新市民金融服務與普惠金融高質量發展融合創新的應對策略

張俊軼

一、引言

新市民指的是在城市穩定就業的農民工及其他外來務工人員、大中專院校學生等新型常住人口。根據國家統計局公布的數據顯示，現階段我國新市民規模已突破3億人，伴隨著新市民群體壯大，針對新市民的社會服務水平也不斷提高。2022年3月，央行和銀保監會發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，為新市民金融服務的規范化發展奠定了政策基礎。金融服務關乎新市民群體的利益，是新型城市化發展成果惠及人民群眾的重要體現。在新市民金融服務建設過程中實現與既有普惠金融資源的充分融合并加以創新，達成更高水平的現代金融服務體系具有重要價值。但與此同時需要看到二者的融合創新仍存在諸多短板，特別是新市民金融服務便利性程度不足、服務領域有限等問題影響著新市民群體的幸福感和滿足感。通過分析新市民金融服務與普惠金融高質量發展融合創新的進展，總結其短板并提出應對之策，有助于貫徹國家政策。

二、新市民金融服務與普惠金融高質量發展融合創新進展

1.拓展普惠金融服務，實現規模創新

新市民金融服務與傳統普惠金融高質量發展融合在服務水平和服務成效方面已取得積極進展。以往普惠金融政策著力于解決中小企業融資難、融資貴的問題，新市民金融服務將普惠金融的客群加以拓展，全面覆蓋新市民個人、創業群體，實現在普惠信貸、商業保險、非銀金融、住房及養老金融、消費金融等領域的全面發展，普惠金融服務層次和服務方式得以創新。

2.進行業態創新，鞏固普惠金融成效

新市民金融服務擁有龐大的客群，在與普惠金融融合發展的過程中也促進普惠金融服務流程優化、服務效率提升，并形成諸多創新業態，豐富了金融服務實踐。比如商業銀行為提高新市民金融服務滿足感，優化普惠信貸辦貸手續，設立申貸、調查和審批一條龍服務，同時引入線上辦結、一次通辦的服務模式。一些金融機構推廣面向新市民群體的純線上貸款產品，結合“整村授信”“客戶經理進村”“客戶經理進企體驗式營銷”等創新服務業態不斷優化業務體系。

三、新市民金融服務與普惠金融高質量發展融合創新短板

1.新市民金融教育和能力不足

新市民群體規模的快速擴張是與近10年來城市化建設加速密切相關的，大量農民和非農務工人員涌入城市導致新市民問題日益尖銳，集中表現為新市民群體中金融排斥開始泛濫，貧富差距擴大使得新市民獲得金融服務與產品的機會減少，疊加互聯網金融的快速發展，“數字鴻溝”日漸加深。在此過程中，新市民群體金融知識儲備嚴重不足，金融素質低下，比如缺乏對金融產品風險的認知、缺乏公平接受金融教育的機會等。受此影響，新市民群體對城市普惠金融的看法往往呈現極端化，部分人排斥消費信貸和類似金融服務，而另有部分人則享受其中，甚至透支消費。由此導致新市民在創業、創富過程中出現諸多經濟金融問題，嚴重制約著新市民金融服務和普惠金融的高質量融合創新。

2.針對新市民群體的金融制度保障不足

新市民對城市普惠金融服務的需求往往與社會保障、生產生活密切相關，比如住房保障、社會保險、就業創業保障等。但目前除金融信貸領域外，尚無針對新市民群體詳盡的金融制度保障出臺，住房金融服務只有省市級政策，這也使得地方政府在制定新市民群體社會保險保障標準方面難以抉擇，如目前浙江省為助力新市民創新創業，由省內商業銀行推出“道德新市民貸”“縉云燒餅貸”等創新金融產品，為新市民提供具有一定利率優惠的創業貸款，提高融資便利度。但相關制度保障尚不完善，新市民創業者投資不善導致銀行催收貸款反而加劇了其金融困境。而另有一些城市的《新市民保障性租賃住房實施辦法》《新市民積分落戶管理辦法》等地方性政策制度仍存在對新市民就業層次、納稅額度等的歧視，使得普惠金融服務無法全面落地實施。

3.新市民金融消費糾紛治理體系不完善

新市民金融服務中的住房金融服務、零售金融服務實現了普惠金融創新，但在帶給新市民消費便利的同時也出現諸如金融理財收益縮水、存單變保單、虛假宣傳廣告、消費欺詐和侵權等諸多金融消費糾紛，致使新市民金融體驗感下降。但在新市民金融消費糾紛的調解處理方面則往往只有人工咨詢、在線評估與仲裁、在線訴訟等途徑，針對直播購物、外賣餐飲、快遞賠償等侵權行為易發的領域對新市民金融消費權利的保障不足，繼而造成新市民群體對普惠金融服務的信賴感下降。

四、新市民金融服務與普惠金融高質量發展融合創新對策

1.注重新市民金融教育和能力素質培育

新市民金融教育水平低下、金融風險知識儲備不足、金融能力不健全的短板制約著新市民金融服務與普惠金融的融合創新。注重新市民金融教育和能力素質培育要從以下方面入手：

第一，加強普惠金融知識宣傳教育。應擯棄以營銷為目的的金融宣傳，而是要通過對新市民群體的金融認知、金融理念和金融參與度的調查和測試，了解新市民最為關注的金融問題，開展金融產品、金融服務和金融風險知識宣講，提升金融教育的實用性與針對性。比如云南昆明某農信社在2023年3月18日主動開展新市民金融服務支持活動，向客戶提供多品種的金融服務的營銷工作，推薦“收單商戶貸”、信用卡、存款等金融業務，讓新市民通過更加簡單直接的方法了解金融服務。充分發揮新市民金融服務與普惠金融高質量融合過程中的服務創新價值。

第二，構建低成本的金融知識傳播渠道，提高新市民金融素養。在現代網絡技術的支持下，利用社區網站、公眾號、金融機構App、小程序等網絡資訊載體，以定時推送、知識專欄等形式普及數字支付、數字保險、數字借貸等普惠金融知識，傳達新市民金融服務的理念、方式和內容。常見的金融風險和常識科普以2分鐘短視頻的形式多樣化呈現，構建起覆蓋城市、人人參與的金融學習網絡。比如云南昆明某農信社運用農信公眾號、農信抖音等宣傳媒介，在新市民群體中開展金融知識普及活動，重點針對常見普惠金融知識、消費者權益保護宣傳等進行科普。

第三，開展新市民金融能力評估，提升新市民金融風險應對能力。針對新市民群體進行差異化金融能力評估并提出針對性的金融工具、信貸手段使用建議。比如提醒自控能力弱、缺乏穩定收入來源的新市民降低杠桿、杜絕高收益理財產品的誘惑。對于普通工薪階層新市民，正確參與金融保險業務、進行合理投資、端正金融消費理念，提高金融素養。由此實現新市民金融服務與普惠金融融合過程中對高素質受眾群體的創新引領。

2.進行金融制度和金融基礎服務創新

強化新市民金融服務與普惠金融的高質量融合發展要充分考慮到以往普惠金融服務制度和新市民金融服務的銜接，進行制度創新，并以此指導金融基礎服務提升，滿足新市民群體的日常金融需求。

第一，建立跨部門和跨局域的公共數據共享制度。進一步通過立法和行政指令的方式，改變以往普惠金融領域公共數據的“行政部門所有制”，嘗試建立公共金融數據庫和互聯共享的公共金融數據應用系統，在數據的驅動下實現新市民金融服務全面銜接普惠金融以及其他社會服務基礎設施。據此將新市民的金融業務、工商登記、市場誠信、稅費繳納等信息數據建立關聯賦予信用標記，實現新市民金融信用增值，提高新市民在住房、子女入學、就業創業、社會保險等方面的便捷化。

第二，創新跨平臺金融服務生態圈。針對服務業等新市民群體就業創業比較集中的行業，探索形成以市場主體為核心，以新市民金融服務和傳統普惠金融服務主體為紐帶的金融服務生態圈。例如統籌利用在線訂餐平臺、在線家政服務平臺中的供求數據，將包括外賣員、餐飲商戶、靈活就業人員等新市民群體與小微企業進行關聯，發揮場景流量優勢，定向投放金融產品和服務，在增強金融機構在新市民金融服務中的風險控制水平的同時不斷降低營銷成本，提升服務效率，使得新市民金融服務與普惠金融高質量融合實現場景創新。

第三，推進“簡政放權”，創新金融基礎服務。新市民金融服務中存在流程復雜的情況，需要調整管理制度實現業務條線優化創新。比如在新市民金融賬戶開立時免手工填單、線上實時審批、密碼修改等遠程辦理業務。針對新市民流動性強的特點，減免新市民個人借記卡工本費、年費和小額賬戶管理費，同時針對新市民創辦小微企業執行零門檻快速審核，從融資路徑創新方面促進新市民金融服務與普惠金融結合。

3.多元化渠道解決新市民金融消費糾紛

新市民金融服務規模增加、類型豐富的過程中，金融糾紛增多的現象日趨嚴重，開辟多元化的金融消費糾紛化解渠道同樣也是新市民金融服務與普惠金融高質量融合創新的關鍵路徑。比如在應對直播購物、外賣餐飲和快速賠償等領域的金融糾紛，可在傳統普惠金融提供人工咨詢、在線咨詢、在線評估和在線訴訟的基礎上引入行業調解、第三方調解機制，利用人工智能和大數據平臺構建多層次糾紛化解機制，提高新市民金融消費糾紛調解處理中的“科技價值”，在現代技術的支持下解決新市民金融服務的后顧之憂，對于促進新市民金融服務與普惠金融技術融合創新具有積極價值。此外，也可借鑒云南昆明某農信社在網點中懸掛橫幅、網點折頁發放、大堂經理組織開展廳堂微沙龍、組織宣傳活動等方式現場進行消費維權，為新市民化解金融消費糾紛提供新的渠道。

五、結語

新市民金融服務是針對新市民群體總量大、分布廣、流動性強同時具有鮮明的經濟和社會發展意義而推出的金融服務模式。新市民金融服務在與傳統普惠金融進行融合發展的過程中持續創新是我國市場化、國際化金融體系建設的關鍵環節。通過研究新市民金融服務在與傳統普惠金融高質量發展融合創新的進展、短板與應對策略發現，當前新市民金融服務在一定程度上拓展了普惠金融服務并進行了業態創新，但仍面臨新市民金融教育和能力不足、針對新市民群體的金融制度保障不足、新市民金融消費糾紛治理體系不完善的現實短板。在此基礎上需要注重新市民金融教育和能力素質培育，進行金融制度和金融基礎服務創新，同時多元化渠道解決新市民金融消費糾紛，不斷促進新市民金融服務與普惠金融高質量發展融合創新。