加強風險管控機制建設提升反詐反賭防范能力

任西明

防控涉詐涉賭案件風險，為客戶守護好賬戶資金安全，是銀行全面履行風險管理職責的使命擔當。加強全領域內外部風險防范，推進事前、事中、事后全程風險管理機制建設，有效預防、預警、控制、阻斷和處置風險，是高質量服務客戶、促進業務創新發展、實現業務安全運行的重要保障。

一、加強事前預防，強化風險意識

（一）加強業務制度建設，讓風控責任先行

一方面，要認真貫徹落實監管機構防控金融風險的政策制度，堅持風險為本，依法合規經營，根據全面風險管理要求，健全風控制度體系。另一方面，推動制度落地執行，把風險管理制度融入客戶營銷、業務處理、經營管理全過程，從業務源頭夯實風險管控的基礎保障作用。堅持做到“四個要”：一要把加強風險管理的著力點放在深化全量客戶風險教育上，讓客戶系統了解和掌握運用風控產品、工具和方法，保護個人賬戶資金安全；二要提示客戶妥善保管好自己的存款憑證、銀行卡和賬戶密碼、安全介質、身份證件，保護好個人信息，合規辦理銀行業務；三要提高全員風險防范意識，運用智能化防控手段，實現快速準確診斷風險、揭示風險、排除風險隱患，控制風險發生，提升抵御風險能力；四要加強異常行為管理，落實賬戶開戶制度，準確識別風險客戶。特別是對于老年人開戶并注冊手機銀行、網上銀行的情形，要分析判斷申請人是否具有使用電子渠道進行交易的能力，對于不能操作手機銀行、不具備使用網上銀行條件的客戶，可只為其辦理銀行卡業務，暫不或審慎為其開通電子渠道業務。要關注大學生、中職生開立銀行卡賬戶、注冊網上銀行的業務需求，根據學生學習期間的日常賬戶服務需要，引導開立Ⅱ類銀行卡賬戶、注冊手機銀行，審慎為其開立Ⅰ類銀行賬戶、注冊網上銀行。要高度關注持有異地身份證件的客戶異常開戶情形，加強證件核查，全面了解其開戶的業務需求，重點把控開立銀行賬戶的目的和用途。如涉嫌違規開戶，應加以勸阻，拒絕為其開立；如涉嫌違法，要及時報告公安機關。

（二）加強信息技術應用，讓風控系統先行

一方面，要認真落實全面風險管理要求，構建完善風險管理系統平臺，提高新一代信息技術在風控領域的應用水平，發揮系統對風險的精準識別和智能管控作用；另一方面，加大對案件風險特點規律的系統化分析研究，充分運用大數據、人工智能研發高水平的風控模型，與系統平臺快速對接，對客戶、賬戶、交易、場景風險精準畫像，實現對風險易發點的針對性管控。同時，要加強風險防控隊伍建設，實施全員風控制度、應用系統、管理流程、崗位職責的專業化系統化培訓，從整體上提升員工隊伍綜合素質。要進一步完善管理機制，適配相對獨立的風險管理專職崗位，從事全面風險管理政策策略研究，聚焦發展中存在的突出問題和長效機制，統籌做好各領域風險管理的規劃部署，落實“主動防、智能控、全面管”的風險管理要求。

（三）加強政策傳導實施，讓風控舉措先行

一方面，認真落實個人銀行結算賬戶分類管理制度，不僅要準確理解政策規定，熟練掌握賬戶分類管理制度要求，做好客戶賬戶服務；還要深化賬戶使用管理，向客戶明確賬戶使用管理規定，切實履行告知義務，讓客戶掌握賬戶分類的具體運用，依法合規使用個人銀行賬戶。另一方面，普及推廣工銀智能衛士賬戶安全鎖。它是以客戶賬戶資金安全使用為目的，推出的在手機銀行、網上銀行和智能終端上使用的賬戶安全風控產品，旨在為客戶提供集定制、檢測、賬戶管理于一體的賬戶安全應用服務。要讓客戶充分了解賬戶安全鎖的服務內容和風險管理功能，認識加強賬戶管理的重要性，體驗開通使用賬戶安全鎖的必要性。銀行要全渠道為客戶提供便利開通應用服務，方便客戶操作使用賬戶安全鎖管理個人銀行賬戶。

二、加強事中控制，管控源頭風險

（一）加強開戶管理，做好客戶盡職調查

賬戶開戶管理作為防控金融風險的源頭，要認真落實個人存款賬戶實名制規定，全面了解客戶的開戶目的、賬戶用途、資金來源與資金運用，正確采集并核實客戶的姓名、性別、國籍、職業、住所地或者工作單位地址、聯系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、身份證件號碼和身份證件有效期9 要素信息，通過詳細核查客戶身份信息、交易信息，準確甄別開立銀行卡賬戶的真實性、合理性，準確識別高危客戶，嚴把開戶準入關口。切實做到“了解你的客戶”。

客戶身份證件有效甄別是合規辦理業務，防控業務風險的首要環節。認真落實存款人、居民身份證和聯網核查個人身份信息“三核對”。在進行客戶人臉特征、身份證件照片與聯網核查身份信息返回的人臉圖像進行核查時，主動向客戶核實與身份證件要素相關的問題，通過要素核對判別客戶持有證件的真偽性。若為假冒客戶要拒絕為其辦理業務。如為委托代辦，可現場與客戶本人進行電話核實，并留存核實記錄，確保業務辦理的真實性。對于存量客戶辦理開戶業務，除了做好“三核對”，還可從系統中調用客戶預留的個人信息進行核實，確保對每一個客戶做好風險識別，確保每一筆業務合規辦理，絕不讓不法分子有可乘之機。

（二）加強事中防控，杜絕業務源頭風險

事中交易風險防控的重點是準確識別交易風險，依法依規落實涉詐涉賭賬戶的風險管控措施。要強化先進技術在風險管理領域的普及應用，精準、高效遏制風險發生。對于線上業務或線下業務的申請辦理，要依托構建的信息化風控系統平臺，對異常賬戶和可疑交易進行監測分析，經識別疑似異常開戶的，要采取相應風險管理措施，加強核查或者拒絕開戶。如銀行賬戶涉嫌買賣、出租出借用于電信網絡詐騙活動，應拒絕開戶。開立的銀行賬戶已經超出規定限制的數量，不得再為其開立賬戶。對于可疑人員到營業網點辦理開戶、掛失補卡等業務的，應建立警銀合作的快捷通道，網點將可疑信息報送當地反詐中心，公安機關快速排查，協助銀行做好預警勸阻。針對不同風險特征客戶，要分類施策，包括電話聯系客戶，與存款人核實身份信息和交易信息，了解判斷客戶業務的真實性；使用手機銀行、網上銀行辦理業務，發現可能存在的異常交易風險，如更換手機設備登錄、交易觸發風險模型等，要進行人臉識別增強性認證，以保證業務由本人操作；他人代辦的大額轉賬業務，發現疑似匯款人可能存在風險隱患，要實時向存款人進行核實，確保業務的安全性真實性；對于他人代辦開戶的，要與存款人進行事中身份核實，以保證存款人開戶的真實意愿。要提高風險識別判斷力，通過觀察客戶的言談舉止判斷業務申請的真偽。嚴格按照制度規定和操作規程進行辦理，排除可能存在的風險隱患，保障業務依法合規。

三、加強事后監督，實施閉環管理

（一）加強專業督導，強化全面風險排查

實施全領域風險管理，組織開展專項檢查是實現業務閉環管理不可或缺的風控措施。一方面，要覆蓋各業務領域，如賬戶分類管理制度、反洗錢、儲蓄存款、客戶信息管理等，檢查監管政策制度的貫徹情況，重要法規制度的執行情況，在實際業務中的實施效果，以及存在的主要問題和需要改進的方面。另一方面，要突出檢查重點，包括監管檢查發現問題的整改治理情況，案件和風險事件高發領域，重大部署、重點地區、重要部位內控案防工作推動落地執行情況。針對檢查發現的問題，要落實責任，完善措施，推進問題整改，突出落地成效。涉及總行制度、流程、系統問題，由部門組織落實，涉及基層行制度傳導、操作執行中暴露出的問題，由所在行即查即改，管轄行負責監督落實。再一方面，要將全量客戶的個人銀行賬戶納入日常監測管理，高度關注風險隱患、異常情況的風險排查。就賬戶管理而言，個人存款賬戶實名制規定、個人銀行結算賬戶分類管理制度、電信網絡詐騙和跨境賭博“資金鏈”治理等，相關工作落實涉及領域廣、排查任務重、質量要求高，既關系到政策制度執行、業務操作處理、風控系統建設，也關系到每一個客戶的業務辦理、日常金融服務和賬戶資金安全。因此，風險排查要形成制度性安排，聚焦工作重點，明確職責任務。要堅持問題導向，研究制定整治措施，完善治理手段，明確時間點、路線圖，強化源頭管控實效。

（二）加強信息核查，強化業務風險管控

商業銀行要從保障客戶金融服務入手，引導客戶安全管理個人銀行賬戶。面對來自各領域各方面的風險挑戰，開展常態化客戶信息核查已成為加強風險管理防控系統性風險的重要職責。要保障億萬客戶的高質量服務，就要確保個人客戶信息的真實、有效、完整。銀行在與客戶業務關系存續期間，要全程做好客戶關系維護管理，開展客戶盡職調查。客戶開戶信息發生變化，要引導客戶及時更新，以保證業務正常辦理。要加大對代理他人辦理開戶、持有異地身份證件開戶、老年人、大學生、無職業者、低收入人群辦理的開戶，持有多張銀行卡、頻繁開銷戶、頻繁掛失新開、頻繁更換手機號碼等異常情形開戶的回訪工作力度，建立核查登記簿，及時做到回訪全覆蓋，確保銀行卡賬戶本人開、本人用、本人管，強化賬戶使用環節的風險管理。對監測識別的異常賬戶和可疑交易，主要指短時間內發生多筆資金交易、單筆或累計金額較大、日交易筆數異常、夜間交易頻繁、與多個對手交易、資金快進快出，資金交易與客戶身份不符等存在賬戶資金異常情形的，要及時對客戶進行盡職調查，通過開戶信息和辦理業務真實性核查，準確判斷銀行卡賬戶、U 盾是否本人持有、本人使用，以防控銀行卡賬戶被買賣進行違法犯罪活動，依法依規限制或中止有關業務。要加強對存量賬戶客戶信息的定期或不定期核查，提示客戶做好個人信息保護。可采取人工核實，或設計出針對性的核查問題，通過智能機器人來回訪客戶，對發現的異常情形要由人工進行核查，以防范銀行卡賬戶被用于電信網絡詐騙活動。

四、加強精準管控，提升防范能力

（一）加強源頭治理

商業銀行健全嚴密的制度體系和規范嚴謹的執行力是保障業務穩健運行的首要前提。要持續做好個人銀行賬戶資金安全防范服務。認真落實個人存款賬戶實名制規定，推進個人銀行結算賬戶分類管理制度實施。要從防詐騙、防盜刷、防假冒和保護個人信息安全入手，加大風控類產品服務宣傳。通過典型案例教育，使客戶增強風險防范意識，系統了解掌握使用銀行推出的各種安全防控措施，正確開立、使用和管理個人銀行賬戶。

（二）夯實防控根基

加強外部欺詐風險源頭治理，一方面，要不斷強化產品與業務的風險管理、內部風險識別、排查風險隱患，加強交易場所、支付工具、服務終端的日常維護管理，完善政策制度、創新產品服務、優化系統流程、升級安全防護設施，及時預警風險、管控風險。另一方面，要同步提升客戶風險防護的主動意識，掌握銀行防范賬戶資金風險的安全舉措，引導客戶實施賬戶分類管理、開啟賬戶安全鎖、開通工銀信使服務、使用芯片卡安全介質、合理設置交易限額、重視個人信息保護和跨境業務風險防范，依法合規使用金融產品。再一方面，要從員工日常管理和客戶風險防控服務的整體性出發，牢固樹立全面風險管理意識，認真履行風險管理職責，敬畏風險、遵規守紀，把全面風險管理理念、防控措施、方法工具覆蓋到每一個客戶、每一只產品和線上線下網絡服務渠道，全旅程為客戶提供風險保障。要緊盯新型網絡詐騙和跨境賭博案件特征，加強警銀合作，推動聯防聯控機制建設，圍繞重點地區、重點人群、重點業務，研究分析涉案賬戶特征，落實精準施策要求，多措并舉保護客戶資金安全，守牢人民群眾的“錢袋子”。

（三）強化機制建設

要加大大數據、人工智能等技術應用，將先進信息技術納入賬戶管理、交易處理和風險排查，與風控制度緊密融合，嵌入業務處理、營銷管理系統，建立健全風險識別、預警、處置全流程防控機制，將技防與人防相結合，筑牢賬戶支付安全防線。要統籌做好賬戶風險防控和優化提升賬戶服務工作，科學評估賬戶風險情況，精準識別管控賬戶交易場景風險，確保賬戶功能與客戶正常資金結算需求相符。要深入推進買賣個人身份證件、銀行賬戶等危害性及懲戒措施、賬戶服務、便民惠民利民安民政策等系列宣傳教育，將其納入代發工資單位、機構合作業務、客戶觸點服務、日常業務辦理和網點陣地營銷，構建常態化、長效化、智能化安全防范營銷服務管理機制。