鄉村振興背景下金融政策支持農業現代化發展的問題及對策研究
——以山東省為例

□文/黃璜

在新時代中國共產黨對鄉村振興戰略的號召下，農業現代化仍是鄉村振興的主旋律，然而現代化發展離不開國家金融政策的支持。鄉村振興戰略為山東省現代農業發展帶來新機遇，提供好機會；政府以鄉村振興戰略為依托，打造富麗齊魯。若要實現農業的持續健康穩定發展、確保農牧產品的長期有效供給，提高農業在進出口市場的活躍度，其根本出路就在于資金支持。

一、山東省金融政策支持農業現代化的實踐探索

山東省政府期望切實提高農業現代化程度，不斷實現農業高質量發展，就必須進行精準決策，發揮投資和金融政策的積極作用［1］。金融資本促進農業現代化的發展，要依賴于產業興旺、農業強大、民生富庶、生活向好等目標的實現，進而推動高質量發展實現農村農業的振興。

（一）積極發展綠色金融政策扶持“三農”

截至2018年末，山東省金融機構發放綠色信貸的金額約3200億元，與當年年初相比增長近三百億元，增速為11.5%，高于全省平均貸款增速兩個百分點；綠色金融債券資金在全國名列前茅，據有關數據調查，目前青島銀行存續綠色債券約80億元，其募集資金全部投入到綠色領域；2018年年中，山東省政府成立了第一支綠色發展基金，規模為一百億。綜上所述，綠色金融政策成為推動農業現代化發展的主要推動力。

（二）特色金融服務扶持農業企業

在縣、區、村進行農業生產經營，籌集資金是眾多農戶必須面對的一大問題。中國農業銀行為眾多農村創業的農戶提供貸款服務，為引進新項目提供流動資金。讓一些中小企業公司在短期內也有了充足的流動資金進行運營。多年以來，該銀行為支持縣域經濟發展、改善地方民生，創新了借貸、投融資以及創新金融政策產品的方式。

二、山東省金融政策支持農業現代化發展面臨的掣肘

農業本身具有季節性、地域性和高風險性的特點，由于山東省處于沿海地帶，受地理條件影響的程度比較深。又因為農業豐收成果的起伏較大，許多銀行為追求平穩，甚至高收益，不愿意把資金投向高風險的農業市場，故近幾年農業的發展依賴于政策性銀行金融機構的資金支撐。

（一）農村金融機構服務不完善導致了農村資金供給不足

近年來，農村信用社的發展中心轉向了商業化，金融資金不斷地大量涌出到風險小、收益高的地區，對農村地區的重視越來越少，創新能力不足，業務運營效率低下，這些問題均削減了農村金融政策對農業現代化發展的貢獻能力。由于國家對民間借貸的監管程度弱于國有正規金融政策機構的法律法規監管，進而使得民間借貸的運行存在種種不確定的因素，在一定程度上不利于農民資金保管的安全，導致了農村金融市場的萎靡。

（二）農村金融發展市場不活躍制約了農業現代化發展

由于山東省農產品產量居全國之首，再加上國家政策的不斷扶持，農產品不悉銷路，形成了相對成熟的農產品生產、銷售體系，農民的收入逐漸提高。但農村金融政策機構的網點分布不均勻，發展不協調，導致了農民的業務需求單一化，不能滿足發展農業市場的資金需求，導致農村金融發展市場不活躍。

（三）農業保障機制不健全限制了農業現代化發展

1.風險保障機制不健全。首先，山東省絕大多數農民的保險意識低，對金融產品在避險、有利于農產品生產等方面的認知不夠全面，保險公司的賠付率不高，故各種業務項目對農民缺乏吸引力，農民的投保意識并不強烈。其次，農業保險機制不夠成熟，保險公司的經營風險大，對于開展農業保險這些業務的積極性不高。而且對于山東省某些少數的貧困偏遠地區，政府對于農業保險的宣傳力度不夠，農業保險在農村的推廣不足［2］。

2.抵押擔保機制不健全。截至目前，山東省尚未建立健全有效、高效的抵押擔保體系，現存的機構規模范圍小、業務水平和管理水平較低、擔保風險能力弱，對農民小額貸款可以提供擔保的金額十分有限。山東省農村農業大多數是小微企業，耕作的設備不夠先進，很難作為貸款的有效抵押擔保物，因此導致正規金融政策機構放貸受到限制。

（四）新型支付結算工具的知識尚未普及

在山東省政府對鄉村振興戰略的帶領實施下，山東省農村農民積極地投入到實現農業現代化發展的工作中。傳統的農村支付偏好一般以現金結算、賒賬、抵押、轉賬等方式為主，對于第三方支付，如支付寶、微信支付等新型的支付結算工具的相關知識并不了解，其認可程度和接受程度較低。政府和相關的金融政策機構缺乏對新型支付結算工具的宣傳力度，新型支付結算工具未能在農村被廣泛利用，造成農民的資金轉賬效率低，影響日常的農業生產活動，導致農村農業實現現代化的氛圍不夠濃厚。

（五）農民信用意識缺失制約了農村現代化發展

中華上下五千年的歷史導致了農民家族和宗族的觀念根深蒂固，當農民在急需資金周轉的時候，他們的第一個選擇是先找親戚朋友借錢，或者尋求民間借貸機構的幫助，很少會直接尋求國家正規金融政策機構的幫助。民間金融本就具有強大的投機性和脆弱性，其不規范性導致了資金無法被有效監督，而國家正規金融機構的安全性、保障性往往比民間借貸等不正規的借貸方式高。但在現實中，農民往往在籌集資金時因“圖便利”“求速度”，而選擇民間借貸阻礙了山東省農村正規金融機構的發展［3］。

三、山東省金融政策支持農業現代化的對策建議

（一）加大金融涉農服務的補貼和優惠力度，增加金融政策服務供給

1.完善農業補貼制度，落實國家相關補貼政策。政府加大對農業的補貼力度，例如可以通過財政補貼、保險補貼等方式對金融政策機構進行發放，這對于提高農村金融政策機構的抗風險能力、資金周轉能力有重要意義。只有國家把資金持續投入到農業發展領域，對農業發展給予充分的重視，金融政策機構對農業發展領域的信心才會更強。

2.對金融政策機構的涉農業務提供稅收優惠。山東省農業金融政策機構的稅率較其他國家農業金融政策機構較高，造成農村農業市場資金的大量外流，阻礙農業生產資金的正常供給，最終制約了山東省農村農業的快速發展。故山東省政府應該將涉農業務優惠并入到所有金融政策機構的稅收優惠政策中，實行具有差別化的稅收優惠政策，實現稅收優惠的地區平衡，緩解農村涉農業務資金貸款的壓力，提高農村金融政策機構的生存能力以及激發農業發展的巨大潛力。

（二）開拓農產品市場，激活農村金融市場

1.加快創新農業金融政策產品的步伐。山東省可以根據貸款對象的不同，可開設“農村小戶經營貸款”“農村龍頭企業貸款”，以適應生產周轉資金的需要；注重新型金融政策產品在農村的普及，加大宣傳力度，擴大知名度；金融政策機構在受保險控制風險的保障下，形成了匯款、存款、保險、信用卡辦理、投資融資服務等多層次的業務，提高農村金融政策機構的服務效益［4］。這有助于金融政策農業現代化發展的支持，有助于提高金融政策機構的經濟效益和社會效益，形成一個雙贏的局面。

2.創新農產品市場的營銷及服務模式。隨著中國電子商務的發展，山東省農產品市場可以通過農村電子商務、商家配送、線上開售、為消費者提供個性化服務等新興的市場營銷模式，完善農產品從產地到銷售區的服務體系。加快建設物流發展，擴大全國大中小城市的營銷網點，擴大山東省農產品的營銷輻射范圍，通過網絡的快速傳播，增加農產品的知名度。

3.積極開拓國內外市場，加強交流合作。近幾年來，中國在“一帶一路”發展的同時，高鐵、飛機、動車等基礎設施為人民的生活帶來便利，也為農產品向國外發展拓寬了渠道，縮短產品運送時間，保持農產品的新鮮度。農產品市場要做大做強，自然離不開“一帶一路”帶來的有利時機，積極拓展“一帶一路”沿線國家和地區的農業協作，帶動農產品研發、農業設備等技術的發展，同時要以多種渠道搭建與其他國家發達的農業技術交流平臺，加強對農業對外技術的合作交流［5］。

（三）健全農業擔保機制，完善風險防范機制

完善的農村貸款抵押擔保機制以及農業保險等分散金融政策農業風險機制的建立是十分有必要的。山東省政府應該出臺具有針對性的財政資金投入政策，早日出臺，早日實施；利用專項資金來達到健全農村貸款擔保機制、完善農業金融政策保險體系的目的，不斷地加強農村貸款的風險防范、抵御能力，維持農民的收入穩定，提高生活水平，最終有效地提高農業現代化水平。

（四）推廣新型支付工具，普及金融政策知識

對山東省農村居民普及有針對性的金融政策教育，讓當地人民學會金融知識。山東省的農村人口占比高，受教育程度較低，其金融意識和防范金融風險的意識薄弱，在現在以及未來他們都會是金融政策機構的潛在客戶，故要對他們進行專業的金融政策知識基礎教育［6］。政府和有關部門要對新型支付結算工具進行推廣，普及到農民大眾之中，滿足實現農業現代化的資金需求和支付需求。

（五）增強農民信用意識

山東省政府應積極宣傳農村農業正規金融政策機構的強大功能，告知農民民間借貸的不穩定性、投機性；鼓勵農民信任正規金融機構，遇到經濟危機時積極向正規金融機構求助。這不僅僅可以促進農村金融機構的發展，更重要的是保障農民資金的安全，進而影響整個農村農業現代化進程。