金融支持推進鄉村振興的對策研究*

梁文婷，李 強

（貴州財經大學大數據應用與經濟學院，貴州 貴陽 550025）

1 金融支持全面推進鄉村振興的新需求

1.1 金融支持糧食安全和重要農產品供給

1）金融支持強化糧食安全保障。國家糧食安全是國家健康發展的基石。在全面推進鄉村振興戰略中，糧食安全是重要也是基礎的一項，因此，金融應當加強保障糧食安全和建設國家糧食安全產業帶。保障國家糧食安全以及糧食增質增量，需要加強高標準農田建設、春耕備耕、做好糧食流通收儲加工等，這些都需要大量人力、物力的支持。尤其是高標準農田建設，不僅需要金融機構提供各式各樣的投融資模式，實現資金與農業生產的有效對接，還需要政府發揮積極引導作用，引導金融和社會資本加大對農業的投入力度，支持高標準農田建設。

2）農業和農機裝備等現代農業基礎支撐離不開金融支持。小麥、大豆等重要農產品的高質量生產需要農業技術的提高和農機裝備的支持，這也需要更多的資金支持，因此不斷創新配套的金融服務模式尤為重要。需要金融機構擴大農村資產抵質押物的范圍，如農機、畜禽、養殖設施等抵質押貸款，積極開展融資租賃等業務，讓資金不足的農戶能購買新農機裝備。

1.2 金融支持鄉村產業可持續發展

1）金融支持推動農村一二三產業融合發展。在發展農業產業鏈的同時，大力推進林下經濟和種養結合養殖場發展，優化農業種植養殖結構，促進綠色農業的發展。為農村集體經濟發展項目提供合適的抵質押貸款，為新型農業經營主體和農戶提供適合的貸款業務，并適當增加中長期信貸的投放。

2）金融支持促進農民就地就近就業創業。人民銀行與財政部等部門聯合提高創業擔保貸款額度，為自主創業農民提供創業擔保貸款，或者加強銀企合作，加大對農村創業創新園區的信貸投入，帶動更多人返鄉就業創業。對農業產業鏈新型縣域銷售渠道，如農村電商和物流，提供特定貸款等金融服務。

3）金融支持擴大農業農村綠色發展融資渠道。為支持農業農村綠色發展，鼓勵“三農”綠色金融產品的開發，滿足農業各污染防治、畜禽糞污和秸稈等的資源利用以及農村綠化的融資需求。鼓勵相關金融機構為農村林業、風力發電、太陽能等產業的發展提供質押貸款和綠色金融債券等信貸支持。

1.3 金融支持鄉村基礎設施建設和公共服務

1）金融支持農業農村基礎設施建設。對于適合農村發展的項目，如鄉村道路建設、農村供水和電網的改造升級等，根據借款人信用情況提供適當的金融服務，如中長期貸款等，以此大力推動農村綠色交通建設，打造農村居民宜居生活環境。

2）金融支持縣域基本公共服務。為滿足農村居民豐富的金融需求，各金融機構積極開展農村網點建設，讓農民走出傳統金融服務模式，為農民提供各式各樣的、滿足日常生活需求的金融服務。不僅便于農村居民利用互聯網以及縣域網點服務完成繳費、查詢、遠程交易等基本的生活金融業務，還為其提供家電、理財、教育、醫療、社保、交通等滿足生活保障的金融服務。

2 金融支持鄉村振興戰略存在的問題

2.1 金融服務基礎薄弱

目前，我國城鄉經濟處于兩極分化態勢，城鄉的金融資源配置有明顯的差距，導致鄉村金融服務的基礎薄弱，無法滿足農村經濟的穩健發展需要。由于提倡城鎮化、加速現代化發展，許多農村勞動力往城鎮遷移，一些大型商業銀行大多在各大城市開展金融服務，不會將金融業務投放在農村。而在農村有網點的郵政儲蓄銀行、農村商業銀行和各地方農村信用社，卻因規模小、涉及面窄、金融產品單一、金融服務能力不足等原因，不足以支撐起全面推進鄉村振興的重任。并且，農村的銀行網點大多只在鄉鎮開設，村里幾乎沒有銀行網點。由此可見，目前鄉村的金融服務能力離城鎮金融機構配置還有一定距離，在政府全面推進鄉村振興戰略的號召下，商業銀行的涉農金融服務需加快進程，為更多鄉村客戶提供高效便捷的金融服務。

2.2 金融資源配置不足

不同于以往金融機構提供的信貸業務，實現鄉村振興不僅需要金融機構能提供滿足傳統農、林、牧、漁生產活動和農村居民日常生活保障的金融服務，還需要金融機構為鄉村生態旅游、農業資源利用和鄉村綠色發展等提供合適的金融支持。而如今金融機構提供的涉農金融產品單一，特殊領域和客戶缺少合適的金融產品，遠不能滿足鄉村振興戰略提出的多元融資需求。除此之外，農村的居民和企業的貸款需求小，所需額度不高，但客戶量卻多且覆蓋面廣，不便于金融機構對客戶進行資信調查與貸后管理。且農村客戶的貸款需求因地域等條件各有不同，需要金融機構因地制宜，提供符合當地實情的金融產品與服務，然而金融機構若想在各地鄉村實地考察，設計出滿足當地客戶需求的金融產品，不僅費時費力，還需投入大量財力做好客戶資信收集和貸后管理，金融機構所能得到的收益甚少。因此，金融機構因地制宜創新金融產品的意愿不高，導致農村的金融資源配置不足，無法滿足農村客戶的多樣化金融需求。

2.3 農業保險服務發展滯后

農業保險是為農業生產者在從事農、林、牧、漁生產活動時，因遭受自然災害和疾病等保險事故導致的財產損失提供保障的保險。近年來，我國農業保費收入大幅上升，承保的主要農作物畝數快速增加，開展農險區域的覆蓋面在擴大，財政補貼資金和農作物品種在不斷增加，這些都極有利于我國的農業發展和農戶保障。然而我國政策性農業保險的保費收入和覆蓋面積在全國耕地的占比中并不高，這種保險多是政府給予一定補貼并指派商業性保險公司經營的公益性保險產品，但政府補貼力度畢竟有限，導致商業保險公司對于農業保險的投入力度不足。此外，農民收入較低，農業保險的宣傳力度也不大，導致農民對繳納農業保險的意愿并不高。

2.4 農村信用體系不健全

農村產業依賴于農業生產活動，但因農業生產受限于自然條件，且農村信用體系沒有統一的評估標準，金融機構難以全面準確地評估農村經營主體的信用狀況，這促使金融機構在發放貸款時會提高農民和企業申請貸款的條件。此外，商業銀行要求申請抵質押貸款的經營主體提供抵質押物，但農業企業因受產業性質的限制，往往缺少有效的抵質押物。當對抵質押物不能進行客觀判斷且不易處置時，農業企業難以獲得商業銀行的貸款支持。大部分農民收入少且無固定收入來源，可供處置的固定財產不多，且因農民的金融素養薄弱，存在拖欠貸款或不還款的風險，導致信用風險上升，銀行對該類客戶的信用評級降低，農民更難獲得貸款，以致惡性循環。這些情況不僅使農民和農業企業難以獲得貸款，降低農村經營主體的貸款意愿，還會加劇農村貸款的信用風險。

3 金融支持鄉村振興戰略的對策建議

3.1 完善鄉村金融體系

1）創新鄉村金融產品。各類性質不同的銀行各司其職，創新其最擅長領域內的金融產品，充分發揮各自優勢，使金融資源配置科學合理且充足[1-3]。例如，農業發展銀行發揮農業政策優勢，助力農村綠色發展，在政策扶持下，為農村污染防治、可回收資源利用、清潔能源發電產業和農村基礎設施建設等提供中長期抵質押貸款。股份制商業銀行發揮業務優勢，設計與本銀行特色服務相關的涉農金融產品，為農村電商和物流平臺的建設提供合適的金融服務，拉近城鄉金融資源距離，使金融資源平衡發展。郵政儲蓄銀行發揮其網點多、覆蓋面廣的優勢，為廣大農民、中小涉農企業提供各種農產品生產、農機裝備、農村創業創新園區等不同類型的抵質押貸款，以及農民就近就業創業的擔保貸款。農村商業銀行和各地方農村信用社發揮其定位明確的優勢，知悉當地的政策扶持、產業特點和經濟情況，為農產品加工、林下經濟養殖場和鄉村休閑旅游產業等農村集體經濟發展項目提供合適的中長期貸款，并為當地農民提供方便快捷的惠民金融服務。

2）優化鄉村地區的金融宣傳服務模式。開展金融知識宣傳活動，在人群流量大的地方通過有獎競答讓居民學習金融知識，提高居民金融素養。采用線上線下相結合的模式，構建互聯網金融平臺，借助廣播、電視、微信、金融機構公眾號、營業網點宣傳冊和文字視頻等[4-6]，為鄉村居民和企業提供當地優勢產業相關的金融產品和服務。除農業生產相關的貸款服務外，金融機構應加強農村居民日常生活保障方面的金融服務，彌補農村銀行網點覆蓋面不足的弊端，將基礎金融資源配置延伸到農村，擴大其金融服務范圍。

3.2 完善農業保險體系

為保障國家糧食安全和農業穩定發展，需要國家政策積極扶持農業保險，加大財政補貼力度，完善農業保險體系。保險機構應根據不同農業特點設計農業保險，如農產品保險、農機保險、漁船保險、牲畜保險、水產養殖保險等。在不同地區，應根據地方特點研發新型農業保險，適應當地農村產業結構發展，擴大農業保險覆蓋種類。政府應為保險機構提供一定政策扶持，開展農業經營主體自愿參保宣傳活動，這有利于保險公司積極開發農業保險品種，在除主要農作物之外的更多農產品領域提供農業保險產品，并有效分散保險公司的涉農保險風險[7]。與此同時，保險公司應提高自身服務質量，如發生自然災害導致農業受損嚴重，盡快為參保的農戶提供幫扶，讓受災農戶更快恢復正常的生活和農業生產活動，這極有利于提升農戶對農業保險的參保意愿。

3.3 完善農村信用體系

為降低金融交易成本、解決信息不對稱問題、提高農民的信用素養，建設并完善農村信用體系是金融機構高效全面推進鄉村振興的重要一步。完善的農村信用體系需要金融機構和農村經營主體共同構建。一是建立農村信用信息平臺，統一農村信用體系評價標準，動態管理農村經營主體的信用信息[8-10]。金融機構工作人員在平臺需定期更新農戶的信用信息，在農戶申請并獲得貸款后及時向平臺上傳其貸款金額、利率和期限等信息，并在貸后做好信息管理。為農民建立個人信用電子檔案，實現信息互通，方便金融機構在農民辦理不同金融業務時快速掌握其信用水平，提供合適的金融服務，降低信用風險。二是在各鄉村開展信用宣傳教育活動。組織農民學習誠實守信的品質，認識貸款失信的危害，并結合互聯網平臺的信息推送，為農民提供金融知識學習服務，培育和增強農戶的金融素養、誠信品質和反詐意識，以此提高農民的誠信度，降低金融機構涉農貸款的信用風險。