商業銀行中介地位?；ヂ摼W金融顯著降低了客戶資源開發難度，通過云計算等技術可準確計算資金需求者的違約概率，資金供求雙方信息完全對稱，無需通過銀行便可完成相關交易。同時，以微信支付為代表的移動支付技術模式下，用戶無需開通網銀，掃描二維碼便可完成資金支付，商業銀行在支付中的中介地位顯著弱化。第二，商業銀行的主要業務受到影響。互聯網金融可對中小微企業及個人提供融資服務，導致商業銀行在這一領域的市場份額顯著縮小[7]。同時，也可能導致商業銀行用戶及存款大量流失，使其慣用的低息攬儲模式無法延續。另外，還可能對商業銀行的中間業務產生影響。第三方支付機構導致商業銀行結算類業務競爭力下降，可能影響銀行柜面業務，虛擬信用卡等業務的推出也會影響商業銀行信用卡業務。第三，商業銀行經營風險增加。近年來廣泛興起的快捷支付業務使得第三方支付平臺獲取客戶資料難度降低，但未經客戶許可便使用客戶信息可導致商業銀行的法律風險顯著增加。

四、互聯網背景下商業銀行的發展策略分析

（一）不斷改進客戶體驗

面對互聯網背景下金融發展模式，商業銀行需分析研究客戶需求，合理設計金融產品，優化調整金融服務模式，積極開展網絡營銷，簡化業務流程，以改進客戶體驗。同時，商業銀行需切實提高自身的服務意識，不斷調整經營模式，利用移動網絡客戶端為用戶提供個性化金融產品及服務，滿足用戶對金融產品的需求，進而提高用戶滿意度。另外，還需調整內部組織結構，打破部門間存在的限制性因素，綜合分析研究客戶支付結算、轉賬匯款、存款及貸款信息，結合用于投資及消費習慣，制定個性化金融產品，并利用新媒體平臺開展網絡營銷，積極主動與客戶溝通交流，最大程度滿足客戶需求，以促進自身的全面發展[8]。

（二）轉變經營模式

近年來，我國電子商務用戶數量顯著增加，第三方支付平臺掌握大量支付結算及交易信息，加之快捷支付業務的廣泛應用，導致商業銀行無法深度參與資金交易的核心業務領域，僅能夠在消費者付款的過程中與其接觸?；ヂ摼W背景下金融發展模式使得商業銀行處于電子商務交易的末端，使其中介角色逐步弱化。為解決此類問題，商業銀行需轉變自身經營模式，積極發展電子商務平臺，將網絡虛擬營銷與實體營銷結合，以獲取足夠的信息流，進而促進自身的全面發展[8]。目前。我國多家商業銀行均積極開展電子商務平臺建設，并逐步形成銀行電子商務系統。同時，商業銀行需轉變經營模式的過程中，深入分析研究企業及消費者的行為特點及需求，積極開展金融服務創新，努力構建線上與線下相結合的營銷體系，建立企業融資、客戶消費及銀行業務相結合的服務系統，構建網絡軟環境、綜合平臺系統、電子商務營銷系統相結合的業務體系，不斷豐富服務內容及手段，提高自身綜合競爭力。

（三）構建一站式服務平臺

目前，互聯網背景下金融發展模式尚處于初步發展階段，尚無法涉足全部金融業務領域。為此，商業銀行需抓住發展機遇，積極學習研究互聯網企業的運營及發展模式，采取有效的措施提高客戶的黏性，不斷改進創新業務模式。同時，商業銀行需在互聯網平臺中創建集中金融服務及各類金融產品于一體的金融業務超市，客戶可結合自身需求在超市中選擇所需的金融產品。在發展金融業務超市的過程中，商業銀行需有效整合移動支付、業務流線、網絡、信貸、電子商務等金融業務及服務，最終實現一站式服務的目標[9]。另外，商業銀行應與戰略合作伙伴共同組成業務聯盟，積極整合支付服務、信息服務、電子商業等企業資源，并整合金融業務上下游資源，疏通金融業務流程，為客戶提供完善的信息服務及資金流支持，構建全場景金融服務解決方案，以建立商業銀行與合作伙伴間互惠互利關系。

（四）積極踐行互聯網精神

互聯網企業與商業銀行間存在合作關系，也存在競爭關系，為此商業銀行需積極踐行互聯網精神，直面競爭，與互聯網企業建立互利互惠關系，利用自身在資源、技術、經驗等方面的優勢，打造符合客戶需求的支付工具與金融產品。同時，商業銀行與互聯網企業需進行資源共享，通過企業客戶資源及消費者資源的互補，形成交叉銷售，最終實現互利共贏。另外，商業銀行需積極主動為中小微企業提供金融服務，建立在線融資服務平臺，并通過互聯網企業獲取中小微企業數據，為其提供針對性融資服務，以促進自身經營收益的全面提升。

（五）加強人才隊伍建設

互聯網背景下金融發展模式屬于金融業務與網絡技術的結合體，對從業人員綜合能力的要求較高。為此，商業銀行需大力加強人才隊伍建設，積極引進熟悉互聯網及金融業務的復合型人才，并定期組織內部人員參與培訓，為其講解互聯網背景下金融發展模式等知識，并定期組織內部人員考核，使其熟練掌握經營管理、市場營銷、網絡程序等知識，為商業銀行的發展增添動力。同時，商業銀行需積極應用數據信息處理等先進技術，構建客戶管理系統，加強信息安全技術的研究，提升金融應急事件的預警及處理能力，降低業務風險，以促進金融業務持續穩定發展。

結語

互聯網背景下，金融行業呈高速發展狀態，對商業銀行產生較大影響。為此，商業銀行需積極適應時代的發展變化，轉變經營理念，樹立互聯網思維，積極創新金融產品，優化金融服務，與互聯網企業開展合作，構建一站式金融服務平臺，并大力加強人才隊伍建設，以促進自身的全面發展。