普惠金融與農村經濟發展的關系研究
——以安徽省為例

夏玲玲

（貴州財經大學大數據應用與經濟學院，貴州 貴陽 550025）

0 引言

農村經濟的發展穩定關系國家整體經濟的發展穩定，在“十四五”規劃中，明確提出農村經濟的發展應當進一步與城市融合，強化以工補農、以城帶鄉，逐步形成工農互促、城鄉互補、協調發展、共同繁榮的新型工農城鄉關系。在黨的十九大報告中，農村金融被作為鄉村振興戰略中的重要支撐，作為推進農業供給側改革的有效保障和促進農業經濟發展的關鍵力量[1]。因此，要增加對金融的支持力度，推動資金進行合理分配。正因如此，我國于2006 年首次提出“普惠金融”，并著重強調“普惠金融”主要適用于廣大農村地區。實踐證明，農民的收入與金融的發展有著很大的關聯[2]。

當下，國內重點研究普惠金融各個體系的發展是否能輔助農村在經濟方面的進步以及農村經濟進步是否同樣能助力金融發展，因此普惠金融實際運用情況以及農村在此政策下的經濟發展變化情況值得我們深入研究。基于此，本文選取安徽省為研究范圍，重點研究普惠金融在安徽的發展情況，分析其對安徽農村經濟的影響程度以及安徽農村經濟發展對普惠金融的影響，從而得出相應的結論，并給出一定的政策建議助推普惠金融在安徽農村的發展，逐步改善“三農”問題，助力鄉村振興。

1 安徽省農村經濟發展與普惠金融的現狀分析

1.1 安徽省農村經濟發展現狀分析

1.1.1 安徽省農業產量結構現狀分析

安徽省處于我國長江中下游地區，亞熱帶季風氣候促進了安徽省農業的快速發展。由于地理位置的原因，安徽省擁有大量的優質農業用地，耕地面積近9 000 萬畝，林業用地達到5 600 萬畝，水產養殖面積也有870 萬畝，由此成就了安徽省豐富的農業物種。本文將從農業、林業、畜牧業、漁業對安徽省農業發展現狀進行分析。

首先，安徽省統計數據顯示，該省各主要年份所對應的農林牧漁生產總值折線圖，如圖1 所示。

圖1 安徽省主要年份農林牧漁生產總值折線圖

從圖1 可清晰地看到，安徽省農林牧漁總產量呈現出逐年上漲的趨勢，這主要得益于國家強農惠農政策的支持。在政策影響之下，安徽省農村經濟得到了持續而穩步的發展，但總體上漲趨勢較為平緩。

其次，筆者選取了2005 年和2018 年安徽省農林牧漁業總產值及其他具體相關數據，并制成表格對其進行比較，如表1所示。

通過表1 計算比例，得出2005 年及2018 年的農業產業結構圖，如圖2、圖3 所示。

圖2 2005年農業產業結構圖

圖3 2018年農業產業結構圖

如圖2、圖3 所示，在安徽省農村地區，農業產業結構從2005 年至2018 年未發生太大的變化，由此可得，其內部結構所呈現的變化趨勢大致相同，總體發展較為穩定。

農業：農業即種植業，占比近50%。作為農業大省，安徽省年均農作物產量中3/4 為糧食種植，總產量逾3 500 萬t，位居全國前八，其中水稻產量1 450萬t，小麥產量1 400 萬t。在滿足省內人民的自給自足的前提下，還可外銷并滿足糧食加工業的需要，為安徽省創造了巨大的經濟效益。

林業：圖2、圖3 餅狀圖顯示，安徽省林業部分占比為5%~7%。安徽省的林木行業在近幾年有著較為明顯的變化，其森林的主要范圍擴展到40 000 hm2左右，蓄積量也上升到了2億m3左右。

畜牧業：安徽省在全國共有44 個畜食品種資源，畜食合格覆蓋率為91%，畜食養殖占比為57.4%，在安徽省，已經建立了一整套成熟的養殖體系。

漁業：漁業在農業產業結構中占比為10%左右。安徽省盛產淡水水產品，內陸水區域面積全國第二，并且近年來優化了養殖結構。

由上述分析可得，安徽省各農業產業發展較好，經濟上行也是其表現之一。

1.1.2 安徽省農村產業現狀分析

農村產業除了農產品加工業之外，以農家樂為主的餐飲服務行業也在蒸蒸日上。以巢湖市農家樂產業為例，據統計，巢湖市擁有多家省級星級農家樂，并且涵蓋了高中低不同檔次，無論是綜合布局，抑或是用餐環境，再或是客戶反饋，其品質都深受贊譽。安徽省農家樂產業的發展還促進了當地旅游行業的發展。截至2018 年，安徽有鄉村旅游單位近3 萬個，提供就業機會234 萬個，接待來自全國的游客數量超過1.35億，旅游營收851.2億元，并且仍呈上漲趨勢。

農村旅游業的發展在帶動安徽經濟發展的同時也強化了自身優勢。第一，優化了本省旅游資源的構成，鄉村旅游產業不斷豐富，鄉村產業規模不斷擴大。第二，隨著政府財政收入的增加，安徽省鄉村的基礎設施建設、養老福利、教育醫療不斷得到改善。第三，安徽省農村居民人均收入水平上升，這使農村經濟與農村產業在一定程度上形成了較好的良性循環。

1.2 安徽省農村金融經濟現狀分析

安徽省土地面積較大，為農業發展奠定了基礎，同時政府重視農業。安徽省政府率先對農村金融結構進行改變，實施了一系列農村金融創新舉措，頒布了一系列新政策。

第一，在農村金融方面推動試點改革，簡化貸款還款流程，大力推行農業保險，建立健全新的信用體系。

第二，從農村經濟行業發展來看，多數是基于互聯網的金融概念，且電商經濟的占比也很大，這使農村金融輻射范圍更廣。

第三，鄉村金融體系結構不斷優化，有利于相關機構更好地服務當地村民。政府放寬農村經營主體的擔保門檻，降低擔保費并推動農村信用體系建設。

表1 2005年和2018年安徽省農林牧漁業總產值及其他具體相關數據 單位：萬元

第四，通過改革市場管控方式對市場發展所存在的問題進行改進，對鄉村經濟發展加以政策方面的優待扶持，激勵農民參與市場經營。

這些舉措大大增加了農村金融經濟的活力和農民參與金融的積極性，為安徽省農村經濟發展奠定了良好的基礎。

安徽省2005 年和2018 年的農村金融機構網點總數、農村存款總數及農村GDP 總數如圖4 所示，該圖反映出安徽省農村金融機構和農民存款數量迅速增長，農村GDP 總量有所增長。

圖4 安徽省農村金融機構網點總數（個）、農村存款總數（億元）及農村GDP總數（億元）

即便如此，安徽省農村金融發展仍然存在一些問題。第一，由于調查地區為安徽省農村，受眾群體為弱勢群體，他們對金融概念了解甚少，無法合理使用金融相關服務，這便導致金融指數對農村經濟變化靈敏度較低，阻礙農村經濟的發展。第二，農民理財意識較差，農村很多人選擇將存款直接就近存入農村信用合作社或者相關小銀行，獲得的利息很低。農民對于其存在的風險也沒有正確認知，這也阻礙了安徽省農村普惠金融的發展。

2 安徽省農村普惠金融發展建議

在當前城鄉融合發展以及振興鄉村經濟的關鍵時期，農村普惠金融能有效解決我國鄉村建設所需的巨額投資問題[3]。通過上述分析，可以得出如下結論。

普惠金融政策對安徽農村經濟發展有較為顯著的正向影響，普惠金融水平的提高在促進安徽農村經濟發展上起著重大作用，它在一定程度上可以減緩地區貧困，在此基礎上能夠強化其減貧效應，從而帶動農村整體經濟上升。

為了使其二者之間實現良性循環，融合推動安徽及我國其他農村地區經濟的發展，從更深層次解決“三農”問題，我國應繼續加大對農村地區的金融扶貧力度[4]。因此，本文結合安徽農村現狀提出如下建議。

2.1 完善普惠金融政策，發揮政府引導作用

國內目前需要重視如何將普惠金融政策融合到農村經濟發展中去，思考普惠金融政策如何助推農村經濟發展[5]，進而推進安徽省金融體系改革完善。因此，相關部門在政策制定過程中，應密切結合農村經濟發展現狀，因地制宜，促進普惠金融政策與鄉村振興戰略、基層農村區域政策進行深度的融合。此外，政府要加以政策引導，加大政府財稅政策的優惠實施力度[6]，放寬貸款利息以及還款期限，為農村金融發展營造寬松的氛圍。不斷完善農村基礎金融服務環境，積極鼓勵各金融機構對其網點業務與產品進行創新與改善，持續提升金融機構在農村的服務能力。相關機構應積極響應國家實施的普惠金融政策，從而為農民增收創造良好環境[7]。

2.2 推進數字化普惠金融，完善風控系統

實施數字化普惠金融[8]，提升普惠金融的信息化水平，將普惠金融與互聯網相結合，利用互聯網拓展普惠金融的業務，拓寬普惠金融服務領域。利用數字化平臺，建立信息共享機制，消除金融機構與客戶之間的信息不對稱問題。通過數據化平臺，農村電商企業可以提升對數據的可利用率，以提升效率，降低成本。同時通過互聯網、大數據等技術[9]，相關金融機構可就普惠金融政策針對不同群體需求及風險差異進行控制管理。針對相關的涉農信貸，利用大數據進行實時跟蹤和動態分析，能夠更加精準地識別客戶并對其信貸風險等級進行劃分，從而強化風險防范機制，推動數字化普惠金融的健康發展。

2.3 發展特色產業，提升普惠金融質量

持續推進安徽省特色產業發展，政府部門要充分利用安徽省得天獨厚的自然資源，推進其與美麗鄉村、特色產業的有機融合。堅持發展農產品加工、農家樂、旅游以及農村電商等產業。政府可通過相關減稅降費優惠政策，支持農民直接參與民宿、農家樂等特色產業經營，實現農民就地就近創業就業，擴展普惠金融覆蓋范圍。為此，政府和金融機構要采用多元化手段進行引導，強化普惠金融的普及力度，擴大普惠金融對基層鄉村不同行業、不同群體的實際服務范圍，進而提升普惠金融服務質量。同時，政府應加快安徽農村的城鎮化進程，出臺更多的投資優惠政策吸引外來投資，拉動安徽農村的經濟建設，利用創新就業政策提高就業水平[10]。

3 結束語

農業、農村、農民問題是關系國計民生的根本性問題。解決“三農”問題，推進鄉村振興，是我國邁向全面建設社會主義現代化國家的重大戰略。在此過程中，農村普惠金融政策的實施至關重要。普惠金融拓寬了金融服務實體經濟的范圍，普惠理念能更好地支撐農村產業發展，推進農村普惠金融體系改革。應不斷優化農村普惠金融的發展環境，夯實農村普惠金融的基礎，使農村普惠金融更好地助力安徽省農村經濟的發展。