2023保險攻略

王力

為什么你不信保險？心里的顧慮會影響一個人對事物的接受程度，所以在文章的開始，先來找到大家不信任保險的原因，對癥下藥才是良方。

關于這個問題，每個人都能說出一大堆理由。但歸根結底，最重要的原因就是怕“買了不賠”。不管買什么東西，相信任何一個消費者都接受不了自己花了錢，但是享受不到應有的權益。那保險公司“不賠”的概率高嗎？20家大型保險公司2022年的年報顯示，獲賠率均在97%以上，有的保險公司的獲賠率甚至高達99.6%，也就是說這樣的保險公司僅有0.4%的理賠申請被拒。既然被拒賠的情況是極少的，為什么大家還總是覺得保險“買了不賠”呢？

或許“拒賠概率低”正是造成這種印象的原因之一。新聞學里有句經典教學用語：“狗咬人不是新聞，人咬狗才是新聞。”這句話透出新聞的一個特點：在這個世界上，引起大家注意的，往往是那些不同于日常平凡生活的奇事、異事、新鮮事，也只有這樣的事件，才會吸引人的眼球。因此，保險拒賠的新聞成了媒體報道的首選，每出一次這樣的新聞，就加深了大家“買了不賠”的印象。久而久之，現實中的“小概率”事件，變成了腦海中的“大概率”事件。

看到這里也許有人會說：“保險公司要是做得對，就不怕別人揭短?！钡览頉]錯，但再來看看為什么會出現保險公司不理賠的情況？可能各方都有責任。

保險產品跟其他商品不一樣，它看不見、摸不著，所有的權利和義務，都在一本合同上，而且還非常復雜。面對拗口的保險條款，絕大部分消費者心里是拒絕的，并不會花時間和精力搞清楚，往往敷衍了事，導致對于自己到底買了啥、保了啥都不清楚。當事故發生時，則不管三七二十一就向保險公司申請理賠，經常碰上不符合保險合同而被拒賠的情況。所以，投保前消費者一定要自己多做功課，懂得基本的保險知識，才能避免買到“不賠”的保險。

同時，還要反問保險公司一句：“為什么不能把復雜的條款用消費者看得懂的方式簡單描述清楚呢？”如果說保險合同是十分正規的文書，必須用專業書面的語言描述，清楚界定權益范圍，那么保險銷售人員是不是可以更專業地把合同約定解釋清楚？值得肯定的是，現在很多保險公司已經意識到這個問題，并開始培養專業的保險精英人員，重建消費者和保險公司之間的信任。

總之，保險公司收取的保費中，有很大一部分是預留給賠付支出的，只要符合保險約定，保險公司就沒有理由，也不會拒絕正常的理賠申請。

現在，我們了解了保險公司拒賠的概率很小，那么作為消費者，我們如何確保自己不會成為“小概率”的那一部分呢？其中，最重要的就是確保自己買對保險。怎么才能買對？接下來的文章將為大家奉上詳細的購買指南，而在這之前，配置保險還有以下3條原則很重要。

第一，先考慮風險，再考慮保險。

保險不是什么神秘莫測的精神追求，只是一種風險管理、經濟補償的工具。因此，使用這個工具最重要的前提是，清楚知道個人所面臨的風險在哪里。每個人面臨的風險主要是3類：死亡或殘疾、生病、長壽，這3類風險所帶來的困難歸根結底是沒有收入。成年人的死亡、殘疾或生病，都會導致家庭和個人的收入損失，而長壽的風險是人還活著，但是錢花完了，且沒能力賺取收入了。當然，這3類風險對不同年齡段的人，影響程度也是不一樣的。例如，30多歲的人，肩負著養孩子、還房貸的責任，死亡（殘疾）和生病導致的收入損失，會給家庭帶來巨大的經濟壓力;而50多歲的人，沒有了年輕時的壓力，自己未來的養老就成了主要風險。因此，保險配置不是一成不變的，應該根據自身所面臨的最大風險不斷調整。

保險針對每一類風險都有特定的保險產品，只有買對了能保障該風險的產品，才能在該風險發生時，順利獲得理賠。針對死亡和殘疾風險的保險主要有意外險和壽險，針對疾病風險的則有重疾險和醫療險，針對養老問題的則有年金險。意外險不保障疾病帶來的風險，重疾險則不保障意外帶來的傷害。買保險要從自身所面臨的最主要的真實風險出發。

第二，先滿足保障需求，再考慮理財作用。

以前總有這樣的錯誤觀念：買了保險最后沒理賠，我豈不是虧了？所以很多人喜歡買保障條款復雜的保險，不僅到期后能還錢，而且還能有利息。這等“好事”也是造成“買了不賠”印象的原因之一。近年來，監管部門一直在強調“保險姓保”，這亦是在提醒消費者保險最重要的功能是保障需求，是經濟補償功能。

那怎樣才算得上是滿足了保障需求呢？要回答這個問題，首先就要了解清楚自己未來可能面臨的風險是什么，自己對風險的保障需求是什么，即希望獲得多少保額。我們可以用以下公式，簡單計算一下自己希望獲得的保額是多少：

希望獲得的保額（商業保險的保額）=風險導致的經濟壓力-社保等其他保障-自己所能承受的費用

舉個例子，35歲的A先生是家庭的主要收入來源，他主要負擔著家里100萬元的房貸和每年10萬元的子女養育費用，他的孩子今年5歲。A先生平時經常出差，所以他認為自己有較高的概率遇上交通意外事故，希望針對身故風險配置保險。先來看看身故風險會帶來的經濟影響有哪些？一個是100萬元的房貸壓力，一個是孩子的教育費用。關于后者，假設他孩子到22歲本科畢業后就業，那么從現在到孩子22歲，這期間還需要17年的教育費用，總計170萬元。其身故風險會帶來的總的經濟壓力是270萬元。若單位正常為他繳納社保，且他是在出差途中發生意外，那么他還可獲得工傷保險賠償。由此，A先生商業保險的保額=270萬元-工傷賠償（若無工傷保險，此處為0）。這近270萬元的風險敞口，可以通過配置意外險、壽險來化解。

能不能買到足夠滿足自己期望保額的保險，還與自己的預算有關。由于保險產品類型不同、保障期限不同、保障額度不同，需要繳納的保費也不相同。若預算有限，投保者可以通過以下幾種方式來盡可能滿足自己所需的保額：1.同等保額下，短期或定期產品保費會更低，可選擇這些產品作為過渡，等到經濟壓力緩解后可再重新配置;2.分輕重緩急，先配置保費低而保額高的意外險、定期壽險和醫療險，再逐步追加保費較高的重疾險和終身壽險;3.若前兩者還不能滿足預算，可考慮暫時降低保額來降低保費，待今后條件允許時再逐步提高保額。

第三，先保障有收入的成年人，再保障孩子和老人。

很多父母喜歡給孩子配齊各種保險，卻讓自己處于“裸奔”狀態。殊不知，若自己沒有了收入，孩子的這些保單也可能因為欠費而失效。所以，從保障能力考慮，孩子最大的“保護傘”是父母，因為父母是家庭的經濟支柱，父母的身故、生病等才是孩子所面臨的最大風險。給老人配保險，也是這個道理。

為了在新的一年幫助各位讀者更有效地化解人生風險，接下來的文章將為大家奉上四大保障型保險——意外險、壽險、重疾險、醫療險的詳細投保指南。