區塊鏈賦能農業保險應用研究*

王 運

（貴州財經大學大數據應用與經濟學院，貴州 貴陽 550025）

我國是一個自然災害頻發的國家，僅2019年發生的各種自然災害就造成我國1.3億人次受災，直接經濟損失達到3 270.9億元[1]。為穩定農業生產、保障農民收入，我國從2003年開始，出臺了一系列文件支持農業保險的發展。2013年，我國發布《農業保險條例》，開啟了我國農業保險的新局面。目前，我國農業保險保費收入位居全球第二、亞洲第一，是名副其實的農業保險大國，但我國農業保險發展時間短，與歐美等農業保險發達國家相比，仍然存在差距。農業農村現代化與鄉村振興是建設現代化經濟體系的重要基礎。2022年4月，中國銀保監會辦公廳發布《關于2022年銀行業保險業服務全面推進鄉村振興重點工作的通知》，強調涉農金融投入要穩定增長?！笆奈濉币巹澓?035遠景目標綱要中明確闡述要推動區塊鏈等數字科技與實體經濟深度融合。人工智能、區塊鏈等數字技術正廣泛應用于農業生產活動中，為鄉村振興提供了強勁動力[2]。因此，研究區塊鏈賦能農業保險與農業保險助力鄉村振興戰略是相吻合的。

1 農業保險發展現狀

1.1 政策性農業保險為主

我國農業保險經過多年的探索實踐，形成了以政策性業務為主的保險模式，由國家財政進行保費補貼，從而減少了農戶的投保壓力與保險公司的承保壓力。

1.2 農業保險種類增多

各地經濟發展水平與方式存在差異，農業保險的種類也需因地制宜進行創新。截至2020年，重慶市政策性農業保險險種超過40個[3]，甘肅省農業保險險種達到96個，浙江省農業保險險種達到89個，包含當地主要的經濟作物與特色險種，如水稻、玉米、草莓、生豬、鐵皮石斛等[4]。

1.3 農業保險基礎設施不斷完善

截至2018年，我國農業保險經辦機構達31家，不少保險公司與當地氣象部門、林業部門等建立合作關系。當有極端天氣時，提前向農戶發送預警信息，并通過人工降雨、人工防雹等手段，減少農戶損失。

1.4 農業保險存在的問題

農業保險保費、險種與覆蓋范圍都呈上升態勢，但由于發展時間較短，仍存在很多問題。農業保險監管細則、經營規則等并無明確規范，農業保險的法律法規體系亟待完善[5]；部分農戶對農業保險的重要性仍缺乏認識；農業保險市場失靈，虛假投保、虛假理賠現象時有發生[6]。

2 “區塊鏈+保險”研究現狀

2.1 區塊鏈特征

2.1.1 分布式賬本

區塊鏈采用分布式賬本存儲技術，該賬本記錄所有上鏈的數據，一旦有新數據上鏈，便會通知所有節點進行記賬，因此每個節點都存有全量數據。在分布式存儲環境下，全量數據具有冗余和互為備份的特性，當一個節點的數據發生損壞時，整體數據不會丟失，從而保障數據的安全性。

2.1.2 去中心化

區塊鏈通過自身分布式節點進行網絡數據存儲、驗證、傳遞和交流。傳統金融機構基本上都是采用中心化模式，各類金融中介機構通過一系列中介業務，吸收存款、發放貸款，從而服務實體經濟，但由此產生的各種中介費、手續費有時會讓資金需求者望而卻步。而采用區塊鏈技術為基礎的金融模式，賬戶數據庫不再由一個中央機構集中管理，而將由眾多使用者的計算機共同維護。

2.1.3 智能合約

智能合約是一段寫在區塊鏈上的代碼，一旦某個事件觸發合約中的條款，代碼即自動執行。智能合約滿足條件就執行，不需要人為操控，從技術的角度，解決了信任問題。例如，自動執行債券中所嵌入的承諾程序。區塊鏈技術能夠對現代金融進行顛覆式創新，但技術的成熟與完善還需時日，且區塊鏈的編程極其復雜，進行“挖礦”會消耗大量能源，交易存在延遲性，這些都是限制區塊鏈發展的因素。

2.2 “區塊鏈+保險”的理論研究

國內學者對“區塊鏈+保險”的研究主要集中在理論方面。藍子俊[7]認為區塊鏈能夠加速互聯網保險的發展，提高客戶信息的安全性，降低系統性風險。裴文溪等[8]認為可以搭建一個基于區塊鏈技術的保險交易平臺，從而提高保險銷售中的安全性和透明度。馬向東[9]則分析了智能合約在保險中的應用，認為智能合約能夠改變保險銷售的業務模式、交易場景等。目前，區塊鏈在保險中的應用還存在技術問題，不同國家與地區如果采用不同的技術標準，容易造成技術口徑的不統一，從而導致資源的浪費[10]。

3 “區塊鏈+保險”：農業保險的發展方向

我國幅員遼闊，農業生產又具有明顯的地域性與季節性，各地適合種植的作物與養殖的牲畜差異較大。因此，需要當地政府與保險公司因地制宜創新農業保險產品，并利用區塊鏈的優勢，將區塊鏈技術賦能農業保險，多方面提升農業保險的經營管理水平[11-12]。

3.1 信息實時共享提高農業保險效率

農產品市場價格變化快導致了農業保險定價困難。比如，2020年，我國生豬價格處于歷史最高位，全年生豬平均價格達到34元/kg，到2021年，又跌破24元/kg；2022年1月，全國玉米均價為2 675元/t，較2021年同期下跌8.04%。將區塊鏈技術引入農業保險風控中，利用分布式記賬方式可以在保障數據安全的同時，實現數據共享，為保險機構提供多維度的實時信息[13]。與傳統通過歷史數據定價的農業保險產品不同，通過區塊鏈，保險公司能夠得到實時、動態的數據反饋，對被保險的農業標的物的風險狀況與保險需求進行更加全面的觀察，將定價的過程轉變為基于歷史數據、實時數據和預測性行為數據進行定價，從而使保險費率更加合理。

3.2 不可篡改性保證農業保險數據的安全性與真實性

數字化浪潮與網絡化生活使電子證據越發重要，比如微信轉款記錄和聊天記錄等。區塊鏈賬本中的數據通常是不可修改的，所有交易過程都會在區塊鏈中留下記錄，從而確保了數據的可靠性和交易記錄的可追溯性。比如，如果能實現被保險的農業標的物的種植信息在鏈，當農戶進行投保時，保險公司可以清楚地看到保險標的物的生長狀況，從而避免農戶隱瞞農作物的健康狀況。當發生自然災害時，農戶也可以在第一時間拍攝現場照片，上傳到保險公司所使用的區塊鏈上，保險公司在進行理賠時，可以及時查看證據，并且無需質疑其真實性，從而提高理賠效率，降低道德風險[14-15]。

我國農業保險95%以上都是政策性農業保險，財政向農戶提供一定比例的保費進行補貼，從而減輕農戶的經濟負擔，同時提高他們的參保積極性，但騙保套取財政補貼的現象也時有發生。區塊鏈的分布式記賬由所有用戶共同記錄更新，由此能夠保證數據的真實性與安全性，從而有效緩解市場上屢禁不止的重復投保、重復理賠等問題[16]。通常，風險更大的農戶會更積極地投保相關保險，也更容易隱瞞某種風險或投保動機；反之，經營狀況良好的農戶則不愿意投保。長此以往，會使高風險的業務集中，而區塊鏈能夠減少信息不對稱情況，使保險公司可以深度了解用戶的真實信息，從而降低了逆向選擇風險。

3.3 智能合約降低農業保險銷售成本

智能合約是高效和創新的金融服務。政策性農業保險合同與商業保險合同區別較大，由于各級財政對農業保險補貼較大，為了防止騙保套取財政補貼資金，農業保險的承保與理賠都需要公示，且保險合同不能隨便解除。傳統的農業保險需要保險人和被保險人面對面完成合約簽訂、承保、理賠等程序，我國部分偏遠地區交通不便，有時僅僅是因為交通問題，就能使想要簽訂保險合同的雙方望而卻步。采用智能合約，不僅能夠節約面對面所需的人力和時間成本，還能夠有效避免當事人雙方出現失約、毀約的現象。智能合約可以將保險條款通過代碼的形式，錄入區塊鏈中，一旦觸發約定時的條件，就會由程序自動執行，從而避免人為的影響。將智能合約應用到農業保險銷售中，能減少保險參與者的人工成本，且智能合約能夠實時同步數據，及時發現客戶需求，從而能夠提高客戶的滿意度。

4 “區塊鏈+農業保險”存在的問題

將區塊鏈技術引入農業保險中，還存在一系列的技術難題。保險依托海量的數據，交易量龐大，然而區塊鏈的交易速度與容量目前并不能滿足保險交易所需，比特幣每秒只能處理7筆交易。區塊鏈的去中心化使系統沒有中心節點可供攻擊，提高了系統的安全性，但同時也將國家監管機構的作用淡化，使監管難度增加，監管滯后可能導致不當創新增多。區塊鏈的應用需要超級計算機，現階段保險機構的計算機可能存在算力不足的問題，由此會增加保險機構的成本。各個保險機構之間要實現信息共享，各機構之間的利益分配需要達成共識，要打破固有局面，找到互利共贏的運作模式，這個過程必然是十分漫長的。

5 結論與建議

實施鄉村振興戰略，解決“三農”問題，是關系我國國民生計的根本性問題，農業保險作為保障我國農業現代化發展的重要工具，亟須提高保障水平。我國農業保險業發展時間短，過去發生過代理人為了擴張保費規模，誤導消費者，使保險銷售出現購買容易索賠難的情況，導致保險銷售在我國聲譽不佳。區塊鏈的出現有望改善這一現象。區塊鏈的不可篡改性與去中心化，能提升農業保險產品的透明度與數據的安全性。區塊鏈能夠幫助農業保險業提高數據安全性、降低成本、創新保險產品、提高農業保險聲譽，甚至改變農業保險銷售模式、降低農業保險運營成本。目前，區塊鏈的應用大部分還是實驗性的，農業保險引入區塊鏈的應用程度也并不深，但隨著數字技術的不斷進步，區塊鏈將在農業保險業改革發展中大有作為。因此，政府部門要不斷完善農業保險的法律制度，增強監管；高校要培養研究保險和數字技術的復合型人才；農業保險公司要加強與科技公司之間的合作，利用區塊鏈的信息共享功能，建立農業保險信息共享機制。