數字普惠金融與經濟高質量發展

張文旎

(安徽大學 經濟學院，安徽 合肥 230601)

隨著信息技術的日益發達及其在各個領域中的深入運用，特別是在當今的互聯網信息時代，數字經濟蓬勃發展，并取得質的提高。根據2021年中國信通院發布的《2021年全球數字經濟白皮書》統計顯示，2020年中國數字經濟規模達到5.4萬億美元，居世界第二位，占本國GDP比重38.6%，預計到2021年或將占GDP比重40%。黨的十八大以來，中國一直把數字經濟發展作為中國經濟社會高質量發展的主要驅動力，在中共中央政治局第三十四次集體學習中，習近平總書記再次強調了大力發展數字經濟的重要性，提到要把握機遇在新一輪科技革命中充分發揮數字經濟強大作用，推動經濟不斷健康發展。除此之外，國外也有相關學者深入研究了數字金融對于社會發展的積極作用[1]。“十三五”時期，國家實施數字經濟發展戰略，數字基礎設施建設全球領先，數字經濟已經逐漸成為經濟高質量發展的重要引擎，金融業在數字科技應用上走在前沿[2]，近年來數字技術與傳統金融有機融合、不斷發展，使傳統金融服務不斷數字化、互聯網化，發展程度與覆蓋范圍不斷增大，數字普惠金融應運而生。《“十四五”數字經濟發展規劃》制定了我國數字經濟發展的整體方向，明確提出構建數字經濟新競爭力，繼續對金融領域推進供應側結構性改革，數字普惠金融作為重要著力點，將在“十四五”時期發揮其重要引領功能，進一步提升金融發展水平，激發內需活力，與實體經濟相互融合，為中國經濟社會的發展貢獻新力量。目前，中國經濟與社會發展已不再尋求經濟發展速度的快速增長，而是聚焦于經濟的高質量發展，在當前經濟發展趨勢下，特別是在新冠肺炎疫情時期，數字普惠金融充分發揮大科技平臺的“長尾效應”，打破時空限制，提供便利的金融供給，為各類金融服務提供保障。數字普惠金融作為經濟社會高質量發展的內在要求，是實現經濟高質量發展的關鍵，因此，有必要就數字普惠金融對經濟增長的深遠影響作更進一步的研究。

近年來，我國經濟發展水平不斷提升，推動經濟高質量發展的因素眾多，余泳澤等認為全要素生產率的提升可以促進經濟高質量發展[3]。吳剛等提出區域對外開放程度直接作用于經濟發展水平從而影響經濟發展[4]。除此之外，楊偉中等發現可以通過對生產要素投入規模的調整以及提高技術進步效率兩種途徑來促進經濟增長[5]。對影響經濟高質量發展的因素研究較多，但從數字金融領域討論對經濟高質量發展的研究還不夠，數字金融已經成為經濟穩定增長的動力，對實現經濟高質量發展具有重要的推動作用[6]，因此，還需要從數字金融角度出發進行更深層次的研究。數字普惠金融對經濟的影響日漸顯著，數字普惠金融對經濟的作用效果大多集中在促進居民消費、改善中小微企業的融資與經營環境以及促進充分就業等方面[7-9]。楊亞平等通過研究2011-2018年A股上市公司和新三板掛牌公司的數據，得出數字普惠金融能有效減少金融投資行為對企業創新的抑制作用且使弱勢群體獲利更多的結論[10]。所以，很有必要就數字普惠金融服務對經濟社會高質量發展的促進作用進行深入研究。為了促進經濟社會的高質量發展，劉家旗等認為數字經濟很明顯地推動了經濟社會高質量的發展，并且具有區域異質性，可以通過促進創新績效和改善技術效率、提高技術水平來驅動經濟高質量進一步發展[11]。科研創新能力的提高可以有效推動區域經濟高質量發展[12]，在數字普惠金融影響經濟高質量發展中，科研創新是否能夠通過“中介效應”對經濟增長水平造成影響的研究并不全面，因此，本文將科研創新作為中介指標進行研究。

針對上述研究問題，本文首先從五個層面對經濟高質量發展水平的指標體系進行構建，對三大經濟區域的經濟高質量發展水平進行了剖析，并使用面板數據實證檢驗數字普惠金融對經濟高質量發展的整體影響以及傳導機制。因此，與現有文獻相比，本文的主要貢獻在于：一是從經濟運行、創新驅動、協調發展、綠色可持續以及民生共享5個維度構建經濟高質量發展體系，我國經濟正處于由高速增長轉向高質量發展的關鍵階段，因此充分考慮了經濟運行的重要性，克服了單純從新發展理念出發的局限性，進一步拓展了現有研究成果，豐富了經濟高質量發展的頂層設計；二是從我國三大經濟帶角度出發，將中國31個省(市、自治區)細分為東部和中西部三部分，并由此來研究數字普惠金融對于不同區域經濟發展的影響差異；三是從科研創新的視角出發研究數字普惠金融對經濟高質量發展的作用機制，進一步探討數字金融促進經濟高質量發展的作用機制。

一、理論分析和研究假設

隨著數字技術的迅猛發展及“5G”網絡的普及，互聯網的發展推動經濟不斷發展[13]。我國經濟發展已進入高質量發展的全新時期，中國經濟社會發展已和數字化技術密切相關，金融對中國經濟社會的高質量發展具有巨大的帶動能力，數字普惠金融作為金融領域充分利用數字技術的優秀產物，將不斷加強傳統金融的經濟發展推動效應，在促進經濟高質量發展中扮演著重要的角色。張恒等認為數字普惠金融與經濟發展相互影響、相互促進，數字普惠金融供給對經濟發展產生重要的驅動效果，經濟發展需求又拉動數字普惠金融進步，構成良性循環，實現兩者協調穩步發展[14]。楊剛等則指出，數字普惠性金融成本可以承受且服務門檻也相對較低，而且使用數字信息技術能夠有效地減少時間與空間上限制的局限性，在交易成本降低的同時增加數字普惠性金融的覆蓋范圍，能從微觀層面提供金融服務，惠及更多微觀主體，對緩解金融排斥起巨大作用，活躍金融與經濟的創新，更加全面地推動經濟高質量發展[15]。此外，數字金融覆蓋面及使用程度的不斷擴大都為我國經濟發展帶來了新動能，數字化程度進一步提高也為社會經濟增勢賦能。基于上述分析，本文提出假設：

H1：數字普惠金融及其子維度均對經濟高質量發展具有正向促進作用

由于各地區具有不同的地理區位，各省(市、自治區)的行政級別和創新水平也不同，各個地區之間在數字普惠金融資源配置水平、要素創新集聚能力、政府政策實施與支持力度以及產業規模等方面存在較大差別，從而造成不同區域數字科技基礎設施和數字普惠金融可得性水平不同，形成數字普惠金融在不同程度上影響經濟高質量發展的局面[16]。經濟增長在我國各個地區呈現不同的發展態勢，形成顯而易見的地區差異，西部地區經濟高質量發展滯后，存在較大的提升空間，需要不斷加大投資與人力資本投入[17]。因此，本文按照三大經濟帶把我國31個省(市、自治區)劃分為東中西三大區域。三大地區具有其各自的經濟發展情況與特點，東部地區瀕臨海洋且開放最早，基礎設施建設和城市化水平最高，科學技術發展處于領先位置，在數字科技迅速發展的大環境下，東部地區率先抓住機遇，發揮科研創新優勢，大力發展數字經濟，數字化人才聚集，數字普惠金融的發展達到了相對較高的水平；中部地作為過渡型經濟帶，資源較為豐富，交通運輸和科技力量相較于西部地區而言較強，勞動密集型產業較為集中，近幾年來，中部地區充分注重“5G”技術、數字科技以及大數據等的發展，數字經濟發展得到了質的提升，擁有較強的數字普惠金融發展潛力；對于西部地區來說，基礎設施水平與科技發展能力較弱，人才流失較為嚴重，經濟發展及綜合能力的提升是一個長遠規劃，因此，數字普惠金融的覆蓋能力和影響程度小，發展較慢。根據以上分析，本文提出假設：

H2：數字普惠金融對經濟高質量發展的影響具有顯著的地區異質性

數字普惠金融可以降低融資成本，打破傳統金融的時空限制，使得科研創新活動可以更加便利地籌集資金，為企業技術創新提供金融支持，促進我國科技創新領域的發展。此外，數字普惠金融具有較強的數字化能力，提供數據信息，可以促進創新資源在企業間的流動，從而提升科研創新的總體水平。數字普惠金融的發展為科研創新提供了良好的環境，有助于科研活動的深度進行，而科研創新已經成為國家經濟發展的重要動能，是實現新時代經濟穩健運行的關鍵，科研創新的發展質量將會直接影響經濟高質量發展的進程；技術創新促進經濟高質、高效發展，并促進產業和能源的融合創新，推進經濟可持續發展[18]；技術創新還能夠與產業結構升級相互協調，共同提升我國經濟發展質量[19]。數字普惠金融的發展會促進科研創新能力的提升，科研創新能力的提升也為經濟增長提供了不竭動力，基于此分析，本文提出假設：

H3：數字普惠金融的發展能夠促進科研創新能力的提升，科研創新在數字普惠金融促進經濟高質量發展過程中發揮著中介效應

二、經濟高質量發展評價指標體系與測度

(一)數據來源及指標處理方法

本文采取綜合評價方法來衡量經濟高質量發展水平并進行分析。通過收集2011-2020年間我國31個省(市、自治區)的相關數據，收集的所有原始數據均來源于國家統計局、2011-2020年《中國統計年鑒》以及各個省市的統計年鑒和統計公報。

為了更好的測度經濟高質量發展水平，通過參考歐進鋒等[20]研究結果，本文利用熵權法以及綜合評價模型來進行測算。首先由于指標所反映的內容不一，不可直接比較，數據間差異較大，不能直接在原始數據上運算。因此，必須要把各種指標的原始數據規范化，以此來消除量綱的影響，從而使得指標間可以進行加權運算。根據指標的定義、性質及作用，(1)式為正向指標處理方法，即意味著數值越大越好，(2)式為負向指標處理方法，具體方式如下：

(1)

(2)

(1)式中，xij為第i年第j個指標的值，min(xij)為第j個指標的最小值，max(xij)為第j個指標的最大值。同時，為了避免后文中計算熵權時出現無意義的情況，即“xij-min(xij)”等于0的情況，我們對其進行非負平移，即在式子后面整體加上0.01。

熵權法根據數據的離散程度來確定各項指標的權重，指標離散系數越大，則該指標對綜合評價結果的的影響程度就越大，采用該方法，計算出各個指標的權重，為綜合評價指標提供依據。

首先，確定第i年第j個指標的比重：

(3)

接著，確定第j個指標的信息熵：

(4)

其次，第j個指標的權重為(結果見表2)：

(5)

最后，可以根據各個指標所確定的權重，來計算經濟高質量發展的綜合水平，其公式為：

(6)

(3)-(5)式中，m、n分別代表了樣本數量和指標個數；(6)式表示經濟高質量發展的綜合評價函數，其中，w1j表示經濟高質量發展第j個指標的比重；Mij表示經濟高質量發展第i年第j個指標的無量綱化值。

(二)指標體系構建

經濟高質量發展水平使用單一指標進行衡量是不夠全面的，因此，需要用多個相關指標共同構建一個多維度的指標體系進行衡量。參考有關經濟高質量發展體系構建的有關文獻，大部分研究都是圍繞新發展理念進行構建，本文根據已有研究，主要參考了劉軍等[21]和陳景華等[22]學者的研究成果，以經濟運行、創新驅動、協調發展、綠色可持續、民生共享五個方面的發展水平作為一級指標，并選取26個二級指標來構建經濟高質量發展綜合評價指標體系，具體內容如表1所示。

表1 經濟高質量發展指標體系

續表1 經濟高質量發展指標體系

表2 變量選取

(三) 經濟高質量發展水平測度結果分析

根據我國2011-2020年省(市、自治區)的面板數據，將綜合評價模型及熵權法測度的結果按照三大經濟帶劃分并取平均值，如圖1所示。

圖1 全國及三大經濟帶經濟高質量發展趨勢

首先，就各區域的經濟發展水平而言，東部區域經濟發展水平在全國三大地區中居于遙遙領先的地位，而中部地區位居第二位，西部地區綜合水平最弱。2011-2020年間，東部地區平均經濟發展水平為0.203 8，中西部區域經濟發展水平基本相似，平均經濟發展水平依次為0.101 9和0.096 7，均遠遠落后于東部地區發展。其次，從增長趨勢來看，三大區域的經濟高質量水平的增長趨勢與全國整體水平的增長趨勢基本類似。2011年東、中和西部地區平均水平分別為0.140 7、0.062 0、0.064 7，2020年分別增長至0.269 0、0.142 1、0.128 2，東部地區經濟發展水平增長最快，中部和西部地區增長速度慢且較為穩定。最后，從具體省(市、自治區)來看，2011年，廣東、江蘇和北京的經濟發展水平最高，依次為0.284 5、0.226 2和0.220 8，排名最低的是新疆、寧夏和甘肅，依次為0.043 2、0.038 6和0.033 2。到2020年，排名前三仍然是廣東、江蘇和北京，依次為0.607 1、0.446 6和0.385 0，均為東部地區，排名最低的是寧夏、甘肅和新疆，均為西部地區。2011-2020年，經濟發展最快的省份分別為廣東、江蘇、浙江、北京和安徽，經濟發展水平指標依次增長0.322 6、0.220 4、0.195 5、0.164 2、0.126 6，其中，廣東和江蘇增長最為突出。

經濟高質量的東部高、中西部較低的布局大致有如下原因，東部區域相比于中西部區域具有的地理位置優越性的特點，并有較完善的交通條件和基礎設施建設，社會經濟水平較為先進，且經過了四十余年的改革開放，東部區域經濟發展已經進入了以科技創新為先導的嶄新階段，具備了較強的科技優勢并帶動經濟綜合實力提升，數字化程度也遙遙領先；中部區域高新技術成長相對遲緩，數字化水平不高，創新能力亟待增強；西部區域經濟社會發展滯后，新型基礎設施建設與其他地區差距較大，數字經濟創新能力較差，缺少人才以及創新資源要素投入。因此，東部地區應該繼續深化數字化發展，使地理位置與優質資源的優勢充分發揮，不斷創新，引領經濟高質量發展。中部地區要更加注重其自身創新能力，突破發展瓶頸，逐漸實現數字化發展。西部地區也必須重視完善基礎設施的建設，政府加大人才引進政策力度，吸引科技人才，促進西部地區創新能力大幅提升，實現經濟的高效發展。

三、數據說明與模型設定

(一)變量選取與數據說明

1.被解釋變量

經濟高質量發展水平(ED)：利用公式(6)可計算2011-2020年我國31個省(市、自治區)經濟高質量發展水平的年度數據。

2.核心解釋變量

數字金融指數：參考李明賢、鄭洲舟等[23]的研究思路，本文選取由北京大學數字金融中心發布的“北京大學數字普惠金融指數第三期”作為衡量數字普惠金融整體發展水平的變量，數據均來自于北京大學數字金融研究中心與螞蟻科技集團組成的研究團隊，該指數從數字普惠金融的覆蓋廣度(Coverage)、使用深度(Usage)及數字化程度(Digitization)三個子維度出發，來衡量31個省(市、自治區)2011-2020年的數字普惠金融發展水平。

3.控制變量

經濟高質量發展除了受數字普惠金融影響之外，環保能力、科技發展水平、教育水平、貿易開放度、文化建設、網絡普及率等因素均會影響經濟高質量發展水平，因此，本文借鑒已有研究做法，并結合具體問題，選取生活垃圾無害化處理能力(Pro)、每百人使用計算機數(Tech)、教育業城鎮單位就業人數(Edu)、進出口總額/GDP(Open)、地方財政文化體育與傳媒支出(Liv)、互聯網寬帶接入端口數(Int)作為本文的控制變量。

4.中介變量

科研創新水平：為探討數字金融對經濟高質量發展的作用機制，本文使用國內發明專利申請授權量項的對數值作為代理變量，以此來衡量各省份的科研創新水平。

5.數據說明

本文以2011-2020年間我國31個省(市、自治區)為研究樣本，原始變量數據均來源于國家統計局、2011-2020年《中國統計年鑒》以及各個省市的統計年鑒和統計公報。數字普惠金融的數據來源于北京大學數字金融研究中心發布的《中國數字普惠金融發展指數(第三期)》。最終，一共整理全國31個省(市、自治區)的2011-2020年共310個樣本的面板數據，變量的描述性統計如表3所示。

表3 變量描述性統計

(二)實證方法

1.基準回歸模型

本文為研究數字普惠金融發展對于我國經濟高質量發展的影響效果，參考張勛等[24]研究，采用雙向固定效應模型來研究數字普惠金融對經濟高質量發展的影響，基準回歸模型如下：

ED=a0+a1Idfi,t+a2controli,t+λt+μi+εi,t

(7)

其中，i代表省(市、自治區)，t代表年份，ED為經濟高質量發展水平；核心解釋變量Idf代表數字普惠金融發展程度，并且包括了三個子維度，分別為覆蓋廣度、使用深度及數字化程度；Control為控制變量，對環保能力、科技發展水平、教育水平、貿易開放度、文化建設以及網絡普及率進行度量；λt表示各個省(市、自治區)不隨時間變化的因素，以控制地區固定效應；μi表示年份固定效應；εi,t表示誤差擾動項。

2.中介效應模型

本文進一步通過中介效應模型來檢驗假設3，以驗證科研創新對數字普惠金融對經濟高質量發展中的中介傳導效應，參考溫忠麟[25]的方法，選用逐步回歸的方法來檢驗，首先經濟高質量發展對數字金融進行回歸，如式(8)所示；其次，科研創新對數字金融進行回歸，如式(9)所示；最后經濟高質量發展對數字金融和科研創新一起進行回歸：

EDit=a0+a1Idfi,t+a2controli,t+λt+μi+εi,t

(8)

Innoit=b0+b1Idfi,t+b2controli,t+λt+μi+εi,t

(9)

EDit=c0+c1Idfi,t+c2controli,t+λt+μi+εi,t

(10)

其中，ED為本文被解釋變量，即經濟高質量發展水平；Idf是數字金融發展水平；Inno表示中介變量科研創新水平；Control為一系列控制變量，即前文所設定的控制量集。

四、實證結果與分析

(一)基準回歸結果

根據基準回歸模型，本文從數字普惠金融總指數及其三個子維度入手，考察數字普惠金融發展對于經濟高質量發展的影響作用，基準回歸結果如表4所示。列(1)表示數字普惠金融總指數對于經濟高質量發展的回歸結果，由表中結果得出，回歸系數為0.064 9，且通過了1%水平顯著性檢驗，表明數字普惠金融的發展可以顯著推動經濟高質量蓬勃發展，數字普惠金融指數每增加一單位，經濟高質量發展水平就會提高0.064 9個單位。列(2)(3)(4)分別表示數字普惠金融的三個子維度(覆蓋廣度、使用深度和數字化程度)對于經濟高質量發展的回歸結果。回歸結果顯示，三個子維度的回歸系數分別為0.053 7、0.026 8和0.015 3，且均在1%的水平上顯著為正，說明數字普惠金融的三個子維度均對經濟高質量發展具有正面促進作用。由回歸系數能夠得出，覆蓋廣度的回歸系數大于使用深度和數字化程度的回歸系數，這就意味著數字普惠金融三個子維度中覆蓋廣度對于經濟高質量發展的促進作用更為顯著，使用深度和數字化程度的經濟促進作用相對較小。此外，在控制變量中，環保能力、科技發展水平、教育水平、文化建設和網絡普及率的系數均顯著為正值，說明了這些變量都能夠促進中國經濟社會高質量發展。貿易開放度的系數為負數，可能的原因是我國經濟高質量發展不能過度依賴對外貿易，更多的應該要從自身出發，提高自身發展能力和內驅動力，以此來推動我國經濟高質量發展。

表4 基準回歸結果

(二)穩健性檢驗與內生性處理

同時，為進一步檢驗研究結果的可靠性和科學性，選擇以下兩種方法進行穩健性檢驗。第一,調整樣本數量，由于我國各個地區間的經濟社會變革并不同步，且經濟社會發展水平差距很大，不均衡問題也相對嚴重，各個地區間在經濟規模、科學技術發展水平以及經濟社會管理能力等方面都存在著很大差距，所以本文首先把北京、上海、天津和重慶四個直轄市的樣本數據進行刪除，然后重新進行回歸。第二,縮尾處理，為了去除某些極端數值對研究結論的影響，本文在1%和99%分位上采取縮尾處理，對小于1%的數值用1%的值進行賦值，對大于99%的數值用99%的值進行賦值，并對處理后的數據重新進行回歸。表5第(1)(2)列分別報告了兩種方法的回歸結果。結果表明，在兩種方式下，數字普惠金融系數依舊均在1%的水平上顯著為正，且控制變量依舊顯著，表明本文的研究結果是穩健的。

表5 穩健性檢驗與內生性處理

續表5 穩健性檢驗與內生性處理

盡管本文已經納入了一些控制變量，但由于不可能考慮到全部變量，并且由于存在雙向因果關系，即經濟高質量的發展也會促進數字普惠金融的發展，因此文章會存在內生性問題。為減少由內生性因素所產生的估計偏差，通過借鑒汪亞楠[26]的研究，選擇工具變量法進行分析研究，采用數字普惠金融指數滯后一期和兩期作為工具變量，并重新進行回歸。由結果可知，Kleibergen-Paap rk LM拒絕了工具變量識別不足的問題，Kleibergen-Paap rk Wald F拒絕了弱識別的問題，表明工具變量選取可行，進一步表明數字普惠金融對于經濟高質量發展的核心結論是穩健的。

(三)異質性檢驗

由于我國已經步入了全新的發展階段，中國經濟社會發展將越來越要求更加優質、穩定的經濟發展模式，也需要越來越重視中國整體經濟的穩定增長，而目前我國不同區域間的經濟發展差異仍然較大，社會發展不均衡不完善的問題依然凸顯。因此，為了更加深入探究我國數字普惠金融對于不同地區經濟發展的影響，將通過分區域來檢驗數字普惠金融發展對于經濟高質量增長的異質性影響。本文將31個省份按照我國三大經濟帶劃分為東、中、西三個部分，表6第(1)(2)(3)列分別報告了數字普惠金融對東、中、西部地區經濟高質量發展的回歸結果，結論表明，對于以東部地區，數字普惠金融的影響回歸系數為0.057 1，且在5%的水平下顯著，而對于中和西部地區的影響程度相對較少。另外，數字普惠金融的覆蓋廣度對于西部地區的影響最為顯著，使用深度與數字化程度則分別對于中部和東部地區的影響顯著，這也表明了我國不同區域的數字普惠金融發展的側重點有所不同，這也為我國因地制宜發展數字普惠金融提供了理論依據和實證參考。

表6 異質性檢驗

五、機制檢驗

上述研究主要說明了數字金融的發展對于經濟高質量發展的促進作用，并分維度、分地區來研究其影響效應，為了進一步研究數字金融影響經濟高質量發展的作用機制，從科技創新角度進行論證分析，基于上文的中介效應模型進行實證分析，具體結果如表7所示：

表7 基于科研創新視角的影響機制識別

表7報告了科研創新充當中介機制的回歸結果，由結果可以得出，首先數字普惠金融對經濟高質量發展的回歸結果顯著為正，其次數字普惠金融對于中介變量科研創新的回歸系數為0.358 2，并在5%統計水平上顯著，最后數字普惠金融與科研創新對于經濟高質量發展的回歸結果也顯著為正(系數為0.060 3并在1%統計水平上顯著)，這表明符合中介效應的檢驗標準。且第3列的回歸系數0.060 3小于第1列的0.064 9，這表明數字普惠金融的發展能夠有效促進科研創新，且科研創新是數字普惠金融推動經濟增長的重要傳導機制。因此，在數字普惠金融促進經濟高質量發展的過程中，科研創新起到了關鍵的中介作用，數字普惠金融則為科學技術創新活動提供了良好的平臺，推動了技術研發活動的有效開展，從而促進了科學技術發展更好地為經濟社會質量發展而增勢賦能。綜上得出結論，數字普惠金融能夠通過促進科研創新來實現經濟高質量發展。

六、結論與建議

本文基于中國2011-2020年的省(市、自治區)的面板數據，運用熵權法以及綜合評價模型構建經濟高質量發展水平的指標體系，并深入研究數字普惠金融對經濟高質量發展的影響。主要研究結論如下：第一，我國經濟高質量發展水平總體呈穩定上升態勢，但各區域的發展水平存在較大差異，具體來看，東部地區的經濟高質量發展水平明顯高于中西部地區，表明我國經濟發展不平衡的局面依舊顯著存在；第二，數字普惠金融對經濟高質量發展具有顯著的正面促進的作用，具體來看，在數字普惠金融三個子維度中，使用深度和數字化程度對經濟高質量發展具有促進作用，但顯著性不高，而覆蓋廣度對經濟高質量發展的促進作用顯著，說明目前對數字普惠金融的應用不斷深化，且數字化水平也到達了相當的高度，而數字普惠金融的涵蓋廣度卻還存在著很大的發展空間；第三，根據異質性檢驗研究發現，數字普惠金融對不同區域的經濟高質量發展水平影響也是不同的，數字普惠金融對東部地區的經濟高質量發展水平的促進效應較中西部地區更為顯著，且三個子維度對各個地區的影響程度也不一致。相比于其他子維度來說，覆蓋廣度對西部地區的影響程度更為顯著，使用深度以及數字化程度分別對中部和東部地區的影響更明顯；第四，科研創新的提升在數字普惠金融促進經濟高質量發展中起到部分中介作用，數字普惠金融可以通過促進科研創新從而推進經濟高質量發展。

根據研究結論，為了完善數字普惠金融發展并實現經濟高質量增長提出以下建議。

第一，統籌解決我國經濟發展不平衡不充分的局面。東部地區在快速發展的同時，也要注重對中西部地區的發展及開發，推動各類資源適當向中西部地區配置，同時做好頂層設計并適當加大政策力度，落實好“中部崛起”“西部大開發”等國家戰略的實施。制定差異化發展戰略，根據各區域實際需要因地施政，縮小地區間差異。

第二，繼續完善數字普惠金融基礎設施建設，同時重視數字普惠金融區域發展不平衡問題。根據研究可以看出，數字普惠金融和經濟高質量增長水平在不同區域差距較大，存在一定的“數字鴻溝”，由于地理位置不同等原因，東部地區和發達地區數字普惠金融發展程度要遠遠高于中西部地區和不發達地區，區域間絕對差異較大，造成經濟發展不平衡、不協調。地方政府及相關部門要充分關注區域經濟發展不協調問題，對于經濟發展階段不同的地區采取不同的數字普惠金融促進方案，促進數字普惠金融多元化發展。東部地區和發達地區要加快金融業改革創新，不斷創新新型金融服務，在保持自身優勢、發揮模范示范的同時，也要增加對中西部地區和欠發達地區的幫扶，促進新型數字人才向需要的地區流動;中西部及欠發達地區要不斷加強自身基礎設施建設，提升金融素養，支持培育新型數字產業，吸引數字化人才，推動區域協發展。

第三，落實創新驅動發展戰略，以科研創新保障經濟社會的高質量發展。實施創新戰略的重要核心就是科研創新，粗放式發展已經不再適合當前的經濟發展，只有依靠科學技術的發展與創新才能在根本上提升經濟高質量發展水平。為發揮高新技術的整體作用，必須解決技術發展巨大融資需要的問題，積極引導各大企業對技術研究部門的投入，提高國家技術能力，掌握關鍵技術，解決“卡脖子”問題。其次，財政部門必須加大對中小企業發展的扶持，不斷鼓勵基礎科研創新研究，激發科技創新潛力，促進整體科技水平。最后，要加強科技人才培養，充分發揮用人機制，留住具備卓越創造力的研發人員，以緩解重大行業高端人才短缺的問題，提高科技人才在科技工作中的回報，調動科研創造積極性，激發科研創新積極性，促進科技創新發展，逐漸實現經濟高質量發展。