“校園貸”存在問題及對策分析

張佳贏

青海民族大學經(jīng)濟與管理學院，青海 西寧 810000

校園貸顧名思義就是校園貸款，主要指銀行、金融機構、貸款公司、個體等為幫助大學生完成學業(yè)、生活，或者實習工作等所提供的信用貸款服務。這是一種可以追溯到2005年，針對當代大學生借款貸款并流行于網(wǎng)絡的借貸形式，但由于大學生還沒有穩(wěn)定的收入和經(jīng)濟來源，很多人會出現(xiàn)逾期還款、無法還款的現(xiàn)象，這對大學生產(chǎn)生了嚴重又無法消除的社會信用影響。近年來由于電子商務的興起，金融市場發(fā)展也愈加迅速，校園貸開始通過各種營銷宣傳手段走進大學校園，為大學生提供各種貸款服務，滿足大學生創(chuàng)業(yè)、購物等需求。但好景不長，隨著部分大學生越來越扭曲的消費觀、攀比心理導致了更大的資金需求，由于校園網(wǎng)貸的各種亂象被媒體先后曝光，“裸貸”等事件上了熱搜榜后，校園貸走向了輿論的風口浪尖，并在2016年迎來了嚴格監(jiān)管時代，教育部辦公廳和中國銀保監(jiān)會辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，這些措施都將有助于對校園貸的監(jiān)管，對規(guī)范金融市場，引導當代大學生樹立正確的價值觀消費觀起到了積極的作用。隨著校園貸的監(jiān)管政策的推進，校園貸市場步入了平緩期，校園貸平臺呈現(xiàn)出大面積的“消失”趨勢，許多貸款平臺紛紛宣布將暫停校園貸業(yè)務，試圖找尋其他的突破口。2016年銀監(jiān)會對校園網(wǎng)貸整治提出“停、移、整、教、引”五字方針，更大力度地整頓校園貸的不良現(xiàn)象。2017年9月6日教育部通過新聞發(fā)布會明確指出，任何網(wǎng)絡貸款機構都不允許向在校大學生發(fā)放貸款，給校園貸現(xiàn)象戴上了更加沉重的枷鎖。隨著有關校園貸政策的一步步落實，對于借貸平臺的要求也越來越苛刻，對違法亂紀的借貸平臺的處罰也愈加嚴厲。

一、校園貸的種類及特點

全面整治校園貸亂象之前，國內(nèi)針對大學生貸款的網(wǎng)絡平臺多達百余家，大學生可選擇的貸款平臺主要有三種：一是學生分期購物平臺，如某樂、某分期等，部分平臺還可以將額度提現(xiàn)用以滿足大學生膨脹的購物需求；二是各類的網(wǎng)絡貸款平臺，可用于大學生助學以及創(chuàng)業(yè)，如某校貸、某投貸等，可直接貸出數(shù)額較大的現(xiàn)金；三是某寶、某東等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務。[1]

大學生卷入校園貸的“漩渦”主要有兩種方式，一種是顯性，即網(wǎng)貸平臺明目張膽大肆宣傳，利用大學生的特點推薦借款平臺；二是隱性，即通過欺騙等方式讓大學生毫無防備地走進這個陷阱，而這兩種方式都具有極強的危害性。金融平臺通過抓住大學生的心理，到各個高校跑馬圈地，然而“花明天的錢，圓今天的夢”背后美麗的“零利息”，又隱藏著數(shù)不盡數(shù)的貓膩。

（一）無抵押，低門檻

相比較于各大金融機構的繁雜的借貸手續(xù)，校園貸僅需要網(wǎng)絡實操動動手指，填寫表格，備好身份證、學生證、學信網(wǎng)信息就可以輕輕松松申請到所需的貸款金額。

（二）低利息

非法校園貸通常會通過“月息低于1%”的標語去吸引大學生的注意，雖然表面上看似并不高，但是平臺在合約約定的利息之外，還會加以服務費、罰息等條款來收取各類費用，實際利率往往突破國家所規(guī)定的年利率不超過36%的要求，社會經(jīng)驗不足的大學生常常會被這種營銷手段所蒙蔽，進而不自覺地落入高利貸的陷阱。

（三）下款迅速

非法校園貸通常以最快的速度下款，5分鐘內(nèi)審核，下一個工作日開始放款，有些甚至以10分鐘放貸為噱頭用以來誘導資金緊缺的大學生。

（四）還款周期長

校園貸還款通常包含兩種，一種是全款支付，另一種則是分期還款，周期通常在6個月、12個月、24個月不等，周期越長利息越低，而大學生正因為沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，跌入看似低額的分期付款的陷阱中。

二、校園貸盛行的原因及其利弊

（一）互聯(lián)網(wǎng)的普及

移動支付的發(fā)展使大學生養(yǎng)成足不出戶就可以購物消費的習慣，移動支付使交易越加便利，大學生對于購物的熱情與日俱增，由于互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，校園貸操作簡單，門檻較低，不需要任何抵押，通過手機號碼注冊，提供身份信息證明，即可完成認證。因此很多大學生喜歡通過校園貸的方式進行融資消費。

（二）網(wǎng)絡電商平臺的迅猛發(fā)展

多數(shù)電商平臺為了刺激大學生自主消費，更是提供了分期支付的選項，進而能收取一定的利息，如花唄、借唄、白條等，通過這樣的分期機制，看似償還壓力較低，但往往會使大學生更容易陷入“校園貸”的陷阱。

（三）大學生的消費觀念

隨著當今經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，人們的物質(zhì)生活水平越來越高。加上當代大學生多數(shù)為“90后”“00后”，父母都是盡全力為孩子提供最好的物質(zhì)條件。學生的生活費越來越高，多數(shù)學生的生活費超過日常基本需求，而超過的部分多數(shù)用來攀比消費，而校園貸款的購物消費主要是大學生攀比心理造成的。同時，部分不良媒體廣泛宣傳消費主義，導致大學生群體消費標準發(fā)生了質(zhì)的變化，這種標準導致大學生對商品品牌的追求往往超過了其商品的實用價值。當消費從滿足學生的需求變成炫耀的資本，商品就成了地位和身份的象征，而失去了其原本實用的屬性，人就會被所謂的消費品支配。[2]而大學生往往還存在從眾心理，模仿周圍人的行為，使得他們盲目追逐品牌與高消費，造成了對資金的大量需求。

（四）高校引導不足

大學生雖然已經(jīng)是獨立的個體，但仍缺乏金融知識、法律觀念以及網(wǎng)絡安全方面的教育。防范校園貸的警示工作對于高校來說不僅僅是口頭上的調(diào)查統(tǒng)計和制止，而應當采取更有力的措施，學校應結合真實案例定期開展講座，普及安全可靠的貸款方式，以解決學生的合理支出。

（五）校園貸款的利弊分析

任何事物都存在利弊，校園貸也不例外。但總的來說則是弊大于利，校園貸的確為大學生提供了方便迅速的借款平臺，緩解了某些高校生因家庭貧困無法按時繳納學費和在校學生有自主創(chuàng)業(yè)的頭腦卻沒有充足的啟動資金等問題，但是，這種消費方式存在著巨大的危險和不確定性。校園網(wǎng)貸更是造成了不良的社會影響和安全隱患。第一，校園貸平臺魚龍混雜，由于相關監(jiān)管力度不足。校園貸的準入門檻規(guī)范不足，造成了很多不合法、不合規(guī)的貪圖營利的機構走進了校園這個大市場里。第二，由于網(wǎng)絡平臺都會先搜集學生的個人信息而后進行放貸，這也造成了個人信息的泄露。第三，校園貸款相關平臺收費方式和對于違約造成的處理各不相同，從征信黑點到暴力收款，甚至存在人身安全的威脅，對當代學生的身心都造成了不良影響。第四，校園貸變相滋生學生的惡習，高校學生的經(jīng)濟來源主要是靠父母，若學生產(chǎn)生了攀比、報復性消費等心理，就很容易掉入“高利貸”的陷阱，嚴重的可能會引發(fā)刑事案件。第五，校園借貸平臺為了達到盈利的目標不擇手段，通過大肆夸張、虛假宣傳的行為，誘導大學生進行提前消費，使大學生誤入歧途，難以自拔。

三、校園借貸存在的問題以及完善對策

（一）校園借貸存在的問題

1．技術問題。校園借貸在操作過程中需要較為硬性的相關軟件和系統(tǒng)，因此對于網(wǎng)絡操作系統(tǒng)的技術有著很高的要求，而相關技術方面的檢測和安全方面的維護也極其重要。這種問題出現(xiàn)的大部分原因是技術本身就存在缺陷，諸如技術落后，技術安全性不高等。

2．法規(guī)問題。主要體現(xiàn)為校園借貸行為法律規(guī)制方面的缺乏。我國與金融相關的法律法規(guī)的規(guī)制對象主要是傳統(tǒng)金融領域，由于無法涵蓋校園借貸的眾多方面，導致眾多平臺有機可乘。

3．信用問題。指借入貸款的大學生無法按期歸還貸款導致的信用缺失現(xiàn)象。之所以造成信用問題這與校園貸體系的缺陷和社會信用體系的不完善都有密切的關系。

（二）校園借貸行為完善對策

校園貸具有一定的隱蔽性，一般接觸借貸的學生不愿告訴他人，因此我們更應該去嚴控并完善學生借貸現(xiàn)象監(jiān)管機制。

1．解決技術問題。大學生應該了解校園借貸的運作流程和機制，同時，相關企業(yè)也要注重網(wǎng)絡系統(tǒng)的技術和管理方面的完善，規(guī)避不必要的技術風險，及時更新技術，選擇安全性較強的軟件分析系統(tǒng)，增強企業(yè)內(nèi)部運作機制的協(xié)調(diào)性，減少相關風險，政府應提供相應的技術援助，監(jiān)督和督促關聯(lián)主體的技術革新。[3]

2．加強法規(guī)建設。大學生作為一名合法公民，在享有權利的同時，還應該明確自己的責任與義務，相關借貸平臺也要明確自己的法律義務，合理合法向大學生傳達信貸方面的相關注意事項，同時，政府部門應該盡力完善相應的條文規(guī)定，減少規(guī)章漏洞，加強整個社會的法治建設，明確信息披露政策，進行廣泛的法律普及和宣傳講座。[4]

3．加強社會信用制度建設。高校教育應該著力培養(yǎng)學生的誠信意識，形成一種全員誠信的社會風氣，同時大學生應該樹立正確的消費觀和價值觀，做到不盲從，不攀比，根據(jù)自身實際情況合理消費。

四、預防校園借貸帶來的危害

（一）政府部門應該加強對于校園借貸現(xiàn)象的監(jiān)管

政府部門需要高度重視學生借貸現(xiàn)象，明確分工，加強信息共享，加大監(jiān)管力度。及時監(jiān)督涉及借貸平臺的企業(yè)和商家，要求違規(guī)經(jīng)營的商家暫停一切業(yè)務，進行及時整改并由相關部門審核，同時鼓勵正規(guī)商業(yè)銀行積極探索校園借貸真正的可持續(xù)經(jīng)營的模式，通過正確的渠道把對大學生的金融服務做到“有求必應”。[5]金融機構和銀監(jiān)局應該做好引導工作，積極鼓勵正規(guī)合法的機構為有合理需求的大學生提供信貸服務，必要時提供法律援助，加強信息共享和經(jīng)驗交流，汲取相關案件的經(jīng)驗和教訓。

（二）各地各級教育主管部門和高校應采取有效措施搞好本校工作

建立有效“防火墻”，防止非法貸款機構進入校園。此外，學校應該加大宣傳校園貸危害的力度，開展一系列預防校園貸的活動，還應定期對學生的消費心理進行調(diào)查，引導學生養(yǎng)成良好的消費習慣，避免超前消費和盲目消費，培養(yǎng)積極健康的消費理財觀念，培養(yǎng)自主獨立、勤儉節(jié)約的能力。對于已經(jīng)陷入借貸陷阱的學生，高校應給予經(jīng)濟上的幫助和心理上的輔導，避免極端事件的發(fā)生。據(jù)觀察，消費觀和消費行為出現(xiàn)問題的學生，多數(shù)和消費習慣有關，高校應引導學生制定合理的消費計劃，適當提供勤工儉學的崗位。

（三）提高大學生防范風險意識

大學生應該警惕消費陷阱，學會全面評估自身能力，提高自身風險防范意識，正確認識自己和家庭的經(jīng)濟能力，對金融消費理財知識有一定的了解，天上不會掉餡餅，大學生應具備區(qū)分各個貸款平臺宣稱的“低利息，高額度，無擔保”信貸產(chǎn)品的能力，并對可能產(chǎn)生的后果有清醒的認識，形成正確的消費理財習慣，培養(yǎng)獨立自主能力。

1．心理設防。想要購物消費，必須有存款。增加存款無非開源節(jié)流兩條路，[6]目前高校對于學生兼職、勤工儉學有較為成熟的平臺，只要踏實肯干，總能積累下來資本。大學生若想要賺錢又不費力，首先應該衡量一下，這個工作的投資回報比，遇到薪酬遠遠高于努力的工作要敬而遠之，本著“寧可不花，也不落入騙子陷阱”的原則。有很多同學之所以陷入校園貸陷阱，就是以“兼職刷單”等形式被騙了進去。許多其他的詐騙方式也是據(jù)此衍生，換句話說騙子行騙主要是“攻心計”。而心理設防顯然可以避免大多數(shù)上當受騙、無端落入陷阱的情況。

2．理性消費。據(jù)調(diào)查，一半以上的大學生借貸都是用于沖動消費，[7]但是“花明天的錢，圓今天的夢”是建立在對未來收入有合理且積極的預期的基礎上。如果真的需要分期或者借貸消費的時候，應盡量選擇可信度較高的平臺和借貸方，各大電商平臺都有推出相應的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品相對于普通網(wǎng)貸平臺而言可靠性更高。總而言之，量入為出，保持理性方能持久。

3．學會理財。通常來講一個人的收入應該由三部分組成：日常吃穿，必要性購物或者聚餐的花費以及部分儲備金。根據(jù)自己的收入情況，可以調(diào)整三者的比例。大學生要養(yǎng)成存錢的習慣，并通過記賬來使自己的花銷趨于合理化，長此以往，可以保留更多的資金來應對自己合理的消費需求。