保險(xiǎn)賦能鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)對(duì)策研究

劉 瓊

（孝感市委黨校，湖北孝感 432000）

引言

文化產(chǎn)業(yè)是產(chǎn)業(yè)振興的重要組成部分，鄉(xiāng)村旅游是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)不可或缺的部分，鄉(xiāng)村文旅可以改善人居環(huán)境、豐富鄉(xiāng)村業(yè)態(tài)、提升農(nóng)民生活水平，對(duì)生態(tài)文明建設(shè)背景下實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型、綠色發(fā)展有著重大意義。為深入貫徹落實(shí)中央、省、市精神，助力區(qū)域性的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，建設(shè)健全鄉(xiāng)村現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展體系，近年來(lái)，各保險(xiǎn)公司充分發(fā)揮主業(yè)優(yōu)勢(shì)，不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，持續(xù)提高保障水平，大力推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

一、保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村文旅的重要價(jià)值

（一）保險(xiǎn)政策夯實(shí)鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展之基

自鄉(xiāng)村振興系列政策推行以來(lái)，各地區(qū)積極探索振興鄉(xiāng)村之路，明確了包括文化旅游、環(huán)境保護(hù)、“一村一品”等方面的鄉(xiāng)村發(fā)展目標(biāo)，為鄉(xiāng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展指明了風(fēng)向，同時(shí)依托國(guó)家政策構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制，依托該機(jī)制有效的吸附人力、財(cái)力、生態(tài)等資源，并運(yùn)用區(qū)域性資源孵化項(xiàng)目，達(dá)到基于政策驅(qū)動(dòng)發(fā)展鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)的目的[1]。對(duì)于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持，中央層面也以制度舉措予以推進(jìn)。

一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持產(chǎn)業(yè)振興。為了實(shí)現(xiàn)區(qū)域性特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)目標(biāo)并保障農(nóng)民收益，我國(guó)多部門聯(lián)動(dòng)，以助力鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展為導(dǎo)向，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)規(guī)定，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與特色農(nóng)產(chǎn)品規(guī)?；?、優(yōu)質(zhì)種植聯(lián)系在一起，以高水平政策保障推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。二是保險(xiǎn)政策向著鄉(xiāng)村旅游的方向傾斜。為了支持鄉(xiāng)旅發(fā)展我國(guó)各部門加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，關(guān)注鄉(xiāng)旅發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，在加強(qiáng)監(jiān)督的同時(shí)推行保險(xiǎn)金制度。這一制度的建立和實(shí)踐探索，降低了鄉(xiāng)旅項(xiàng)目孵化風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可有效保護(hù)、利用鄉(xiāng)村土地資源，還可依法維護(hù)土地所有者的權(quán)益，亦可在土地轉(zhuǎn)讓、出售等環(huán)節(jié)助力農(nóng)戶增加收益，繼而達(dá)到基于保險(xiǎn)防控風(fēng)險(xiǎn)的目的，解決了鄉(xiāng)村旅游發(fā)展中亟待解決的一大問(wèn)題。三是保險(xiǎn)服務(wù)新模式服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國(guó)多個(gè)部門提供金融服務(wù)，實(shí)施以獎(jiǎng)代補(bǔ)的手段，調(diào)動(dòng)各地區(qū)特色鄉(xiāng)旅項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的積極性，加大金融服務(wù)試點(diǎn)的扶持力度，同時(shí)吸引金融機(jī)構(gòu)下沉，占領(lǐng)基層市場(chǎng)，部署鄉(xiāng)村地區(qū)，賦予金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延展性，相關(guān)服務(wù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)聯(lián)在一起，繼而建成綜合性較強(qiáng)的金融支農(nóng)系統(tǒng)。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品助推鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展之勢(shì)

目前，以城市周邊景點(diǎn)、鄉(xiāng)村旅游為代表的短途旅游在旅游市場(chǎng)呈現(xiàn)蓬勃興盛之勢(shì)。當(dāng)前服務(wù)鄉(xiāng)村文旅的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是以下幾類：一是以保證公共安全為主的險(xiǎn)種，如旅游景區(qū)公眾責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)村公路公眾責(zé)任險(xiǎn)、政府救助責(zé)任險(xiǎn)、公共管理責(zé)任保險(xiǎn)、承運(yùn)人安全責(zé)任保險(xiǎn)等；二是以保證食品安全為主的險(xiǎn)種，如農(nóng)產(chǎn)品食用安全責(zé)任保險(xiǎn)及附加標(biāo)簽缺陷賠償責(zé)任保險(xiǎn)、食品安全責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)村飲用水救助責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)村飲用水安全責(zé)任保險(xiǎn)；三是以規(guī)范旅游服務(wù)為主的險(xiǎn)種，如相關(guān)的安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、旅行社責(zé)任險(xiǎn)、商業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)、團(tuán)體旅行意外險(xiǎn)等；四是保障旅游期間突發(fā)性事故損害的險(xiǎn)種，如旅行延誤保險(xiǎn)、住宿旅客意外傷害保險(xiǎn)、購(gòu)物保障保險(xiǎn)等。這些險(xiǎn)種能有效分散鄉(xiāng)村旅游中的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，規(guī)范旅游服務(wù)提供者的經(jīng)營(yíng)行為，推動(dòng)鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化、規(guī)范化發(fā)展。

除了上述傳統(tǒng)商業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品外，各保險(xiǎn)公司圍繞保障縣域支柱產(chǎn)業(yè)、發(fā)揮地方經(jīng)濟(jì)特色，先后成立鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目小組，穩(wěn)步推進(jìn)鄉(xiāng)村振興保險(xiǎn)項(xiàng)目落地，促成以“農(nóng)家樂(lè)”為代表的相關(guān)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)的制定。

（三）保險(xiǎn)功能提升鄉(xiāng)村文旅發(fā)展之質(zhì)

就保險(xiǎn)的功能而言，目前主要有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理等方面。正是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系轉(zhuǎn)型升級(jí)以及配套保障機(jī)制不斷健全，加之國(guó)民消費(fèi)能力提升，鄉(xiāng)旅產(chǎn)業(yè)得以穩(wěn)健發(fā)展，保險(xiǎn)逐漸派生出除風(fēng)險(xiǎn)防范、補(bǔ)償之外的社會(huì)功能，在為鄉(xiāng)村旅游打造良好外部環(huán)和為經(jīng)營(yíng)投資主體營(yíng)造周密風(fēng)險(xiǎn)防范網(wǎng)當(dāng)中發(fā)揮了重要作用。一是穩(wěn)定脫貧成效，防范返貧風(fēng)險(xiǎn)，為鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了人力資源保障和穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境，如為了建立防止返貧和解決相對(duì)貧困的長(zhǎng)效機(jī)制而推出的“防貧?！北ｋU(xiǎn)，涵蓋“因病”“因?qū)W”“因產(chǎn)業(yè)”多重保障，為農(nóng)村人口因病返貧、因?yàn)?zāi)返貧、因意外返貧三大風(fēng)險(xiǎn)提供保障。二是扶持農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)，打造特色農(nóng)產(chǎn)品品牌。在品牌的影響下，更多利于鄉(xiāng)旅項(xiàng)目發(fā)展的資源涌入農(nóng)村，在資源總量增多、類型不斷豐富的基礎(chǔ)上田園景觀得以建設(shè)與發(fā)展，并以田園景觀為支點(diǎn)拓寬鄉(xiāng)旅項(xiàng)目覆蓋的范圍。目前，一些地方開(kāi)始探索對(duì)地方性特色品牌進(jìn)行承保，今后將繼續(xù)圍繞“一縣一品”打造特色知名品牌。三是保障基礎(chǔ)設(shè)施，營(yíng)造良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境。比如，多地推廣的大棚蔬菜保險(xiǎn)，極大地提升了農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，營(yíng)造良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境。四是保障良好生態(tài)，以金融扶持助力綠色發(fā)展。比如，探索建立了“古樹(shù)公眾責(zé)任險(xiǎn)”，是生態(tài)文明建設(shè)背景下探索以金融政策體現(xiàn)和維護(hù)生態(tài)價(jià)值的創(chuàng)新舉措。五是完善社會(huì)服務(wù)，以基層組織建設(shè)提升服務(wù)質(zhì)效。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)先后成立了“三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)站”，以標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的三農(nóng)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

二、存在的主要問(wèn)題

（一）鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)化程度不高

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了內(nèi)在動(dòng)能，鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)是促進(jìn)一、二、三產(chǎn)業(yè)融合的重要版塊，因此鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)對(duì)鄉(xiāng)旅發(fā)展有著積極的影響，同時(shí)為鄉(xiāng)旅扎根鄉(xiāng)村奠定了基礎(chǔ)。單從文旅產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)本身防范和化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力都相對(duì)較低，目前旅游服務(wù)企業(yè)主維持正常經(jīng)營(yíng)都存在一定困難，更不愿意背負(fù)保險(xiǎn)支出的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，投保積極性還有待提升。同時(shí)，很多地方雖然有著極為豐富的資源稟賦，但對(duì)鄉(xiāng)村旅游的開(kāi)發(fā)和整合力度還有待提升，市場(chǎng)服務(wù)水平還有待提升。

（二）發(fā)展模式創(chuàng)新不足

鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)具有周期長(zhǎng)、投入大、風(fēng)險(xiǎn)高、見(jiàn)效慢等特點(diǎn)。當(dāng)前政府在鄉(xiāng)旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中發(fā)揮著“領(lǐng)頭雁”的作用，以財(cái)政優(yōu)先保障的單一資金政策支持模式為主，以政府指導(dǎo)為導(dǎo)向，構(gòu)建鄉(xiāng)旅發(fā)展體系，共同解決各地區(qū)鄉(xiāng)旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展問(wèn)題，在管理有序、監(jiān)督到位、權(quán)責(zé)明確的基礎(chǔ)上，相關(guān)問(wèn)題得以高效解決，但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，這種傳統(tǒng)管理模式在抵御自然災(zāi)害、競(jìng)爭(zhēng)等風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中卻顯現(xiàn)出了一些不足。

（三）金融支持作用不強(qiáng)

我國(guó)鄉(xiāng)旅發(fā)展需要資金，需要金融機(jī)構(gòu)提供必要的資金支持，助力鄉(xiāng)旅產(chǎn)業(yè)做強(qiáng)做大，保障鄉(xiāng)旅產(chǎn)業(yè)規(guī)模與消費(fèi)需求一致，并迸發(fā)競(jìng)爭(zhēng)活力。而對(duì)于中小規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，完全依靠自身力量開(kāi)展經(jīng)營(yíng)、壯大產(chǎn)業(yè)存在較大困難。山東、海南、貴州、湖北等地先后出臺(tái)了區(qū)域性金融支持鄉(xiāng)村旅游政策，意在解決鄉(xiāng)村旅游高速發(fā)展的金融支持問(wèn)題。但當(dāng)前，金融支持主要體現(xiàn)在把資金投入有補(bǔ)貼、有優(yōu)惠、有政策支持的示范性、特色性、潛力性項(xiàng)目，如大型鄉(xiāng)旅項(xiàng)目、果蔬標(biāo)準(zhǔn)園區(qū)建設(shè)項(xiàng)目等，針對(duì)個(gè)體經(jīng)營(yíng)主體的金融支持作用發(fā)揮得不明顯，地方政府對(duì)于鄉(xiāng)村旅游的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制規(guī)劃尚不完備。

（四）保險(xiǎn)功能發(fā)揮不力

鄉(xiāng)村旅游因其經(jīng)營(yíng)主體規(guī)模、提供服務(wù)內(nèi)容的特殊性，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范和處置具有高需求度，因此，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)助推鄉(xiāng)旅產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展。首先，經(jīng)營(yíng)主體在主觀認(rèn)知上缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，出于成本控制常常忽視這一問(wèn)題。其次，金融產(chǎn)品的趨利性使其在設(shè)計(jì)上更多地考慮收益問(wèn)題，因此保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障責(zé)任范圍往往有限，在實(shí)際場(chǎng)景中常常遭遇各種理賠上的糾紛。

三、保險(xiǎn)賦能鄉(xiāng)村文旅的對(duì)策

鄉(xiāng)旅核心依賴于區(qū)域性特色產(chǎn)業(yè)的壯大，產(chǎn)業(yè)壯大則需資金賦能。金融賦能鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)是平衡其趨利性和普惠性，要把握幾個(gè)根本問(wèn)題：一是將鄉(xiāng)旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展、項(xiàng)目孵化、景觀特色化建設(shè)與消費(fèi)者的期待、需求、個(gè)性喜好聯(lián)系起來(lái)；二是服務(wù)于農(nóng)村農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

（一）助力農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，實(shí)力產(chǎn)業(yè)

我國(guó)政策及專職部門明確提出“增強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興功能作用”，明確應(yīng)當(dāng)踐行應(yīng)賠盡賠、愿保盡保等原則，在此基礎(chǔ)上提供多元服務(wù)，增強(qiáng)保險(xiǎn)賦能的有效性，從豐富保險(xiǎn)種類、擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍等角度切入高效服務(wù)，其核心要義還是以保險(xiǎn)服務(wù)保障糧食安全和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)。鄉(xiāng)村文旅同農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)協(xié)同推進(jìn)。尤其是當(dāng)前“生態(tài)采摘游”在鄉(xiāng)村旅游當(dāng)中占據(jù)的市場(chǎng)份額不斷攀升，為二者協(xié)同推進(jìn)提供了具體思路。保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)及時(shí)捕捉這一發(fā)展動(dòng)態(tài)，在中央明確要求下，做到保險(xiǎn)細(xì)則全覆蓋，消除農(nóng)戶的后顧之憂，尤其要關(guān)注區(qū)域性特色農(nóng)產(chǎn)品種植、銷售等方面的保險(xiǎn)服務(wù)水平，在政策引導(dǎo)下，充分利用現(xiàn)有的政策支撐，培育和壯大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。一是要切實(shí)落實(shí)中央要求，提升農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)水平，化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，確保糧食安全，不斷增強(qiáng)保險(xiǎn)助農(nóng)的實(shí)效性[2]。二是要基于特色農(nóng)業(yè)健全保障體系，以保險(xiǎn)機(jī)制消解特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)品種多、風(fēng)險(xiǎn)高、資金規(guī)模大等問(wèn)題對(duì)該產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生的沖擊，助力地方政府對(duì)特色農(nóng)業(yè)的統(tǒng)籌規(guī)劃，推動(dòng)區(qū)域特色生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（二）深化產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新水平，提質(zhì)增效

當(dāng)前鄉(xiāng)村文旅在風(fēng)險(xiǎn)管理方面還不健全，經(jīng)營(yíng)主體主動(dòng)投保的意識(shí)較低，不利于鄉(xiāng)村文旅的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。而保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的單一性和理賠程序的煩瑣客觀上也造成了一定的阻礙。一是要提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的針對(duì)性。國(guó)內(nèi)相繼推出了“鄉(xiāng)村旅游類綜合保險(xiǎn)”“民俗旅游綜合保險(xiǎn)”產(chǎn)品，以中小經(jīng)營(yíng)企業(yè)為主要投保對(duì)象，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中為其提供保險(xiǎn)服務(wù)，助其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，有效維護(hù)權(quán)益，解決了中小企業(yè)尤其是個(gè)體戶金融政策保障不力的難題[3]。二是要拓寬保險(xiǎn)產(chǎn)品惠及面。鄉(xiāng)村文旅能實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)力就地轉(zhuǎn)移，吸納一部分勞動(dòng)技能相對(duì)較弱、不具備年齡及體能優(yōu)勢(shì)的富余勞動(dòng)力，應(yīng)當(dāng)綜合考慮這一社會(huì)效應(yīng)，為文旅從業(yè)人員提供經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，以全方位的保障更好地服務(wù)從業(yè)者。三是要暢通賠付渠道，創(chuàng)新賠付程序，尤其是要構(gòu)建具有高效性的小額賠付機(jī)制。

（三）增強(qiáng)鄉(xiāng)村多樣生態(tài)氣息，綠色發(fā)展

保險(xiǎn)服務(wù)除了為鄉(xiāng)村文旅經(jīng)營(yíng)的服務(wù)提供者和消費(fèi)者提供保障，還應(yīng)致力于鄉(xiāng)村生態(tài)文明建設(shè)，推動(dòng)鄉(xiāng)村綠色發(fā)展。一是要致力生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展，通過(guò)保障地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展、特色農(nóng)產(chǎn)品地理標(biāo)志品牌，以保值增信的方式實(shí)現(xiàn)權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和侵權(quán)補(bǔ)償，以“地方名片”的打造為支點(diǎn)，凸顯區(qū)域性農(nóng)業(yè)風(fēng)采，留住“土”味[4]。二是要避免鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)為相關(guān)行業(yè)以及公司提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投前調(diào)研等專業(yè)服務(wù)，依托環(huán)境治理模式助力區(qū)域性鄉(xiāng)旅產(chǎn)業(yè)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、轉(zhuǎn)移的能力，在此基礎(chǔ)上減少成本，并能在政策的引領(lǐng)下規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，守護(hù)“田園”。三是助力鄉(xiāng)村“紅色文化”“農(nóng)耕文化”等人文內(nèi)涵的挖掘，以鄉(xiāng)旅融入生態(tài)建設(shè)、公共教育、文化傳播、生產(chǎn)制造等領(lǐng)域?yàn)閷?dǎo)向，壯大鄉(xiāng)旅產(chǎn)業(yè)并生成新業(yè)態(tài)，推動(dòng)鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)的設(shè)施現(xiàn)代化、體系健全化、產(chǎn)業(yè)集約化以及服務(wù)優(yōu)質(zhì)化發(fā)展，進(jìn)而提升鄉(xiāng)村文旅的內(nèi)涵和品質(zhì)，避免粗放式經(jīng)營(yíng)、自由式發(fā)展對(duì)鄉(xiāng)村環(huán)境造成的無(wú)序改造和破壞，達(dá)到多產(chǎn)業(yè)協(xié)同聯(lián)動(dòng)的目的，最終助力鄉(xiāng)旅留住鄉(xiāng)村之“魂”[5]。

（四）鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，改善民生

鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目的是助力鄉(xiāng)村振興，鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵出發(fā)點(diǎn)和最終落腳點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)民受益。我國(guó)在脫貧攻堅(jiān)時(shí)實(shí)施了諸多的戰(zhàn)略決策，相關(guān)政策提出：“推動(dòng)開(kāi)展防止返貧保險(xiǎn)”，在此基礎(chǔ)上受政府指引、政策驅(qū)動(dòng)，立足民生領(lǐng)域，加強(qiáng)金融服務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)綜合性保障機(jī)制內(nèi)降低返貧的風(fēng)險(xiǎn)，以免其因意外、災(zāi)害、疾病等原因而返貧。一是要構(gòu)建“產(chǎn)業(yè)幫扶、消費(fèi)幫扶、就業(yè)幫扶”的多層次幫扶體系，將金融保險(xiǎn)與特色農(nóng)業(yè)、意外事故等方面關(guān)聯(lián)在一起，著力發(fā)揮保險(xiǎn)產(chǎn)品的社會(huì)功能；二是“政府+保險(xiǎn)”保障方式，解決群眾因病、因?qū)W、因?yàn)?zāi)造成的返貧致貧問(wèn)題，提高群眾抵御風(fēng) 險(xiǎn)能力。